Архивная публикация 2009 года: "ИГРА В БАНКИ-МАТЕРИ"

Материнским капиталом теперь можно расплачиваться за ипотеку, но масса ограничений не позволяет всем семьям воспользоваться этой схемой. Наталья Петрова из Пензы и ее муж задумались об улучшении жилищных условий еще в 2006 году. Семья занимала трехкомнатную квартиру в старом пятиэтажном доме, перебраться супруги решили в двухуровневые пятикомнатные апартаменты в новом доме. Тогда это комфортабельное жилье стоило 1 млн 930 тыс. рублей, а сумма кредита составила 1 млн 737 тыс. рублей. Когда разразившийся кризис заставил правительство разрешить с 1 января 2009 года оплачивать ипотеку материнским капиталом, Петровы не преминули воспользоваться ситуацией: 12 тыс. рублей из 312 тыс. госпомощи они получили наличными в качестве единовременной поддержки государства, остальное направили на выплату кредита. "Долг остался, но ежемесячные платежи намного сократились", - радуется Наталья.
Поскольку размер маткапитала составляет 312 тыс. рублей (напомним, его могут получить семьи с двумя детьми, младший из которых рожден не ранее 2007 года), не всем заемщикам удастся за счет этих денег полностью расплатиться с банком. Это смогут сделать лишь те граждане, которые уже почти выплатили кредит, либо жители городов с низкими ценами на жилье. По информации АИЖК, в этом году только 27% полностью погашенных ипотечных кредитов было выплачено на счет материнского капитала.

ИЗ КАРМАНА ГОСУДАРСТВА
На сегодня более 60 тыс. семей воспользовались материнским капиталом для погашения ипотеки, всего же в Пенсионный фонд поступило свыше 80 тыс. таких заявок. Правда, в масштабах страны это не столь уж и много: сертификаты на материнский капитал есть почти у 1,2 млн российских семей. Конечно, далеко не все из них имеют ипотеку, но таких людей, очевидно, немало.
Когда в докризисные годы страна переживала ипотечный бум, многие семьи взвалили на себя ношу крупных долгосрочных займов. В разгар кризиса российские власти посчитали, что семьи с маленькими детьми как особо пострадавшие должны воспользоваться казенными деньгами. Напомним, раньше доступ к ним семья могла получить только по достижении младшим ребенком трехлетнего возраста.
Сейчас местное отделение ПФР может перевести маткапитал в банк, где у матери или ее супруга оформлен ипотечный кредит, на руки деньги не выдаются. Доказывать государству, что семья находится в тяжелом материальном положении и имеет трудности с оплатой ипотеки, не нужно - средства на ипотеку могут пустить все, у кого есть сертификат. Его, правда, нельзя использовать частично, чтобы потом потратить оставшиеся "материнские" деньги на иные цели. "Материнский капитал должен быть полностью использован для погашения кредита и процентов", - отмечает Олег Пятлин, руководитель направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" Альфа-банка.
Вся процедура получения денег по закону должна занять не более двух месяцев. "Погашение основного долга и просроченных процентов (при наличии их у клиента) происходит в тот же день, когда средства поступили из Пенсионного фонда, - рассказывает Динара Юнусова, вице-президент по развитию бизнеса банка DeltaCredit. - Банк не имеет права аккумулировать эти средства на своих счетах, а также перечислять их на депозит клиента". То есть погашение происходит единовременно, деньги нельзя придержать на счете, а потом направить их на платежи, когда начнутся проблемы. После того как материнский капитал будет зачтен в счет погашения ипотеки, банк предоставляет клиенту новый график платежей. Срок кредита не уменьшится - сократится ежемесячная сумма выплат. Важный момент: если у клиента образовалась просрочка, деньги можно будет потратить только на погашение долга и процентов по нему, оплачивать пени и штрафы клиент должен самостоятельно. И еще: потратить материнский капитал на погашение кредита может не только супруга, но и ее официальный муж - все зависит от того, на кого оформлена ссуда.

НЕНУЖНЫЕ ХЛОПОТЫ
По закону банки не имеют права отказывать в погашении ссуды маткапиталом. Тем не менее существуют ограничения на выплаты со стороны государства. Например, "материнскими" деньгами нельзя погашать кредиты в валюте. Единственный вариант - рефинансировать кредит, переведя его в рублевый эквивалент. Но по ссудам в отечественной валюте ставки и раньше были выше долларовых, а сейчас и вовсе высоки, кроме того, немало средств потеряется на конвертации.
Еще одна проблема, стоящая перед заемщиками, - это необходимость выделить в залоговой квартире долю на всех детей. Как правило, собственниками жилья являются оба родителя или один из них. При заключении ипотечной сделки банк противится внесению детей в список собственников: ведь в случае изъятия залога лишить несовершеннолетних единственного жилья практически невозможно. Органы опеки на это не идут. Да и самим родителям вписывать детей в собственники невыгодно - при продаже жилья опять-таки нужны будут разрешения органов опеки. "Именно необходимость выделить долю детям остановила нас. В будущем хотим приобрести дом: продать квартиру, немного пожить на съемной и уже потом переехать в новый, загородный дом. С детьми-собственниками такое невозможно", - жалуется сотрудница ИДР Вероника. Вместе с мужем они решили пока не тратить материнский капитал, хотя сотрудники Сбербанка время от времени интересуются, не воспользуется ли Вероника маткапиталом. Вообще, ситуация с правом детей на жилплощадь в ипотечной квартире до конца не прописана: по закону родитель-заемщик должен написать обязательство, что он непременно выделит детям долю в жилплощади. Но ни сроки, ни процентная доля никак не оговариваются. "Нотариусы про такую форму обязательства мало что слышали, а в соцслужбе не могут разъяснить, как они будут проверять, выполнил муж это требование или нет", - вспоминает Наталья из Пензы.
И последнее: госденьги можно использовать лишь на ипотеку. "Некоторым клиентам мы вынуждены были отказать, потому что кредит на квартиру был не ипотечный, а потребительский нецелевой", - говорит Ирина Ильчук, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка. ПФР обещает, что по достижении младшим ребенком трех лет маткапитал можно будет использовать на улучшение жилищных условий не только по ипотеке, но и при любых сделках по приобретению жилья. Но ни потребкредиты, ни долевое строительство не входят в число тех направлений, куда можно направить "материнские" деньги.
Правда, кое-кому не терпится обналичить семейный капитал, и это дает простор для деятельности мошенников. Одна из схем как раз находится в сфере ипотеки. Фирма-посредник находит матерей, которые хотят получить наличные, и любого заемщика с ипотечным бременем на шее. Мама двух детей разводится с супругом и оформляет фиктивный брак с заемщиком. Перевод поступает в банк, заемщик отдает на руки "жене" 50-80% от суммы, остальная часть денег достается ему и посреднику. Но такие схемы могут вызвать интерес разве что в регионах, ведь из-за 160-180 тыс. рублей мало кому хочется ввязываться в криминальные сделки. Недавно отделение ПФР по Томской области обратилось в местную прокуратуру с просьбой разобраться с мошенниками, которые на томских сайтах размещают объявления с предложением услуг по помощи в обналичке капитала через ипотеку. Аналогичные дела расследуются еще в нескольких регионах, причем в большинстве случаев посредники просто собирают с неудачливых мамаш деньги за услуги, а никакого "ипотечного партнера" не находят.
Возможно, злоупотребления в этой области прекратятся, когда женщины получат больше возможностей для использования капитала на нужды семьи.