Наверх
21 октября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2010 года: "ДЕНЕЖКИ ВРОЗЬ"

Кризис — не лучшее время для разводов. Особенно если супруги успели купить квартиру в кредит.    В 2008 году, когда в Америке началась активная фаза кризиса, статистики    зафиксировали любопытный факт: за год количество разводов в стране сократилось на 4%. Проведенный опрос показал: многие граждане в качестве причин сохранения брака назвали невозможность выгодно продать общую недвижимость или разделить ипотечный кредит. В России ситуация с разводами не столь очевидна, но факт налицо — начиная с 2005 года количество разводов в стране постоянно увеличивалось, и только в 2009 году Росстат зафиксировал уменьшение количества расторгнутых браков на 0,4%. Самый пик кредитования пришелся как раз на докризисные 2007-2008 годы, и в этот период многие семьи, молодые и не очень, купили жилье в кредит. Теперь, решив расстаться, они рискуют получить массу проблем при разделе совместно нажитого имущества. И причина тут кроется не только в резком падении стоимости квадратных метров.    Полное погашение кредита и продажа квартиры. По российскому законодательству, приобретенное в браке имущество является общей совместной собственностью супругов. Поэтому банки для снижения рисков, как правило, требуют, чтобы оба супруга и ипотеку брали «на двоих»: то есть выступали созаемщиками и в равной мере участвовали в погашении долга. Так что после развода бывшие муж и жена продолжают оставаться солидарными заемщиками, факт распада семьи мало волнует кредитные организации. По-делить квартиру, находящую-ся в залоге, экс-супруги без разрешения банка не могут, поэтому чаще всего продолжают выплату кредита в прежнем режиме, а уже после его погашения продают квартиру и делят деньги.    Письменное соглашение об обязательствах и разделе иму-щества. Конечно, разведенные супруги-созаемщики мо-гут устно договориться о том, что будут вместе погашать кредит, однако лучше это сделать на бумаге. Ведь одна из сторон может в любой момент отказаться от своей части выплат, а потом претендовать на часть жилплощади. При этом, даже если второй супруг исправно платит свою часть, банк сможет применить все санкции, предусмотренные договором в случае просрочки: начислить пени и штрафы или же вовсе потребовать досрочно вернуть весь долг. В итоге бремя полной оплаты всех ежемесячных взносов ляжет на плечи одного из супругов. Потом в суде ему (ей) с помощью платежных квитанций придется доказывать, что именно он (она) погашал(а) кредит после развода, а потому может претендовать на большую часть жилплощади.    Подстраховаться от долгих судебных тяжб можно. «Созаемщики при разводе могут договориться в письменной форме о том, кто фактически будет погашать ипотечный кредит и в каких долях, а также кто потом будет претендовать на заложенную недвижимость после полного погашения кредита и снятия обременения», — говорит Татьяна Шварцман, заместитель начальника уп-равления розничных про-даж НРБ.    Переоформление кредита на одного из супругов. Если же бывшие супруги не хотят, чтобы квартира оставалась в общей собственности после развода, то кредит переоформляется на одного из них. А второму, допустим, достается другое жилье, если таковое имеется, или иное имущество. «Избавившийся» от ипотеки супруг также может претендовать на часть платежей, уже сделанных в пользу банка. Допустим, муж и жена два года в браке выплачивали кредит, и платеж составлял 60 тыс. рублей в месяц. Тогда супруг, отказывающийся от своей доли, может получить назад 720 тыс. рублей (половина сделанных платежей). Но цифра эта условна — договоренность при разделе имущества может быть любая. «Исключение из кредитного договора супруга, у которого в итоге раздела имущества не осталось права собственности на жилье, возможно только по договоренности с банком,- добавляет Виталий Алтунин, директор юридического департамента Первого республиканского банка (ПРБ). — В случае положительного решения созаемщики подписывают дополнительное соглашение к кредитному до-говору о прекращении его обязательств перед банком». Но банк даст добро на такой вариант, если будет подтверждена платеже-способность супруга-пла-тельщика (ранее банк рассматривал совокупный доход семьи). А требования к заемщику после кризиса заметно ужесточились. К то-му же за переоформление кредитного договора придется заплатить, комиссия за изменение условий действующего договора может составлять 0,5-1% от суммы оставшегося долга.    Продажа квартиры и покупка двух в кредит. Еще один вариант для ипотеки «на двоих» — размен общей недвижимости (если она позволяет) на две квартиры, на каждую из которых оформляется отдельный кредит. «В результате каждый из бывших супругов не будет зависеть друг от друга в выплате кредита: он будет разделен», — утверждает Олег Зайцев, старший юрист ГК «Крикунов и партнеры». Однако опять же без разрешения банка операцию провернуть нельзя, а в данном случае банкиры могут быть крайне строги. «Заем разводящихся супругов нужно рефинансировать. Текущий кредит закрывается, жене и мужу выдаются два новых кредита, причем покупаемые ими квартиры тоже попадают в залог», — поясняет начальник управления кредитования частных лиц Инвестторгбанка Христина Ильина. То есть обе новые квартиры должны удовлетворять требованиям банка к объектам залога. Да и сами заемщики должны теперь врозь доказывать свою платежеспособность. Кроме того, при размене супруги несут дополнительные расходы: переоформление кре-дита, услуги риелторов, оцен-щиков, оформление сделки, страхование жилья и т.д. И, наконец, бывшим супругам не удастся получить кредит на прежних условиях, так как ставки по кредитам нынче существенно превышают докризисные, к тому же наверняка изменятся размер и срок кредита.    Продажа квартиры и погашение кредита. Можно так-же продать квартиру с разрешения банка и полностью погасить кредит. После этого бывшие супруги могут претендовать на остаток средств. Однако с учетом падения стоимости жилья и высоких ставок по кредитам рассчитывать на то, что на руки можно будет получить сумму, достаточную на покупку отдельного угла, явно не стоит. Возможно, именно такая перспектива и остановила наших граждан в трудные времена от разрыва отношений. «Мне известен случай, когда супруги, столкнувшись с проблемами ипотеки при разводе, сохранили брак, до сих пор живут вместе. Сложно сделать вывод, хорошо это или плохо, но, может быть, именно «связь ипотекой» удержала их от поспешного, эмоционального решения о разводе», — философски резюмирует Виталий Алтунин из ПРБ.    Заключение брачного договора. Намного упрощает раздел ипотеки брачный договор, который может быть заключен с подачи банка. Если супруги не хотят выступать созаемщиками или поручителями и сразу решили, что квартира будет принадлежать одному из них, то заключение такого контракта будет на руку и паре, и банку. Обратиться к юристам можно непосредственно перед получением кредита. Документ поможет супругам избежать непонимания при разводе. В договоре можно прописать, кто будет гасить кредит, а также кому достанется квартира или квартиры, если объект залога будет разменян.

 

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK