Казалось бы, что естественнее, чем Ассоциация российских банков (АРБ), вступающаяся за своих членов (почти 500 организаций)? Но это значит критиковать политику Центрального банка РФ. Да еще в такой неудачный момент – только что глава ЦБ Эльвира Набиуллина выдвинута президентом на тот же пост на новый срок, и ей вскоре предстоит голосование в Госдуме. На критику ЦБ в этот раз реагировал гораздо острее, чем раньше.

Отзывать – не отзывать

Позиция АРБ достаточно хорошо известна и транслируется из съезда в съезд: ЦБ надо больше заниматься вопросами экономического роста, а не только сокращением инфляции. Политика сокращения числа банков вызывает возражения, АРБ предлагает шире использовать санацию банков, а не отзыв лицензий. Обычно АРБ формулировала свои предложения достаточно мягко. И на них никто не обращал внимания. Теперь обратили.

В этот раз АРБ сконцентрировала свое внимание на вопросах конкуренции в банковской сфере, назвав свой доклад «Развитие, а не стагнация. Конкуренция – главный рычаг экономического роста». И позволила себе немного более резкие, чем обычно, замечания в адрес ЦБР. То ли поэтому, то ли из-за предстоящего голосования в Госдуме по кандидатуре Набиуллиной, но в этот раз АРБ получила жесткий отпор.

Это не устраивает ЦБ. Набиуллина: «Мы абсолютно точно намерены довести процесс очистки (банковской системы. – «Профиль») до конца в ближайшие годы, для себя мы оцениваем этот срок в 2–3 года».

На 1 февраля 2017 года число действующих кредитных организаций в стране – 619. Темп отзыва лицензий в последние два года – свыше 100 штук в год. Таким образом за 2–3 года банковская система страны может сократиться еще вдвое.

Уже сейчас очевидны признаки сокращения банковской конкуренции. Только за 2 последних года (с 1 января 2015‑го по 1 февраля 2017‑го) доля активов топ‑20 банков выросла с 75,1% до 78,1%, а банков за пределами топ‑200 упала с 3,5% до 2% (статистика ЦБР). Чем дальше, тем заметнее будет этот процесс. При отзыве лицензий страдают прежде всего «без вины виноватые», как сказал глава АРБ Гарегин Тосунян: клиенты банков–юрлица. Ведь их средства на счетах в банках никак не гарантированы (в отличие от средств населения). Даже министр финансов Антон Силуанов на съезде пожаловался, что в банках с отозванной лицензией застряло более 100 млрд руб. бюджетных средств. Наконец, «нематериальный ущерб в виде подрыва доверия к финансовым институтам, государственной политике в конечном итоге намного более значим, чем прямые денежные потери», – пишет в своем докладе АРБ.

Но Набиуллина резко отметает все эти доводы: хотя за 4 последних года отозвана треть всех банковских лицензий, это коснулось лишь 4,3% активов банковской системы, поэтому никакого влияния на недостаток конкуренции этот процесс иметь не может. И вообще ЦБ всегда за конкуренцию.

Кто ответит за ВВП

Несмотря на все разговоры, у ЦБ сегодня одна цель – 4% инфляции к концу 2017 года. АРБ предлагает расширить систему таргетов и ставить цели в отношении квартальных абсолютных значений ВВП в номинальных ценах. Набиуллина не стала даже замечать таких предложений. С ее точки зрения, и так все хорошо.

Глава ЦБ объявила о начале нового экономического цикла: спад в экономике закончился, ряд отраслей растет опережающими темпами, реальные заработные платы начали расти, есть признаки оживления спроса. Банковская система восстановилась после шоков 2014–2015 годов – об этом говорят и данные по прибыли, рентабельности, запасу капитала, и другие. Запас капитала у банков – 1,8 трлн руб., его достаточность – 13% (при минимуме 8%). «У банков есть все возможности развивать бизнес, наращивать кредитование», – считает Набиуллина.

Удивительно, что глава ЦБ предпочитает не замечать другого. Например, сокращения активов за прошлый год почти на 3 трлн руб. и падения кредитования реальной экономики на ту же сумму. Только за прошлый год кредиты нефинансовому сектору и населению сократились с 52,8% к ВВП до 47,7% – более чем на 5 процентных пунктов. Людей банки еще кредитуют, но вот предприятия – нет (падение тут 9,5% за год).

Итоги съезда

В банковской сфере сложилась сегодня вполне типичная посткризисная ситуация, описываемая в экономической науке простой поговоркой: «Можно подвести лошадь к воде, но нельзя заставить ее пить». ЦБ считает, что все в порядке и банки могут увеличивать кредитование. Да, банки имеют для этого капитал. Но не хотят кредитовать экономику. Не потому, что они злые или вредные, это просто им невыгодно. Боятся нарастания убытков.

ЦБ излучает оптимизм, банкиры проявляют осторожность. ЦБ не хочет слышать о проблемах, банкиры опасаются верить уже много раз не сбывшимся радужным прогнозам. Ведь в случае провала чиновники просто дадут новые прогнозы, а банкиры «попадут на деньги». С явным трудом Набиуллина выслушала на съезде доклад Тосуняна. Потом послушала Силуанова и критиковавшего Тосуняна Андрея Костина. А потом начальство покинуло съезд АРБ, предоставив банкирам самим разбираться в своих проблемах. У него, начальства, все хорошо, и оно не хочет портить себе настроение.