Архивная публикация 1999 года: "Грустные с цены"

страхуют грузы, считается высокая, с их точки зрения, стоимость страховых услуг. Однако есть вполне реальные способы ощутимо снизить цену страховки.Плата за покой

Стоимость страховки напрямую зависит от суммы, которая указывается в договоре или полисе по согласованию с клиентом. Исходя из нее рассчитываются и страховой тариф (процент, который нужно отдать за услуги страховщика), и размер компенсации при наступлении страхового случая.

Обычно за страховую сумму принимают стоимость перевозимого груза по счету-фактуре. Но сюда же могут быть включены расходы на перевозку (фрахт) и хранение груза. Окончательная цифра возрастает процентов на десять. Зачастую у клиента при заключении договора страхования даже не просят документы, подтверждающие стоимость имущества.

С одной стороны, чем меньше страховая сумма, тем меньше нужно платить за страховку. Однако у каждой медали две стороны. Можно назвать страховую сумму ниже реальной стоимости груза, скажем, $100 000 вместо $200 000. Но тогда при наступлении страхового случая и страховщик отдаст вдвое меньше, чем по "честной страховке".

Страховщики обычно предупреждают: завышать страховую сумму тоже не имеет смысла. Вы просто переплатите за полис. Если произойдет страховой случай, отдел рассмотрения претензий страховой компании затребует все денежные документы, коносамент, счет, упаковочный лист. Специалисты страховой компании установят реальную цену груза. Которую и выплатят -- по закону.

Так что лишнего со страховщика все равно не получишь. Хорошо еще, если удастся вернуть переплаченный страховой взнос. Но это возможно далеко не всегда. Излишки никогда не отдадут, если на основании заключения экспертов страховой компании выяснится, что клиент сознательно ввел страховщика в заблуждение.

Дополнительные риски за отдельную плату

В разных компаниях разброс тарифных ставок достаточно велик: от десятых долей процента до процента с хвостиком.

Покупая страховку "с ответственностью за все риски", вы заплатите больше, чем за полис "без ответственности за повреждения". Но продвинутые клиенты, в частности те, которые работают с западными компаниями, наоборот, просят дополнительно включить в полис забастовочные и военные риски. За это -- отдельная плата.

Большое значение имеет маршрут транспортировки. Интересно при этом, что страхование перевозки из Владивостока в Москву может стоить примерно столько же, сколько транспортировка из Москвы, скажем, до Гамбурга, если в Москву груз везли только по железной дороге, а в Гамбург -- сначала на автомобиле, затем морем. Все дело в том, что для груза наиболее опасны перегрузки и перевалки. Хотя, конечно, дальность перевозки также может сказываться на тарифах. Но одно дело везти груз морем из Владивостока во Вьетнам и совсем другое -- из Санкт-Петербурга вокруг Европы.

Практически все страховщики едины во мнении, что самый безопасный вид транспорта -- самолет. Чуть больше проблем возникает при перевозке грузов по воде. Далее в списке страховой благонадежности стоит железная дорога. И уж в самом конце -- автомобильный транспорт. Здесь чаще всего встречаются случаи мошенничества со стороны самих перевозчиков.

При установлении страхового тарифа меньше всего внимания обращают на имя перевозчика. Страховщикам обычно не так важно, какая авиакомпания повезет ваши компьютеры. Другое дело -- возраст судна и его государственная принадлежность. Особенно если судно не воздушное, а морское. Обычно для старых кораблей устанавливается более высокая тарифная ставка. Страховщики "не любят" суда под алжирским или египетским флагами: они, как правило, очень старые. А вот германские корабли считаются хорошими.

Тарифная ставка существенно зависит от вида груза. Перевозку железной руды нельзя страховать по тем же тарифам, что и товары народного потребления или ювелирные изделия.

Определенное значение имеет упаковка. Самыми безопасными, а значит, наиболее дешевыми при страховании считаются контейнерные перевозки. Хуже, когда груз упакован в ящики. Его легче уронить, проще украсть или потерять при погрузке. Страховка такого груза будет более дорогой.

??????????????????????

Все вышесказанное в равной степени относится и к страхованию грузов, и к страхованию ответственности перевозчиков -- особому виду страхования.

Ирина Шестак, СК "НАСТА-Центр": "Когда ответственность перевозчика застрахована, ущерб, причиненный третьим лицам, вместо транспортной компании выплачивает страховая. Речь идет об ущербе, причиненном жизни и здоровью людей, их имуществу, а также перевозимым грузам. Грузовой состав сошел с рельсов, в аварии пострадали люди, повреждены перевозимые мешки с мукой и сахаром, смята платформа с легковыми автомобилями -- за все будет отвечать страховая компания, если, конечно, в договоре присутствуют все эти риски. Разумеется, в пределах установленной в документах страховой суммы. В этом договоре мы фиксируем не только полную страховую сумму, но и размер ответственности на одно страховое событие. Допустим, договор заключен на $100 000, а на одно событие выделяется лимит в $20 000. Если в результате страхового случая перевозчик нанес ущерб в $80 000, страховая компания возместит лишь $20 000. Нужно заметить, что каждая страховая компания предлагает свои условия страхования ответственности и свои страховые тарифы.

При страховании ответственности по каждому из рисков устанавливается свой страховой тариф. Если ставка по каждому из трех рисков равна 0,3%, то суммарный тариф -- по полному пакету -- будет ниже, например 0,7%. На величину тарифа при страховании ответственности влияют те же факторы, что и при страховании грузов. Для нас как страховщика имеет значение репутация страхуемой транспортной компании. В случае авиационных и морских перевозок мы учитываем, кому принадлежат транспортные средства -- самому перевозчику или они арендованы. Если перевозчик пользуется вооруженной охраной, для него ставки будут ниже базовых".

Как снизить стоимость страховки

Обычно компании устанавливают базовые тарифы по страхованию грузов. Но для каждого индивидуального клиента стоимость услуг может быть увеличена или, наоборот, снижена. Как правило, в каждой фирме действует система скидок.

Наличие охраны, например, обычно удешевляет страховку.

Борис Никульченков, директор дирекции по работе с корпоративными клиентами СК "МАКС": "Для привлечения клиентов наша компания активно использует практику предоставления скидок. Скидки применяются в широком диапазоне и учитывают организацию перевозок, количество перегрузок на пути следования, наличие сопровождения и охраны, ограничения страхового покрытия, безубыточность провождения ранее принятых на страхование рисков. Естественно, постоянным клиентам компании предоставляются дополнительные скидки".

Владимир Лапшин, начальник управления страхования судов и грузов СК "Группа Ренессанс Страхование": "В нашей компании при страховании груза, сопровождаемого вооруженной охраной, тариф может быть снижен до 30%. Если груз перевозится в контейнерах, скидка составит до 10% от базового тарифа. Кроме того, наши постоянные клиенты, не имевшие в предыдущие периоды убытков, как правило, получают скидку до 50%".

Клиент заплатит меньше, если в договоре на страхование будет предусмотрена франшиза -- его собственная частичная ответственность по понесенному убытку. Обычно это процент от страховой суммы или фиксированная цифра, скажем, $500. При страховании грузов традиционно применяется безусловная франшиза, при этом возмещение выплачивается всегда за вычетом суммы франшизы независимо от величины ущерба. В случае условной франшизы страховщик не возместит ущерб, если он меньше франшизы (скажем, все тех же упомянутых $500), и возместит его полностью, если он выше.

В принципе у каждого из страховщиков есть вполне конкретный нижний предел стоимости страховки. Этот порог, как правило, не афишируется. Скажем лишь, что вряд ли самый дешевый полис будет стоить меньше $50.

Средние тарифы по страхованию отдельных категорий грузов (в процентах от страховой суммы)

Характеристика услуг по страхованию грузов

Средние тарифы по страхованию ответственности грузоперевозчиков (в процентах от лимита страховой ответственности)

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ