11.03.2002 01:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2002 года: "Кредитная линия жизни"

Что делать, если не хватает денег на покупку новой мебели или на ремонт в квартире? Можно, конечно, занять недостающую сумму у соседей и заискивающе улыбаться им до выплаты долга. А можно взять кредит в банке. Корреспондент "Профиля" выяснила, какие условия потребительского кредита предлагают сегодня московские банки.Далеко не каждый банк согласится дать взаймы на покупку товаров первой необходимости. Те, которые все-таки занимаются таким кредитованием, можно разделить на две условные группы. К первой относятся банки, предоставляющие кредит на так называемые "неотложные нужды", -- это Сбербанк и Пробизнесбанк. В списке самых "неотложных" товаров лидируют мебель, бытовая, аудио- и видеотехника. На самом деле, банк не очень-то интересует, на какие именно цели клиент собирается использовать полученный заем ("мебельные" деньги можно, скажем, запросто использовать на ремонт тещиной квартиры или на покупку шубы любимой женщине).
В Пробизнесбанке, например, максимальная сумма кредита -- $3 тысячи. Получить заем можно на 3 месяца под 18% годовых, на полгода -- 19% годовых и на год --20% годовых. В Сбербанке "потолок" -- $10 тысяч под 14% годовых. Выплачивать кредит вместе с набегающими процентами нужно ежемесячно равными долями.
На коротком поводке

Другие банки, такие как "Русский стандарт", "Первое ОВК" и Балтийский банк, работают по иной схеме. Они предоставляют целевые займы. И если уж вы взяли деньги на покупку той же мебели, извольте купить именно ее. Причем только в тех торговых точках, с которыми сотрудничают упомянутые банки.
Так, например, банк "Первое ОВК" предлагает два вида кредита на покупку бытовой техники.
При получении "Экспресс-Кредита" вам выдадут кредитную пластиковую карточку STB-Card, на которую и будут зачислены все средства. Иными словами, на руки вы деньги не получите. А купить товар по "пластику" можно будет только в тех магазинах, которые сотрудничают с "Первым ОВК". Необходимо помнить, что воспользоваться кредитом можно только в течение месяца после его получения. По истечении срока карта блокируется, и вы уже не сможете ею воспользоваться даже в том случае, если на счете остались деньги. Максимальная сумма займа "Экспресс-Кредита" -- 50 тысяч рублей. Ставка по кредиту -- 29% годовых. При этом клиенту придется заплатить еще 150 рублей за карточку STB-Card. Напомним, что карточку нельзя использовать в торговых точках, не работающих по кредитной схеме "Первого ОВК". Кроме того, за каждую покупку по карте с вас будет взиматься комиссия в размере 2% от стоимости товара.
Другая программа "Первого ОВК" -- "Кредитная карта покупателя" -- также связана с STB-Card и предлагает более жесткие условия. Во-первых, для получения кредита нужно обязательно предоставить данные о своем доходе (подробнее об условиях кредитования см. ниже). Срок рассмотрения заявки -- 3--5 дней. Однако и денег банк может дать значительно больше -- 200 тысяч рублей. Правда, клиенту придется внести на карту 10% от суммы кредита. Все средства будут зачислены на карточку STB-Card. Клиент может выбирать и оплачивать по "пластику" товары в течение 2 лет. Ставка по рублевым кредитам -- 29% годовых, по валютным (долларовым и евро) -- 18% годовых. Кроме того, нужно будет заплатить за карточку 100 рублей, а за каждую покупку -- 2% комиссии.
У Сбербанка также есть отдельные кредиты на покупку техники и мебели -- "Связное кредитование". По этому сценарию банк готов заплатить за своего клиента до 70% от стоимости товара. Максимальная сумма кредита в Сбербанке -- $30 тысяч (или 150 тысяч в рублевом эквиваленте). По валютным кредитам Сбербанк предлагает ставку в 14% годовых. А вот по рублевым кредитам ситуация следующая: если клиент приобретает товар отечественного производства, то ставка по кредиту составляет 21% годовых в рублях, если иностранного -- 22%. Таким оригинальным способом Сбербанк поддерживает отечественного производителя.
Аналогичные условия кредитования и в Балтийском банке (срок погашения кредита в Балтийском банке -- 1 год, ставка -- 15% годовых). Только здесь не определена точная сумма займа и навязывать российские товары никто не будет.
Полевые испытания

Чтобы продемонстрировать действие потребительского кредита на практике, рассмотрим несколько житейских ситуаций.
Предположим, клиент хочет приобрести холодильник и берет кредит в банке "Первое ОВК". Получив деньги. Он отправляется в магазин "Техносила", где покупает холодильник марки Stinol за 12,6 тысячи рублей (ставка 29% годовых, срок по кредиту -- 1 год). Одних только процентов за год клиент выплатит 2 тысячи рублей. Ежемесячно он должен выплачивать 1222 рубля. К этому стоит прибавить 2% комиссии за покупку (252 рубля) и 100 рублей за карточку STB-Card. В результате покупка обойдется клиенту в 14 тысяч 952 рубля. То есть на 2352 рубля дороже, чем если бы он купил холодильник за свои или одолженные у соседа деньги.
Возьмем другую ситуацию. Предположим, человек хочет купить стиральную машину, для чего занял в банке "Русский стандарт" недостающую сумму. Он отправляется в магазин "М-Видео", где приобретает, например, стиральную машину Indesit W63T за 9690 рублей (кредит выдается на полгода под 39% годовых). Клиент платит 20% от стоимости покупки из своего кармана (1938 рублей). Оставшиеся 7752 "облагаются" кредитом. За полгода хозяин новенького Indesit,а выплатит 1080 рублей одних только процентов. Ежемесячный платеж по займу составит 1427 рублей. В итоге покупка в кредит обойдется в 10,5 тысячи рублей. То есть на 810 рублей дороже, чем если бы клиент купил стиральную машину за наличные.
Проверка на вшивость

Требования к претендентам на получение займа для приобретения различных бытовых товаров в целом идентичны с условиями приобретения в кредит автомобилей (см. предыдущей номер "Профиля). Вкратце повторим, что одолжить деньги в банке может гражданин России не моложе 18 лет с постоянным заработком, проживающий в том регионе, где у банка есть свои филиалы.
Кроме того, для кредита потребуются поручители. Такие банки, как Пробизнесбанк, Сбербанк, "Балтийский", работают по классической схеме. В качестве поручителей "должников" могут выступать как физические лица (например, друзья, родственники, коллеги), так и компании или предприятия.
От поручителей банк потребует массу документов: от "частников" -- справку о доходах, копию трудовой книжки, паспорта, от юридического лица -- пакет документов, подтверждающих финансовую состоятельность компании.
На практике, если поручителем является компания, получить кредит значительно проще (тем более что "серую" зарплату, будь то хоть несколько тысяч долларов, банк не примет во внимание). Предположим, у заемщика относительно невысокие доходы (менее $500 в месяц на семью из трех человек). В этом случае банк может предоставить кредит, если за клиента поручится компания, где работает заемщик. (Поручители обязуются вернуть банку деньги в том случае, если заемщик сам не сможет этого сделать.)
Заявку на получение кредита банк рассматривает максимум неделю. Вне зависимости от того, получаете вы кредит или нет, банк сообщит потенциальному заемщику свой ответ и даже обоснует его. Кстати, самой распространенной причиной отказа является недостаточная (или недоказуемая) финансовая обеспеченность клиента.
Несколько иные требования к заемщикам у банка "Русский стандарт" и "Первое ОВК" ("Экспресс-Кредит"). Как и в случае с предоставлением автокредитов, заемщику вовсе не обязательно обращаться в банк за получением займа. Достаточно прийти в магазин, с которым сотрудничает банк (подробнее см. таблицу), предоставить свои паспортные данные и заполнить анкету. За 15 минут компьютер проверит вашу кредитоспособность и решит, стоит ли вам доверять. Естественно, никаких аргументов в случае отказа компьютер не предоставляет.

Условия выдачи кредитов на покупку товаров народного потребления в российских банках

В Пробизнесбанке, например, максимальная сумма кредита -- $3 тысячи. Получить заем можно на 3 месяца под 18% годовых, на полгода -- 19% годовых и на год --20% годовых. В Сбербанке "потолок" -- $10 тысяч под 14% годовых. Выплачивать кредит вместе с набегающими процентами нужно ежемесячно равными долями.

На коротком поводке

Другие банки, такие как "Русский стандарт", "Первое ОВК" и Балтийский банк, работают по иной схеме. Они предоставляют целевые займы. И если уж вы взяли деньги на покупку той же мебели, извольте купить именно ее. Причем только в тех торговых точках, с которыми сотрудничают упомянутые банки.

Так, например, банк "Первое ОВК" предлагает два вида кредита на покупку бытовой техники.

При получении "Экспресс-Кредита" вам выдадут кредитную пластиковую карточку STB-Card, на которую и будут зачислены все средства. Иными словами, на руки вы деньги не получите. А купить товар по "пластику" можно будет только в тех магазинах, которые сотрудничают с "Первым ОВК". Необходимо помнить, что воспользоваться кредитом можно только в течение месяца после его получения. По истечении срока карта блокируется, и вы уже не сможете ею воспользоваться даже в том случае, если на счете остались деньги. Максимальная сумма займа "Экспресс-Кредита" -- 50 тысяч рублей. Ставка по кредиту -- 29% годовых. При этом клиенту придется заплатить еще 150 рублей за карточку STB-Card. Напомним, что карточку нельзя использовать в торговых точках, не работающих по кредитной схеме "Первого ОВК". Кроме того, за каждую покупку по карте с вас будет взиматься комиссия в размере 2% от стоимости товара.

Другая программа "Первого ОВК" -- "Кредитная карта покупателя" -- также связана с STB-Card и предлагает более жесткие условия. Во-первых, для получения кредита нужно обязательно предоставить данные о своем доходе (подробнее об условиях кредитования см. ниже). Срок рассмотрения заявки -- 3--5 дней. Однако и денег банк может дать значительно больше -- 200 тысяч рублей. Правда, клиенту придется внести на карту 10% от суммы кредита. Все средства будут зачислены на карточку STB-Card. Клиент может выбирать и оплачивать по "пластику" товары в течение 2 лет. Ставка по рублевым кредитам -- 29% годовых, по валютным (долларовым и евро) -- 18% годовых. Кроме того, нужно будет заплатить за карточку 100 рублей, а за каждую покупку -- 2% комиссии.

У Сбербанка также есть отдельные кредиты на покупку техники и мебели -- "Связное кредитование". По этому сценарию банк готов заплатить за своего клиента до 70% от стоимости товара. Максимальная сумма кредита в Сбербанке -- $30 тысяч (или 150 тысяч в рублевом эквиваленте). По валютным кредитам Сбербанк предлагает ставку в 14% годовых. А вот по рублевым кредитам ситуация следующая: если клиент приобретает товар отечественного производства, то ставка по кредиту составляет 21% годовых в рублях, если иностранного -- 22%. Таким оригинальным способом Сбербанк поддерживает отечественного производителя.

Аналогичные условия кредитования и в Балтийском банке (срок погашения кредита в Балтийском банке -- 1 год, ставка -- 15% годовых). Только здесь не определена точная сумма займа и навязывать российские товары никто не будет.

Полевые испытания

Чтобы продемонстрировать действие потребительского кредита на практике, рассмотрим несколько житейских ситуаций.

Предположим, клиент хочет приобрести холодильник и берет кредит в банке "Первое ОВК". Получив деньги. Он отправляется в магазин "Техносила", где покупает холодильник марки Stinol за 12,6 тысячи рублей (ставка 29% годовых, срок по кредиту -- 1 год). Одних только процентов за год клиент выплатит 2 тысячи рублей. Ежемесячно он должен выплачивать 1222 рубля. К этому стоит прибавить 2% комиссии за покупку (252 рубля) и 100 рублей за карточку STB-Card. В результате покупка обойдется клиенту в 14 тысяч 952 рубля. То есть на 2352 рубля дороже, чем если бы он купил холодильник за свои или одолженные у соседа деньги.

Возьмем другую ситуацию. Предположим, человек хочет купить стиральную машину, для чего занял в банке "Русский стандарт" недостающую сумму. Он отправляется в магазин "М-Видео", где приобретает, например, стиральную машину Indesit W63T за 9690 рублей (кредит выдается на полгода под 39% годовых). Клиент платит 20% от стоимости покупки из своего кармана (1938 рублей). Оставшиеся 7752 "облагаются" кредитом. За полгода хозяин новенького Indesit,а выплатит 1080 рублей одних только процентов. Ежемесячный платеж по займу составит 1427 рублей. В итоге покупка в кредит обойдется в 10,5 тысячи рублей. То есть на 810 рублей дороже, чем если бы клиент купил стиральную машину за наличные.

Проверка на вшивость

Требования к претендентам на получение займа для приобретения различных бытовых товаров в целом идентичны с условиями приобретения в кредит автомобилей (см. предыдущей номер "Профиля). Вкратце повторим, что одолжить деньги в банке может гражданин России не моложе 18 лет с постоянным заработком, проживающий в том регионе, где у банка есть свои филиалы.

Кроме того, для кредита потребуются поручители. Такие банки, как Пробизнесбанк, Сбербанк, "Балтийский", работают по классической схеме. В качестве поручителей "должников" могут выступать как физические лица (например, друзья, родственники, коллеги), так и компании или предприятия.

От поручителей банк потребует массу документов: от "частников" -- справку о доходах, копию трудовой книжки, паспорта, от юридического лица -- пакет документов, подтверждающих финансовую состоятельность компании.

На практике, если поручителем является компания, получить кредит значительно проще (тем более что "серую" зарплату, будь то хоть несколько тысяч долларов, банк не примет во внимание). Предположим, у заемщика относительно невысокие доходы (менее $500 в месяц на семью из трех человек). В этом случае банк может предоставить кредит, если за клиента поручится компания, где работает заемщик. (Поручители обязуются вернуть банку деньги в том случае, если заемщик сам не сможет этого сделать.)

Заявку на получение кредита банк рассматривает максимум неделю. Вне зависимости от того, получаете вы кредит или нет, банк сообщит потенциальному заемщику свой ответ и даже обоснует его. Кстати, самой распространенной причиной отказа является недостаточная (или недоказуемая) финансовая обеспеченность клиента.

Несколько иные требования к заемщикам у банка "Русский стандарт" и "Первое ОВК" ("Экспресс-Кредит"). Как и в случае с предоставлением автокредитов, заемщику вовсе не обязательно обращаться в банк за получением займа. Достаточно прийти в магазин, с которым сотрудничает банк (подробнее см. таблицу), предоставить свои паспортные данные и заполнить анкету. За 15 минут компьютер проверит вашу кредитоспособность и решит, стоит ли вам доверять. Естественно, никаких аргументов в случае отказа компьютер не предоставляет.

Условия выдачи кредитов на покупку товаров народного потребления в российских банках

Название банка	Вид кредита	Вид товара или услуги	Торговые точки	Максимальная сумма кредита	Максимальный срок выдачи кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Срок рассмотрения заявки	Условия получения кредита
Сбербанк	Неотложные нужды	Транспортные средства, гаражи, товары народного потребления, оплата медицинских услуг, туристические путевки и т.д.	--	$10 000	5 лет	14	15 дней	Копия паспорта, копия трудовой книжки, справка о доходах от заемщика и двух поручителей.
~	"Связное кредитование"	Автомобили, аудио-, видео- и бытовая техника, мебель	Все торговые точки--партнеры банка	$30 000 или 150 тысяч рублей (не более70% от стоимости импортного товара, не более 80% от стоимости российского товара	3 года	14 -- в валюте, 21 -- по рублевым (на покупку российских товаров), 22 -- по рублевым (на покупку импортных товаров	7 дней	Копия паспорта, копия трудовой книжки, справка о доходах от заемщика и двух поручителей.
Пробизнесбанк	Неотложные нужды	--	--	$3000	1 год	18--20	3--5 дней	Паспорт, справка о доходах
Балтийский банк	Кредит на покупку товаров в торговых точках--партнерах банка	мебель	Все торговые точки--партнеры банка	$30 000 (не более 70% от стоимости товара)	2 года	15	5 дней	Паспорт, справка о доходах
"Русский стандарт"	Кредит на покупку товаров в торговых точках--партнерах банка	Бытовая техника, компьютеры, медицина, одежда, туризм, строительные материалы и т.д.	"Электрический мир", "Техносила", Торговый дом "Идальго" (всего около 1000 торговых точек)	150 000 рублей (не более 80% от стоимости товара)	6 месяцев	39	15 минут	Любой документ, удостоверяющий личность
"Первое ОВК"	"Экспресс-кредит"	Аудио-, видео- и бытовая техника, мебель и т.д.	"Техносила", торговый дом "Эдил и т.д. (всего более 100 торговых точек)	50 000 рублей (100% от стоимости товара)	1 год	29	15--30 минут	Паспорт
~	"Кредитная карта покупателя"	Аудио-, видео- и бытовая техника, мебель и т.д.	"Техносила", торговый дом "Эдил и т.д. (всего более 100 торговых точек)	200 000 рублей (90% от стоимости товара)	2 года	29	3--5 дней	Паспорт, справка о доходах