Наверх
23 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Чужой запас карман не тянет"

Жизнь в кредит становится для россиян вполне привычной. Назанимав у банков $35 млрд., россияне не останавливаются, а, напротив, обращаются за кредитами все чаще — благо, что они становятся все доступнее и дешевле.Потребительское кредитование как массовая услуга у нас в стране молодо — ему всего два года (до этого, конечно, на рынке присутствовали займы, выдаваемые «Сбером», но общедоступной эта услуга не была). Тем не менее можно сказать, что приобретение товаров на заемные средства стало для многих привычным — только с начала нынешнего года объем выданных банками частным лицам кредитов увеличился на 40%.
Среднестатистический портрет заемщика, по словам банкиров, таков: в основном это человек в возрасте 25—35 лет с ежемесячным доходом от 7 тыс. рублей. Такой клиент рассчитывает на сравнительно небольшой заем, зато получаемый без лишней волокиты.
Банки идут навстречу подобным запросам клиентов и постепенно облегчают условия получения займа — сейчас для получения кредита зачастую достаточно лишь паспорта и еще одного личного документа (например, водительских прав). Именно на этих условиях выдают большинство так называемых экспресс-кредитов — когда покупатель может прийти в магазин, выбрать понравившийся товар, на месте оформить заем (к торговой точке прикомандирован сотрудник банка) и забрать покупку.
По такой схеме продается бытовая, аудио- и видеотехника, компьютеры, а также мебель.
Экспресс-кредиты сейчас в массовом порядке выдают «Русский стандарт», «Первое О.В.К.», «Альфа-банк Экспресс». Обычно максимальный размер экспресс-кредита составляет $5—6 тыс., а срок, на который он выдается, — 2 года (подробнее см. таблицу).
В борьбе за клиента банки продолжают снижать процентные ставки по кредитам. Сейчас получить заем в рублях можно под 18—25% годовых (в прошлом году верхняя планка была заметно выше — 39% годовых), а в валюте — под 14—18% (ранее до 20% годовых).
Однако одно условие получения экспресс-кредитов остается неизменным — «живых» денег в этом случае никто не выдает, они могут быть израсходованы только целевым образом на покупку конкретного товара.
Неотложная помощь

Понятно, что вследствие указанного ограничения экспресс-кредиты не могут удовлетворить всех потенциальных заемщиков. А если деньги нужны на ремонт квартиры или чтобы оплатить учебу непутевого отпрыска? В этом случае имеет смысл обратиться за кредитом на так называемые «неотложные нужды» — он может быть выдан в наличной форме. «Неотложно» кредитуют население Сбербанк, Пробизнесбанк, Ситибанк, «Райффайзен» и др.
Условия получения таких займов значительно отличаются от тех, по которым выдаются экспресс-кредиты.
Во-первых, срок рассмотрения заявки увеличивается до 3—5 дней. Во-вторых, при обращении за займом нужно предоставить в банк обширный список документов — от паспорта со свидетельством о браке до ИНН и официальной справки о зарплате. Сбербанк помимо всего прочего требует от своих заемщиков еще и двух поручителей, они несут материальную ответственность за погашение кредита тем человеком, за которого поручители «подписались».
Впрочем, мучения при сборе вороха документов, необходимых для «неотложного» кредитования, отчасти компенсируются тем, что при таком виде заимствований размер выдаваемых сумм больше, чем при «экспресс»-способе, — до $10—15 тыс. на срок до 5 лет.
Что будет через 5 лет, мы прогнозировать не решимся, но можем предположить, как будет развиваться рынок потребительского кредитования в ближайший год.
По мнению опрошенных «Профилем» банкиров, граждане могут рассчитывать на небольшое снижение ставок — в среднем на 1—2 процентных пункта.
По словам вице-президента ДельтаБанка Дмитрия Ищенко, в будущем и экспресс-кредиты, и обычные займы будут в равной мере востребованы потребителями. И особой конкуренции тут не возникнет. Поскольку цели у кредитов разные. «Экспресс» — своего рода потребительский ежедневный заем частого использования. Для более же серьезных и дорогостоящих покупок частный клиент, скорее всего, обратится в банк за предоставлением ему обычного кредита. Поэтому вряд ли возможен подобный сценарий, когда частные лица отдадут предпочтение какому-то одному виду кредитования.
За кольцом

Самое отрадное во всеобщем стремлении россиян попасть в долговое ярмо то, что реализовать оное стремление сейчас можно не только в Москве, но и во многих других крупных российских городах.
В Нижнем Новгороде потребительское кредитование появилось лишь год назад. Сейчас эту услугу предоставляют местный филиал банка «УралСиб», нижегородское отделение Волго-Вятского Сбербанка и нижегородский филиал московского банка «Хоум Кредит». Как и в других регионах, в Нижнем Новгороде граждане предпочитают брать деньги в кредит под покупку дорогой бытовой и аудиовидеотехники. Что касается среднестатистического заемщика, это менеджер средней руки, получающий от $500 в месяц, желательно в «белом» виде.
В Санкт-Петербурге потребительское кредитование интересно молодому горожанину в возрасте от 28 до 35 лет, являющемуся сотрудником коммерческой фирмы, месячный доход которого составляет не менее $500. Наиболее активно потребительским кредитованием в регионе занимаются Сбербанк, Райффайзенбанк, недавно к ним присоединился и «Альфа-банк Экспресс». Самые востребованные кредиты — при покупках на сумму от $500 до $3000. Чаще всего покупают в кредит крупную бытовую технику и компьютеры.
В Новосибирске потребительские кредиты предлагают несколько крупных местных банков. Большинство из них заключают договора с местными торговыми точками. Основной упор банки делают на экспресс-кредиты на покупку мебели, бытовой техники и т.д. Срок рассмотрения заявок обычно не превышает одного часа. В принципе, условия получения кредитов не слишком отличаются от столичных требований.
В Хабаровске и на Дальнем Востоке потребительское кредитование только-только начинает развиваться. Наиболее активно в регионе эту услугу предлагает банк «Дальневосточное О.В.К.». Также потребительские кредиты выдает Сбербанк и недавно открывший в Хабаровске «дочку» японский Мичиноку-банк.
Но, по мнению местных жителей, кредиты «Сбера» получить непросто: банк не афиширует данный вид своей деятельности. А японские банкиры выставляют странные для россиян условия — «белые» доходы и возможность любой проверки заемщика службой безопасности банка. К тому же филиал работает в городе недолго, и говорить о первых итогах деятельности еще рано.
Кроме того, на Дальнем Востоке потребительские кредиты выдают различные кредитные дома, союзы, кооперативы. На слуху, например, кредитный дом «Инфен», подразделение приморской страховой компании «Пирамида». Эта фирма уже работает во многих крупных городах региона.
Портрет дальневосточного заемщика таков — представитель среднего класса с доходом $200-1000. В основном граждане берут кредиты на покупку компьютеров и дорогостоящей бытовой техники, реже — на одежду и мебель.

Тарифы на получение потребительских кредитов в российских банках

Наименование банкаВид кредитаВид товара или услугиТорговые точкиСрок рассмотрения заявки на предоставление кредитаМинимальный/максимальный размер кредитаРазмер обязательного первоначального взноса (% от цены товара или услуги)Процентная ставка по кредиту (% годовых)Срок кредита
«Русский стандарт»Экспресс-кредитМебель, бытовая техника, компьютеры, стройматериалы, турпоездки и др.«Эльдорадо», «Мир», «М.видео», «Автомир», «Белый ветер», «Старик Хоттабыч», «Шатура мебель», «Куда.ru» и др.(более 3000 торговых точек)15 минут3000 руб./150 000 руб.0—25%0—29%3 месяца — 2 года
Первое О.В.К.Экспресс-кредитТовары длительного пользования и различные услуги«Партия», «М.видео», «Три кита», «Гранд», компьютерная сеть «Кит» и др.»30 минут3000 руб./200 000 руб.20—40%29—33%6 месяцев — 1 год
Московский кредитный банкКредит на потребительские целиТовары длительного пользования и различные услуги—*3 дня$3000/$30 000Нет15,9—16,7%1—2 года
ПробизнесбанкКредит на потребительские целиТовары длительного пользования и различные услуги—*От 3 часов до 1 дня$600/—**Нет15%До 2 лет
РосбанкЭкспресс-кредитБытовая, аудио-, видеотехника, компьютеры и др. товары, кроме мобильных телефонов«М.видео»30 минут3000 рублей/100 000 руб.10%23,46%10 месяцев
РайффайзенбанкКредит на потребительские целиТуризм, обучение, ремонт квартиры, покупка гаража и др.—*5 дней$3000/$10 000 90 000 руб./300 000 руб.Нет14% (валютный кредит), 20% (рублевый кредит)1—3 года (валютные кредиты), 1—2 года (рублевые кредиты)
«Альфа-банк Экспресс»Многократно возобновляемое кредитованиеЛюбой товар, реализуемый как в предприятиях—партнерах банка, так и в любой другой торговой точке«Техносила», «Ровер», «Сага», любая торговая точка, принимающая к оплате пластиковые карты40 минут0/$10000—10%23%Бессрочный
СитибанкУниверсальный кредит в рубляхЛюбой товар—*1 неделя32 000 руб./500 000 руб.Нет15—21%1—3 года
ДалькомбанкНа неотложные нуждыЛюбой товар—*1 день0/20 000 рублейНет26%До 1 года
Новосибирсквнешторгбанк«Товары для дома»Бытовая техникаКрупные магазины города Новосибирска30 минут20 000 руб./100 000 рублей20%23—26%До 2 лет
«УралСиб»Нет названияЛюбой товарКрупные магазины города Новосибирска1 час5000 руб./50 000 рублей20%8—14%До 1 года
Аланта-банкПотребительский кредитБытовая техникаМагазины по продаже бытовой техники5 дней0/300 000 руб.15%24%1 месяц—1 год
Сибирский СбербанкСвязанное кредитованиеБытовая техника, одежда и др.Универсамы1 день5000 руб./150 000 руб.20%19%До 5 лет
«Алемар»Потребительский кредитБытовая техника, одежда и др.Универсамы30 минут15 000 руб./50 000 руб.30%28%1 месяц—1 год
Юго-Западный Сбербанкнет названияАудио-, видео-, бытовая, оргтехника, мебель и др.142 торговые точки региона1—3 месяцаПо условиям договора20%18,5% (рублевый кредит), 11,5% (валютный кредит)До 5 лет
Северо-Западный СбербанкСвязанное кредитованиеБытовая техникаСеть магазинов «Алеко»8 днейПо условиям договора20—30%19—20%До 5 лет

* Любая торговая точка.

** Максимальный размер кредита отсутствует.

Источник информации: данные банков, «Профиль».

ЕКАТЕРИНА МАМАЕВА

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK