Наверх
6 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2008 года: "Без паники!"

Финансовый кризис — не повод отменять Новый год. Многие кредитные организации уже анонсировали свои праздничные предложения по вкладам. Для клиентов это неплохой повод получить себе на счет несколько дополнительных процентов, а для банкиров — улучшить ситуацию с ликвидностью.Согласно данным опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, 69% респондентов не склонны расценивать предновогодние акции банков как действительно выгодные предложения, а воспринимают их, скорее, как обычный рекламный ход для привлечения новых клиентов или повышения лояльности существующих. Лишь 12% опрошенных считают, что предпраздничные акции банков — это хорошая возможность
   воспользоваться выгодными предложениями: например, разместить средства на вкладе с повышенной доходностью, оформить кредит по более низкой ставке или принять участие в лотерее. Эти данные сильно отличаются от результатов аналогичных исследований, проведенных за рубежом. Как правило, в Европе кредитная организация воспринимается да и позиционирует себя как финансовый супермаркет, где можно открыть не только вклад, но и брокерский счет, оформить страховку и т.д. Как в любом магазине, в банках тоже есть периоды разного рода скидок и акций, чем их клиенты весьма активно пользуются. По всей видимости, у россиян менталитет несколько иной. Несмотря на то, что у нас многие банки по аналогии с Европой пытаются стать финансовыми супермаркетами, в сознании населения, уже наученного опытом скрытых комиссий, разного рода «бонусные» акции кредитных организаций все еще воспринимаются как уловка, позволяющая банкирам лишь привлечь новых клиентов. Особых выгод для себя клиенты банков, как правило, в сезонных акциях не видят. Но справедливости ради стоит отметить, что, после того как банки стали более честными в отношении стоимости обслуживания долга, отношение к ним стало меняться. Не исключено, что через несколько лет и у нас во время распродаж будут занимать очередь в финансовые супермаркеты.
   У страха депозит невелик
   Основное отличие наступающего сезона «скидок» — то положение, в котором оказалась российская банковская система в результате мирового финансового кризиса. С одной стороны, государство продолжает накачивать кредитную систему ликвидностью, но денег от этого у средних и мелких банков больше не становится. С другой стороны, часть клиентов, наслушавшись апокалиптических прогнозов некоторых аналитиков, поспешили забрать деньги из менее надежных, по их мнению, частных банков и переложить в государственные. При этом мало кто обратил внимание на то, что государство повысило лимит страхования вкладов до 700 тыс. рублей, как и на то, что ставки по депозитам в госбанках, как правило, намного ниже, чем в частных. При этом никто и не вспоминает о том, как в начале 90-х годов прошлого века рухнула казавшаяся непотопляемой государственная банковская система Советского Союза, а некоторые до сих пор ждут возмещения своих вкладов, «сгоревших» в государственном Сбербанке. Но память у тех, кто «обжегся» в 90-е, оказалась достаточно короткой, и их вклады постепенно начали перетекать в госбанки, тем самым лишний раз ударяя по остальным участникам рынка. Примерно такая же ситуация складывалась и в 1998 году, и в 2004-м. Во время второго кризиса надежными считались еще и банки с участием иностранного капитала, но, как показал опыт последнего финансового кризиса, они существуют в едином финансовом пространстве и также подвержены влиянию тех же самых факторов, что и остальные игроки. У них лишь запас прочности из-за больших объемов операций выше. Не исключено, что нынешний кризис покажет, что не стоит безоговорочно доверять банкам с госучастием, они тоже существуют в России и не меньше коммерческих банков подвержены влиянию кризиса. Правда, ставки по депозитам у последних выше.
   Доллар — надежнее
   Сбербанк, несмотря на тенденцию к перетоку средств из коммерческих кредитных организаций в банки с госучастием, по итогам октября также оказался в минусе: вкладчики, опасаясь повторения 1998 года, продолжали выводить свои деньги с банковских счетов. Так, отток вкладов населения из Сбербанка составил около 80 млрд рублей, то есть более 2% всего объема вкладов в этой кредитной организации. По данным Росстата, октябрьский отток средств вкладчиков стал беспрецедентным для этой кредитной организации. Напомним, с 1999 года отток из Сбербанка происходил дважды: в январе 2006 года (4,8 млрд рублей) и январе текущего года (17,2 млрд), но столь масштабного вывода средств, как сейчас, еще не было. Хотя многие аналитики предсказывали переток денег из коммерческих банков, мало кто ожидал, что этот процесс затронет и Сбербанк. Некоторые банки уже признались, что вкладчики продолжают выводить деньги с депозитов. В других кредитных организациях потери составили 10% и более. Примечательна и вторая тенденция — меняется валюта вкладов, все чаще деньги с рублевых депозитов переводятся в долларовые. Причин здесь, по мнению банкиров, две: во-первых, рост курса доллара, который наблюдается последние несколько месяцев (американская валюта за это время прибавила к евро более 20%); во-вторых, неподтвержденные слухи о грядущей девальвации рубля заставляют многих переводить средства в более надежные, по их мнению, инструменты — доллары и евро. По данным статистики, доля вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов населения только в сентябре выросла с 13,5% до 14%. По октябрю официальных данных еще нет, но, согласно ожиданиям экспертов, за прошлый месяц доля валютных депозитов могла вырасти до 17%. Этот процесс будет продолжаться вплоть до декабря, полагают участники рынка. В итоге доля валютных сбережений на счетах граждан может составить до 20%. Доверие к национальной валюте не могут вернуть даже постоянные заявления чиновников, заверяющих население, что девальвации рубля не будет. Лишним поводом для перевода своих сбережений в валюту многие как раз и считают новогодние предложения банкиров, многие из которых уже повысили ставку по срочным вкладам в долларах и евро до 10—11%. О такой щедрости еще полтора года назад можно было только мечтать.
   От кредитки до процента
   «СМП Банк по традиции готовит новогоднее предложение, адресованное как имеющимся, так и потенциальным клиентам, — говорит начальник отдела маркетинга и развития СМП Банка Екатерина Царькова. — Каждый, кто откроет в СМП Банке вклад «Новогодний», получит от банка повышенную процентную ставку по вкладу, специальный сувенир и возможность участия в розыгрыше призов». Иногда призы бывают весьма ценными: два года назад один банк разыграл среди своих клиентов несколько иномарок представительского класса. Бывают «бонусы» и попроще: кто-то предлагает бесплатно оформить кредитную карту, кто-то делает скидку на ее обслуживание. Но есть и принципиально иной подход: «Возможно, это несколько «бунтарская» стратегия, но мы более не рассматриваем сезонные предложения как эффективный способ конкурировать», — утверждает заместитель председателя правления БТА Банка Ольга Коданиди. В банке считают, что сезонные предложения давно стали жить «своей собственной жизнью», подстегивая банки к лишним расходам, связанным с раскруткой четыре раза в год фактически нового бренда, жить которому всего три месяца, соревнуясь при этом не только с предложениями конкурентов, но и со своими собственными предложениями прошлых сезонов. «Мы ставим на долгосрочные кампании по стимулированию вкладчиков. Именно такую мы готовим к запуску этой зимой. Она рассчитана пока на один год и в случае успеха будет продолжена», — говорит Ольга Коданиди.
   «Нынешние новогодние предложения в основном связаны с повышенной процентной ставкой. Что касается «праздничных» акций — тут клиентам предоставляются разного рода привилегии, от скидок на банковские услуги до больших подарков, — отмечает Екатерина Царькова. — Однако, на мой взгляд, по своей сути предложения по акциям не будут отличаться от докризисных, так как все равно «выше головы не прыгнешь». «Думаю, все сейчас будут уделять особое внимание эффективности своих предложений. Мы — не исключение, — добавляет Ольга Коданиди. — Теперь, думаю, на рынке будет гораздо меньше необдуманных и сомнительных предложений, все больше — оригинальных и интересных».
   Вопрос репутации
   Приток клиентов в новогоднее время увеличивается в разы, отмечают участники рынка, но, учитывая сегодняшнее состояние экономики, Екатерина Царькова полагает, что резкого роста в этом сезоне не будет. «Конец года — традиционное время премий. Однако в этом году с учетом кризиса уже мало кто на них рассчитывает, поэтому высоких показателей роста по вкладам я не жду», — сетует эксперт. «Время перед Новым годом — традиционно «золотое» для привлечения вкладов. Этот год — не исключение, и клиентов меньше не становится», — не соглашается Ольга Коданиди. Просто они идут не во все банки и гораздо тщательнее, чем раньше, их отбирают. «Нет клиентов? Значит, вас не воспринимают как надежного партнера, есть повод задуматься над своей стратегией», — советует банкир. Но сейчас исправить что-то уже вряд ли возможно — доверие клиентов не зарабатывается за один-два месяца. Этой зимой банки пожнут то, что посеяли за год. «Мы в 2008 году провели ребрендинг, существенно улучшили качество обслуживания клиентов, уделили большое внимание имиджу, постоянно информировали рынок о наших достижениях, старались предлагать интересные вклады в течение всего года, — перечисляет Ольга Коданиди. — Таким образом, наши действия не паническая реакция на текущую обстановку, подобная тем, что мы сейчас наблюдаем на рынке. И клиенты ценят нашу честность и последовательность и доверяют нам».

   На фоне массового изъятия частными клиентами своих вкладов какие контраргументы вы находите?
   Екатерина Царькова, начальник отдела
   маркетинга и развития СМП Банка:
   «Не могу назвать изъятие депозитов таким уж массовым, хотя многие банки сегодня действительно жалуются на отток вкладчиков. По их словам, основной аргумент, который граждане приводят на вопрос о причинах закрытия вкладов: «Сейчас финансовый кризис, поэтому банк может лопнуть, а вклад — «сгореть». Словосочетание «финансовый кризис» звучит для некоторых клиентов банков настолько угрожающе, что люди неосведомленные, не подозревающие о государственном страховании вкладов до 700 тыс. рублей, боятся и бегут снимать деньги со своего вклада, чтобы переложить их в другой, государственный банк или спрятать «под подушку». В данном случае мы пожинаем плоды недостаточной финансовой грамотности населения, и сегодня с грустью приходится признать, что запущенные не так давно государственные программы, призванные исправить эту ситуацию, не успели дать ощутимый результат».
   
   Ольга Коданиди, заместитель председателя правления БТА Банка:
   «Паника, побуждающая к досрочному изъятию вкладов, только в наших умах, поэтому главный аргумент — это спокойствие и уверенность. Человеку, который волнуется за собственные сбережения, часто достаточно пообщаться с менеджером банка, услышать от него о том, что у банка есть четкая стратегия, на которую не повлияли краткосрочные изменения на финансовом рынке, и о том, как банк оградил себя от негативного влияния этих изменений».
   
   Альберт Звездочкин, старший
   вице-президент МБРР:
   «Мы видим несколько путей управления ситуацией в период кризиса. Во-первых, это спокойная разъяснительная работа сотрудников банка с вкладчиками в период кризиса. Зачастую желание клиента отозвать вклад досрочно вызвано неправильной интерпретацией ситуации, разнообразными слухами. Мы доводим до клиентов полную информацию о ситуации на рынке и в банке, стараемся погасить нервозность. Во многих случаях наша готовность вернуть денежные средства в день обращения является весомым аргументом для того, чтобы изменить решения о досрочном изъятии, и клиент оставляет денежные средства в банке. Позитивную роль для вкладчиков играет информация об акционере банка — Акционерной финансовой корпорации «Система», дочерними предприятиями которой являются известные всей стране компании: МТС, МГТС, «Комстар», «Детский мир», «Интурист» и другие. Во-вторых, это изменение линейки сберегательных продуктов в соответствии с меняющимся рынком. Это касается и условий по вкладам, и продвижения вкладов для различных категорий клиентов».

 

Таблица 1
Процентные ставки в 2008 году (%)

ЯнварьФевральМартАпрельМайИюньИюльАвгуст
Депозитная ставка*5,45,15,45,35,25,65,45,8
Депозитная ставка, кроме депозитов «до востребования»7,06,97,07,1 6,97,47,47,4
Ставка по кредитам10,41111,311,21111,311,411,8
* Депозитная ставка — средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до 1 года. Источник: данные ЦБ.
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK