Наверх
9 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2010 года: "КРЕДИТНАЯ ОТТЕПЕЛЬ"

В России начинается подъем потребительского кредитования. Нецелевые займы снова востребованы населением, а банки готовы делать условия по ним более гибкими.    Платежеспособность клиентов постепенно восстанавливается, процентные ставки снижаются, увеличивается спрос. В секторе потребительского кредитования заметно оживление. О перспективах рынка потребительского кредитования в интервью «Профилю» рассказал Илья ФИЛАТОВ, заместитель председателя правления банка «Уралсиб».
   
   — До 2008 года многие банки успешно занимались потребительским кредитова-нием, но во время кризиса свернули свои программы или значительно уменьшили объемы выдаваемых займов. Можно ли сказать, что сегодня мы уже вернулись к докризисному уровню потребкредитования?
   — В нашем банке рост количества заявок на кредиты начался с конца февраля, в марте повышение спроса стало еще заметнее. Уже можно подвести итоги первой половины апреля: объем выданных кредитов вырос в два раза по сравнению с первой половиной февраля, а количество заявок за этот же период увеличилось в три раза. Вектор очевиден, но говорить, что спрос восстановился полностью, пока рано.
   — Как за последние год-два изменились требования к заемщикам? Стали они жестче после кризиса?
   — Можно с уверенностью утверждать, что все параметры оценки заемщика вернулись на докризисный уровень. Основными критериями сейчас снова являются соотношение дохода и платежа, максимальный срок кредита, возраст заемщика, стаж работы на одном месте. Кризис заставил банки более взвешенно подходить к работе с клиентами, но не ужесточать требования к ним. Во-первых, тщательнее проверяется информация, которую клиент предоставляет банку. Во-вторых, расширилось со-трудничество с бюро кредитных историй. В нашем банке мы даже предоставляем возможность вновь взять кредит тем заемщикам, которые в кризис допустили просрочку, но затем смогли нормально обслуживать кредит. Раньше они бы автоматически попадали в черный список, но сейчас, учитывая в целом добросовестное поведение таких клиентов, мы идем им навстречу.
   — На какие условия по кредитам сейчас могут рассчитывать граждане? Насколько они отличаются от тех, которые были полтора-два го-да назад?
   — Тенденция уменьшения ставок налицо. Недавно у нас начала действовать новая программа автокредитования, ставка была снижена с 17,5% до 14,5% в рублях, и с 14,5% до 12,5% в долларах и евро. Сейчас это одно из лучших предложений на рынке. Кроме того, мы готовим ряд совместных программ с автопроизводителями — Volkswagen, Lada и другими. Все эти проекты предполагают льготную ставку, причем по некоторым автопроизводителям эффективная ставка будет 0% — фактически дотация производителя покрывает плату за пользование кредитом. Но в целом по кредитам населению пока сохраняется разрыв в 2-3 процентных пункта между текущей ставкой и той, которая была до кризиса. Если раньше ипотечные кредиты все выдавали под 10-11% в рублях, то сейчас — под 12-14%.
   Аналогичная ситуация и в потребкредитовании, где сосредоточен значительный спрос. Очень востребованы беззалоговые кредиты: это объясняется тем, что для получения таких займов необходим минимальный пакет документов, а характеристики продукта достаточно понятны для клиента. При этом для заемщика не так важна ставка, как то, что кредит оформляется по четкой и прозрачной схеме. Допустим, если заявлено, что необходимо принести два документа, заемщик не должен сталкиваться с ситуацией, когда нужно предоставлять дополнительные справки и выписки. В основном наших заемщиков сейчас интересуют потребительские кредиты до 500 тыс. рублей на срок 5-7 лет.
   — Могут ли рассчитывать на льготные условия по потребкредитам нынешние кли-енты банка или те, кто уже успешно погасил заем в «Уралсибе»?
   — Специально для таких клиентов есть программа лояльности, которая позволяет действующим заемщикам, заемщикам с положительной кредитной историей и держателям зарплатных карт «Уралсиба» получить льготные условия кредитования. Ставка для таких клиентов будет на 1 процентный пункт меньше стандартной.
   — В последнее время Роспотребнадзор активно следит за тем, чтобы не нарушались права заемщиков. Это в том числе касается одностороннего изменения условий кредитования, а также начисления пеней и штрафов за просрочку. Можно ли говорить, что сегодня заемщик больше защищен, чем несколько лет назад?
   — Прежде всего сильно повысилась финансовая грамотность населения — люди стали действовать ответственнее и как минимум внимательнее читать кредитный договор. В договоре указаны все существенные моменты, в том числе и возможное право на одностороннее изменение тарифов. Но такие инциденты с изменением условий без согласия заемщика встречались и встречаются достаточно редко, в основном в небольших банках. У банков первой двадцатки, которые занимаются кредитованием на высокопрофессиональном уровне, таких случаев не было.
   — Что сейчас происходит с экспресс-кредитованием в магазинах?
   — Думаю, что к концу года экспресс-кредитование вернется к своим прежним объемам — интерес к этой сфере уже восстанавливается. К Новому году совершенно точно во всех торговых сетях можно будет купить чайник, холодильник или стиральную машину в кредит.
   — Какой продукт будет популярнее в ближайшее время — потребкредиты или кредитные карты?
   — Это немного разные категории продуктов, поэтому они будут развиваться параллельно. Карты — более продвинутый финансовый инструмент, это уже следующая ступень финансовой грамотности. Гораздо проще получить потребкредит и четкий график платежей, чем постоянно отслеживать долг, принимать решение — гасить сейчас или позже, — как это нужно делать в случае с кредитной картой. Для понимания карты сложнее, но для клиента этот продукт выгоднее: у нас, например, предусмотрен льготный период в 60 дней, в течение которого пользование деньгами для клиента бесплатно. Такие продукты менее массовые с точки зрения объема, но они существенно удобнее для клиента, чем потребкредитование. Поэтому бу-дет происходить постепен-ный переход от моментального кредитования к кредитным картам, но это вопрос не одного года.
   — Инфляция в стране сейчас относительно низкая, ЦБ постоянно снижает учетную ставку, ожило межбанковское кредитование. Когда же можно ожидать уменьшения ставок по потребкредитам?
   — Все мы хотим, чтобы это случилось как можно быстрее. Государство принимает существенные меры по понижению ставок, сроки займов для банков увеличиваются, фондирование становится более дешевым. Если раньше учетная ставка ЦБ носила индикативный характер, то сейчас это уже рыночный показатель, по которому действительно можно занимать средства, в том числе и у Центрального банка. На мой взгляд, ставки для заемщиков по потребкредитам вернутся на докризисный уровень к концу текущего года, но это не может произойти одномоментно. Депозиты, ранее привлеченные банками по высоким ставкам, были в основном долгосрочными — на год, два или даже три. Не так давно, всего полгода назад, ставка по депозитам была на уровне 14% годовых, а сегодня люди уже хотят занимать средства по такой ставке. Но банки, которые привлекли вклады под высокие проценты, не могут выдавать кредиты по такой же ставке прямо сейчас. Когда произойдет дюрация портфеля, ставки по кредитам ощутимо снизятся. Кроме того, восстановление экономики и потребительского спроса до прежнего уровня будет стимулировать банки к созданию все новых кредитных программ. Есть и нефинансовые составляющие кредитования, которые явно улучшаются. Более прозрачными стали условия договоров, Роспотребнадзор обращает большое внимание на взимание дополнительных комиссий, и банки их сейчас убирают. Федеральная антимонопольная служба выносит решения, делающие условия кредитования более удобными для потребителя. Государство ведет работу с финансовыми учреждениями по стандартизации кредитных договоров. Мне кажется, что сейчас нефинансовые условия для заемщиков даже лучше, чем до кризиса.
   — В последние два года резко увеличилось количество невозвратов кредитов. Насколько эта проблема серьезна сегодня?
   — Рисковая составляющая потребительских кредитов для банков в целом понятна — естественно, что здесь риски определенно больше, чем в кредитовании под залог. Это учитывается и при определении условий кредитных программ, и при скоринге. Но в то же время потребкредиты — одно из приоритетных направлений для банков, и никто эти приоритеты менять не будет.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK