05.12.2011 00:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2011 года: "Экономия в наборе"

Почему добросовестные заемщики должны платить за тех, кто не выполняет свои обязательства перед банком? НОМОС-банк решил пересмотреть классический для кредитных организаций подход к этому вопросу. Теперь надежные заемщики могут получить потребительский кредит по более низкой ставке. Сегодня каждому финансово активному человеку необходимо иметь набор банковских инструментов - понятный, простой в использовании и одновременно эффективный, решили в НОМОС-банке. Такими инструментами стали новые продукты - наборы банковских услуг "Бизнес-класс", Gold и Classic. Кроме того, банк кардинальным образом изменил подход к определению процентных ставок по кредитам наличными для различных категорий заемщиков. Введенная система risk based pricing выгодна для надежных и добросовестных клиентов - им банк предложит займы по минимальным ставкам. О том, что представляют собой наборы услуг и как попасть в категорию надежных заемщиков, "Профилю" рассказал старший вице-президент НОМОС-банка Вадим Юрьев.
ПРОФИЛЬ: Как и когда возникла идея предложить вашим клиентам наборы услуг?
Юрьев: На самом деле банковский бизнес достаточно консервативен, и очень сложно предложить клиентам какую-то кардинально новую услугу, ноу-хау. В последнее время многие новинки в банковской сфере - да, собственно, и во всей нашей жизни - связаны с развитием информационных технологий. Соответственно в первую очередь новинки обкатываются нашими коллегами за рубежом, где степень проникновения того же Интернета несравнимо выше. Такая же тенденция наблюдается и в нашей отрасли - наборы услуг уже некоторое время существуют на зарубежных рынках. Сравнительно недавно подобные предложения стали появляться и в России.
ПРОФИЛЬ: В чем же тогда особенность именно вашего продукта?
Юрьев: Мы на протяжении достаточно длительного времени проводили анализ рынка, спрашивали у наших клиентов, какие услуги ими наиболее востребованы, чего не хватает и на чем бы они хотели сэкономить. Аккумулировав эту информацию, мы предложили несколько наборов, отвечающих потребностям наших клиентов, в зависимости от того, насколько активно они пользуются банковскими услугами и сколько за это готовы заплатить. Наборы услуг - это сервис, который позволяет клиенту получить комплекс нужных ему продуктов. При этом наборы позволяют клиентам существенно снизить расходы: в составе пакета каждая услуга стоит дешевле, чем по отдельности. Кроме того, человек точно видит свои расходы на банковское обслуживание.
ПРОФИЛЬ: Что входит в набор?
Юрьев: Мы предлагаем три набора - "Бизнес-класс", Gold и Classic. Премиальный набор "Бизнес-класс" ориен-тирован на людей, ведущих активный образ жизни, много путешествующих. Поэтому в него включена карта World MasterCard, а также шесть дебетовых карт, по которым можно без комиссии снимать наличные в банкоматах зарубежных банков дважды в месяц, осуществлять без комиссии четыре денежных перевода в месяц в интернет-банке "НОМОС-Линк". Среди особенных пред-ложений набора - начисление 5,5% годовых в рублях по вкладу "НОМОС -доходный счет" и другие привилегии: услуга консьерж-сервиса, медицинская и юридическая информационная поддержка. Кроме того, набор банковских услуг "Бизнес-класс" включает карту Priority Pass, которая обеспечивает доступ в VIP-залы более 600 международных аэропортов мира. Плата за использование набора банковских услуг "Бизнес-класс" не взимается при условии ежемесячного безналичного оборота по картам в размере не менее 40 тыс. рублей.
ПРОФИЛЬ: Какие привилегии получают пользователи других наборов?
Юрьев: Каждый - свои. Если человек не так много путешествует, но у него проходят значительные операции по счету, он может воспользоваться набором Gold, который предоставляет четыре дебетовые карты категории Gold, оснащенные чипом международного стандарта EMV, дает возможность трех бесплатных переводов в "НОМОС-Линк" каждый месяц и также начисление до 5,5% годовых на остаток по карте. Пользователям набора Gold доступны также некоторые привилегии набора "Бизнес-класс": консьерж-сервис, медицинская и юридическая информационная поддержка.
ПРОФИЛЬ: Каковы критерии отбора клиентов? Сколько, например, человек должен зарабатывать, чтобы получить доступ к набору услуг банка?
Юрьев: Формально границы нет, так как наборы ориентированы на различные целевые аудитории. Например, чтобы понять, насколько востребованы наборы, вы можете подключиться к базовому - Classic. Хотя и там выбор дополнительных услуг весьма широк: 3 дебетовые карты Classic; бесплатное SMS-информирование по картам; бесплатное обслуживание в интернет-банке "НОМОС-Линк"; 2 бесплатных денежных перевода в интернет-банке ежемесячно; кредиты наличными и кредитные карты на специальных условиях. При этом для бесплатного пользования набором необходимо осуществлять безналичные операции по картам, входящим в набор услуг, на сумму всего 7 тыс. рублей в месяц.
ПРОФИЛЬ: Насколько дешевле пользоваться наборами услуг?
Юрьев: От 12% до 30% от стоимости услуг, по сравнению с тем, если бы клиент приобретал их у банка по отдельности.
ПРОФИЛЬ: Насколько востребованы наборы услуг?
Юрьев: С введением наборов количество открываемых текущих счетов у нас утроилось. Иными словами, в НОМОС-банк сейчас приходят втрое больше новых частных клиентов, чем было ранее.
ПРОФИЛЬ: А в чем особенности системы risk based pricing? Чем она отличается от традиционного подхода к оценке заемщика?
Юрьев: До последнего времени кредитная практика в России базировалась на принципе "лучшие платят за худших", то есть за счет более ответственных заемщиков, вовремя исполнявших свои обязательства по кредитному договору, фактически компенсировались убытки банка от неблагонадежных заемщиков. Ставка для всех была одинаковая. По мере накопления опыта и информации о клиентской базе банки постепенно пошли по пути дифференциации клиентов в зависимости от степени риска невозврата. Тем, у кого хорошая кредитная история, причем не обязательно только в НОМОС-банке, кто может документально подтвердить свой доход и источники его получения, мы можем предоставить ставку существенно ниже среднерыночной. Сейчас мы по одной из категорий risk based pricing можем выдавать кредиты по ставке 15,9% годовых в рублях без комиссии по кредиту наличными. Если вы обратите внимание, то даже госбанки установили нижнюю планку на уровне 17% годовых.
ПРОФИЛЬ: Какие документы необходимы для получения кредита по системе risk based pricing?
Юрьев: Вообще для получения кредита достаточно одного документа - паспорта. Но чем больше потенциальный заемщик готов будет раскрыть информации о себе и предоставить документов, тем выше вероятность, что он получит кредит по самой низкой ставке. Конечно, она также зависит еще и от кредитной истории отдельно взятого клиента, его доходов и стабильности их поступления. Если клиент готов потратить несколько лишних минут и предоставить банку копию ПТС, копию загранпаспорта или иных документов, подтверждающих его платежеспособность, то банк, в свою очередь, снижает свой риск невозврата при выдаче кредита, а следовательно, и ставку по нему.
ПРОФИЛЬ: Будет ли для клиента НОМОС-банка кредит по системе risk based pricing дешевле по сравнению со среднерыночными ставками?
Юрьев: Смотря что считать среднерыночной ставкой. У одних банков это 19-21%, а у других - более 30%. Все зависит от модели их бизнеса. Поэтому, исходя из такой градации, обратившись в НОМОС-банк, человек может сэкономить от 4% до 12%.