Наверх
19 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2002 года: "История со стуком"

Сбор компромата иногда может быть общественно полезным делом. По крайней мере в том случае, когда речь идет о кредитных бюро, куда стекается информация обо всех — в том числе и неблагонадежных — заемщиках. После нескольких неудачных попыток в России все-таки создается такое бюро. А это значит, что кредиты у нас неизбежно подешевеют.Уверенность в чужих силах

Кредит или долг в нашем испорченном социализмом общественном сознании — это следствие безысходности и бедности («дай червонец до получки»). Между тем выдача денег под проценты — это нормальный бизнес, где зачастую предложение превышает спрос. Ведь кредит — хороший способ «оживления» денег, получения прибыли. Правда, только в тех случаях, когда кредитор обладает большой уверенностью в возврате выданных средств и процентов по ним. А для приобретения такой уверенности нужно знать состояние дел у заемщика и его кредитную историю — то, как он обращался с ранее полученными займами и теми, кто ему их предоставил. Вот на этом-то этапе и появляется потребность в организации, которая бы подобные сведения скрупулезно собирала и готова была ими делиться.
Кредитное бюро — это своего рода информационный посредник, собирающий и представляющий структурированные данные о заемщиках, будь то частные лица или компании, банки, страховые агентства и т.д. Главная цель таких организаций — снижение кредитных рисков.
Еще один плюс кредитных бюро — снижение расходов по поиску информации. По мере накопления информации снижаются затраты кредиторов, упрощается и удешевляется способ получения информации.
В Германии, например, существует единое монопольное бюро кредитных историй по всей стране, созданное еще в 1926 году. Любой кредитор может в течение получаса получить информацию о любом заемщике, заплатив за нее всего 50 евроцентов.
Для предприятий, желающих получить заем, участие в кредитном бюро означает открытость и прозрачность их деятельности. Соответственно, и формирование имиджа, столь важного при получении денег.
Dura lex

Попытки создания кредитных бюро в России предпринимались еще в середине 90-х годов — впрочем, безрезультатно. Причин тому несколько. Первая — самая главная и до сих пор, кстати, нерешенная — отсутствие необходимой законодательной базы. Сейчас в Минэкономразвития и Думе параллельно разрабатывается два законопроекта, но даже до стадии рассмотрения на уровне думских комитетов ни один из них не дошел.
Первый законопроект (парламентский) создавался еще в 1997 году. С тех пор он не претерпел изменений. Предполагается сформировать единую общефедеральную обязательную базу данных по хранению историй заемщиков при Банке России. Основной недостаток этого законопроекта в том, что непонятно, кто, как и на каких условиях должен будет проверять достоверность стекающихся в этот архив сведений.
Вариант Минэкономразвития появился позже — в 1999 году. В настоящее время он дорабатывается рабочей группой, состоящей из представителей банковских, предпринимательских ассоциаций, банков и уже созданных региональных кредитных бюро. По словам начальника отдела финансовых рынков и институтов департамента финансов Минэкономразвития Бориса Воронина, правительственный законопроект предусматривает обязательную передачу кредиторами информации о своих клиентах в бюро. В то же время банковская тайна будет сохраняться, так как получить эти сведения потенциальному кредитору можно лишь с разрешения самого заемщика. В противном случае доступ к данным будет закрыт.
Бюро могут быть как частными, так и государственными. Предполагается, что бюро кредитных историй будут входить в саморегулируемые организации, которые и станут в основном осуществлять надзор за их деятельностью. Со стороны государства регулирование деятельности бюро кредитных историй будет осуществлять орган, определенный правительством Российской Федерации, например Минфин, МАП или Минэкономразвития России. Основное требование, выдвигаемое в законопроекте к кредитным бюро, — это безопасность хранения информации. В Госдуму этот законопроект поступит уже в следующем году.
Есть и еще одна, чисто психологическая причина отсутствия кредитных бюро в стране. Заемщики просто не готовы были раскрывать всю информацию о себе. Да и сами кредиторы, будь то банки или компании, вряд ли смогут сразу поверить в полноту и достоверность данных бюро и потому предпочитают проверять потенциальных клиентов самостоятельно.
Отсутствие адекватной информации о заемщиках стало причиной резкого роста просроченных кредитов в портфелях российских банках в нынешнем году — по разным оценкам, с 2—3% до 5—6% от общего объема выданных средств. Существуй у нас полноценно работающие кредитные бюро, этой проблемы можно было бы избежать.
Стук — дело добровольное

Словом, «вопрос созрел» — появление кредитных бюро в России из желаемого стало необходимым.
В середине декабря некоммерческое партнерство «Межбанковская расчетная система», куда входит 90 банков-участников (см. справку), приняло решение о создании бюро кредитных историй. До классических бюро (в сравнении с западными аналогами) им еще далеко, но это следствие отсутствия законодательной базы. Поэтому на нынешнем этапе основной принцип создаваемой организации — добровольность участия банков—членов партнерства в формировании кредитных историй. Иными словами, если банк не хочет делиться информацией о своих заемщиках, он имеет такое право. То же самое касается и самих клиентов этих кредитных институтов, которые вправе запретить предоставлять данные о себе. Заемщика уведомляют обо всех записях, сделанных в его досье, он имеет право в любое время ознакомиться со своим досье и оспорить его содержание.
В базе данных будут содержаться следующие данные о заемщике: общие регистрационные сведения, финансовая отчетность (бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках), информация об исполненных и неисполненных обязательствах, гарантиях, поручительствах.
В свою очередь, бюро несет ответственность за разглашение содержания досье заемщиков без их согласия.

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK