Наверх
12 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Кошмар по расписанию"

Катастрофы, стихийные бедствия и теракты из чего-то чрезвычайного, похоже, переходят в разряд чуть ли не рядовых событий. Так что предприниматели, не прибегающие к услугам страховщиков, выглядят полными безумцами. И в то время неразумными скупердяями, ведь страхование имущества юридических лиц за последний год подешевело.Страхование имущества было и остается делом добровольным. Именно поэтому страховой защитой на сегодняшний день обеспечено лишь около 15% корпоративной собственности. Немного расшевелить владельцев и менеджеров предприятий удалось лишь правительству, которое позволило юридическим лицам начиная с января 2002 года все затраты на страхование списывать на себестоимость своих услуг или продукции, то есть перекладывать их в полном объеме на их конечного потребителя. В результате в минувшем году по сравнению с 2001 годом сборы страховщиков по имущественному страхованию юридических лиц выросли на 40—60% при общем приросте всего отечественного страхового рынка в 8% за год.
Страховщики любят корпоративных клиентов больше, чем частных лиц, поскольку предприятия и фирмы приносят им значительно более ощутимый доход при сравнительно низких трудозатратах. Одно дело застраховать единственный заводик стоимостью $150 млн. и весь год почивать на лаврах, и совсем другое — окучить владельцев тысячи квартир по $50 тыс. каждая.
Больше всего страховщики любят работать с производственными зданиями и сооружениям. И немудрено. Недвижимость потому и недвижимость, что ее невозможно украсть, да и повредить коробку здания значительно труднее, чем точное оборудование или запасы на складе. А вот собственники предприятий прежде всего пекутся о защите наиболее важного с точки зрения технологического процесса оборудования: доменных печей, генераторов, печатных станков, импортных линиях по разливке соков и молока, медицинском диагностическом оборудовании, электроники и т.п. Особенно если машины и агрегаты приобретены за немалые деньги. Впрочем, страховщикам удается уговорить клиентов застраховать и коробки зданий — застраховав все имущество предприятия сразу, клиенты получают 5—10% скидки за комплексность.
Чаще всего к страховщикам обращаются владельцы или руководители предприятий, которые понимают: страховка обходится намного дешевле, чем восстановление испорченного оборудования.
Другие приходят к страховщикам поневоле. Все дело в том, что любой банк-кредитор требует от предприятий-заемщиков застраховать переданное в залог имущество. Кроме того, теперь стало правилом хорошего тона обеспечивать страховкой принятое на ответственное хранение или арендованное имущество, а также имущество в лизинге.
Для бесстрашных и боязливых

Традиционно около трети имущественных сборов приходится на страхование корпоративной собственности от огня и сопутствующих рисков. Стандартный огневой договор с полным пакетом рисков покрывает гибель и повреждение имущества в результате пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков; повреждения водой при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц, а также краж.
Но по желанию имущество предприятия (скажем, сырье на складе или готовую продукцию) можно застраховать и от отдельных опасностей, например только от пожара, залива и кражи. Это позволит сделать полис несколько дешевле по сравнению со страховкой с полным покрытием.
Однако такая экономия может обернуться большой бедой. Поэтому предусмотрительные хозяева, напротив, просят максимально защитить их собственность и расширяют стандартные условия страхования дополнительными рисками. К примеру, хранящиеся в холодильниках товары дополнительно застрахуют на случай порчи из-за поломки холодильного оборудования или неожиданного отключения электричества. Здания, расположенные на зыбкой почве, достраховывают на случай повреждения подземных коммуникаций при просадке грунта. При этом стоимость стандартного полиса увеличивается примерно на 5%.
По словам страховщиков, каждый десятый клиент теперь просит предусмотреть в его договоре страхование от террористического акта, что значительно поднимает цену полиса — на 30—40%. Такова цена страха перед международным терроризмом.
Способы разумной экономии

Обычно любой договор страхования имущества заключается на год, но можно страховать собственность и на меньший срок, скажем на полгода.
Цена полиса напрямую зависит от записанной в страховом договоре стоимости каждого из объектов — страховой суммы. Лучше, если она будет отражать реальную действительную стоимость имущества. Тогда в случае порчи или гибели оборудования, офиса или сырья собственнику возместят реальный ущерб в полном объеме.
Чтобы установить действительную стоимость предприятия на стадии подготовки к страхованию приглашают профессиональных оценщиков. Оплату их услуг страховые компании берут на себя — но лишь в том случае, если договор страхования будет подписан. Иначе владельцу предприятия придется оплатить оценку незастрахованного добра из своего кармана. По закону имущество предприятия можно страховать и не на полную стоимость, а, скажем, на половину. Но тогда и страховая сумма составит лишь половину от реального ущерба.
За последние пару лет страховые тарифы изменялись неоднократно. Сначала, в 2001 году, в связи с известными событиями в США и, как следствие, из-за огромных убытков, которые потерпели страховые компании, значительно подорожали услуги крупных мировых перестраховочных холдингов. Вслед за ними на 5—15% выросли страховые тарифы и в российских компаниях. Больше других подорожали полисы для объектов недвижимости. Но уже в 2002 году обстановка нормализовалась и тарифы, предлагаемые страховыми компаниями, начали понемногу возвращаться к прежнему уровню.
Теперь при страховании по полному пакету огневых рисков тариф для производственных помещений и складов в среднем составляет 0,1—0,5% от страховой суммы в год. Защита офисных помещений фирмы ежегодно обходится в 0,2—0,4%, оборудования — 0,15—1,0%. Готовую продукцию и сырье на складе страхуют по тарифу 0,25—0,4% их стоимости в год.
Чтобы ставки были минимальными, предприятия должны располагаться вдали от рек и прочих источников повышенной опасности, а менеджеры предприятий — позаботиться о полном соблюдении мер противопожарной безопасности, правил хранения и эксплуатации оборудования и материалов, а также обеспечить охрану застрахованного объекта. А вот собственность в зоне частых стихийных бедствий, в сейсмически активных районах компании согласятся страховать лишь по максимальной ставке.
Между тем цена полиса может быть снижена на 5—10%, если предприятие страхует свое имущество повторно и в предыдущие периоды оно не имело убытков. Полис станет еще дешевле, если в нем предусмотрена франшиза. Это доля убытка, которую клиент в случае пожара, кражи или наводнения будет оплачивать самостоятельно. При наступлении страхового события франшиза вычитается из величины страхового возмещения. Зато за такую страховку предприятие заплатит на 10—30% меньше, чем за полис без франшизы.
Эпоха простоя

Уберечься от пожара, воров или наводнения — еще не значит обеспечить себе спокойную жизнь. Ведь даже восстановив на полученные от страховой компании деньги сгоревший магазин или взорвавшийся паровой котел и заново купив оборудование, убытков все равно не избежать. Ведь во время восстановления разрушенного или украденного производство стоит и прибыли не приносит.
Поэтому помимо страхования имущественных рисков страховые компании предлагают руководителям фирм защиту на случай неполучения прибыли при перерывах в работе. При этом страховщики оплатят вынужденный простой, если его причиной стали события, четко оговоренные в полисе. Обычно это пожар, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Сюда же можно включить несанкционированные отключения электроэнергии. Но в последнем случае страховка будет выплачена лишь тем, кто сам исправно оплачивал энергосчета. А вот простои из-за срыва поставок сырья смежниками страховщики не станут оплачивать ни при каких обстоятельствах.
Как оказалось, услуги по страхованию перерывов в работе пользуются наибольшей популярностью среди владельцев офисных помещений, сдаваемых в аренду.
Страховщики оценивают свои услуги по страхованию простоев в 0,2% от годового оборота предприятия или фирмы. Сегодня перерывы в производстве можно застраховать как в комплексе с имуществом, так и отдельно от него. Последний вариант страхования выгоден прежде всего предприятиям, чье производственное оборудование очень дешево и легко заменяется на новое.
Дело техники

Не нужно проводить глубоких статистических исследований, чтобы понять: машины и оборудование ломаются значительно чаще, чем горят или тонут. Страхование машин, различной техники, компьютеров, сложного медицинского оборудования и оборудования от поломки еще 3—5 лет назад считалось страховой экзотикой. Сегодня такую услугу предлагают многие страховые компании, ориентированные на работу с крупными корпоративными клиентами (см. комментарии). Такая страховка распространяется на повреждения техники в результате короткого замыкания, скачка напряжения, непреднамеренных ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков изготовления. Кроме того, по такому полису оплачивается ущерб от неожиданного падения оборудования, перегрева, вибрации, заклинивания и засорения механизмов и т.д.
Подобную услугу теперь продают не только в комплекте с полисом страхования от огневых и сопутствующих рисков, но и отдельно. Цена годового полиса немалая, она может составлять от 0,5% до 2% стоимости застрахованной техники. Все зависит от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока эксплуатации, квалификации обслуживающего персонала. Обычно этой услугой пользуются владельцы оборудования с истекшим сроком гарантийного обслуживания, который устанавливается предприятием-изготовителем.
Лучше перебдеть

На самом деле, предприятие может застраховать все до последнего гвоздя, заплатить за полис приличную сумму, а в результате после пожара или грабежа лишиться страховки. Причем на вполне законных основаниях. Специалисты страховых компаний признаются, что клиенты почти всегда сами дают им повод не платить компенсацию, которым грех не воспользоваться. Наиболее распространенные ошибки менеджеров предприятий — еще на стадии подготовки договора страхования.
Достаточно часто клиент остается без страховки, если в договоре указывает балансовую стоимость имущества, которая чаще всего существенно ниже действительной. В результате при непредвиденном взрыве или пожаре страховщик выяснит истинную стоимость пострадавшего имущества и выплатит лишь часть убытка, как в случае страхования на неполную стоимость. Не исключено, что предприятию вдобавок ко всем неприятностям придется раскошелиться на штрафы за попытку занижения реальной стоимости своего имущества и доплатить связанные с этим имущественные налоги. Так что итоговые расходы могут оказаться значительно крупнее выплаченной страховки.
Случается, владельцы магазинов, расположенных в жилых домах, ради копеечной экономии стремятся сократить перечень страховых событий до банального пожара и залива. А в результате, когда взрывается газ или вандалы бьют витрины, лишаются страховки в полном объеме.
Поэтому при заключении договора страховщики настоятельно советуют клиентам проанализировать все, что может произойти с имуществом, и все нежелательные события включить в полис. Нужно иметь в виду, что если риск не будет указан в договоре, страховщик при всем своем желании и наилучшем расположении к клиенту не сможет оплатить убыток. Любой проверяющий из страхового надзора мгновенно укажет ему на необоснованные выплаты. Так что выбор страховых событий — как раз тот случай, когда лучше переборщить.
В договоре в обязательном порядке оговаривается и фиксируется полный список передаваемого на страхование имущества, условия его хранения и эксплуатации. За допущенную на этом этапе оплошность впоследствии также можно поплатиться. К примеру, если в страховом договоре будет записано, что ваш склад компьютеров постоянно находится под вооруженной охраной и в нем установлена исправная система пожаротушения, а в случае пожара или грабежа выяснится, что указанной защиты и в помине не было, страховая компания легко откажется выплатить страховку. И никакие судебные разбирательства здесь, скорее всего, не помогут.
Часто отказ в выплате происходит и в том случае, если клиент в течение установленного времени (обычно трех дней) не сообщает в компанию о страховом событии. Случается, администрация предприятий после пожара или взлома по каким-то причинам отказывается предоставить страховщику необходимые документы и справки из органов МВД, накладные и пр. Это верный путь лишиться страховки. Не видать компенсации и тем, кто не сохраняет поврежденное имущество до приезда эксперта из страховой компании в первоначальном состоянии либо препятствует доступу представителя страховщика для оценки степени ущерба.
Вообще, клиентам не рекомендуется игнорировать замечания страховых компаний, даже если договор страхования уже подписан. А тех, кто об этом забывает, ждет наказание.
Так, одна из страховых компаний оплатила кражу со склада товаров народного потребления, предписав хозяину ужесточить охрану объекта. Требование, хоть оно и было запротоколировано в дополнительном соглашении к договору, игнорировали. На беду, склад вновь обчистили, а его владелец на этот раз, само собой, остался с носом. Незастрахованным.

Показатели деятельности страховых компаний по страхованию имущества предприятий от огневых и сопутствующих рисков в 2002 году (без учета страхования автотранспорта, грузов и строительно-монтажных рисков).

Страховая компанияВзносы, собранные в 2002 году (тыс. руб.)Изменение по сравнению с 2001 годомВыплаты в 2002 году (тыс. руб.)Изменение по сравнению с 2001 годомЧисло действующих договоровОсновные отрасли
«АльфаСтрахование»861 444+102%5264+15%3671
«ГЕФЕСТ»2000+43%17531Строительство
НАСТА580 587+4%56 863779%
Национальная Страховая Группа (НСГ)3 135 280+80,2%6841+229%525Металлургия, машиностроение, химия, строительство, транспорт, ТЭК и АПК, объекты ЖКХ и др.
«Нефтеполис»176 842+10%5497+117%344Торгово-промышленные предприятия, нефтегазодобывающие, нефтегазоперерабатывающие предприятия
ПАРИ55 660+48%4671+68429
«Прогресс-Гарант»305 97768 789936Предприятия ТЭКа
«РЕСО-Гарантия»$5 739 711$259 4957269Офисы, склады, магазины
«Россия»297 519+129%10 126+71%370Предприятия среднего бизнеса
«Согласие»3 513 726+44%16 465+27%11 169Производство, торговля
«Страховой дом» ВСК449 396+70%56 091Более 50 000
«ФИДЕЛИТИ»124 618+72%29 760+96%138Легкая и тяжелая промышленность
«Энергогарант»1 245 625+35%43 909+21,6%22 587Машиностроение, торгово-посреднические и транспортные организации

Прочерк — нет данных.

Базовые годовые тарифы по страхованию имущества предприятий от огневых и сопутствующих рисков.

~0102~Наименование страховой компании~0102~Объект страхования~0601~Тариф в % к страховой сумме для различных рисков~0102~Тип и размер возможной франшизы~0102~На сколько снижаются базовые тарифы при применении франшизы
ПожарЗаливПДТЛ*Стихийные бедствия«Комплекс»Дополнительные риски, включенные в «Комплекс»
«АльфаСтрахование»Производственное здание0,2—0,50,08—0,120,03—0,10,01—0,030,2—0,4Падение летающих объектов или их обломков; взрыв паровых котлов, газопроводов и др.Безусловная, $100—1000до 10%
~Офис0,2—0,60,08—0,150,03—0,10,01—0,030,2—0,45Те жеБезусловная, $100—1000до 10%
~Оборудование0,12—0,300,08—0150,05—0,10,02—0,05Те жеБезусловная, $100—1000до 10%
~Сырье, товарные запасы0,12—0,350,1—0,20,08—0,150,02—0,05Те жеБезусловная, $100—1000до 10%
«ГЕФЕСТ»Производственное здание**0,15—0,300,03—0,070,07—0,120,02—0,050,20—0,50Взрыв, удар молнии, падение пилотируемых летательных объектов, наезд транспортных средств, бой стеколУсловная, безусловная, $200—50010—30%
~Офис**0,14—0,250,03—0,080,05—0,100,02—0,040,20—0,40Те жеУсловная, безусловная, $200—50010—30%
~Оборудование0,15—0,350,03—0,070,08—0,130,02—0,040,30—0,45Те жеУсловная, безусловная, $200—50010—30%
~Сырье, товарные запасы0,18—0,370,03—0,080,13—0,250,03—0,080,30—0,60Те жеУсловная, безусловная, $200—50010—30%
НАСТАПроизводственное здание0,3—0,70,15—0,30,15—0,250,1—0,150,15—0,45Условная, безусловная, 0,1—3%***
~Офис0,25—0,50,3—0,80,15—0,30,15—0,250,2—0,5Условная, безусловная, 0,1—3%***
~Оборудование0,3—1,10,15—0,30,25—0,50,09—0,150,35—0,7Условная безусловная, 0,1—3%***
~Сырье, товарные запасы0,25—0,70,4—0,80,5—0,750,3—0,50,25-0,8условная безусловная, 0,1-3%***
Национальная Страховая Группа (НСГ)Производственное здание0,16—0,320,08—0,1360,036—0,0960,0120,32—0,672Взрыв, падение посторонних предметовБезусловная, 0,03—0,05%10%
~Офис0,32—0,480,192—0,3520,0320,0320,656—1,04Те жеБезусловная, 0,03—0,05%10%
~Оборудование0,20—0,320,096—0,1280,06—0,080,012—0,0240,448—0,6Те жеБезусловная10%
~Сырье, товарные запасы0,232—0,3840,036—0,060,096—0,3520,0120,944-1,496Те жеБезусловная10%
«Нефтеполис»Производственное здание0,15—0,220,1—0,180,1—0,150,1—0,150,18—0,25Взрыв, повреждениеБезусловная
~Офис0,18—0,220,2—0,250,1—0,150,05—0,10,22—0,27Взрыв, повреждениеБезусловная
~Оборудование0,15—0,250,1—0,150,1—0,150,05—0,10,2—0,35Взрыв, повреждениеБезусловная
~Сырье, товарные запасы0,2—0,250,2—0,220,2—0,250,1—0,150,22—0,3Взрыв, повреждениеБезусловная
ПАРИПроизводственное здание0,11—0,30,1—0,20,08—0,10,05—0,10,22—0,45Удар молнии; взрыв; падение пилотируемых летательных объектов;наезд транспортных средств0,05—0,5%5—15%
~Офис0,1—0,250,15—0,30,08—0,120,05—0,10,3—0,65Те же0,05—0,5%5—15%
~Оборудование0,12—0,250,1—0,20,1—0,150,05—0,10,25—0,55Те же0,05—0,5%5—15%
~Сырье, товарные запасы0,15—0,30,12—0,250,15—0,30,05—0,10,2—0,85Те же0,05—0,5%5—15%
«Прогресс-Гарант»Производственное здание0,090,10,050,010,22Не включаютсяУсловная и безусловная, 0,01—1%3—6%
~Офис0,080,10,070,010,15Не включаютсяУсловная и безусловная, 0,01—1%3—6%
~Оборудование0,10,110,080,010,27Не включаютсяУсловная и безусловная, 0,03—1%3—7%
~Сырье, товарные запасы0,110,120,10,010,3Не включаютсяУсловная и безусловная, 0,03—1%3—10%
«РЕСО-Гарантия»Производственное здание0,12—0,90,06—0,150,05—0,150,02—0,10,25—1,2Безусловная, 0,05—2%15—30%
~Офис0,09—0,550,06—0,20,03—0,350,02—0,10,2—1,2Безусловная, 0,05—2%15—30%
~Оборудование0,12—0,90,06—0,150,05—0,30,02—0,10,25—0,4Безусловная, 0,05—2%15—30%
~Сырье, товарные запасы0,17—0,950,06—0,20,05—0,30,02—0,10,3—1,5Безусловная, 0,05—2%15—30%
«Россия»Производственное здание0,02—0,090,040,050,040,05—0,17Безусловная, от 0,1%10%
~Офис0,01—0,080,050,050,030,03—0,16Безусловная, от 0,1%10%
~Оборудование0,05—0,120,060,060,050,1—0,25Кража со взломомБезусловная, от 0,2%10%
~Сырье, товарные запасы0,07—0,120,060,070,070,1—0,23Кража со взломомБезусловная, от 0,2%10%
«Согласие»Производственное здание0,08—0,170,05—0,10,04—0,180,01—0,150,11—0,270—30%До 70%
~Офис0,08—0,220,06—0,180,05—0,140,01—0,060,09—0,300—30%До 70%
~Оборудование0,09—0,200,03—0,140,08—0,280,01—0,150,12—0,400—30%До 70%
~Сырье, товарные запасы0,06—0,450,01—0,300,07—0,430,01—0,10,07—0,550—30%До 70%
Столичное страховое обществоПроизводственное здание0,090,006По согласованию0, 00750,1035Удар молнии; взрыв; аварии электросетиБезусловная—1%, условная 2%10%
~Офис0,090,006По согласованию0,00750,10 35Удар молнии; взрыв; аварии электросетиБезусловная—1%, условная 2%10%
~Оборудование0,20,1По согласованию0,030,33Удар молнии; взрыв; аварии электросетиБезусловная—1%, условная 2%10%
~Производственное здание0,090,006По согласованию0,00750,1035удар молнии; взрыв; аварии электросетиБезусловная—1%, условная 2%10% Страховой дом
ВСКПроизводственное здание0,1—0,40,1—0,120,10,12—0,5Удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных объектов, кражаБезусловная, 0,1—0,3%Индивидуально
~Офис0,1—0,20,1—0,130,10,12—0,3Падение пилотируемых летательных объектов; взрыв; кражаБезусловная, 0,1—0,3%Индивидуально
~Оборудование0,14—0,50,10,2—1,00,1—0,50,15—0,6Падение пилотируемых летательных объектов; взрыв; кража; повреждения при погрузкеБезусловная, 0,15—0,3%Индивидуально
~Сырье, товарные запасы0,15—1,80,1—0,280,1—1,00,1—0,150,18—0,6Падение пилотируемых летательных объектов; взрыв; кража; повреждения при погрузкеБезусловная, 0,2—0,3%Индивидуально
«ФИДЕЛИТИ»Производственное зданиеОт 0,05От 0,020,5—10,01—0,020,05—3,5Падение летательных объектов, бой витрин и стекол, взрыв газаБезусловная, 1—10%Снижение на 5—20%
~Офис0,05—2От 0,0250,3—0,80,010,1—4Падение летательных объектов, бой витрин и стекол, взрыв газаБезусловная, условная, 0,2—5%Снижение на 5—20%
~Оборудование0,8—10,01—0,10,2—1,5От 0,030,1—2Падение летательных объектов, взрыв газаБезусловная, 1—10%Снижение на 5—20%
~Сырье, товарные запасы0,9—21—1,92—2,8От 0,041,5—3Падение летательных объектов, взрыв газаБезусловная, условная, 5—10%Снижение на 5—20%
«Энергогарант»Производственное здание0,15—0,20,010,010,010,15—0,35Постороннее воздействие$0—100010—50%
~Офис0,25—0,40,050,010,010,3—0,5Постороннее воздействие$0—100010—50%
~Оборудование0,15—0,30,050,10,010,15—0,35Постороннее воздействие; поломки машин и оборудования$0—100010—50%
~Сырье, товарные запасы0,25—0,60,050,250,010,3—0,7Посторонее воздействие$0—100010—50%

Прочерк — нет данных.

*ПДТЛ — риск «противоправные действия третьих лиц».

**Под «Офисом» и «Производственным зданием» понимаются конструктивные элементы и внутренняя отделка здания.

***Приведены тарифы с учетом франшизы.

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK