Архивная публикация 2004 года: "Автогражданский долг и священная обязанность"

Тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) если и будут снижены, то никак не раньше лета.

Похоже, население уже смирилось с тем, что закон об ОСАГО не отменят, хотя вопрос об этом периодически всплывает в Госдуме. По крайней мере, по данным социологических опросов, к началу февраля в крупных городах с населением более миллиона человек 74% автовладельцев приобрели полисы ОСАГО. Еще 5% опрошенных планируют сделать это в течение месяца-двух, а 12% - через несколько месяцев. Лишь 6% респондентов собираются стойко игнорировать "автогражданку".

С 1 июля 2003 года - момента введения в России обязательного страхования ответственности автовладельцев - страховые компании продали уже 15 млн. полисов. В целом же по итогам ушедшего 2003 года страховщики собрали по ОСАГО 24,9 млрд. рублей, а возместили ущерб на сумму 1,2 млрд. рублей.

Абсолютным лидером в этом виде страхования стал "Росгосстрах", обладающей самой разветвленной филиальной сетью по стране. Только за полгода компания смогла продать более 6 млн. полисов ОСАГО. На втором месте - компания "РЕСО-Гарантия": ее "урожай" значительно скромнее - около 1 млн. полисов. И это при том, что в первые шесть месяцев действия "автогражданки" автомобилистам приходилось покупать страховку в обязательном порядке только при снятии и постановке транспортного средства на учет, при прохождении техосмотра и при пересечении границ России. Лишь с 1 января 2004 года страхование стало обязательным для всех владельцев авто: с этого дня сотрудники ГИБДД получили право штрафовать водителей, выехавших на дорогу без полиса ОСАГО. Так что даже по признанию наиболее пессимистичных страховщиков, опасавшихся массового байкота "автогражданки" автовладельцами, ОСАГО в России состоялось.

Черепахи - не в счет

Напомним, что согласно закону об ОСАГО все российские владельцы транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью более 20 км в час (то есть все нечерепахоподобное) должны сами застраховать свою гражданскую ответственность в любой из страховых компаний, получивших в Минфине специальную лицензию на этот вид деятельности. Такие лицензии выдаются только членам страхового "профсоюза" - Российского союза автостраховщиков (РСА). Их получили несколько десятков известных страховых компаний.

Если водитель совершает аварию, застраховавшая его компания в обязательном порядке выплачивает компенсацию ущерба потерпевшей стороне. Она должна оплатить ремонт пострадавшего автомобиля и другого имущества, а также возместить ущерб, причиненный здоровью водителя, пешеходов или пассажиров. Если, не дай Бог, в результате аварии погибает человек, страховщик выплачивает компенсацию его наследникам.

Размер компенсаций ограничен. Если случится наезд, пострадавшие смогут получить возмещение убытков от компании, застраховавшей виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) на сумму не более 400 тыс. рублей. При этом сумма возмещения вреда жизни и здоровью не будет превышать 160 тыс. рублей на одного потерпевшего, имущественного вреда - 120 тыс. рублей. Эти суммы увеличиваются до 240 тыс. и 160 тыс. рублей, если в ДТП пострадают несколько лиц.

По закону страховые компания должны оплачивать убытки не во всех случаях. Они освобождаются от страховых выплат по полисам ОСАГО, если ущерб причинен сознательно, по злому умыслу застрахованного. Кроме того, по полисам ОСАГО пострадавшим не будут оплачивать связанные с ДТП моральный ущерб и упущенную выгоду.

Пострадавшие должны получать компенсации даже в том случае, если виновник аварии или наезда не застрахован, его страховая компания разорилась или если он успел скрыться с места происшествия. Страховщики будут отвечать по таким инцидентам всем миром. Но выплата подобных компенсаций по закону начнется только с 1 июля 2004 года.

Преступление с наказанием

Теперь о тех 6% граждан, что решили обойтись без полиса ОСАГО. Им на дорогу выезжать строго не рекомендуется - имевший место некоторый либерализм сотрудников ГИБДД, поначалу закрывавших глаза на отсутствие страховки, испарился. Сейчас ГАИ обязательно проверяет наличие полиса, а если его нет - выписывает штрафы. Обычно по максимуму - 500-800 рублей. Между тем, юристы-защитники автовладельцев не советуют спешить с уплатой штрафа, а рекомендуют воспользоваться правами, которые дает гражданину закон, и отсрочить расплату. Особенно если полис есть, но забыт дома.

Прежде всего, нужно иметь в виду, что автовладельца могут оштрафовать за отсутствие при себе полиса "автогражданки" всего на 50 рублей, а не на 500-800 или даже просто предупредить. Правда, в этом случае ГИБДД получает право задержать и поместить на штрафную стоянку автомобиль до тех пор, пока не будет предъявлен полис.

Если же ваша машина не застрахована и вам выписали штраф в размере от 500 до 800 рублей, задерживать вашу машину не имеют права, по крайней мере если для этого нет других оснований, кроме отсутствия полиса ОСАГО (правда, уже на следующем посту ГАИ вас могут оштрафовать на указанную сумму еще раз).

В добровольно-рассудительном порядке

Сегодня полисы ОСАГО продают буквально везде: в стационарных и мобильных офисах страховых компаний, на автозаправочных станциях, в отделениях банков, в почтовых отделениях и пр. Так что поиск полиса не вызывает у автовладельцев никаких затруднений. Поскольку условия и правила ОСАГО едины для всех компаний, автовладельцам более-менее все равно, у кого покупать страховку. Поэтому страховщики вынуждены привлекать клиентов, предлагая им различные дополнительные услуги.

Самая популярная из них на сегодняшний день - увеличение объема ответственности страховой компании за повреждение имущества в ДТП с предусмотренных по ОСАГО 160 тыс. рублей до желаемой величины, скажем $10 тыс. или $25 тыс.

С этой целью страховщики предлагают водителям дополнительные полисы добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ДСАГО), в которых предусмотрена безусловная франшиза на сумму лимита ответственности по полису ОСАГО. То есть этот полис начнет действовать лишь тогда, когда размер ущерба превысит объем ответственности по обязательной "автогражданке".

При наличии у виновника аварии этих двух полисов страховая компания будет оплачивать причиненный пострадавшим в ДТП ущерб сначала за счет полиса ОСАГО, а если денег не хватит - доплатит компенсацию за счет добровольного страхования.

Полисы дострахования стоят значительно дешевле, чем ОСАГО (см. таблицу 1). Все дело в том, что вероятность причинения ущерба в размере до 160 тыс. рублей значительно выше, чем вероятность убытка на сумму от 160 тыс. рублей.

Автовладельцы, которые намерены страховать свою ответственность на более крупную сумму, чем предусмотрено стандартным полисом ОСАГО, должны внимательно выбирать программу по дострахованию, поскольку условия добровольного страхования у всех страховщиков разные.

Самое главное - обратить внимание не только на величину лимита ответственности по ДСАГО, но и на его тип. Может оказаться, что ваш полис работает только до первого страхового случая (однократный лимит). В случае многократного (на профессиональном языке - агрегатного) лимита величина ответственности страховой компании за проделки автовладельца уменьшается после каждого страхового случая на сумму выплаты пострадавшим. Как раз такие полисы предлагает СК "Природа".

Вариант дострахования, когда ответственность страховщика по полису с лимитом многократного действия не уменьшается, предлагает "Энергогарант".

Кроме того, стоимость полиса ДСАГО может не зависеть от мощности транспортного средства, как в "автогражданке", и не расти в цене при увеличении числа лиц, допущенных к управлению, а договор - предусматривать одну бесплатную эвакуацию с места ДТП, как в компании РОСНО.

Нужно также помнить, что по полису дострахования компании обычно не возмещают ущерб потерпевшему в случае алкогольного опьянения виновного в ДТП, такое условия в договорах ОСАГО прямо не оговорено.

Моя милиция меня стережет

Чтобы получить в страховой компании компенсацию по полису ОСАГО даже за царапину на бампере, нужно зарегистрировать ДТП в ГИБДД. Дело это долгое и хлопотное. Для этого придется вызвать гаишников и получить копию протокола о ДТП. Кроме того, все участники ДТП должны заполнить специальный бланк извещения о ДТП (они выдаются при покупке полиса) и передать эти документы в страховую компанию. Там придется также заполнить заявление о выплате страхового возмещения и получить запрос страховой компании в ГИБДД о выдаче вам на руки знаменитой справки по форме 11. На это обычно уходит пара дней.

Одиннадцатая форма - это справка из группы разбора ГАИ со сведениями о водителях, участвующих в ДТП, в которой фактически определяется виновник аварии. Поэтому это основной документ для страховой компании при выплате компенсации. Она составляется на месте аварии, но на руки выдается только по письменному запросу страховщика после прохождения группы разбора. Обычно на прохождение группы разбора уходят 1-2 недели, но расследование ДТП может длиться до двух месяцев.

Получив наконец эту справку на руки и сдав ее в страховую компанию, автовладелец возьмет у страховщика направление на независимую экспертизу, которая займет около недели. Лишь когда результаты экспертизы поступят в страховую компанию, она сможет выплатить ущерб. Но случится этот, скорее всего, не сразу. Ведь по закону на выплату отводится 15 дней.

Так что на получение страховки сейчас уходит никак не меньше месяца. Поэтому иногда в случае незначительных повреждений даже при наличии полиса "автогражданки" водители предпочитают не вызывать ГИБДД и не связываться со страховщиками. Дело еще и в том, что всех участников ДТП страховые компании берут на карандаш и в последующем повышают для них стоимость полиса ОСАГО.

Но отказываются от мелких выплат далеко не все. По крайней мере, те, кому еще не доводилось прорываться через тернии за страховкой, обращаются в ГИБДД даже по самому незначительному поводу. Уже сейчас, намучившись с регистрацией многих мелких ДТП, по поводу которых бесполисным автовладельцам до введения ОСАГО и в голову не приходило вызывать ГИБДД, в МВД готовят поправки в закон об ОСАГО об изменении правил оформления аварий без вреда жизни и здоровью людей. В министерстве считают, что оформление таких аварий на месте может производиться без участия сотрудников ГАИ самими пострадавшими и представителями их страховых компаний. Ожидается, что такие изменения будут приняты к лету 2004 года.

Не исключено также, что к лету правительством будут несколько снижены и базовые тарифы по ОСАГО.