Наверх
19 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2005 года: "Автогражданский брак"

В минувшем году страховщики обвиняли автовладельцев в отсутствии понимания разницы между каско и ОСАГО, мошенничеством и собственными убытками. Водители не остались в долгу, поймав страховые компании на уклонении от надлежащих выплат и завышенных тарифах по автогражданке. Тем не менее ездить стало спокойнее, когда знаешь, что почти каждый встречный автомобилист в случае чего возместит ущерб и даже авария по собственной вине пройдет без катастрофических последствий для кошелька.Последние два года автовладельцы каждое лето ждали с надеждой: в 2003 году они рассчитывали на отмену или отсрочку введения закона об ОСАГО, в минувшем, 2004 году — на снижение тарифов. Депутаты и прочие общественно-политические деятели постоянно использовали сей актуальный вопрос для увеличения своей популярности. Конкретных результатов шумиха вокруг закона об автогражданке не принесла.

Нынешним летом, казалось бы, вероятность перемен высока, как никогда: недовольства накопилось много, а поменять тарифы можно как раз спустя два года после начала действия закона. Однако первые полученные страховщиками убытки по автогражданке заставили их мобилизовать усилия на лоббистском поприще — скорее всего, рассчитывать на заметное снижение платы за страховку водителям не стоит. Зато могут увеличиться размеры выплат и разрешиться некоторые наболевшие организационнотехнические вопросы.

Пока же, расставшись с иллюзиями и осознав неотвратимость автогражданки, застраховалась большая часть владельцев автомобилей. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2004 году российскими страховыми компаниями было заключено 26,2 млн. договоров ОСАГО. Эта цифра примерно совпадает с транспортным парком страны. Правда, около 10% проданных полисов приходится на перезаключенные — например, из-за смены автомобиля, договора. В соответствии с федеральным законом No 40-ФЗ (от 25.04.2002 г.) в России с 1 июля 2003 года введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Наличие такого договора позволяет клиенту страховой компании защитить себя от необходимости возмещать ущерб пострадавшим по его вине третьим лицам — их имуществу и здоровью. Понятно, что в данном случае речь идет о вреде, нанесенном при вождении автомобиля. То есть, если верить рекламе, теперь участники ДТП вместо жестоких разборок могут, ни о чем не беспокоясь, использовать аварию как повод для приятного знакомства. Возмещение причиненных друг другу убытков ляжет на страховые компании. Если вы ограничились обязательным полисом, то пострадавший от вашей лихой езды участник движения может рассчитывать максимум на 400 тыс. рублей— и то если он находился в компании.

При этом вред жизни и здоровью компенсируется в размере 240 тыс. рублей, ущерб имуществу — 160 тыс. рублей, эти суммы поделят между всеми потерпевшими. Если пострадавший один, он может рассчитывать максимум на 160 тыс. и 120 тыс. рублей соответственно. Изменение такого порядка выплат — одно из возможных нововведений в закон, предложенных в рамках внесенного в Госдуму в конце минувшего года пакета депутатских поправок, учитывающих инициативы самих страховщиков. Проект изменений предлагает установить предельную выплату на каждого участника ДТП вне зависимости от их количества в максимально возможном на сегодня размере (240 тыс. и 160 тыс. рублей).

Положительно оценивая этот шаг, эксперты в то же время высказывают предположение, что увеличением выплат страховщики надеются отвлечь внимание от вопроса о снижении тарифов. Полис ОСАГО стоит одинаково во всех компаниях — страховщики рассчитывают тарифы по единой системе, опираясь на базовый тариф в размере 1980 рублей для физических лиц. На конечную сумму влияют возраст и стаж водителя, технические характеристики машины, место жительства и пр. В минувшем году, по сведениям РСА, средняя стоимость полиса равнялась 1,9 тыс. рублей, а средняя выплата по страховому случаю — 20,5 тыс. рублей. В больших городах автогражданка обходится дороже: в Москве полис стоит примерно 3,5 тыс. рублей, а средняя выплата — 25 тыс. рублей. На пересмотре базового тарифа сейчас мало кто настаивает, а вот поправочные коэффициенты вызывают вопросы.

Но вернуться к популярной некогда теме о пересмотре тарифов будет непросто, так как в минувшем году российские страховщики столкнулись с типичной и для других стран ситуацией — убыточностью обязательной автогражданки. Если за полгода действия закона в 2003 году страховые компании собрали по ОСАГО 24,9 млрд. рублей премии и возместили ущерб на сумму 1,2 млрд. рублей, то в 2004 году — собрали 49,3 млрд. рублей и выплатили возмещение на 18,5 млрд. рублей.

Как видно, разрыв между сборами и выплатами сокращается стремительно, и, по прогнозу Всероссийского союза страховщиков, уже к осени 2006 года эти показатели сравняются. Причем у отдельных особо активных игроков они уже сравнялись, а то и ушли в минус. Зафиксированы случаи, когда не справившиеся с убыточной автогражданкой компании на месяцы затягивали расчеты с клиентами и автосервисами. Некоторые участники рынка спустя полтора года приходят к решению отказаться или существенно сократить объемы деятельности в сфере ОСАГО, и в ближайшие год-два число автостраховщиков может существенно сократиться. Поэтому при выборе страховой компании стоит особое внимание обратить на «фундаментальные» характеристики — срок и масштабы деятельности, известность и деловую репутацию.

Сейчас выбирать можно примерно из 170 страховщиков, имеющих соответствующую лицензию. Все эти компании обязаны состоять в РСА, и ознакомиться с их полным списком можно на Интернет-сайте этой организации — www.autoins.ru. Впрочем, из множества игроков львиная доля рынка досталась немногим — 78,6% всех сборов в минувшем году пришлось всего на 20 компаний. В качестве довода за то, чтобы приобрести полис автогражданки у осознанно выбранной страховой компании, а не той, что представлена в ближайшей к вам точке продаж, эксперты приводят следующее соображение — убытки по ОСАГО крупная универсальная компания компенсирует доходами от других направлений деятельности, в то время как заигравшаяся на модном рынке небольшая или средняя фирма может испытать серьезные проблемы из-за несбалансированности портфеля.

С другой стороны, своего максимума убытки от автогражданки достигают к 3—4му году работы в этом секторе, и аналитики Федеральной антимонопольной службы уже высказали опасение, что к 2007—2008 годам компании, которые сделали ставку на ОСАГО, могут обанкротиться. Причем у многих лидеров рынка доля собранной по автогражданке премии в общем объеме сборов уже весьма существенна. Остается надеяться на скорейшее законодательное оформление порядка передачи клиентских портфелей от одного страховщика, испытывающего проблемы, другому без неприятных последствий для клиентов — сейчас это одна из основных задач законодателей и надзора.

Большинство опрошенных «Профилем» автостраховщиков уверены, что, несмотря на все огрехи, опыт первых полутора лет обязательной автогражданки оказался успешным и клиенты оценили пользу страховой защиты ответственности. «В крупных центрах, где большое количество автомобилей, это особенно актуально. Однако для таких крупных городов, как Москва и Санкт-Петербург, изредка не хватает лимитов. Для этого за достаточно небольшие суммы можно приобрести добровольно надстройку над лимитами ОСАГО», — говорит один из специалистов рынка. По мнению другого страховщика, основная проблема — несовпадение стоимости ремонта подержанного транспортного средства на СТОА и начисленного страхового возмещения для проведения ремонта. По закону, страховое возмещение производится по калькуляции независимой экспертизы с учетом износа транспортного средства. А на СТОА при проведении ремонта старые детали заменяются новыми, поэтому стоимость ремонта может превышать начисленное. Наибольшее же неудобство клиентам доставляют сложности с получением справок в органах ГИБДД. Желая возместить потраченные нервы и деньги, автовладельцы пытаются получить максимум компенсации: законопослушные выискивают всевозможные бонусы и скидки, а менее правильные граждане вовсю используют закон для создания новых схем обогащения (о новых мошенничествах см. «Профиль» №5, 2004). Скидка по ОСАГО за год безаварийной езды закреплена законом — 5%, в пакете предлагаемых депутатами поправок к закону возможное увеличение скидок — до 10%. Зато увеличить лимит, застраховавшись добровольно на большую сумму, во многих компаниях можно на льготных условиях (см. комментарии).

Какие программы добровольного страхования АГО предлагает ваша компания?

Алексей Юрьевич Кириенко, директор по розничному бизнесу НСГ: «НСГ предлагает программы расширения ответственности от $10 тыс. до $100 тыс. Наибольшим спросом у страхователей пользуется расширение до $10 тыс., этот лимит ответственности защищает нашего клиента в 99,9% страховых случаев. Одним из важных преимуществ наших страховых программ является то, что страховая сумма не разбита на лимиты ответственности, то есть если ущерб причинен только имуществу, то вся страховая сумма может быть выплачена за вред, причиненный имуществу. Аналогичная ситуация может возникнуть и по вреду, причиненному жизни и здоровью потерпевшего. Со своей стороны, могу порекомендовать приобретать покрытие не менее $20 тыс. (особенно для жителей крупных городов) — это позволит более полно защитить себя от возможных неприятностей, а разница в стоимости покрытий не превысит 20%».

Ольга Вересова, продукт-менеджер по автогражданской ответственности РОСНО: «На сегодняшний момент в компании «РОСНО» действуют две программы добровольного страхования автогражданской ответственности. Наибольшей популярностью у страхователей пользуется продукт «АГО-РОСНО» — расширение страхового покрытия к полису ОСАГО («дострахование»). Возможно дострахование до суммы $25 тыс., $50 тыс. или $100 тыс. При этом максимальный размер страхового возмещения по одному страховому случаю составляет 60% от страховой суммы в части причинения вреда жизни и здоровью потерпевших лиц, 40% от страховой суммы в части причинения вреда имуществу потерпевших (аналогично ОСАГО). Договор заключается с неограниченным числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В рамках данной программы страхователю бесплатно предоставляется одна эвакуация с места ДТП в пределах административных границ Москвы. Продукт «АГО-Мастер» — полное страхование АГО (не «дострахование», без франшизы в размере ОСАГО). Предусмотрен только для физических лиц. Возможно страхование АГО на $10 тыс., $25 тыс., $50 тыс. и $100 тыс. Страховая сумма также делится на «жизнь» и «имущество» (60% и 40% соответственно). Бесплатно предоставляется одна эвакуация с места ДТП в пределах административных границ Москвы».

Илья Оленин, руководитель управления автострахования группы «АльфаСтрахование»: «Группа «АльфаСтрахование» разработала ряд дополнительных программ по добровольному страхованию автогражданской ответственности. Для физических лиц предлагаются полисы с лимитом ответственности до $100 тыс., а для юридических лиц — до $1 млн. При этом ответственность компании по полисам добровольного страхования ГО является неагрегатной, то есть страховая сумма не будет уменьшаться с каждой выплатой. Лестница страховых продуктов добровольного страхования автогражданской ответственности сформирована с интервалом в $5—10 тыс. Таким образом, каждый автовладелец может найти для себя оптимальный вариант. Стоимость полисов колеблется от $10 до $300».

Дмитрий Губкин, начальник службы автострахования компании «Природа»: «Мы предлагаем клиентам застраховать гражданскую ответственность с лимитом ответственности от $10 тыс. до $100 тыс. Лимиты ответственности свыше $100 тыс. пользуются спросом в основном среди иностранных компаний. Для владельцев иномарок стоимостью более $30 тыс. наша компания предлагает страхование ГО с лимитом ответственности $20 тыс. бесплатно. В нашей компании достаточно гибкая система бонусов. При незначительных убытках в среднем скидка может быть в пределах 5%, при безаварийной езде клиент может рассчитывать на скидку 10%. Клиент, застраховавший в компании несколько транспортных средств, получает дополнительные скидки при пролонгации договоров».

Светлана Гусар, директор агентства страхования ответственности СК «МАКС»: «Программа дострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, разработанная СК «МАКС», обеспечивает увеличение лимита ответственности, установленного по ОСАГО. То есть страхователь самостоятельно выбирает желаемую страховую сумму, которая добавится к лимиту, предусмотренному по обязательному страхованию. Страховая сумма по такому полису общая и не делится на лимиты по имуществу и вреду жизни и здоровью. Если в результате ДТП ущерб машине причинен на сумму 200 тыс. рублей, то 120 тыс. рублей выплачивается по полису ОСАГО, а недостающая сумма — 80 тыс. — по полису «дострахования».

Ирина Волкова, директор департамента страхования Межотраслевого страхового центра: «МСЦ предлагает своим клиентам, страхующим добровольную автогражданскую ответственность, расширить лимит ответственности на любую сумму от $1 тыс. до $45 тыс. При этом доплата к ОСАГО может составить от $16 до $99. Ну а если случились неприятности и произошло дорожно-транспортное происшествие — МСЦ предоставляет клиенту возможность выбора: ремонт автомобиля на станции техобслуживания страховщика, ремонт автомобиля на выбранной клиентом станции техобслуживания либо выплата страхового возмещения наличными деньгами в течение трех дней после предоставления всех необходимых для этого документов (по калькуляции независимой экспертизы)».

Елена Новикова, руководитель управления специальных проектов и ОСАГО компании «Стандарт-Резерв»: «Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» в ближайшее время выпускает на рынок программу страхования гражданской ответственности, включающую в себя не только выплату страхового возмещения по ГО, но и бесплатный вызов аварийного комиссара и эвакуатора, предоставление юридической помощи, а в случае необходимости — и физическую защиту нашего клиента. Данной программой можно будет воспользоваться, просто позвонив в случае ДТП в нашу диспетчерскую, работающую круглосуточно».

Елена Константиненко, директор департамента автострахования ОАО «ГСК «Югория»: «В страховании придумать что-то новое не так-то просто, однако введение закона об ОСАГО заставило страховщиков проявить свои изобретательские способности. Во-первых, были значительно снижены тарифы на добровольную автогражданку. Кроме того, был изменен подход к оценке транспортного средства — мы сделали свою систему расчета платежа более понятной для тех, кто уже столкнулся с расчетами платежа по ОСАГО. Естественной франшизой по добровольному страхованию АГО стали выплаты по полисам обязательного страхования. Сегодня ОАО «ГСК «Югория» предлагает две программы по АГО: первая — выплаты производятся сверх страховых сумм, установленных федеральным законом, вторая — предусматривает возмещение убытков потерпевшим сверх сумм выплат по ОСАГО. Второй вариант страхования стоит несколько дороже, однако пользуется большим спросом в связи с тем, что выплаты по полису ОСАГО предусмотрены с учетом износа транспортного средства. Более актуальным стало страхование с безагрегатным лимитом ответственности по аналогии с условиями ОСАГО. Ну и, конечно же, наличие полиса ОСАГО дало всем нашим клиентам возможность дострахования АГО в добровольном порядке по более низкой цене».

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK