15.05.2000 00:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2000 года: "Деревенский дефектив"

Если у вас нету дачи... А если есть? Дачка, домик, квартира или любое другое недвижимое имущество? Которое так и называется потому, что невозможно его вынести из-под пожара, спасти от потопа, от камнепада или другой подобной напасти. Иногда единственным спасением в таких ситуациях становится страховка. Тем более что стоимость услуг по страхованию недвижимого имущества в России стремительно снижается, приближаясь к мировым ценам.Недвижимые риски

Страховщики готовы взять под свою защиту не только квартиру, коттедж, но и их внутреннюю отделку как вместе со стенами, так и без. Владельцы загородных "фазенд" могут застраховать все, что находится в пределах их земельного участка: бани, бассейны, колодцы, заборы, качели и любые другие сооружения. Случалось, дачники просили застраховать даже воду в колодце. Кроме рукотворных объектов, можно обезопасить и насаждения, к примеру дорогой как память бабушкин вишневый сад или огород с чудесами современной селекции.
Человека, принимающего решение страховать или нет недвижимость, волнует прежде всего цена вопроса. Так вот, оказывается, застраховать квартиру и дачу не такое дорогое удовольствие, как принято думать. Год от года цена услуг по страхованию недвижимого имущества российских граждан снижается, приближаясь к мировым расценкам. Еще два-три года назад за безопасность крова людям приходилось платить 2--2,5% от рыночной стоимости дачи, квартиры, коттеджа или другой страхуемой недвижимости. Сегодня легко удается уложиться в 0,5--1%, а то и в меньшую сумму.
Тут важно помнить, что совсем необязательно страховать собственность по полной программе -- от всех мыслимых и немыслимых опасностей. Хотя бы потому, что чем больше рисков будет включено в договор или полис, тем дороже за него придется заплатить. Именно для вас могут оказаться важными один или два риска, от которых и надо застраховаться.
Домик в деревне

Что и говорить, хорошо иметь домик в деревне, на худой конец недорогую дачку в садовом товариществе. Плохо только, что от искры из камина или удара молнии деревянный дом может сгореть дотла. Нередко оставленные на зиму без присмотра дачи грабят, бьют в них стекла, ломают мебель. Баловства ради могут и подпалить. Так что дачу и садовый домик важнее всего застраховать от пожара и хулиганов, то есть противоправных действий третьих лиц. Чтобы страховка была немного дешевле, можно не страховать фундамент дома, так как он меньше всего подвержен опасности,-- страховщики предоставляют и такую разновидность полиса.
Страховку от пожара, грабежа и хулиганов разумно дополнить защитой от стихийных бедствий, удара молнии, урагана и т.п. А вот застраховать не имеющую водных коммуникаций дачу от залива все равно, что выбросить деньги на ветер.
Совсем другое дело коттедж, оборудованный водопроводом, канализацией и всеми коммуникациями городского типа. Тут как раз наоборот -- владельцам пригородных теремов и замков желательно позаботиться о защите нажитого непосильным трудом от залива при аварии инженерных систем. Страхование от пожара для них менее актуально, поскольку благоустроенный дом обычно снабжают надежными противопожарными устройствами. А от посягательств хулиганствующих элементов и воров коттеджные городки, как правило, защищает вооруженная охрана.
Статистика утверждает, что городским квартирам тоже чаще всего грозит залив водой (см. рубрику "Льготное страхование"). Причины залива могут быть самые разные -- от банальной рассеянности инженера Щукина, не закрывшего кран, до крупных аварий канализационных и отопительных систем. Страхование от залива особенно важно для жителей старых домов с ветшающими коммуникациями, которые имеют обыкновение ржаветь и протекать.
Пожары и взрывы газа в жилых помещениях случаются значительно реже. Зато их последствия куда больнее бьют по карману владельца квартиры, чем результат залива. Так что страхование квартиры от пожара и взрыва газа не менее важно.
Менее страшны для городского жилья взломы, грабежи, словом, противоправные действия третьих лиц, особенно если квартира на сигнализации, в ней установлены металлическая дверь, домофон, решетки на окнах. И уж совсем маловероятны падения обломков неопознанных летательных объектов и теракты. Тем не менее и такое случается, потому эти риски при желании можно включить в страховой полис. Но такая страховка, конечно, будет стоить дороже.
В последнее время владельцы квартир все чаще страхуют свою ответственность перед третьими лицами -- соседями -- за нанесение их имуществу вреда. Вот пример из реальной жизни. Пока человек наслаждался дачным уютом, в его квартире отвалилась плитка, разбила унитаз, в результате были залиты четыре нижние квартиры. Ущерб... сами понимаете. И пришлось бы хозяину "неудержавшейся" плитки оплачивать ремонт всех поврежденных водой квартир, если бы не полис. К счастью, за незадачливого дачника расплатилась страховая фирма.
После того как хозяин недвижимости решил, в пределах какой суммы компания в течение года будет нести вместо него ответственность, от названной суммы придется отдать 0,8--1,5%. Такова примерная стоимость полиса страхования ответственности перед третьими лицами.
Принудительная услуга

По идее страхование квартиры и дачи -- дело абсолютно добровольное. Но иногда квартиры страхуют фактически по принуждению -- речь идет об активно развивающейся ипотеке, когда человек покупает жилье в кредит под залог квартиры. Банк или другая организация, которая ссужает деньги на покупку, заинтересованы в возврате ссуды и сохранности залога. Поэтому по условию ипотечного договора покупателю вменяют в обязанность за свой счет застраховать не только квартиру-залог, но и собственную жизнь. Без этого ипотечного кредита ему не видать.
Залог страхуют на сумму кредита единым пакетом -- от пожара, залива, взрыва по любой причине, аварии, проникновения воды из соседних помещений, противоправных действий третьих лиц. При этом устанавливаются довольно жесткие условия. Договор заключается сразу на весь срок кредитования, с единовременной уплатой взноса без рассрочки, который может достигать 6--8% от страховой стоимости.
Частями дешевле

Любой страховщик сходу назовет вам базовую стоимость страховки имущества (страховой тариф), которая зависит от набора выбранных рисков и от индивидуальных особенностей вашей квартиры или дачи.
Но базовый тариф на то и базовый, чтобы вы могли претендовать на скидки. При заполнении анкеты-заявления на страхование не стоит скромничать и утаивать какие-то сведения о страхуемом имуществе. Полезно обратить внимание страховщиков на то, что в вашем доме имеются металлическая дверь и решетки на окнах, а вход в подъезд оборудован домофоном. Подчеркните лишний раз, что рядом с дачей, где вы, между прочим, живете круглый год, находится пожарная часть или местное отделение милиции. Все это законные основания для снижения стоимости вашей страховки процентов на 5--10%. Напомните, что вы не впервые страхуете свое имущество, причем без убытка для страховой компании. Это еще верные 10% скидки.
Страховка дачи будет дешевле, если клиентом компании выступает целое садовое товарищество или кооператив. Тогда каждый из членов такого кооператива получит скидку до 30%.
Кроме постоянно действующих коллективных скидок, практически все страховые компании применяют сезонные и праздничные, например к 9 Мая (о специальных программах см. комментарии представителей страховых компаний).
Цену страховки можно значительно снизить, застраховав дачу или квартиру лишь на часть их стоимости. Правда, тогда при наступлении страхового случая компания возместит вам лишь соответствующую -- пропорциональную -- сумму. Если квартира стоимостью $50 000 была застрахована от залива на $10 000 и в результате протечки получила повреждения на $5000, страховая компания выплатит ее владельцу лишь $1000. Такое частичное страхование можно рекомендовать только для защиты от рисков, не приводящих к полному уничтожению имущества. Оно подходит для страхования от залива, противоправных действий третьих лиц. А вот на случай пожара или взрыва лучше страховать на полную стоимость.
Совсем необязательно заключать договор страхования недвижимости на целый год. Если, к примеру, более всего вы опасаетесь кражи, лучше застраховать дачу или квартиру от противоправных действий третьих лиц на время, когда в ней никто постоянно не живет.
Для удешевления страховки подойдут и франшизы. Это особое условие страхового договора, по которому владелец имущества частично участвует в возмещении нанесенного ему ущерба. К примеру, повреждение на сумму несколько сот долларов он может принять на себя, а больший ущерб будет возмещать страховая фирма. При этом экономия может составить от 5% до 15% базовой стоимости страховки.
Обычно стандартные полисы включают защиту стен (конструктива) вместе со стандартной отделкой. Между тем сегодня большая часть новых квартир продается на первичном рынке недвижимости без отделки. И довольно часто люди не спешат становиться новоселами, ремонтировать жилье, опасаясь осадки дома, протечек и других возможных неприятных последствий доведения помещений до ума. Для такого случая страховщики придумали специальные очень недорогие полисы страхования "стен", которые в 2--3 раза дешевле страховки квартиры со стандартной отделкой при том же наборе рисков.
В то же время те, кто предпочитает комфорт и не мыслит домашний уют без евроремонта, могут застраховать отделку своего жилища и даже ее некоторые элементы. К примеру, паркет красного дерева, модные пыле- и звуконепроницаемые окна. Иногда это оправданно, потому что внутреннее убранство иной раз на порядок дороже самой квартиры.
Исключительные случаи

Выше было сказано, что застраховать можно практически любое недвижимое имущество практически от любых бед. Практически -- поскольку в каждой практике есть свои исключения. Например, ветхие сооружения или вообще не страхуют, или страхуют по значительно более высоким тарифам, чем новые.
Впрочем, и при страховании новых домов и квартир нужно помнить, что полис наверняка будет предусматривать массу исключений, дающих страховой компании право не выплачивать возмещение. С ними лучше ознакомиться заранее. К примеру, ответственность страховщика обычно не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна и двери, а также через отверстия, возникшие в результате ветхости. Не возместят ущерб владельцу квартиры, пострадавшей от протечки ветхой или плохо отремонтированной крыши дома. Последствия такого залива приходится устранять без помощи страховщиков. А вот если вода с крыши попала в дом через чердак, то есть смежное помещение, считайте, вам повезло -- в таких случаях страховку выплачивают.
Традиционно страховщики не оплачивают ущерб, возникший вследствие радиации, ядерного взрыва, народных волнений и военных действий. Если пожар возник при сушке, варке, глажении -- возмещение также не платят. Не покрываются убытки косвенного характера, связанные со страховым случаем: штрафы, упущенная выгода и прочее. Правда, за отдельную плату перечень исключений может быть сокращен.
Страховыми случаями не являются умышленная порча и утрата имущества. По этому поводу у страховщиков существует масса анекдотов, таких, например, как этот.
Клиент: Если я застрахую квартиру на сто тысяч долларов, а на следующий день она сгорит, сколько я получу?
Страховой агент: Пятнадцать лет.

Условия страхования жилых помещений (квартир) со стандартной отделкой*

Страховщики готовы взять под свою защиту не только квартиру, коттедж, но и их внутреннюю отделку как вместе со стенами, так и без. Владельцы загородных "фазенд" могут застраховать все, что находится в пределах их земельного участка: бани, бассейны, колодцы, заборы, качели и любые другие сооружения. Случалось, дачники просили застраховать даже воду в колодце. Кроме рукотворных объектов, можно обезопасить и насаждения, к примеру дорогой как память бабушкин вишневый сад или огород с чудесами современной селекции.

Человека, принимающего решение страховать или нет недвижимость, волнует прежде всего цена вопроса. Так вот, оказывается, застраховать квартиру и дачу не такое дорогое удовольствие, как принято думать. Год от года цена услуг по страхованию недвижимого имущества российских граждан снижается, приближаясь к мировым расценкам. Еще два-три года назад за безопасность крова людям приходилось платить 2--2,5% от рыночной стоимости дачи, квартиры, коттеджа или другой страхуемой недвижимости. Сегодня легко удается уложиться в 0,5--1%, а то и в меньшую сумму.

Тут важно помнить, что совсем необязательно страховать собственность по полной программе -- от всех мыслимых и немыслимых опасностей. Хотя бы потому, что чем больше рисков будет включено в договор или полис, тем дороже за него придется заплатить. Именно для вас могут оказаться важными один или два риска, от которых и надо застраховаться.

Домик в деревне

Что и говорить, хорошо иметь домик в деревне, на худой конец недорогую дачку в садовом товариществе. Плохо только, что от искры из камина или удара молнии деревянный дом может сгореть дотла. Нередко оставленные на зиму без присмотра дачи грабят, бьют в них стекла, ломают мебель. Баловства ради могут и подпалить. Так что дачу и садовый домик важнее всего застраховать от пожара и хулиганов, то есть противоправных действий третьих лиц. Чтобы страховка была немного дешевле, можно не страховать фундамент дома, так как он меньше всего подвержен опасности,-- страховщики предоставляют и такую разновидность полиса.

Страховку от пожара, грабежа и хулиганов разумно дополнить защитой от стихийных бедствий, удара молнии, урагана и т.п. А вот застраховать не имеющую водных коммуникаций дачу от залива все равно, что выбросить деньги на ветер.

Совсем другое дело коттедж, оборудованный водопроводом, канализацией и всеми коммуникациями городского типа. Тут как раз наоборот -- владельцам пригородных теремов и замков желательно позаботиться о защите нажитого непосильным трудом от залива при аварии инженерных систем. Страхование от пожара для них менее актуально, поскольку благоустроенный дом обычно снабжают надежными противопожарными устройствами. А от посягательств хулиганствующих элементов и воров коттеджные городки, как правило, защищает вооруженная охрана.

Статистика утверждает, что городским квартирам тоже чаще всего грозит залив водой (см. рубрику "Льготное страхование"). Причины залива могут быть самые разные -- от банальной рассеянности инженера Щукина, не закрывшего кран, до крупных аварий канализационных и отопительных систем. Страхование от залива особенно важно для жителей старых домов с ветшающими коммуникациями, которые имеют обыкновение ржаветь и протекать.

Пожары и взрывы газа в жилых помещениях случаются значительно реже. Зато их последствия куда больнее бьют по карману владельца квартиры, чем результат залива. Так что страхование квартиры от пожара и взрыва газа не менее важно.

Менее страшны для городского жилья взломы, грабежи, словом, противоправные действия третьих лиц, особенно если квартира на сигнализации, в ней установлены металлическая дверь, домофон, решетки на окнах. И уж совсем маловероятны падения обломков неопознанных летательных объектов и теракты. Тем не менее и такое случается, потому эти риски при желании можно включить в страховой полис. Но такая страховка, конечно, будет стоить дороже.

В последнее время владельцы квартир все чаще страхуют свою ответственность перед третьими лицами -- соседями -- за нанесение их имуществу вреда. Вот пример из реальной жизни. Пока человек наслаждался дачным уютом, в его квартире отвалилась плитка, разбила унитаз, в результате были залиты четыре нижние квартиры. Ущерб... сами понимаете. И пришлось бы хозяину "неудержавшейся" плитки оплачивать ремонт всех поврежденных водой квартир, если бы не полис. К счастью, за незадачливого дачника расплатилась страховая фирма.

После того как хозяин недвижимости решил, в пределах какой суммы компания в течение года будет нести вместо него ответственность, от названной суммы придется отдать 0,8--1,5%. Такова примерная стоимость полиса страхования ответственности перед третьими лицами.

Принудительная услуга

По идее страхование квартиры и дачи -- дело абсолютно добровольное. Но иногда квартиры страхуют фактически по принуждению -- речь идет об активно развивающейся ипотеке, когда человек покупает жилье в кредит под залог квартиры. Банк или другая организация, которая ссужает деньги на покупку, заинтересованы в возврате ссуды и сохранности залога. Поэтому по условию ипотечного договора покупателю вменяют в обязанность за свой счет застраховать не только квартиру-залог, но и собственную жизнь. Без этого ипотечного кредита ему не видать.

Залог страхуют на сумму кредита единым пакетом -- от пожара, залива, взрыва по любой причине, аварии, проникновения воды из соседних помещений, противоправных действий третьих лиц. При этом устанавливаются довольно жесткие условия. Договор заключается сразу на весь срок кредитования, с единовременной уплатой взноса без рассрочки, который может достигать 6--8% от страховой стоимости.

Частями дешевле

Любой страховщик сходу назовет вам базовую стоимость страховки имущества (страховой тариф), которая зависит от набора выбранных рисков и от индивидуальных особенностей вашей квартиры или дачи.

Но базовый тариф на то и базовый, чтобы вы могли претендовать на скидки. При заполнении анкеты-заявления на страхование не стоит скромничать и утаивать какие-то сведения о страхуемом имуществе. Полезно обратить внимание страховщиков на то, что в вашем доме имеются металлическая дверь и решетки на окнах, а вход в подъезд оборудован домофоном. Подчеркните лишний раз, что рядом с дачей, где вы, между прочим, живете круглый год, находится пожарная часть или местное отделение милиции. Все это законные основания для снижения стоимости вашей страховки процентов на 5--10%. Напомните, что вы не впервые страхуете свое имущество, причем без убытка для страховой компании. Это еще верные 10% скидки.

Страховка дачи будет дешевле, если клиентом компании выступает целое садовое товарищество или кооператив. Тогда каждый из членов такого кооператива получит скидку до 30%.

Кроме постоянно действующих коллективных скидок, практически все страховые компании применяют сезонные и праздничные, например к 9 Мая (о специальных программах см. комментарии представителей страховых компаний).

Цену страховки можно значительно снизить, застраховав дачу или квартиру лишь на часть их стоимости. Правда, тогда при наступлении страхового случая компания возместит вам лишь соответствующую -- пропорциональную -- сумму. Если квартира стоимостью $50 000 была застрахована от залива на $10 000 и в результате протечки получила повреждения на $5000, страховая компания выплатит ее владельцу лишь $1000. Такое частичное страхование можно рекомендовать только для защиты от рисков, не приводящих к полному уничтожению имущества. Оно подходит для страхования от залива, противоправных действий третьих лиц. А вот на случай пожара или взрыва лучше страховать на полную стоимость.

Совсем необязательно заключать договор страхования недвижимости на целый год. Если, к примеру, более всего вы опасаетесь кражи, лучше застраховать дачу или квартиру от противоправных действий третьих лиц на время, когда в ней никто постоянно не живет.

Для удешевления страховки подойдут и франшизы. Это особое условие страхового договора, по которому владелец имущества частично участвует в возмещении нанесенного ему ущерба. К примеру, повреждение на сумму несколько сот долларов он может принять на себя, а больший ущерб будет возмещать страховая фирма. При этом экономия может составить от 5% до 15% базовой стоимости страховки.

Обычно стандартные полисы включают защиту стен (конструктива) вместе со стандартной отделкой. Между тем сегодня большая часть новых квартир продается на первичном рынке недвижимости без отделки. И довольно часто люди не спешат становиться новоселами, ремонтировать жилье, опасаясь осадки дома, протечек и других возможных неприятных последствий доведения помещений до ума. Для такого случая страховщики придумали специальные очень недорогие полисы страхования "стен", которые в 2--3 раза дешевле страховки квартиры со стандартной отделкой при том же наборе рисков.

В то же время те, кто предпочитает комфорт и не мыслит домашний уют без евроремонта, могут застраховать отделку своего жилища и даже ее некоторые элементы. К примеру, паркет красного дерева, модные пыле- и звуконепроницаемые окна. Иногда это оправданно, потому что внутреннее убранство иной раз на порядок дороже самой квартиры.

Исключительные случаи

Выше было сказано, что застраховать можно практически любое недвижимое имущество практически от любых бед. Практически -- поскольку в каждой практике есть свои исключения. Например, ветхие сооружения или вообще не страхуют, или страхуют по значительно более высоким тарифам, чем новые.

Впрочем, и при страховании новых домов и квартир нужно помнить, что полис наверняка будет предусматривать массу исключений, дающих страховой компании право не выплачивать возмещение. С ними лучше ознакомиться заранее. К примеру, ответственность страховщика обычно не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна и двери, а также через отверстия, возникшие в результате ветхости. Не возместят ущерб владельцу квартиры, пострадавшей от протечки ветхой или плохо отремонтированной крыши дома. Последствия такого залива приходится устранять без помощи страховщиков. А вот если вода с крыши попала в дом через чердак, то есть смежное помещение, считайте, вам повезло -- в таких случаях страховку выплачивают.

Традиционно страховщики не оплачивают ущерб, возникший вследствие радиации, ядерного взрыва, народных волнений и военных действий. Если пожар возник при сушке, варке, глажении -- возмещение также не платят. Не покрываются убытки косвенного характера, связанные со страховым случаем: штрафы, упущенная выгода и прочее. Правда, за отдельную плату перечень исключений может быть сокращен.

Страховыми случаями не являются умышленная порча и утрата имущества. По этому поводу у страховщиков существует масса анекдотов, таких, например, как этот.

Клиент: Если я застрахую квартиру на сто тысяч долларов, а на следующий день она сгорит, сколько я получу?

Страховой агент: Пятнадцать лет.

Условия страхования жилых помещений (квартир) со стандартной отделкой*

~0102~Компания	~0401~Тарифы по стандартным наборам рисков (% от страховой суммы)	~0102~Применяемая франшиза	~0102~Скидки при заключении договора на новый срок (но не более)	~0102~Страхование в валюте	~0102~Без осмотра страхуются объекты стоимостью	~0102~На страхование не принимаются объекты:
Пожар	Залив	ПДТЛ	Пакет
Восточно-Европейское Страховое Агентство	от 0,15	от 0,15	от 0,05	от 0,33	$0--1000	10% (30%)	Без ограничений на рост курса доллара	до $75 000	ветхие; в аварийном состоянии; с износом свыше 70%; объекты возрастом более 50 лет
Группа Ренессанс Страхование**	0,23--0,35 (конструктив)	нет	нет	0,3--0,45	любая по желанию клиента	10% (40%)	производится	до 900 000 руб.	ветхие; в аварийном состоянии; в стадии строительно-монтажных работ; в домах с деревянными межэтажными перекрытиями
"Интеррос-Согласие"	0,57	0,31	0,23	0,89	0,1% от стоимости	10% (--)	производится	не страхуется	в аварийном состоянии
МАКС	0,27--0,3	0,27--0,3	0,054--0,06	0,44--0,48	0--7%	5% (20%)	производится	до $600 за кв.м.	старше 30 лет
"НАСТА-Центр"	0,7	1,0	0.8	1,4	0,1--0,5% от страховой суммы	10% (40%)	производится	до 100 000 руб.	в аварийном состоянии
Промышленно-страховая компания**	0,2	0,1	0,2	0,5	до 5% при страховании в рассрочку в отдельных случаях	10% (50%)	производится	до $120 за кв.м.	в аварийном состоянии; подлежащие сносу
"РЕСО-Гарантия"	нет	нет	нет	0,2--0,35	только по заливу 1500 руб. по желанию клиента	5% (20%)	производится	без ограничения стоимости	подлежащие сносу; находящиеся под арестом
"Росгосстрах--Подмосковье"	от 0,6	от 0,1	от 0,2	от 0,8	нет	10% (30%)	производится	не страхуется	в аварийном состоянии; подлежащие сносу; используемые не по назначению
РОСНО	0,261	0,348	0,174	0,435	по желанию клиента	10% (50%)	производится	по программе "Ваш дом" до $25 000	нет
"Спасские ворота"	0,2--0,3	0,2--0,4	0,1--0,25	0,5--0,65	1%, 3%	5% (30%)	производится	только стандартная отделка до 20% от стоимости квартиры	ветхие; в аварийных домах; в процессе реконструкции

* В таблице указан тариф, применяемый при расчете страховой суммы и страхового взноса в рублях.

** Указаны тарифы по страхованию квартиры без отделки.

Прочерк -- нет данных.