Архивная публикация 1999 года: "Банковский заклад"

В связи с этим "Профиль" решил возродить рубрику, в которой до кризиса рассказывал о том, где частные лица могут с выгодой разместить свои сбережения.Кого влекла безумная идея

бежать в леса Соединенных Штатов,

Кому в Европе все казалось свято?

Арсений Несмелов.

До скандала с Bank of New York самым распространенным способом переправки денег на Запад была покупка офф-шора, который и хранил сбережения своего хозяина на каком-нибудь живописном острове в океане (при этом использовался корсчет того же Bank of New York). Офф-шоры были нужны и российским предприятиям: через них они рассчитывались друг с другом, уходя от непомерных налогов.

Однако сейчас во многих странах планируется серьезно ужесточить законодательство в отношении офф-шоров. В частности, американские конгрессмены и члены английской палаты общин предлагают ввести тотальную проверку денег, "приходящих" в офф-шоры и "уходящих" из них. Что, безусловно, снижает привлекательность размещения средств в английских и американских банках (соответственно, в фунтах и долларах). А значит, многие наши соотечественники постепенно будут переводить счета в марки, франки, впоследствии -- в евро.

Но требования к клиентам банков ужесточаются не только в Англии или США. Уже сегодня большинство европейских финансовых учреждений для открытия счета требуют предоставить рекомендацию от двух-трех своих клиентов (эта практика особенно распространена в Швейцарии) или рекомендацию ЦБ РФ (Австрия и Германия). А после скандала с Bank of New York подозрительность западных банкиров стала просто маниакальной: вам могут отказать в открытии счета лишь на основании... российского паспорта.

При этом даже популярные некогда среди россиян банки Швейцарии, Люксембурга, Лихтенштейна, Кипра и Австрии теряют ореол "неприступных крепостей". Достаточно вспомнить скандал с открытием тайны счетов Бориса Березовского в Швейцарии -- несмотря на то, что уголовное дело на него в тот момент заведено не было.

А ведь "входной билет" в клуб вкладчиков швейцарских банков стоит не менее $150 тысяч. Такова, например, минимальная сумма вклада в трех швейцарских банках: Swiss Bank Corporatin, UBS и Coutts Bank.

Для тех же, кто все-таки вознамерился открыть счет непременно в западном банке, отметим, что большинство опрошенных "Профилем" финансистов предпочитают принимать вклады в национальной валюте. (В таблице для единообразия все суммы указаны в долларах.) Однако при желании на банковский счет, скажем, в швейцарском UBS или кипрском Bank of Cyprus можно, разумеется, положить и доллары, и фунты, и марки.

Вообще, чем крупнее банк, тем труднее открыть там счет. Чем больше и представительнее институт, тем (по идее) он надежнее, а следовательно, дороже его услуги для клиентов. В частности, National Westminster Bank, входящий в тройку крупнейших банков Великобритании (в нем, кстати, хранит свои сбережения английская королева), своим клиентам начисляет относительно скромные проценты (3--5%) по сравнению с менее крупными английскими финансовыми учреждениями (3,5--5,5%).

Маленькие банки более сговорчивы, они не предъявляют клиентам завышенных требований, да и проценты по вкладам там вполне приличные. Например, Neue Bank (Лихтенштейн) предлагает примерно 4,5--6% годовых.

Зато на Кипре или в Штатах, как в унисон заявляли "Профилю" в тамошних банках, понятия минимальной суммы вклада вообще не существует. При этом, правда, надо помнить, что обслуживание счета может "съесть" не только проценты, но и сам вклад (например, в США минимальная стоимость обслуживания составляет $10--15 в год. Так что, положив в американский банк $100, вы получаете $4 в год и платите за обслуживание $15).

В настоящее время практически во всех западных банках доходность по депозитам рассчитывается, исходя из ставки LIBOR (средняя ставка процента, по которой банки предоставляют ссуды первоклассным банкам путем размещения в них депозитов,-- ее значение колеблется в пределах 4,5--5% годовых). Процентная ставка меняется практически каждый день, правда, несущественно. Однако, заключая договор, банк обязуется делать фиксированные выплаты, которые высчитываются в зависимости от срока и суммы вклада.

Популярный некогда номерной счет (имя вкладчика и происхождение его капитала знает только топ-менеджер, работающий с вкладом) постепенно сдает свои позиции (сейчас такую услугу предоставляют банки Швейцарии, Дании, Германии, Австрии, Кипра, Люксембурга и Лихтенштейна). Законодательства многих стран (в частности, США, Канады, Великобритании и Франции) запрещают открывать "безымянные счета". Более того, банки этих стран в последнее время частенько отказываются производить операции с номерными счетами. Таким образом, возможности перевода средств на номерной счет и обратно заметно ограничены.

Так что патриоты могут остановиться на наших собственных банках -- тем более что ситуация в финансовой системе России относительно стабилизировалась. Сегодня мы публикует процентные ставки по валютным вкладам в самых надежных российских банках по рейтингу "Профиля" (полный список по состоянию на 1 июля см. в N32). В таблице мы приводим и индекс надежности банков. Чем он выше, тем, соответственно, структура надежнее.

В открытии вкладов в российских банках есть свой резон. Во-первых, здесь вам предложат довольно высокие проценты. Даже при размещении депозита на три месяца доход клиента может составить 7% годовых (Спецстройбанк). При расставании с деньгами на целый год ставка поднимется как минимум до 8% ("Промстройбанк Санкт-Петербург"), а то и вовсе до 12% (все тот же Спецстройбанк). Во-вторых, согласно российскому законодательству клиент может в любой момент обнулить свой вклад, потеряв при этом только проценты. Тогда как на Западе подобные "выходки" караются штрафом. В частности, швейцарские, австрийские или немецкие банки могут удержать с вас до 30% от суммы вклада.

Так что, если не пускать процесс на самотек и регулярно контролировать финансовое состояние своего банка (а это можно сделать, пользуясь нашими рейтингами), вы всегда можете заблаговременно вывести деньги из проблемного банка. И при этом останетесь как минимум при своих.

Депозитные вклады в западных банках

Депозитные вклады в самых надежных российских банках

Прочерк -- вклады не принимаются.

НАТАЛЬЯ РАНЕВСКАЯ