09.04.2007 00:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2007 года: "Банковский бум в России: что дальше?"

4 апреля редакция журнала «Профиль» совместно с порталами Pro-Credit.ru (Москва),(Санкт-Петербург) и TatCenter.ru (Казань) провела интернет-мост «Проблемы банковского рынка России».— Ходят слухи, что кредитный бум в России инспирирован Западом. Идет финансовая колонизация?

Дмитрий Афонин: Кредитный рынок развивается семимильными шагами, но это ни в коей мере не связано с интересами западных банков. Хотя, стоит заметить, доля иностранных банков в России постоянно растет и есть немалая вероятность того, что через несколько лет более половины кредитного рынка будет занято иностранцами. Однако о «колонизации», конечно, речи идти не может. И иностранные, и российские банкиры играют по одним правилам. По крайней мере, пока.

Владимир Квашенко: Западные финансовые структуры видят в России возможность выгодного размещения активов. Мне кажется, в этой тенденции больше плюсов, нежели минусов, — западные банки провоцируют усиление конкуренции и, как следствие, улучшение качества сервиса.

Эрез Махарал: Нет никакого бума, идет обыкновенное наполнение пустого пространства финансовыми услугами. Просто наконец-то появился достаток, что немедленно привело к росту предложения кредитных продуктов. Прирост портфеля в относительных цифрах действительно впечатляет, но удельный вес заемщиков по отношению к общей численности населения еще крайне низок.

— Сколько в России банков? Мы опять впереди планеты всей, как когда-то с биржами?

Иван Захаров: Быть впереди планеты всей — подходящий лозунг для любой сферы деятельности в России, и банки, конечно, не отстают. По данным ЦБ РФ, в настоящее время на территории России действует более 1100 банков.

Дмитрий Афонин: Не согласен. К сожалению, нам еще далеко до того, чтобы быть впереди планеты всей. Сегодня жители многих регионов России не имеют доступа к банковским услугам из-за того, что поблизости отсутствуют банковские отделения. Москва и другие мегаполисы в этот список, естественно, не входят. Чтобы понять, как мы отстаем от развитых стран, можно подсчитать количество банковских филиалов на 100 тыс. человек. В России на 100 тыс. жителей приходится в среднем по 4 отделения, в то время как в Германии этот показатель равен 58, в Италии — 57, а в США — 33.

— Как будет развиваться приват-банкинг (банковское обслуживание состоятельных клиентов. — «Профиль»)?

Анатолий Аксаков: По мере роста сбережений граждан приват-банкинг становится все более востребован. В успешных регионах эта услуга имеет большое будущее.

Эрез Махарал: Сейчас большинство банкиров в рамках программ приват-банкинга предлагают исключительно доверительное управление активами. Однако в мире приват-банкинг предлагает гораздо более широкий спектр услуг: от управления активами и инвестиционного консалтинга до налоговых консультаций и услуг по построению структур по грамотному заведению капитала на рынок и, что не менее важно, грамотному выведению капитала и прибыли с рынка.

По различным оценкам, емкость рынка приват-банкинга в России в этом году достигнет $8—10 млрд. Думаю, найдутся как истинные пионеры приват-банкинга, так и энтузиасты, которые поборются за право управлять этим пирогом.

— Насколько у нас востребован интернет-банкинг?

Дмитрий Афонин: По некоторым оценкам, число интернет-пользователей в России в 2006 году достигло 12,7 млн. человек. Но лишь мизерная часть россиян пользуется услугами интернет-банкинга. Главная причина — новизна услуги и недоверие к электронным платежам.

Евгений Пен: В настоящее время на услуги интернет-банкинга лавинообразный спрос, поскольку Интернет становится общедоступным для любых регионов России.

— Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отпугивает клиентов и для многих банков является «скрытым» доходом. Будет ли принят закон, регулирующий этот вопрос

Анатолий Аксаков: К сожалению, некоторые банки действительно используют недобросовестные методы кредитования. Центробанк издал указание, обязывающее раскрывать реальную эффективную ставку при потребкредитовании. Указание начинает действовать с 1 июля 2007 года. Для законодательного решения этой проблемы создана рабочая группа по подготовке законопроекта о потребкредитовании. Мы планируем прописать в законе нормы, в соответствии с которыми банки должны нести ответственность за недобросовестную кредитную политику.

— В какой валюте сегодня лучше брать кредиты?

Дмитрий Афонин: Курс доллара уже не первый год снижается. Все это делает кредиты в долларах более привлекательными, особенно если вы получаете зарплату в рублях.

Однако есть ряд прогнозов, по которым после 2010 года стоимость доллара вновь начнет расти. Поэтому если вы планируете взять ипотечный кредит более чем на 10 лет, то рублевый вариант тоже может быть вполне оправдан.

Эрез Махарал: Все зависит от срока кредита. Краткосрочные кредиты нужно брать в наиболее дешевой на сегодня валюте, долгосрочные — в валюте вашего дохода.

Иван Захаров: Советую брать кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Не будете зависеть от изменения курса валют, к тому же планировать семейный бюджет станет намного проще.

— Все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Что вы можете сказать по этому поводу?

Владимир Квашенко: Среди кредитных брокеров, как и в любых других сферах бизнеса, есть не вполне добросовестные. Однако ситуация несколько утрирована. Рынок кредитного брокериджа уже преодолел «дикий» этап. Приходят профессионалы.

Стали создаваться саморегулируемые организации кредитных брокеров. Недавно в Петербурге прошла конференция кредитных брокеров, а 20 апреля в Самаре состоится форум, на котором будут обсуждаться вопросы добровольной сертификации кредитных брокеров.

— По вашему мнению, как долго продлится кредитный бум в России и каковы будут его последствия для нашей страны? Не окажется ли вся страна в долгах как в шелках?

Олег Семкичев: Все зависит от кредитной политики банков. Пока макроэкономическая ситуация позволяет отечественной банковской системе «сглаживать углы» неплатежей в розничном кредитовании. Но не уверен, что в случае изменения конъюнктуры на сырьевых рынках банковская система не получит «кризис плохих долгов».

Анатолий Аксаков: Кредитный бум продлится еще неcколько лет. Российский рынок стартовал три года назад фактически с нуля. Существуют объективные показатели: доля задолженности в ВВП. По этому показателю мы отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России — не более 6% ВВП, а в Европе — свыше 15%. По ипотеке отставание составляет два порядка. Необходимо наверстывать.

— Предложения по кредитованию превышают спрос. Будет ли снижение ставок?

Анатолий Аксаков: Снижение ставок наблюдается на протяжении всех последних лет и будет иметь место в будущем. Другое дело, что темпы снижения замедлятся.

Эрез Махарал: Откуда у вас информация, что предложение превышает спрос? Опять же население разное: есть два практически не пересекающихся рынка кредитования населения. Первый — так называемое потребительское кредитование (массовые кредиты для покупки товаров) и второй — кредитование так называемых высококлассных заемщиков — физических лиц с высокими официальными доходами. На рынке высококлассных заемщиков уже сейчас развернулась ожесточенная борьба, в основном между иностранными банками, и там вовсю идут приятные процессы снижения ставок и увеличения сроков кредитования.

Рынок же потребкредитов в России равновесный и спросу соответствует предложение. При том что потенциал этого рынка огромен, можно предположить, что снижение ставок вряд ли возможно.

— Как изменится рынок ипотечного кредитования в России в ближайшем будущем?

Дмитрий Афонин: Российские банки сильно улучшили условия ипотеки. Появление в России других крупнейших западных банков — Barclay's, HSBC и т.д. — вряд ли что-либо кардинально изменит, ведь наличие иностранных конкурентов, в частности Citibankа, уже учтено российскими игроками.

Анатолий Аксаков: По оценкам экспертов, в ближайшие пять лет рынок ипотеки станет расти на 50—70% ежегодно. При этом ставка будет плавно снижаться.

Василий Белов: С приходом западных банков мы ожидаем снижения первоначального взноса, более лояльного рассмотрения заемщиков с серым доходом, программ кредитования земельных участков и строящейся загородной недвижимости в большем масштабе, нежели сейчас.

Артем Оболенский: Ипотечные программы банков станут еще лояльнее и доступнее для заемщиков. Большинство банков будут кредитовать без первоначального взноса, и если средний минимальный уровень первоначального взноса сейчас на рынке составляет 10%, то многие банки декларируют, что в 2007 году этот показатель будет снижен до 5%.

На вопросы читателей отвечали руководители российских банков и финансовых компаний, аналитики и эксперты рынка:

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков «Россия», зампред комитета Госдумы России по кредитным организациям и финансовым рынкам; Александр Арифов, вице-президент банка «Транспортный»; Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-консалтинг»; Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн-Хоум»; Виктория Белозерова, ведущий аналитик компании «Рус-Рейтинг»; Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса АК БАРС Банка; Иван Захаров, руководитель портала Pro-Credit.ru; Владимир Квашенко, президент Ассоциации кредитных брокеров; Эрез Махарал, руководитель международной финансовой компании Meridian Companies House; Артем Оболенский, заместитель председателя правления СМП-банка; Евгений Пен, директор по развитию бизнеса в Петербурге Тверьуниверсалбанка; Олег Семкичев, руководитель дирекции андеррайтинга банка «ГЛОБЭКС».

Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».