Наверх
8 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2009 года: "Безстрашный полис"

В кризис самое время позаботиться о сохранении того, что имеешь. Именно поэтому отечественные страховые компании сегодня рассматривают имущественное страхование как одно из наиболее перспективных направлений.На днях американский страховой гигант American International Group Inc. (AIG) заявил о намерении продать здание своего головного офиса в Токио одному из крупнейших страховщиков Японии, Nippon Life Insurance, за $1,2 млрд. На этот шаг компанию подтолкнули серьезные финансовые трудности, с которыми она столкнулась в период кризиса. Напомним, чистые убытки ведущего американского страховщика, который удерживает от банкротства только вливание госденег, в первом квартале 2009 года составили $4,35 млрд. По итогам четвертого квартала 2008 года AIG зафиксировала рекордные потери за всю историю корпораций США в размере $61,66 млрд. Чтобы хоть как-то выправить финансовую ситуацию, в октябре прошлого года американский страховщик заявлял о планах распродать часть активов, в том числе три японские единицы — Alico Japan, AIG Edison Life Insurance и AIG Star Life Insurance.
   «До недавнего времени зарубежный опыт казался нам образцом для подражания, но события последних месяцев показали, что даже в казавшихся ранее непотопляемыми финансовых институтах не все гладко, — комментирует ситуацию на западном страховом рынке руководитель департамента страхования имущества и ответственности СК «ПАРИ» Татьяна Кудрина. — И что самое интересное, молодой (по сравнению с западным) российский страховой рынок имеет ряд преимуществ. Он более гибкий, готов лавировать и подстраиваться под новые экономические условия. И, безусловно, российские компании, осуществлявшие грамотную андеррайтинговую и тарифную политику в докризисные времена и продолжающие делать это сейчас, преодолеют кризис с минимальными потерями и приобретут огромный опыт, станут сильнее». Однако кризис все же потрепал отечественных страховщиков, массовых банкротств пока нет, но в случае ухудшения ситуации рынок могут покинуть до двух сотен игроков. В первую очередь это касается мелких компаний, которые ориентировались на агрессивный рост за счет демпинговых тарифов, а также тех игроков, что делали ставку на автострахование, пренебрегая другими сегментами. По прогнозам «Эксперта РА», сборы российских страховщиков по итогам текущего года сократятся на 100 млрд рублей, или на 17,9%, — с 555 млрд рублей за 2008 год до 455,4 млрд. Сборы упадут почти во всех видах страхования, прогнозируют эксперты. При этом участники рынка отмечают, что уже сейчас клиенты стали более избирательно подходить как к выбору страховщика, так и к перечню страховых рисков, которые покрывает полис. Если еще год назад можно было встретить такие экзотические для нашего рынка риски, как падение самолета на здание, то теперь клиенты предпочитают страховать более реалистичные или, правильнее сказать, более вероятные события, не распыляя средства. Тем не менее кризис сыграл многим игрокам на руку: в первую очередь это касается крупных и финансово устойчивых страховых компаний, куда стали переходить клиенты от более мелких игроков. Кроме того, многие страхователи стали понимать, что лучше застраховать имущество сейчас, чем затем платить за новое. Вроде бы формула банальна, но почему-то отдельные клиенты стали понимать ее, только попав в затруднительное финансовое положение.
Главное — сохранить
   «Некоторое замедление развития рынка ощущается только из-за сокращения бизнеса, приходящегося на банковский канал. В результате заметно снизились объемы бизнеса по страхованию залогового имущества, как машин в рамках автокредитов, так и квартир по условиям договора ипотеки», — говорит исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. Но вне зависимости от экономической конъюнктуры страхование является одним из наиболее эффективных инструментов защиты от непредвиденных расходов, подчеркивает эксперт. В условиях же кризиса вопрос сохранения финансового благополучия становится особенно актуальным. Поэтому в «Группе Ренессанс Страхование» не видят объективных причин для снижения потребности в страховой защите. «Это подтверждают и данные нашей компании. Пока мы не видим оттока клиентов. При этом стала ощутима тенденция к сокращению расходов на страхование, что, конечно же, негативно влияет на суммарные показатели по сборам. Тем не менее по итогам первого квартала нам даже удалось немного увеличить объем собираемой премии», — рассказывает Наталья Карпова. «Финансовый кризис незначительно повлиял на спрос по страхованию недвижимости, более того, многих клиентов он, наоборот, подтолкнул к покупке страхового полиса. Одна из основных причин состоит в том, что клиенты понимают: в условиях кризиса главное — сохранить накопленное ранее. Страхование остается единственным способом сохранить свое имущество», — подтверждают эксперты «Ингосстраха». «В настоящее время мы не можем говорить о каком-либо существенном снижении спроса на страхование имущества физических лиц. Более того, в первом квартале текущего года в РОСНО произошло увеличение количества заключенных договоров по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — добавляет главный специалист отдела андеррайтинга и методологии департамента страхования имущества физических лиц РОСНО Алексей Салыкин. Правда, в низкоценовом сегменте все же наблюдается некоторое снижение числа новых клиентов, признают участники рынка. В среднеценовом, напротив, портфель растет, в первую очередь из-за того, что многие клиенты переходят из мелких и средних компаний (в том числе региональных) в компании федерального уровня, как более надежные и финансово устойчивые. В высоком ценовом сегменте клиенты более консервативны, поэтому здесь не происходит каких-либо существенных изменений; можно говорить только об участившихся запросах по изменению валюты страхования и рассрочке оплаты страховой премии.
   Но говорить о том, что влияние кризиса «отыграно» и все последствия страховщики ощутили на себе в полной мере, пока преждевременно. Уже очевидно, что в связи с замедлением развития потребительского кредитования будет происходить заметное снижение сборов в сегменте страхования жизни и здоровья заемщиков. Также в текущем году рынок ипотечного кредитования может достичь своих минимальных значений, соответственно, это отразится и на страховании объектов залога. Тем не менее ждать существенного сокращения рынка ипотечного страхования и авто в ближайшее время не стоит. Одним из стабилизирующих факторов станет то, что кредиты выдаются на несколько лет, а в результате девальвации рубля рынок может даже показать небольшой рост. Также, несмотря на негативные тенденции и снижение продаж новых автомобилей, крупные страховщики все же рассчитывают увеличить портфель по автострахованию. «Кроме того, заметно возрос и интерес к страхованию имущества, как со стороны частных лиц, так и со стороны предприятий. В частности, это связано с началом сезона отпусков. Покидая квартиры надолго, люди стараются обезопасить себя от возможных форс-мажоров, которые могут произойти в период их отсутствия», — говорит Наталья Карпова. «Вряд ли летом текущего года мы будем наблюдать увеличение объемов продаж страховых продуктов. В сравнении с летним периодом прошлого, 2008 года, скорее всего, ожидается спад примерно на 20—25%», — не соглашается заместитель директора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков ЗАО «ГУТА-Страхование» Елена Фокина.
Полис для яхты
   «Если владелец имущества не отказывается от страхования вообще, так как понимает, что в условиях нынешней нестабильной экономической ситуации оставить свое имущество без страховой защиты — значит обречь себя на невосполнимые утраты, то стремление сэкономить на страховании все-таки велико, и страхователь прибегает к уменьшению страховой суммы», — рассказывает Елена Фокина. Чаще всего клиенты стараются оптимизировать свои расходы на страхование, отказываясь от страхования части рисков, например терроризма. Возможно снижение расходов на страховую защиту за счет увеличения франшиз. Наблюдается тенденция к отказу от дополнительных покрытий при «вмененном» страховании, например при страховании залогов или страховании ответственности арендатора. «Вмененное», или условно обязательное, страхование в период кризиса развивается более активно, нежели добровольное. Банки, лизинговые компании, арендодатели тщательнее подходят к вопросу контроля страхования своих клиентов», — отмечает заместитель начальника управления корпоративного страхования имущества ОАО «Капитал Страхование» Денис Платонов.
   Участники рынка указывают, что сильнее всего кризис ударил по социально наименее защищенным слоям населения, которые зачастую отказываются от страховой защиты своего имущества. Примечательно, что премиальный сегмент имущественного страхования (яхт, самолетов и т.д.) практически не пострадал. Состоятельные люди не снижают своих расходов на страховую защиту, понимая, что в условиях кризиса это один из наиболее надежных способов сохранить свое имущество. «Большинство VIP-клиентов продлевают страховое покрытие личного имущества в полном объеме», — говорит Денис Платонов. «Страхование яхт и частных самолетов по-прежнему пользуется популярностью. Количество пролонгируемых договоров в целом не изменилось. Хотя число новых клиентов, желающих застраховать дорогостоящую яхту или самолет, несколько снизилось (8—10%), мы наблюдаем 15-процентный рост в сегменте более дешевых катеров и маломерных судов, используемых для охоты и рыбалки», — добавляет начальник отдела транспортного страхования РОСНО Алексей Лазарев. «Даже те, кто не страховал дорогое имущество, полагаясь на свой высокий доход, сейчас не так самоуверенны. К тому же кредитование как способ покрыть непредвиденные расходы стало фактически недоступно. Поэтому все больше людей начали обращать внимание на возможности страхования. Особенно актуальным это стало для владельцев дорогого имущества, в том числе яхт, самолетов, квартир и домов с дизайном по эксклюзивным проектам», — отмечает Наталья Карпова.
Скупой платит дважды
   На рынке до сих пор можно встретить предложения явно демпингового характера, эксперты предупреждают, что, покупая полис за полцены, клиенты сильно рискуют. Ни для кого не секрет, что отдельные мелкие страховые компании, стремясь удержаться на плаву, формируют так называемые финансовые пирамиды, когда выплаты по страховым случаям осуществляются за счет денег новых клиентов, причем основным условием работы данного механизма является постоянное агрессивное наращивание клиентской базы, ведь средств имеющихся клиентов при демпинговых тарифах явно недостаточно для возмещения по всем страховым случаям. Рано или поздно такие пирамиды «падают», и тогда клиент рискует остаться вовсе без страховой защиты. За примерами далеко ходить не надо: только случай с «Генеральным страховым альянсом», который был лишен лицензии, наглядно демонстрирует последствия бездумной экономии на страховке. Чтобы не попасть в аналогичную ситуацию, «Профиль» попросил участников рынка дать несколько советов потенциальным страхователям по выбору компании и перечню рисков. «Основной совет потенциальному страхователю: тщательно подходить к выбору страховой компании. Максимальное внимание необходимо обратить на финансовую устойчивость страховщика в текущих условиях, внимательно прочитать договор и правила страхования. Зачастую предлагаемые некоторыми страховщиками низкие тарифы скрывают за собой значительные ограничения покрытия в договоре или правилах страхования», — предупреждает Денис Платонов. «В первую очередь мы рекомендуем принимать во внимание надежность и репутацию страховой компании. Что касается выбора программы страхования, то каждый из предлагаемых РОСНО страховых продуктов ориентирован на потребности конкретной целевой аудитории и занимает свою нишу, как по стоимости принимаемых на страхование объектов, так и по цене», — рекомендует Алексей Салыкин. Эксперты «Ингосстраха» советуют страховать имущество сразу по полному пакету рисков, такой полис обеспечит более качественную защиту вашей собственности и к тому же обойдется дешевле. Дополнительно стоимость полиса можно уменьшить за счет франшизы невозмещаемой части убытка. Например, по программам страхования недвижимости «Ингосстраха» безусловная франшиза в 2% от страховой суммы даст скидку в 10% от стоимости полиса, 5% франшизы — 20% скидки соответственно. В последнее время в страховании недвижимости стали актуальны так называемые коробочные продукты, предполагающие страхование без осмотра. Страховая сумма по таким продуктам фиксированная, страхователь может выбрать подходящий ему вариант. При этом выплата страхового возмещения происходит по принципу неполного непропорционального страхования, то есть по реальной стоимости поврежденного объекта в пределах страховой суммы.
А если завтра дефолт?
   В целом участники рынка позитивно оценивают перспективы сегмента имущественного страхования. Этот вид страховой защиты не теряет своей актуальности даже в кризис, поскольку в условиях экономической нестабильности люди стремятся максимально защитить себя от непредвиденных расходов, что как раз и позволяет сделать страховой полис. Однако при существенном ухудшении ситуации в экономике, скорее всего, мы увидим снижение темпа прироста портфеля. Кроме того, возможно произойдет существенное перераспределение портфеля договоров от небольших компаний к более крупным. «В случае ухудшения экономической ситуации клиенты все больше будут выбирать экономные варианты страхования, то есть предпочтут программы с более узким страховым покрытием, а значит, более дешевые», — прогнозирует Елена Фокина. «В этом году рынок страхования имущества вряд ли покажет рост на уровне прежних лет, но и существенного падения при неблагоприятной рыночной конъюнктуре мы не ожидаем, — добавляет Наталья Карпова. — Если прежде обезопасить личный бюджет от непредвиденных ситуаций, связанных с эксплуатацией автомобиля, квартиры или загородного дома, можно было, например, за счет кредита, то теперь это непросто. При этом эффективность и надежность страхования сохранились, независимо от ситуации на мировых рынках».

 
Какие новые программы (тарифы) по страхованию движимого и недвижимого имущества вы намерены предложить своим клиентам в текущем году?
   Татьяна Кудрина, начальник департамента страхования имущества и ответственности СК «ПАРИ»: «В сложной экономической ситуации наша компания готова предложить клиентам ряд антикризисных программ — недорогих экспресс-полисов по страхованию квартир, загородных строений, движимого имущества. Эти программы не требуют больших затрат времени и средств клиента. Кроме того, они предусматривают возможность рассрочки при оплате страховой премии без повышения стоимости полиса. Также мы готовы осуществить индивидуальный подход к потребностям наших клиентов. Например, создать страховое покрытие для конкретного страхователя, исходя из его персональных потребностей. При определении стоимости нашей услуги мы учитываем положительную страховую историю, даже если она была накоплена в другой страховой компании, и сохраняем все имеющиеся скидки и бонусы».
   Виталий Федоренков, генеральный директор СК «Ростра»: «Страховые программы СК «Ростра» для корпоративных клиентов отличаются возможностью выбора различных комбинаций рисков. Еще один плюс — это индивидуальный подход к сопровождению договоров и урегулированию убытков при страховом случае. И наконец, наши клиенты могут получить дополнительную компенсацию расходов на ликвидацию последствий страхового случая, в том числе на расчистку территории, судебные и другие издержки. Для физических лиц наша компания предлагает полис «Универсальный», позволяющий комплексно застраховать имущество, например, квартиру, ответственность при ее эксплуатации, дачу, личное имущество. По этой программе страховую премию можно оплатить в рассрочку, до четырех платежей без повышающего коэффициента к базовому тарифу. Что касается страхования автотранспорта, то наша компания не предлагает сверхнизких тарифов. Вместо этого бесперспективного пути мы практически ежемесячно проводим различные маркетинговые акции, позволяющие клиентам существенно сэкономить при покупке полисов автокаско».
   Наталья Карпова, исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс Страхование»: «Наши новые продукты по каско «Формула движения», а также по страхованию домов и квартир «Формула комфорта» включают в себя несколько возможных вариантов «комплектаций», из которых клиент может выбрать оптимальный пакет по цене и наполнению с точки зрения рисков и сервисных опций. Например, в минимальной «комплектации» полис «Формула комфорта» предусматривает защиту внутренней отделки и имущества на сумму 250 тыс. рублей и обойдется он всего в 2500 рублей, за 7500 рублей защита будет также распространяться на конструктивные элементы (страховая сумма — 2 млн рублей) и гражданскую ответственность (260 тыс. рублей). При этом четыре из пяти вариантов «Формулы комфорта» можно купить без заполнения заявления на страхование, проведения осмотра квартиры и составления описи имущества. Кроме того, 1 апреля «Группа Ренессанс Страхование» начала акцию «Аккуратный водитель», в рамках которой каждый обладатель полиса каско любой страховой компании, имевший не более 1 страхового случая за предыдущий год страхования, может продлить свой полис по цене на 10% ниже, чем ему предложила его страховая компания».
   Елена Фокина, заместитель директора Центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков ЗАО «ГУТА-Страхование»: «Компания «ГУТА-Страхование» предлагает своим клиентам программу комплексного страхования квартир и гражданской ответственности «ГУТ-УЮТ». Продукт обеспечивает страховой защитой по полному пакету рисков внутреннюю отделку квартиры, инженерное оборудование, домашнее имущество, а также конструктивные элементы помещения (стены и перекрытия). Одновременно по программе можно застраховать гражданскую ответственность перед соседями за вред, причиненный их имуществу или здоровью при эксплуатации застрахованной квартиры. Страхователю легко определиться с выбором подходящей страховой суммы либо в зависимости от реальной стоимости ремонта и домашнего имущества, либо — от финансовых возможностей в момент страхования. В условиях финансового кризиса особую значимость представляет возможность уплаты страховых взносов в рассрочку без увеличения при этом общей стоимости страховки. Компания «ГУТА-Страхование» выплатит страховое возмещение в размере фактического ущерба в пределах выбранных страховых сумм. Экспресс-полис «ГУТ-УЮТ» оформляется очень просто, без осмотра имущества, и на основании устного заявления клиента. Кроме этого, с 1 февраля компания «ГУТА-Страхование» предлагает гражданам новый экспресс-продукт комплексного страхования квартир и гражданской ответственности «РЕАЛИСТ». Особенностью этого полиса является страхование в квартире объектов, наиболее подверженных риску повреждения и уничтожения. Это внутренняя отделка квартиры, инженерное оборудование и домашнее имущество, при этом конструктивные элементы страхованием не покрываются».
   Денис Платонов, заместитель начальника управления корпоративного страхования имущества ОАО «Капитал Страхование»: «В рамках страхования имущества юридических лиц мы готовы максимально гибко подходить к тарификации каждого клиента. Наиболее крупным из них мы готовы предложить проведение предстрахового сюрвея с привлечением ведущих экспертов за счет нашей страховой компании. Это особенно актуально для промышленных предприятий с крупными имущественными комплексами и специфическим набором рисков. При страховании имущества, передаваемого в залог банку, оформление полиса осуществляется в течение одного дня по анкете, без проведения предстрахового осмотра. Крупным арендодателям мы предлагаем разработку программы страховой защиты как арендодателя, так и его арендаторов. Комплексный подход к страхованию как промышленных, так и непромышленных предприятий позволяет охватить полный спектр рисков (страхование имущества, автотранспорта персонала, перевозок) и обеспечить максимальную экономию бюджета, выделяемого на страхование».
   Алексей Салыкин, главный специалист отдела андеррайтинга и методологии департамента страхования имущества физических лиц РОСНО: «Линейка продуктов РОСНО по страхованию движимого и недвижимого имущества физических лиц отвечает требованиям рынка; каждый из наших страховых продуктов ориентирован на конкретную целевую аудиторию и занимает свою нишу — как по стоимости принимаемых на страхование объектов, так и по цене страхового полиса. Клиенту, желающему застраховать свое имущество, мы можем предложить вариант страховой защиты, отвечающий его потребностям. Поэтому в настоящий момент никаких принципиально новых программ в этом сегменте мы выпускать не планируем. Изменения, внесенные нами в действующие страховые продукты в текущем году, в основном касаются уточнения правил и условий страхования».
   Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах»: «В нынешнем году «Ингосстрах» предлагает своим клиентам два основных продукта по страхованию имущества — это классический полис «Платинум» и упрощенный продукт «Платинум Экспресс», которые позволят застраховать в комплексе квартиру и загородный дом, а именно несущие конструкции, внутреннюю отделку и инженерные коммуникации, находящееся в зданиях движимое имущество. Стоит особенно отметить, что стоимость страхового полиса в «Ингосстрахе» снизилась в связи со снижением в первом квартале 2009 года тарифов на страхование квартир и загородных домов».

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK