Архивная публикация 2006 года: "История в деталях"
На Западе обыватель едва ли не с пеленок «влипает» в кредитную историю, а затем уже всю жизнь занимается ее пополнением. Теперь и россияне должны быть готовы к тому, что на них со временем будет заведено дело — кредитное. Но для дисциплинированных граждан, регулярно занимающих деньги в банках, это единственный шанс превратиться из «вечного должника» в добросовестного заемщика. Нынешняя весна не только традиционно пробудила лучшие чувства россиян, с азартом испытывающих на себе все прелести «жизни взаймы», но и обогатила их лексикон словосочетанием «бюро кредитных историй» (БКИ). С начала марта эти организации начали торговать информацией о платежной дисциплине среднестатистического заемщика, что не могло не вызвать массового ропота. Ведь большинство жителей России, несмотря на широту души, — народ скрытный. Да и мало еще кто толком себе представляет, что же такое «кредитная история» и зачем ее отдают на хранение в бюро.
С чистого листа
Кредитные бюро — это коммерческие организации, которые занимаются сбором информации о кредитах, ее обработкой и продажей. В свою очередь, кредитная история есть совокупность информации о взаимоотношениях между заемщиком и кредитной организацией. В ней указываются данные о выданных займах и платежах по ним. Понятно, что россиянин может пользоваться услугами нескольких банков, поэтому вся информация может сливаться в одну историю или в несколько, разбросанных по разным БКИ. Материалами о платежеспособности заемщиков готовы делиться не только банки, но и другие организации, предоставляющие услуги населению, — страховщики, ДЕЗ, операторы сотовой связи. Неделю назад «Билайн» подписал договор об обмене информацией о тех, кто не любит платить по счетам, с бюро «Экспириан-Интерфакс» и Global Payments Credit Services.
Правда, согласно Конституции ни одна организация не имеет право собирать личные данные граждан без их согласия. В России закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года, что дало возможность российским банкам начать сбор информации о заемщиках на добровольной основе. Примерно с середины прошлого года большинство розничных банков добавило к стандартным пунктам договора на получение кредита еще один — согласие гражданина на то, что информация о нем будет запрошена в БКИ, и на то, что она туда будет передана.
Поэтому все кредиты, полученные без согласия на это, не могут попасть в вашу историю — и бояться старых грехов вам нечего. Как заявил «Профилю» один из инициаторов создания БКИ в России, зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, «без согласия заемщика в кредитные бюро можно передавать только публичную информацию, например решения суда». Так, если до судебных разбирательств дело не дошло, а в вашей кредитной истории вдруг появятся данные о задержках по квартплате, то можете смело требовать компенсации через суд. По словам гендиректора бюро «Экспириан-Интерфакс» Николая Димченко, «передача в бюро данных о неплатежах может решить сокровенную мечту служб ЖКХ — дисциплинировать жильцов». Так что вполне вероятно, в скором времени на очередном счете по оплате услуг ЖКХ вы сможете прочитать написанную мелким шрифтом фразу «информация будет передана в такое-то БКИ», а рядом — место для вашей «галочки».
То же требование справедливо и для сотовых операторов. «Информация, составляющая содержание кредитной истории, предоставляется только с согласия субъекта кредитной истории, в данном случае абонента этого оператора, — объясняет старший юрист ЮК Legas Павел Садовский. — Причем данное согласие должно быть выражено дважды: при передаче информации в бюро и при передаче информации из него третьему лицу». Представители кредитных бюро уверяют, что к ним будут поступать данные только о тех гражданах, в контрактах которых такой пункт уже присутствует (по некоторым сведениям, речь идет о 300 тыс. абонентов «Билайна»). Кстати, эксперты уверяют: самим гражданам передача информации о платежах только на руку. Правда, если это абоненты, которым нечего скрывать. «Не так давно при оформлении кредитной карты Ситибанка меня попросили принести выписку со счета мобильного телефона за последние три месяца, — рассказывает эксперт думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Олег Иванов. — А в случае, если бы у них был подписан договор с оператором сотовой связи, это можно было бы сделать за секунды, избавив меня от лишних хлопот».
Кому это нужно?
За рубежом есть три основных вида работы кредитных бюро. При «европейском подходе» кредитную историю может запросить только организация—участник кредитного бюро. Американский вариант — вашу историю, заплатив положенный тариф, может запросить любая организация. Во Франции кредитное бюро является одним из подразделений Центробанка, доступ к его архивам имеют все желающие. Отечественные кредитные бюро продают справки (кредитные отчеты) юрлицам или самим гражданам. «Информация предоставляется в бюро в определенных форматах, разработанных бюро на основании требований закона», — говорит гендиректор БКИ Global Payments Credit Services Олег Лагуткин. После чего в недрах этих организаций и происходит «рождение» кредитных историй, поскольку бюро имеют возможность обобщить информацию о заемщике из нескольких источников.
В таком виде информация становится пригодной для продажи заинтересованным юрлицам. Стоимость ознакомления с кредитными «подвигами» отдельно взятого гражданина в среднем по рынку обойдется «партнерам» БКИ (то есть организациям, предоставляющим данные в бюро о своих клиентах) от 30 центов до $1, а вот «не партнерам» придется раскошелиться уже на $10—15.
Обязать БКИ заключать договор с каждым встречным нельзя, поскольку в таком случае, по словам Иванова, у бюро не будет возможности отказать в запросе, мягко говоря, недобросовестным пользователям — например, бандитам. Нельзя обязать банки предоставлять в БКИ информацию обо всех заемщиках без исключения. «Не спешат делиться базами «хороших» заемщиков только два банка — Сбербанк и «Российский кредит», — поделился представитель одного из кредитных бюро. — Но с теми банками, которые делятся информацией только о «плохих» клиентах, мы работаем по более высокому тарифу».
Имя им миллион
«Заглавие» — то бишь «титульный лист» кредитных историй, состоящий из фамилии, имени, отчества заемщика, его паспортных данных, ИНН и страхового номера индивидуального лицевого счета, — в обязательном порядке передается в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который курирует подразделение ЦБ. Уже сейчас в ЦБ собрано более миллиона титульных листов, но эта информация не является историей как таковой, из листа можно узнать лишь название одного или нескольких кредитного бюро, где хранится развернутая информация о конкретном лице. «Основная часть» дела содержит информацию о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, указание суммы кредита и сроков его погашения, сроков уплаты процентов, даты и суммы выплат по кредиту, а также информацию о решениях судов (если такие были), связанных с неисполнением обязательств по кредиту.
По закону, любой гражданин раз в год может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Сделать это можно двумя способами — обратиться в банк, в котором вы брали кредит, или в любое БКИ. Запрос переправляется в ЦККИ, откуда в течение нескольких минут приходит ответ — где искать историю. Если вы хотите заглядывать в свое персональное дело чаще, чем раз в год, то придется платить — каждое обращение будет стоить примерно 300—350 рублей.
Если какая-либо запись о ваших кредитных похождениях вызвала вопросы или недовольство, можно будет написать заявление в бюро с просьбой проверить информацию у ее источника. И если выяснится, что кредитные организации по-своему трактуют прошлое заемщика, он имеет полное право подавать в суд.
Личное дело
Ключевой момент во всей этой истории — согласие гражданина на предоставление данных в БКИ. Соглашаться или нет — личное дело каждого. Однако в случае отказа банк, заподозрив неладное, постарается максимально ужесточить условия кредита или вовсе не дать денег. Хотя, по словам директора департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галины Побединской, от передачи данных отказываются не более 5% заемщиков. При этом 90% «отказников» указывают на возможность утечки — мол, гуляют же по рынку CD с проводками Центробанка. Но представители БКИ спешат развеять опасения. «Любое кредитное бюро получает лицензию на осуществление деятельности по криптографической защите», — утверждает исполнительный директор кредитного бюро «ГенИнформ» Григорий Юркин. По его словам, информация о клиентах зашифрована, а доступ к ней строго ограничен.
Еще одной причиной отказа от передачи данных в БКИ может стать твердое намерение клиента брать кредит только в одной организации. Так, представитель Сбербанка, пожелавший остаться неназванным, сообщил «Профилю», что ряд клиентов отказывались от передачи данных по этой причине. «Бюро не бюро, а своих постоянных клиентов банк знает, — заявил представитель розничного монополиста.
По понятным причинам оценить все «за» и «против» работы кредитных бюро наши соотечественники еще не успели, но такая возможность им наверняка представится. Пока эти организации работают в «тестовом режиме» и, по словам директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, сейчас в большинстве случаев запросы банков в БКИ остаются неудовлетворенными — должен пройти минимум год, чтобы базы бюро наполнились достаточным объемом информации. Но это обстоятельство не мешает многим из них делиться амбициозными планами по сбору досье на всех без исключения россиян. Поэтому эксперты не исключают: в скором времени нас ждет схожая с Западом ситуация, где доступность товаров, платить за которые приходится потом, настолько расшатала психику рядовых жителей, что кое-кто из них не находит ничего лучшего, как специально брать небольшие кредиты и практически сразу же их погашать, тем самым создавая себе белый «послужной список».
На Западе обыватель едва ли не с пеленок «влипает» в кредитную историю, а затем уже всю жизнь занимается ее пополнением. Теперь и россияне должны быть готовы к тому, что на них со временем будет заведено дело — кредитное. Но для дисциплинированных граждан, регулярно занимающих деньги в банках, это единственный шанс превратиться из «вечного должника» в добросовестного заемщика. Нынешняя весна не только традиционно пробудила лучшие чувства россиян, с азартом испытывающих на себе все прелести «жизни взаймы», но и обогатила их лексикон словосочетанием «бюро кредитных историй» (БКИ). С начала марта эти организации начали торговать информацией о платежной дисциплине среднестатистического заемщика, что не могло не вызвать массового ропота. Ведь большинство жителей России, несмотря на широту души, — народ скрытный. Да и мало еще кто толком себе представляет, что же такое «кредитная история» и зачем ее отдают на хранение в бюро.
С чистого листа
Кредитные бюро — это коммерческие организации, которые занимаются сбором информации о кредитах, ее обработкой и продажей. В свою очередь, кредитная история есть совокупность информации о взаимоотношениях между заемщиком и кредитной организацией. В ней указываются данные о выданных займах и платежах по ним. Понятно, что россиянин может пользоваться услугами нескольких банков, поэтому вся информация может сливаться в одну историю или в несколько, разбросанных по разным БКИ. Материалами о платежеспособности заемщиков готовы делиться не только банки, но и другие организации, предоставляющие услуги населению, — страховщики, ДЕЗ, операторы сотовой связи. Неделю назад «Билайн» подписал договор об обмене информацией о тех, кто не любит платить по счетам, с бюро «Экспириан-Интерфакс» и Global Payments Credit Services.
Правда, согласно Конституции ни одна организация не имеет право собирать личные данные граждан без их согласия. В России закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года, что дало возможность российским банкам начать сбор информации о заемщиках на добровольной основе. Примерно с середины прошлого года большинство розничных банков добавило к стандартным пунктам договора на получение кредита еще один — согласие гражданина на то, что информация о нем будет запрошена в БКИ, и на то, что она туда будет передана.
Поэтому все кредиты, полученные без согласия на это, не могут попасть в вашу историю — и бояться старых грехов вам нечего. Как заявил «Профилю» один из инициаторов создания БКИ в России, зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, «без согласия заемщика в кредитные бюро можно передавать только публичную информацию, например решения суда». Так, если до судебных разбирательств дело не дошло, а в вашей кредитной истории вдруг появятся данные о задержках по квартплате, то можете смело требовать компенсации через суд. По словам гендиректора бюро «Экспириан-Интерфакс» Николая Димченко, «передача в бюро данных о неплатежах может решить сокровенную мечту служб ЖКХ — дисциплинировать жильцов». Так что вполне вероятно, в скором времени на очередном счете по оплате услуг ЖКХ вы сможете прочитать написанную мелким шрифтом фразу «информация будет передана в такое-то БКИ», а рядом — место для вашей «галочки».
То же требование справедливо и для сотовых операторов. «Информация, составляющая содержание кредитной истории, предоставляется только с согласия субъекта кредитной истории, в данном случае абонента этого оператора, — объясняет старший юрист ЮК Legas Павел Садовский. — Причем данное согласие должно быть выражено дважды: при передаче информации в бюро и при передаче информации из него третьему лицу». Представители кредитных бюро уверяют, что к ним будут поступать данные только о тех гражданах, в контрактах которых такой пункт уже присутствует (по некоторым сведениям, речь идет о 300 тыс. абонентов «Билайна»). Кстати, эксперты уверяют: самим гражданам передача информации о платежах только на руку. Правда, если это абоненты, которым нечего скрывать. «Не так давно при оформлении кредитной карты Ситибанка меня попросили принести выписку со счета мобильного телефона за последние три месяца, — рассказывает эксперт думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Олег Иванов. — А в случае, если бы у них был подписан договор с оператором сотовой связи, это можно было бы сделать за секунды, избавив меня от лишних хлопот».
Кому это нужно?
За рубежом есть три основных вида работы кредитных бюро. При «европейском подходе» кредитную историю может запросить только организация—участник кредитного бюро. Американский вариант — вашу историю, заплатив положенный тариф, может запросить любая организация. Во Франции кредитное бюро является одним из подразделений Центробанка, доступ к его архивам имеют все желающие. Отечественные кредитные бюро продают справки (кредитные отчеты) юрлицам или самим гражданам. «Информация предоставляется в бюро в определенных форматах, разработанных бюро на основании требований закона», — говорит гендиректор БКИ Global Payments Credit Services Олег Лагуткин. После чего в недрах этих организаций и происходит «рождение» кредитных историй, поскольку бюро имеют возможность обобщить информацию о заемщике из нескольких источников.
В таком виде информация становится пригодной для продажи заинтересованным юрлицам. Стоимость ознакомления с кредитными «подвигами» отдельно взятого гражданина в среднем по рынку обойдется «партнерам» БКИ (то есть организациям, предоставляющим данные в бюро о своих клиентах) от 30 центов до $1, а вот «не партнерам» придется раскошелиться уже на $10—15.
Обязать БКИ заключать договор с каждым встречным нельзя, поскольку в таком случае, по словам Иванова, у бюро не будет возможности отказать в запросе, мягко говоря, недобросовестным пользователям — например, бандитам. Нельзя обязать банки предоставлять в БКИ информацию обо всех заемщиках без исключения. «Не спешат делиться базами «хороших» заемщиков только два банка — Сбербанк и «Российский кредит», — поделился представитель одного из кредитных бюро. — Но с теми банками, которые делятся информацией только о «плохих» клиентах, мы работаем по более высокому тарифу».
Имя им миллион
«Заглавие» — то бишь «титульный лист» кредитных историй, состоящий из фамилии, имени, отчества заемщика, его паспортных данных, ИНН и страхового номера индивидуального лицевого счета, — в обязательном порядке передается в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который курирует подразделение ЦБ. Уже сейчас в ЦБ собрано более миллиона титульных листов, но эта информация не является историей как таковой, из листа можно узнать лишь название одного или нескольких кредитного бюро, где хранится развернутая информация о конкретном лице. «Основная часть» дела содержит информацию о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, указание суммы кредита и сроков его погашения, сроков уплаты процентов, даты и суммы выплат по кредиту, а также информацию о решениях судов (если такие были), связанных с неисполнением обязательств по кредиту.
По закону, любой гражданин раз в год может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Сделать это можно двумя способами — обратиться в банк, в котором вы брали кредит, или в любое БКИ. Запрос переправляется в ЦККИ, откуда в течение нескольких минут приходит ответ — где искать историю. Если вы хотите заглядывать в свое персональное дело чаще, чем раз в год, то придется платить — каждое обращение будет стоить примерно 300—350 рублей.
Если какая-либо запись о ваших кредитных похождениях вызвала вопросы или недовольство, можно будет написать заявление в бюро с просьбой проверить информацию у ее источника. И если выяснится, что кредитные организации по-своему трактуют прошлое заемщика, он имеет полное право подавать в суд.
Личное дело
Ключевой момент во всей этой истории — согласие гражданина на предоставление данных в БКИ. Соглашаться или нет — личное дело каждого. Однако в случае отказа банк, заподозрив неладное, постарается максимально ужесточить условия кредита или вовсе не дать денег. Хотя, по словам директора департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галины Побединской, от передачи данных отказываются не более 5% заемщиков. При этом 90% «отказников» указывают на возможность утечки — мол, гуляют же по рынку CD с проводками Центробанка. Но представители БКИ спешат развеять опасения. «Любое кредитное бюро получает лицензию на осуществление деятельности по криптографической защите», — утверждает исполнительный директор кредитного бюро «ГенИнформ» Григорий Юркин. По его словам, информация о клиентах зашифрована, а доступ к ней строго ограничен.
Еще одной причиной отказа от передачи данных в БКИ может стать твердое намерение клиента брать кредит только в одной организации. Так, представитель Сбербанка, пожелавший остаться неназванным, сообщил «Профилю», что ряд клиентов отказывались от передачи данных по этой причине. «Бюро не бюро, а своих постоянных клиентов банк знает, — заявил представитель розничного монополиста.
По понятным причинам оценить все «за» и «против» работы кредитных бюро наши соотечественники еще не успели, но такая возможность им наверняка представится. Пока эти организации работают в «тестовом режиме» и, по словам директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, сейчас в большинстве случаев запросы банков в БКИ остаются неудовлетворенными — должен пройти минимум год, чтобы базы бюро наполнились достаточным объемом информации. Но это обстоятельство не мешает многим из них делиться амбициозными планами по сбору досье на всех без исключения россиян. Поэтому эксперты не исключают: в скором времени нас ждет схожая с Западом ситуация, где доступность товаров, платить за которые приходится потом, настолько расшатала психику рядовых жителей, что кое-кто из них не находит ничего лучшего, как специально брать небольшие кредиты и практически сразу же их погашать, тем самым создавая себе белый «послужной список».
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
