Наверх
12 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2005 года: "«Добросовестные клиенты оплачивают долги недобросовестных»"

Банки под общим названием Home Credit, основным акционером которых является чешская финансовая группа PPF a.s., специализируются на потребкредитовании в Чехии, Словакии, России, готовятся к открытию бизнеса в Казахстане, изучают рынки Китая и Украины. Первое интервью российским СМИ с представителем руководства группы публикует журнал «Профиль»: член правления PPF, президент Home Credit International Ладислав ХВАТАЛ уверяет, что не боится кризиса плохих кредитов.— По сведениям «РосБизнесКонсалтинга», Home Credit and Finance стал лидером по убыточности в своей отрасли. Вас это не беспокоит?
— Убыточности не было. Мы должны принимать во внимание разницу между российскими и международными стандартами бухучета. Согласно международным стандартам мы имеем прибыль более 100 млн. рублей. Мы закончили формирование системы отделений и филиалов на территории России и много инвестируем в развитие.

Чем было вызвано недавнее решение увеличить уставный капитал банка до 4,17 млрд. рублей?
— Во-первых, мы обязаны выполнять требования Центробанка России о размерах капитала банков. Во-вторых, мы ожидаем роста нашего бизнеса еще до конца этого года. Бизнес носит сезонный характер, мы предполагаем, что в конце года резко увеличится количество покупок товаров длительного пользования. К тому же мы послали нашим инвесторам, держателям наших ценных бумаг как в России, так и за рубежом, ясный сигнал о том, что мы верим в этот бизнес, собираемся его развивать.

В России до сих пор отсутствует такой существенный элемент рынка, как кредитные бюро. Это не мешает развитию?
— Когда мы начинали этот бизнес в Чехии восемь лет назад, то у людей не было кредитных историй. В Словакии шесть лет назад у людей тоже не было кредитных историй. Когда приходишь на такой рынок, то надо попросту смириться с тем, что это так. Другой вопрос — какие легально доступные сведения можно получить о клиенте. Его место работы, действующий паспорт, его заработок, водительское удостоверение и т.д. Чем более развита экономика, тем больше легально доступной информации о человеке. По мере развития всего законодательного процесса рано или поздно все равно приходят к тому, что необходимо начать делать эту информацию доступной. Посмотрите, сколько проблем создают неплательщики. Это огромная тяжесть для судов, органов внутренних дел, судебных исполнителей и т.д. Государство само заинтересовано в том, чтобы формировать законодательную базу либо среду, в которой субъекты рынка создадут все необходимые механизмы. Мне кажется позитивным то, что в России законодатели уже вплотную подошли к принятию закона о кредитных бюро. В Чехии, несмотря на высокий уровень использования потребительских кредитов, к этому закону пришли гораздо позже.

Почему HCF решил идти своим путем, не вступая в союзы с другими банками?
— Наше решение создавать кредитное бюро связано с нашей стратегией, которую мы реализовали в Чехии, сейчас то же самое мы делаем в Словакии
и будем делать в России. В Чехии вместе с двумя партнерами — французской компанией Cetelem из группы Paribas и компанией Muzo, которая сейчас называется Global Payment Europe, — мы выступили учредителями мощного кредитного бюро Solus. Сейчас партнерами Solus являются многие банки, которые либо стали его акционерами, либо имеют соглашение о сотрудничестве. Ту же самую концепцию мы хотим реализовать и в России.

Но вас могут подозревать в создании «карманного» кредитного бюро?
— Я не смотрю на это кредитное бюро, как на наше частное, — мы создаем структуру, которая будет действовать на всей территории России. Но привлекать партнеров бюро начнет только тогда, когда мы убедимся, что все у нас работает. На сегодня процент по потребительскому кредиту довольно высокий. В значительной степени это обусловлено тем, что банки закладывают
в процентную ставку по кредиту высокую страховку на случай невозврата. И добросовестные клиенты оплачивают долги недобросовестных. Может, разумнее было бы более тщательно изучать клиентов, но делать ставку по кредиту ниже?

Эксперты уже несколько раз заявляли, что рост количества потребительских кредитов может спровоцировать кризис…
— Потребительское кредитование поддерживает экономику и ее рост. Наши услуги выступают мультипликатором экономических процессов. Увеличивается потребление, вследствие этого растет производство, занятость, начинается рост прослойки среднего класса. Средний класс, в свою очередь, начинает больше потреблять. И если в этот момент финансовые институты не предлагают свои услуги, которые могут удовлетворить возрастающий спрос, то весь этот рост может затормозиться. Конечно, он не остановится от того, что перестанут работать банки потребительского кредитования. Но это все мультипликаторы, серьезно влияющие на рост экономики. Кризис в нашем бизнесе возникает в тот момент, когда появляется слишком много людей, которые оказались не в состоянии определить, способны ли они оплачивать те или иные кредиты. Тогда возникает необходимость работы с клиентом, ему можно предложить иные условия выплаты, реструктуризацию кредита. Если в секторе потребительского кредитования оказываются только добросовестные клиенты, то особых проблем не возникает. Однако в ту минуту, когда в системе оказываются клиенты, которые не могут платить по кредиту либо сразу брали кредит, не собираясь его возвращать, в ход должны пойти механизмы стабилизации всей системы. И этими механизмами являются элементы системы взыскания задолженности.

Суды, судебные исполнители…
— Да, конечно. И только при условии нормального развития и взаимодействия всех звеньев этой цепи возникает стабильность в системе потребительского кредитования. С моей стороны было бы слишком смелым делать заявления о том, насколько эти механизмы развиты в России. Просто у нас пока нет достаточного собственного опыта использования этих механизмов. И в Чехии, и в Словакии суды, как правило, несколько опаздывают. Они оказываются последними в цепочке тех, кто требует от клиента возврата средств. К тому же может возникнуть конфликт между конкурирующими банками, которые предоставили этому клиенту потребительские кредиты.

Кстати, о конкурентах. Есть мнение, что 2005—2006 годы могут стать началом «битвы титанов» на российском рынке потребкредитования.
— Мы стараемся создать серьезный предпринимательский объект в России. Чтобы достичь этого, в нашем бизнесе необходимо соблюдать несколько критериев. Первым критерием для нашего бизнеса является крупный портфель добросовестных клиентов. И когда мы говорим о «битве титанов», речь идет о том, что конкурирующие банки стремятся набрать как можно больше качественных клиентов. Это первоначальная инвестиция. Потом мы начинаем предлагать им следующие наши службы.

Многие чешские предприниматели, которые работают в России, говорят, что в работе на этом рынке им помогает сходство менталитетов. Вы такое заметили?
— Мне кажется, русские имеют гораздо более сильное ощущение славянского единства, нежели чехи. Славянские народы в целом русским ближе, чем другие. Важно и то, что у нас нет языкового барьера. Для меня общение на русском не представляет никаких проблем. У нас сходная ментальность в вопросах отдыха и свободного времени — это очень важно, мы можем вместе проводить время. И это все вместе создает особые отношения, когда то, что написано на бумаге — это одно, но подлинные отношения — совсем другое. Когда нет личностных отношений, эта бумага не имеет особого значения. «Договоримся на берегу» — это нам понятно.

Ладислав Хватал (42 года) — член правления PPF a.s., исполнительный директор PPF a.s. по вопросам потребительского кредитования и ритейла. Родился в Праге, окончил пражскую Высшую экономическую школу. В PPF a.s. начал работать в 1994 году директором по маркетингу. С 1 января 2005 года руководит развитием потребительского кредитования в странах Средней и Восточной Европы, где действуют дочерние предприятия PPF a.s. Банк HCF является частью чешской финансовой группы PPF — частной структуры, управляющей свыше $7 млрд. Глава PPF Петр Келлнер с имуществом, оцененным в $1,2 млрд., стал единственным чехом, который вошел в сотню самых богатых людей Восточной Европы, по версии польского журнала Wprost.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK