Архивная публикация 2005 года: "Карточные масти"

Недавние налоговые послабления заставили банки активизироваться на рынке пластиковых карт — навязчивых предложений все больше, и затеряться в пластиковом море немудрено. Какой пластик выбрать и сколько вообще нужно иметь банковских карт — об этом рассказывают эксперты «Профиля».

По данным Центробанка, в России уже выпущено более 35 млн. банковских карт, но сказать, что бумажные деньги доживают последние дни, будет явным преувеличением. Например, согласно статистике ЦБ, в IV квартале минувшего года в операциях частных клиентов с пластиком было задействовано 570,5 млрд. рублей, но лишь 34,5 млрд. пошло на оплату товаров и услуг. Основной оборот — 536 млрд. рублей — пришелся на получение «живых» денег в банкоматах. Причем за год это соотношение практически не изменилось. То есть российские граждане все еще предпочитают использовать карту как средство для снятия наличных со счета, хотя банки и платежные системы без устали призывают нас к светлому электронному будущему.

Недокредитки

В зависимости от того, доступ к чьим средствам предоставляют карты, они делятся на дебетные и кредитные. Первые— своего рода электронный кошелек, позволяющий своим владельцам распоряжаться положенными на банковский счет деньгами. Своими собственными. Вторые дают возможность залезть в кредитный карман банка, выпустившего карту. Держатели полноценных кредиток — револьверных карточек западного образца — могут делать это постоянно в рамках установленного банком лимита. При этом кредит не нужно гасить полностью: достаточно ежемесячно выплачивать по нему установленные проценты и какую-то часть долга. Погасив эту самую часть, вы восстанавливаете кредитный лимит до прежнего уровня, то есть снова можете занимать.

Более распространенные пока овердрафтные карты не предусматривают автоматического возобновления кредита. По сути, они являются теми же дебетными, но дают возможность потратить больше имеющихся на счету средств — с тем, чтобы к концу месяца или к окончанию срока действия карты задолженность непременно погасить. Другой вид «почти кредиток» — пластик, который выдается клиентам при оформлении экспресс-кредитов на потребительские товары. По словам начальника отдела потребительского кредитования МДМБанка Ольги Ковалевой, именно он сейчас считается наиболее распространенным в России видом кредиток: их можно получить практически в любом крупном торговом центре и сразу же воспользоваться банковским кошельком. «Но постепенно сознание клиентов меняется и люди понимают, что иметь «настоящую» кредитную карту гораздо удобнее, — добавляет эксперт,— не нужно стоять в очередях за кредитом в ТЦ, не нужно переплачивать за кредит, так как процентная ставка по экспресс-кредитам выше, чем по кредитным картам».

Пока широкого хождения кредитки у нас так и не получили. Отчасти виной тому понятная осторожность банков, опасавшихся раздавать кредиты направо и налево в отсутствие закона о кредитных историях, который вступит в силу только летом этого года. Законодательные неувязки долгое время лишали массового клиента не только удовольствия расплачиваться классическими кредитками, но и возможности пользоваться льготным периодом (grace period), в течение которого клиент может возвратить кредит, не платя по нему проценты. На Западе эта услуга пользуется большой популярностью, в России же до недавнего времени она не имела особого смысла: за время пользования беспроцентным кредитом клиенту пришлось бы платить налог на материальную выгоду — 35% от разницы между стоимостью кредита и 3/4 ставки рефинансирования по кредитам в рублях (сегодня это 9,75% годовых) или 9% годовых по валютным займам. Банки пытались различными способами обойти существующее законодательство, но недавно такой «креатив» перестал быть необходимостью. В феврале нынешнего года в силу вступили поправки к Налоговому кодексу, которые и узаконили столь заманчивый для клиентов беспроцентный кредит — на период, предусмотренный договором банка с клиентом.

Почти сразу же американский Ситибанк выстрелил мощной рекламной кампанией и ввел grace period по своим кредитным картам сроком до 50 дней. Увеличить льготный период с 14 до 50 дней планирует с 1 марта и банк «Авангард».

Честно заработанный

В «массы» пластик двинулся с появлением так называемых зарплатных проектов, в рамках которых организации не выдают сотрудникам их кровно заработанные наличными, а перечисляют деньги на карточные счета. По словам руководителя управления пластиковых карт РосЕвроБанка Владимира Халина, в силу молодости российского рынка до последнего времени именно «зарплатный» пластик составлял абсолютное большинство эмитированных банками карт. При этом карточка, как правило, была накрепко привязана к банкомату, расположенному на территории «родного» предприятия держателя, — первое время тратиться на создание больших банкоматных сетей банки не спешили, да и сейчас похвастаться таковыми могут лишь немногие. А за снятие денег в банкоматах других банков придется заплатить комиссию (как правило, 1—2% от выданной суммы, с минимальной планкой $3—5). Однако безоговорочное лидерство добровольно-принудительного пластика скоро уйдет в прошлое. По словам эксперта, в ближайшее время прогнозируется «лавинообразное» увеличение числа кредитных карт, обусловленное бурным ростом рынка потребительского кредитования. При этом «зарплатные» карты будут постепенно превращаться в «зарплатнокредитные». Как стало известно «Профилю», эмиссию револьверных кредиток планируют Промышленно-строительный банк, РосЕвроБанк, ТрансКредитБанк и др.

Есть ли смысл обойтись одной банковской картой или практичнее будет завести как минимум две? «Если говорить о совмещении кредитной и дебетовой карт, — размышляет начальник управления развития департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Олег Ефимов, — то это, скорее, вопрос того, в одном или в разных карманах следует хранить свои и взятые в долг деньги.

Для удобства лучше в одном кармане, а безопаснее — в разных». Вообще же все зависит от специфики «потребительского» поведения клиента. Если вы используете карточку только для снятия с нее зарплаты, то одной более чем достаточно. Если вы ведете образ жизни гражданина мира, постоянно перемещаясь по городам и странам, то нелишним будет завести несколько карт в разных валютах разных платежных систем. Если же вы с головой увязли в виртуальной реальности, выход в магазин за покупками для вас равносилен подвигу и все заказы вы предпочитаете делать через Интернет, то можно посоветовать завести для этого отдельную карту. Однако у таких решений есть и свои минусы.

Имея несколько карт, нужно держать в памяти соответствующее количество ПИН-кодов, контролировать, сколько денег лежит на каждой из них, и, наконец, платить за обслуживание. С другой стороны, если одна из карт выйдет из строя (например, повредится магнитная полоса) или потеряется, другая окажется решением проблемы.

Туз в колоде

Пластик, выданный в рамках зарплатных проектов, не дает своим пользователям возможности самостоятельно выбирать категорию карты и принадлежность ее к той или иной платежной системе — за вас все решает работодатель. Именно по этой причине, по мнению Олега Ефимова из ТрансКредитБанка, 90% всей российской эмиссии — это «электронные» (Electron) карты платежных систем MasterCard Int. и Visa Int. И неудивительно: их низкая себестоимость играет на руку банкам, сочетаясь с высокой степенью надежности. Однако пластик условно говоря «демократичной» категории Electron обладает лишь минимальным набором функций: оплата покупок да снятие со счета наличных.

Следующими по популярности являются «классические» карты (Visa Classic, MasterCard Mass) — «стандартная» категория. Они незаменимы для людей, которые много времени отдают работе и часто путешествуют за границей. «Классические» карты открывают их владельцам новые возможности: в частности, с их помощью можно бронировать номера в отелях, арендовать автомобиль, — комментирует начальник управления продвижения дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Юрий Губанов. — Мы бы советовали обратить внимание именно на эту категорию карт, так как они представляют собой оптимальное сочетание цены и качества предоставляемых услуг». «Классические» карты могут быть как дебетными, так и кредитными — в зависимости от банка-эмитента.

В колоде пластиковых карт есть, разумеется, и свои «тузы». Это престижные «золотые» и «платиновые» карточки: Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum, Visa Infinite, MasterCard World Signia, которые помимо платежных функций призваны еще и подчеркнуть высокий статус своего владельца. Этакий пластиковый пропуск в мир Очень Важных Персон, где плата за вход — первоначальный карточный взнос не менее $1 тыс. и значительный неснижаемый остаток на текущем счете. За это держателям карт класса VIP положены услуги круглосуточных служб сервиса международных платежных систем и самое душевное внимание персонала торгово-сервисных предприятий.

Им же предоставляют такие блага, как скидки на проживание в отелях и прокат элитных автомобилей, бонусные программы, страхование и прочие приятные мелочи жизни в виде дисконтных и сервисных карт, обеспечения доступа в VIP-салоны аэропортов и т.д.

Потерять волшебный пластик, к примеру, в зарубежной поездке тоже не страшно: его владельцу в любой точке мира будет бесплатно выдана новая карта или наличные. Кроме того, банки-эмитенты предлагают «золотым» клиентам и особые пакеты услуг: от кредитов на выгодных условиях до предоставления персональных менеджеров. Например, в Промышленно-строительном банке по картам Visa Gold предусмотрено страхование выезжающих за рубеж, а Гута-банк в этом году предоставил держателям карт MasterCard Gold скидки в диапазоне от 5% до 50% на приобретение элитной одежды, аренду автомобилей, коттеджей и вилл по всему миру и т.д.

Впрочем, подарком может стать и сама карта — при открытии в банке-эмитенте депозита на весьма кругленькую сумму. Например, бесплатно получить карту категории Visa Gold/MasterCard Gold клиенты ТрансКредитБанка могут, разместив на вкладе «ПрестижКазначей» сумму от 300 тыс. рублей (или 10 тыс. долларов или евро) или «Престиж-Рантье» — сумму от 450 тыс. рублей (15 тыс. долларов или евро).

При этом причитающиеся по вкладу проценты перечисляются на счет выданной карты, так же как и сама сумма вклада. Кроме того, банк допускает предоставление овердрафта по карте в пределах неснижаемой суммы вклада. К слову, привязка процентов по вкладу к карте, равно как и предоставление овердрафта под вклад, становятся заметными тенденциями на рыке пластика.

Пластиковая карта, впрочем, только одна сторона медали. Второй она накрепко привязана к банкомату, который еще недавно был исключительно машинкой для выдачи денег, но в последнее время удивительно «умнеет». Так, с помощью «автономного банка» стало возможным обменять доллары США и евро на рубли, пополнить свой счет, оплатить услуги мобильной связи и открыть банковский вклад (подробнее см. «Профиль» No40, 2004). Еще одно новшество ввел в прошлом году Гута-банк, предложивший совместно с управляющей компанией «Монтес Аури» услугу по покупке паев ПИФов через банкоматы. Но это уже немного другая история.