Архивная публикация 1999 года: "Чтобы не пришлось любимой плакать"

Борьба страховых компаний за частного клиента становится все более острой. "Профиль" представляет обзор наиболее перспективных страховых услуг, предназначенных для физических лиц.%???%Proverit zagolovok

Гражданскую ответственность -- в массы

На Западе страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на случай, если они станут виновниками ДТП, входит в число обязательных. При этом страховые выплаты частенько достигают $1,5 млн. и больше, ведь для того, чтобы компенсировать ущерб владельцу "роллс-ройса" или лечение пострадавшего в аварии часто нужны действительно большие деньги. С другой стороны, компании, которые страхуют такого рода ответственность, прекрасно сознают свой риск, а потому тщательно изучают самого клиента и подробности ДТП. Поэтому во многих европейских странах страховщики имеют примерно такой же имидж, как наши налоговые полицейские.

Российские страховщики не столь скрупулезны, но и шанс получить от них миллион несравнимо ниже. К тому же законопроект, предусматривающий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, уже много лет находится в Госдуме в стадии подготовки к первому чтению. А пока водители и страховые компании действуют сообразно собственным представлениям о том, каким должно быть страхование автогражданской ответственности. Водители в массе своей вообще слабо представляют, что же это такое, и соответственно, не пользуются данной услугой.

"Народный резерв" страхует гражданскую ответственность автомобилистов лишь в том случае, если у них за плечами водительский стаж не менее двух лет. Тогда как эта услуга нужна больше всего неопытным водителям. Никогда нельзя предугадать, какой урон окружающим нанесет "чайник".

У нас в стране полисы по страхованию жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля на случай аварии популярностью не пользуются. Что, в сущности, несправедливо. Очень вероятно, что компания, которая предложит частным лицам привлекательные условия страхования (а главное -- действительно выплатит большие деньги клиенту!), сможет привлечь к себе внимание частников.

А вот другой вид автомобильного страхования -- от угона и повреждений (автокаско) -- сегодня, напротив, как никогда популярен. Сейчас иномарку можно застраховать за 7--13% от ее стоимости. То есть если ваша машина стоит $20 тысяч, за страховой полис, который будет действовать в течение года, придется единовременно выложить $1400--2600. Если же авто стоит в пять раз дороже, то есть $100 тысяч, то и полис обойдется соответственно в $7000--13000. При этом лучше, чтобы машина была новой. Так как подержанную иномарку компания может отказаться страховать: слишком велик риск того, что она была угнана на Западе. Кроме того, машина должна быть оборудована сигнализацией и стоять не на улице под окошком, а в гараже или на охраняемой стоянке.

Цены на страхование по автокаско российских автомобилей сейчас составляют 4--12% от суммы страховки. Правда, по минимальной ставке у вас застрахуют лишь "Оку". Что в общем-то неудивительно: этот автомобиль хорош тем, что его можно вообще не запирать. Все равно не угонят.

А вот за наиболее популярные (в том числе и среди угонщиков) модели, в первую очередь "Жигули" шестой модели, придется заплатить не менее 10% от суммы страховки. То есть годовой полис владельцу новой "шестерки", чья цена у дилеров колеблется в пределах $3500--3900, обойдется в $350--390.

Именно на этом весьма узком сегменте рынка страхования автомобилей от угона и повреждений страховщики и развернули свою фантазию на полную мощность.

Например, компания "Наста" предоставляет своим клиентам возможность оплачивать полис в рассрочку в течение трех месяцев. При этом сумма полиса остается такой же, как если бы он был оплачен единовременно. Еще "Наста" оказывает своим клиентам бесплатные услуги по эвакуации автомобиля с места аварии.

Сейчас стало возможным застраховать новую машину еще до ее постановки на учет в ГИБДД, то есть именно тогда, когда автомобиль представляет максимальный интерес для угонщиков (в магазине она уже куплена, но номеров у нее еще нет, отчего владельцу принадлежит как бы не полностью). Так, в компании "Континент-Полис" эта услуга обойдется в 0,5--1% от стоимости автомобиля. Правда, если, не дай Бог, до постановки на учет авто угонят, владелец получит лишь 50% его цены. Если же вы на своем автомобиле попадете в аварию, компания полностью возместит стоимость ремонта.

Специальные скидки при покупке полиса автокаско дают своим клиентам компании "Ингосстрах" и "Спасские ворота". Чтобы такие скидки получить, необходимо застраховать свой автомобиль в одной из этих компаний. Полис действует в течение года. Надо отъездить этот год без аварий, а затем снова купить страховой полис (на следующий год), но уже со скидкой. Правда, если за этот год вы не раз становились виновником аварий, компании поднимут для вас стоимость следующего полиса автокаско.

Стоит отметить и то, что сейчас практически все страховщики полностью оплачивают расходы на ремонт автомобилей в случае ДТП. Тогда как раньше страховое возмещение выплачивалось, как правило, исходя из амортизационной стоимости пришедших в негодность запчастей. Получалось, что клиент, застраховавший свою машину, на деле мог получить лишь часть того, что было затрачено на ремонт.

Правда, страховщик и сейчас может отказаться полностью оплачивать расходы на ремонт автомобиля. Если сочтет, что затраты на него были неадекватны причиненному ущербу. Например, что на сервисе завысили стоимость ремонта. Или клиент доплатил за срочность работ. Во избежание подобных инцидентов компании советуют клиентам или вызывать своих представителей на место происшествия, или показывать поврежденную машину страховщику перед отправкой ее в ремонт, чтобы тот сам мог определить стоимость ущерба. Впрочем, такая система выгодна и клиенту. Ведь после предварительного осмотра поврежденного автомобиля страховая компания выпишет ему направление в сервисный центр. А потом сама рассчитается за ремонт. Если же представитель страховой компании приезжает на место ДТП, то он поможет уладить все необходимые формальности с оформлением протокола.

Кроме того все компании, занимающиеся автострахованием, предлагают застраховать еще и гражданскую ответственность владельца автомобиля на случай, если он, не дай Бог, станет виновником ДТП. Каждому клиенту, купившему такой полис, страховщики гарантируют определенный лимит страхового покрытия на каждый конкретный страховой случай. Сумма страховки определяется, исходя из мощности двигателя автомобиля (чем мощнее двигатель, тем больше ущерб, который машина может нанести).

Минимальный лимит ответственности, который предлагают своим клиентам страховые компании (например, "Ингосстрах", "Афес", "Наста"), $5 тысяч по одному страховому случаю. Обходится такой полис в $80--100. Однако, покупая его, стоит помнить, что этой суммы вам хватит, если вы врежетесь в автомобиль российского производства. Если же последствия аварии будут более серьезными (или вы заденете, например, "мерседес"), остальное придется доплачивать самому.

Впрочем, размер страхового покрытия может быть и больше $5 тысяч. Многие компании (в частности, те же "Ингосстрах", "Афес", "Спасские ворота", "Наста") предлагают своим клиентам страховое покрытие на сумму до $20 тысяч или даже $50 тысяч по одному страховому случаю. Для автомобиля марки "Жигули" стоить такой полис будет около $300 и $600 соответственно.

Максимальный же лимит ответственности -- $1 млн. Его должно хватить не только на ремонт любой машины, но и на выплату пенсий пострадавшим в аварии. Застраховать свою гражданскую ответственность на $1 млн. можно, в частности, в "Ингосстрахе" и "Ресо-Гарантии". Для машины мощностью свыше 110 лошадиных сил такой полис будет стоить $700 в год.

%???%Proverit tablizy

Страхование автотранспорта

Цена места рядом с президентом

Достаточно широкое развитие перед кризисом получила услуга добровольного медицинского страхования (ДМС). Сейчас купить медицинский полис можно практически в любой страховой компании. Впрочем, эксперты прогнозируют, что рынок этот со временем станет более специализированным и узким и к концу года страховые полисы будут продавать не более двадцати фирм.

Кризис привел к тому, что многие компании отказались от практики централизованной покупки полисов ДМС для своих сотрудников. Однако люди настолько привыкли к наличию качественного медицинского сервиса, что предпочли страховать свое здоровье за собственные деньги. При этом из-за повсеместного снижения зарплаты граждане нуждаются в качественном, но недорогом продукте.

Дмитрий Ивкин, сотрудник отдела добровольного медицинского страхования СК Ost-West Allianz: "После кризиса стала очевидной тенденция к снижению стоимости услуг добровольного медицинского страхования. За прошедшие полгода цены в целом уменьшились на 20--25%. В то же время многие, в первую очередь элитарные клиники, сохранили цены на свои услуги на прежнем уровне. Сейчас годовой полис ДМС в поликлинику для среднего класса (например, "Мединвест-М") можно прибрести за $350--400. В стоимость полиса будут входить поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом и услуги стоматолога. Полис для более состоятельных клиентов, предпочитающих обслуживаться в престижных поликлиниках (например, на Сивцевом Вражке), будет стоить $1200.

Полис, дающий право на стационарное лечение, будет стоить $150 и $300 в год соответственно. Возможность пользоваться услугами "скорой помощи" (правда, в пределах МКАД) стоит еще $50".

Надо отметить, что такой порядок цен предусмотрен для корпоративных клиентов. Цена же, которую устанавливают для частного лица, целиком и полностью зависит от состояния здоровья последнего.

Кроме того, страховые компании продают и так называемые монополисы, которые дают право на какую-то одну медицинскую услугу. Как правило, такие полисы охотно покупают для оплаты родов или стоматологической помощи.

Так, для оплаты при помощи монополиса предродового ухода и самих родов в ЦКБ женщине, находящейся на первом месяце беременности, нужно $2,5--3 тысячи. Чем ближе срок появления ребенка на свет, тем, соответственно, меньше и стоимость монополиса.

Полис, по которому гарантируется госпитализация в ЦКБ по болезни, может стоить от $350 (когда в компанию обращается организация, желающая застраховать своих сотрудников) до $3--4 тысяч и больше (если это индивидуальный клиент, страдающий тяжелым или хроническим недугом). Купить такой полис можно в "Ингосстрахе", "Ренессанс-страховании", Ost-West Allianz и др.

На оплату услуг стоматолога при помощи монополиса твердых расценок не существует. Человеку, желающему такой полис приобрести, сначала необходимо пройти первичный осмотр. При этом некоторые компании (в частности, "Интеррос-Согласие") дают своим потенциальным клиентам возможность бесплатно залечить один зуб. Осмотрев пациента, врач объявит ему стоимость монополиса.

Михаил Авдеев, заместитель генерального директора СК "Интеррос-Согласие": "Удобство монополиса состоит в том, что, заплатив один раз, клиент не будет больше тратить деньги на лечение заболевания. Все дополнительные расходы, если они возникнут, возьмет на себя страховая компания. Единственное, о чем необходимо позаботиться клиенту, покупающему монополис,-- так это о том, чтобы четко прописать данный вопрос в договоре страхования. Чтобы затем страховая компания не смогла потребовать с него дополнительных денег".

В своем роде уникальную услугу гражданам, часто бывающим за рубежом, предлагает компания "Мегарусс-Д". За $90 она продает годичные полисы ДМС, действующие по всему миру. При этом все расходы на лечение клиентов компания берет на себя.

Медицинское страхование

Жертвам пожаров и потопов посвящается

Президент Ельцин не так давно подписал указ, в соответствии с которым погорельцам, каковым на Руси испокон веков помогали всем миром, отныне не будут давать государственные квартиры. Максимум на что им можно рассчитывать,-- это материальная помощь. Причем ее размеры не уточняются, и, как показывает практика, местные власти сводят ее к минимуму.

Вакуум могут заполнить опять-таки страховые компании. Причем каждая фирма по-своему пытается заинтересовать потенциальных клиентов.

Скажем, "AIG--Россия", российский представитель крупнейшей страховой компании США AIG, будет "оберегать" вашу квартиру за 0,5% от суммы страховки (тех денег, которые вам вернут в случае чего). Таким образом, если клиент хочет застраховать свою квартиру на $50 тысяч, то страховой полис на один год обойдется ему в $250. При покупке полиса ваше жилище обязательно посетит агент компании, который определит примерную стоимость квартиры. Именно от последней цифры компания будет отталкиваться, ведя с вами переговоры о заключении договора страхования недвижимости.

Всем своим клиентам, застраховавшим квартиры от пожара или стихийного бедствия, "AIG--Россия" бесплатно застрахует гражданскую ответственность -- если вы, допустим, залили соседа. А в случае временной непригодности квартиры для проживания -- скажем, в результате пожара -- будет оплачивать аренду гостиницы или другого жилья. И делать это будет до тех пор, пока ваше жилье не будет восстановлено. Перевезенное на временное место жительства имущество тоже будет бесплатно застраховано.

Правда, на бесплатные услуги компания установила лимит своей ответственности в размере 10% от общей суммы страховки. Так что, если вы застраховали квартиру на $50 тысяч, то больше $5 тысяч за оплату ремонта залитой квартиры соседей компания вам все равно не возместит.

Если за всю квартиру вам платить не хочется (например, денег жалко), можно застраховать только ее отделку. На случай если, например, вас зальют соседи. Стоить такой полис будет 1% от величины страховки.

Наконец, можно застраховать и имущество, находящееся в квартире. Это тоже обойдется в 1% от суммы страховки.

Некоторые компании, в частности та же "AIG--Россия", дает своим клиентам возможность оплачивать страховой полис в рассрочку в течение 3--9 месяцев. Однако сумма выплат при этом увеличится на 5--10%. Таким образом, если вы покупаете полис за $500 и оплачиваете его в течение трех месяцев, его стоимость возрастает до $525. При оплате полиса в течение девяти месяцев его стоимость достигнет $550.

Популярное накопительство

И наконец, о накопительном страховании жизни, то есть когда страховым случаем является истечение определенного периода времени. Во всем мире этот вид страхования используется, чтобы, например, собрать деньги на оплату учебы детей или же для подарка им к совершеннолетию или свадьбе.

По истечении срока действия договора страховщик обязан вернуть клиенту деньги с набежавшими процентами. При этом предполагается, что процент должен быть достаточно высок, так как клиент отдает деньги страховой компании на достаточно продолжительный срок -- от 5 лет и больше.

Сейчас же зарабатывать страховым компаниям практически негде и не на чем. Рынки госбумаг и акций пока нестабильны и малоликвидны. Банковская система до сих пор не восстановилась после кризиса. И тем не менее есть компании, которые продолжают продавать полисы накопительного страхования. В частности, этим занимается страховая компания "ЛУКойл", дочерняя структура одноименной нефтяной компании. Своим клиентам она предлагает внести страховой депозит в размере не менее $5 тысяч на один год. На этот депозит обещано начислять 6% годовых в валюте. Если же человек потеряет трудоспособность или вовсе умрет, то он (или родственники) получит в два раза больше той суммы, которую вносил в качестве оплаты полиса.

При этом следует помнить, что слишком большая сумма страховки жизни или здоровья обязательно вызовет подозрения у страховщика. Как говорят страховщики, нормальная величина -- 2--3 годовых оклада. При этом желательно, чтобы ваши доходы были официально подтверждены справками из бухгалтерии. Кроме того, предварительно будет изучено состояние здоровья клиента. И чем выше сумма страховки, тем более пристальным окажется внимание.

ОЛЕГ ПЕЧЕНИН