Архивная публикация 2003 года: "Beach Божий"

Чтобы избежать ненужных расходов, перед поездкой полезно обзавестись страховкой.Давно минуло то время, когда, отправляясь за рубеж на отдых, наши соотечественники и не помышляли страховаться. Наученные горьким опытом тех, кому доводилось по нелепой случайности оказаться на больничной койке и оплачивать из собственного кармана услуги заморских лекарей, путешественники и отдыхающие теперь в подавляющем большинстве случаев предпочитают перекладывать медицинские расходы на страховые компании.

Во-первых, в некоторые страны, к примеру государства Шенгенского соглашения, США, Канаду, туристов без медицинской страховки просто не пускают -- посольства этих стран не выдают визы лицам, не имеющим страхового полиса. Получается, что порой страхование путешественников становится делом добровольно-принудительным.

Во-вторых, страхование граждан, выезжающих на отдых за рубеж, приняло массовый характер 3--4 года назад, когда туристические фирмы стали закупать в страховых компаниях и автоматом включать практически во все туры вместе с авиабилетами полис страхования непредвиденных медицинских расходов.

И от хвори, и от боли

Нужно заметить, что турфирмы, как правило, закупают у страховых компаний оптом наиболее дешевые полисы с дежурным набором самых необходимых медуслуг. По такому стандартному полису обычно оплачиваются медицинские расходы, которые могут возникнуть у путешественника только в случае внезапной болезни или травмы. Это оплата приема у врача, лекарств, транспортировки спецтранспортом в больницу или на родину, питания, проживания и лечения в медучреждении и даже стоимости телефонного звонка врачу. При необходимости будет организована эвакуация детей, оставшихся без присмотра из-за болезни взрослых, а также репатриация тела в случае смерти застрахованного.

За счет страховой компании на месте отдыха вас будут лечить от любых неожиданно возникших заболеваний -- бронхита, переломов, диареи, малярии и местных инфекций.

Единственное, что страховщики отказываются оплачивать, -- лечение людей, заразившихся на территориях, где свирепствуют эпидемии. Но только в том случае, если эпидемии объявлены властями официально. К слову, в странах и районах, где сейчас распространена атипичная пневмония, официально эпидемия не объявлялась. Поэтому формально заболевание атипичной пневмонией может считаться страховым случаем. Однако с учетом реальной опасности, которую представляет эта болезнь, страховщик может просто ограничить продажу полисов лицам, направляющимся в определенные районы ее распространения.

Отправляясь за границу, не стоит надеяться поправить за рубежом пошатнувшееся еще до поездки здоровье за счет страховой компании. Лечение любых хронических заболеваний (ишемии, остеохондроза, диабета, мочекаменной болезни) по полисам для выезжающих за рубеж не оплачивается. Исключение составляют приступы и обострения этих недугов, вызывающие острую боль и требующие неотложного вмешательства медиков.

А вот лечение зубов по стандартному полису может и не оплачиваться. Поэтому, выбирая полис, следует обратить внимание, оплачивается ли по нему экстренная стоматологическая помощь хотя бы в пределах $100 или $200. Этой суммы обычно хватает для снятия острой зубной боли и пломбирования зуба.

Кроме того, страховкой никогда не покрываются алкогольные и наркотические отравления, ущерб, причиненный здоровью застрахованных в результате военных действий и народных волнений.

Нужно помнить и то, что страховая компания оплатит затраты в пределах записанной в полисе страховой суммы. Впрочем, при покупке полиса можно выбирать любую страховую сумму по собственному усмотрению. Однако она не должна быть менее $5 тыс., иначе средств на лечение даже в странах с недорогой медициной (таких как Болгария, Польша, Турции) может просто не хватить. При посещении стран Балтии рекомендуется покупать полис как минимум на $12 тыс., Юго-Восточной Азии, а также государств Шенгенского соглашения -- $30 тыс. Еще большая страховка нужна посетителям США и Канады -- $50 тыс. Этих денег обычно хватает и на первую медицинскую помощь при заболевании или несчастном случае, и на операцию, и на транспортировку.

От выбранного объема страхового покрытия напрямую зависит цена любого полиса. При посещении Египта, Турции, Кипра, стоимость полиса на $5--10 тыс. со стандартным набором услуг составляет $0,4--0,8 за день пребывания, стран Западной Европы -- $0,7--1,5 в день (при страховом покрытии $30 тыс.). Страховка на сумму $50 тыс. для США или Канады обходится в $1,5--3 в день.

Впрочем, это прикидочные цифры, которые корректируются в каждом конкретном случае. К примеру, чем дольше продлится поездка, тем дешевле окажется страховка в расчете на день. Для постоянно мигрирующих людей, тех, кто вынужден регулярно несколько раз в год отправляться в загранпоездки или служебные командировки, страховые компании разработали годовые полисы для выезжающих за рубеж. Они действуют по всему миру, кроме страны постоянного проживания застрахованного. Полисы включают весь спектр услуг, которым пользуются обладатели стандартных страховок для путешественников. Стоимость таких полисов с объемом покрытия от $30 тыс. до $100 тыс. составляет всего $50--100 в год.

Под присмотром Мэри Поппинс

Итак, вы едете за рубеж. А между тем ваша страховая компания остается дома. Как нужно вести себя, если в чужих краях вас свалит недуг, чтобы не пришлось платить за лечение из собственного кармана?

Особенность страхования выезжающих за рубеж состоит в том, что перечисленные в полисе услуги пациентам оказывает не сама страховая компания, а специальные международные или национальные сервисные службы, с которыми страховщик заранее заключает договор. Эти службы полностью организуют медобслуживание туристов в конкретной стране, направляют их на экстренное лечение, проводят денежные расчеты между медиками и страховой компанией. Лучше, если это признанная в мире сервисная компания с отлаженными связями с местными медучреждениями различного профиля. К примеру, Elvia, Mapfre, Inter Partner Assistance.

Телефон нужной диспетчерской сервисной службы вы найдете в каждом полисе. По утверждению страховщиков, в диспетчерских сервисных компаниях, с которыми они заключают договоры, всегда есть русскоговорящие специалисты.

Диспетчер сообщит, к какому доктору нужно отправиться за помощью, или вызовет "скорую помощь". Если состояние больного, скажем, после сердечного приступа стабилизировалось, сервисная служба организует его досрочное возвращение домой. Если же пациента не удалось привести в стабильное состояние после приступа, его будут оперировать и лечить на месте. Все действия сервисная компания согласует со страховщиком, и потому такое лечение проводится за счет страховой компании. Во всех этих случаях вы не должны никому ничего платить. Оплату услуг медиков организует сервисная служба.

Если вы по собственной инициативе станете искать врача, его услуги, скорее всего, придется оплатить из собственного кармана.

В действительности некоторые полисы допускают оплату медицинских услуг непосредственно застрахованными с последующим возмещением потраченных средств в России. Но только при наличии правильно оформленных счетов за лечение и лекарства. Чтобы сполна получить от страховой компании компенсацию, нужно, будучи за границей, получить у лечащего врача счет. Он выполняется на специальном бланке с реквизитами врача, номером его лицензии, личной печатью и подписью. В нем в обязательном порядке указывается дата обращения ко врачу, имя пациента, дата его рождения и страна постоянного проживания. Кроме того, в счете должны быть указаны поставленный вам диагноз, перечень всех выполненных врачом процедур с указанием стоимости каждой. В счет отдельной строкой включаются выданные лекарства. Если лекарства приобретались в аптеке, нужно сохранить оригиналы рецептов врача и аптечные чеки с названием приобретенных препаратов и цены каждого в отдельности. Только при наличии всех этих документов страховая компания оплатит непредвиденные расходы на лечение за границей.

Платные приложения

Помимо медицинских полисов страховые компании еще несколько лет назад придумали и предложили путешественникам страховки на случай невозможности совершить запланированную поездку. И попали в цель, поскольку по договорам с туристическими фирмами отказ от поездки за две недели равносилен потере доброй половины отданных за турпутевку денег. Если же вы отказываетесь от тура менее чем за 5 дней, деньги сгорают практически полностью. В последние год-два страхование на случай невозможности совершить поездку стало очень популярным среди путешественников, отъезжающих за рубеж, а стоимость невыездных полисов снизилась за счет притока клиентов с 4--8% до 1,5--3% от стоимости тура.

Полис на случай невозможности совершить поездку обычно оформляется не менее чем за 15--20 дней до выезда. Если вояж сорвется по уважительной, с точки зрения страховщиков, причине, несостоявшемуся путешественнику компенсируют стоимость тура, авиа- или железнодорожных билетов и даже консульский сбор за визу. Уважительными причинами для невыезда у страховых компаний считаются смерть или госпитализация застрахованного или его близких родственников (к ним относятся дети, родители, супруг или супруга), участие в судебном разбирательстве, назначенном на время поездки, повестка в военкомат, пожар в доме, а также отказ в выдаче въездной визы.

Услуги страховых компаний, предлагаемые туристам, не ограничиваются медполисами и страховками от невыезда. В полный пакет услуг входят также еще три предложения. Во-первых, это страхование багажа и личных вещей на случай кражи и порчи как во время переезда, так и на месте отдыха. Стоимость такого дополнения составляет $0,5--2 от стоимости застрахованных вещей в день. Во-вторых, страхование от несчастного случая, при котором страховщики в случае травмы выплачивают на руки застрахованному фиксированную сумму (помимо оплаты лечения, которая предусмотрена договором страхования медрасходов). Цена такого полиса обычно составляет 1% от установленной в полисе страховой суммы (максимальной выплаты по случаю гибели клиента). В-третьих, туристам предлагается застраховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам в период пребывания за рубежом. Такой полис обычно обходится в 0,001--0,002% в день от страховой суммы, в пределах которой компания будет отвечать за проделки застрахованного.

Тарифы по страхованию на случай невозможности совершить запланированную поездку*

* По данным компаний.

Условия страхования непредвиденных медицинских расходов для лиц, выезжающих за рубеж*

* По данным компаний.

* По данным компаний.

Прочерк -- нет данных.

Какие полисы предлагают страховые компании лицам, выезжающим за рубеж?

Оксана Гаврилова, начальник отдела страхования граждан, выезжающих за рубеж СК "Нефтеполис":

"Наша компания предлагает полис страхования гражданам, выезжающим за рубеж, который предусматривает: страхование медицинских расходов, расходов, возникших в результате невозможности совершить зарубежную туристическую поездку, страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Набор услуг выбирается индивидуально каждым клиентом. Например, при страховании на случай невозможности совершить туристическую поездку на сумму $500 стоимость нашего полиса составит $15".

Дмитрий Шарликов, начальник управления страхования путешествующих ОСАО "Ингосстрах":

"Наряду с традиционными продуктами для граждан, выезжающих за границу (страхованием медицинских расходов, багажа, расходов, возникших из-за вынужденного отказа от поездки, а также страхованием от несчастного случая), "Ингосстрах" с конца 2002 года предлагает страхование гражданской ответственности туриста за границей.

По полису страхования гражданской ответственности туриста "Ингосстрах" покрывает любые расходы, связанные с возмещением непреднамеренного вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в пределах установленных страховых сумм -- от $10 000 до $50 000. Полисом предусмотрена безусловная франшиза в размере 10% от суммы убытка, но не менее $150 и не более $2000.

Стоимость страхования зависит от срока пребывания за рубежом и выбранной клиентом страховой суммы. Так, при продолжительности поездки 8--15 дней страхование ответственности на сумму $10 000 обойдется в $0,78 в сутки, а на сумму $50 000 -- $1,44 в сутки".

Михаил Челпанов, исполнительный директор дирекции страхования путешествующих Промышленно-страховой компании:

"ПСК предлагает 2 вида полисов страхования путешествующих: для выезжающих за рубеж и для тех, кто путешествует по России и странам СНГ.

Помимо стандартных условий страхования мы предоставляем нашим клиентам возможность получения медицинской помощи при острой зубной боли. Если в результате болезни или несчастного случая, происшедших с нашим клиентом, без присмотра оказались его несовершеннолетние дети, мы доставим их к месту проживания в сопровождении представителя сервисной компании. Кроме того, наши программы страхования предусматривают страхование багажа, страхование на случай невозможности совершить запланированную поездку.

Средняя стоимость полиса для семьи из трех человек для поездки на 15 дней в европейские страны составляет около $30 при страховой сумме $30 000 на каждого, а для поездки по Золотому кольцу в течение 7 дней -- $8 при страховой сумме $25 000".

Тамара Гущина, начальник управления страхования выезжающих за рубеж СК "Прогресс-Гарант":

"Наша компания предложила новую программу страхования выезжающих за рубеж -- полис "Суперассистанс", который включает в себя 5 программ: страхование медицинских расходов, гражданской ответственности, багажа, расходов, возникших в результате вынужденного отказа от поездки, а также страхование от несчастного случая.

"Суперассистанс" позволяет клиентам единовременно страховать многократные поездки в течение года со сроком одной поездки не более 90, 60 или 30 дней подряд.

Стоимость страхового полиса "Суперассистанс" для многократных поездок в течение года (одна поездка не более 90 дней подряд), действующего на территории стран Шенгенского соглашения и предусматривающего оплату медицинских и медико-транспортных расходов со страховой суммой $30 000, составляет $130. При включении в полис страхования гражданской ответственности на сумму $50 000 стоимость страхового полиса увеличится на $54, а страхования от несчастного случая со страховой суммой $10 000 -- на $21,6".

Лилия Агеева, руководитель отдела страхования выезжающих за рубеж НСГ:

"Среди наиболее популярных программ нашей компании -- годовой полис страхования медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж.

Эта программа предоставляет полноценную страховую защиту и удобна для тех, кто за пределами СНГ проводит совокупно до 62 дней. При этом базовая стоимость полиса на сумму $30 000 составляет всего $25.

Полис, который действует за пределами административной границы области постоянного места жительства застрахованного, для путешествующих по России обходится от 2,5 рубля в сутки при лимите ответственности страховщика 5000--100 000 рублей. По странам СНГ -- до $1 в сутки при лимите в $1000--10 000".

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ