Расширение кредитного бизнеса происходит в основном за счет увеличения количества ссуд физическим лицам. С корпоративным сектором у банков по-прежнему проблемы. В стране вновь активизировалось розничное кредитование. Практически речь идет о "перезагрузке" данного сегмента банковс-кого бизнеса. Согласно отчетности крупнейших рознич-ных кредитных организаций за первый квартал 2010 года, автокредитование уже вернулось на докризисный уро-вень. Это связано с пересмотром банками кредитной политики, запуском прог-рамм по продаже в кредит недорогих иномарок и внед-рением специализированных государственных программ льготного кредитования. Таким образом, ведущие автосалоны реализуют в кредит в среднем уже до 40% продаваемых автомобилей.
Значительно возрос и объем потребительского кредитования в крупнейших российских банках. Локомотивом здесь стал Сбербанк, который уже в начале 2010 года снизил ставки по потребкредитам в среднем до 19% годовых в рублях, а также отменил различные комиссионные сборы. После этого другим кредитным организациям ничего не ос-тавалось, как последовать примеру крупнейшего банка страны и снизить ставки по потребкредитам на несколько пунктов. В среднем эффективные процентные ставки по потребкредитам у российских банков составляют сегодня порядка 25-30% годовых.
Существенный рост наблюдается и в самом проблемном сегменте кредитования физических лиц - ипотеке. По данным Росреестра, количество жилищных ссуд, выданных российскими кредитными организациями в первом полугодии 2010 года, увеличилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого, кризисного года на 60%. Но тут определяющими факторами роста стали государственная поддержка и интерес к развитию данного сегмента со стороны руководства страны. В результате конкретных мер, предпринятых российским правительством, удалось добиться снижения процентных ставок по ипотечным кредитам до среднерыночного уровня 9% годовых в валюте и 11,3% в рублях.
Активизация розничного кредитования вызвана необходимостью запускать средст-ва в оборот. В период кризиса крупным банкам удалось накопить ликвидность за счет доступа к ресурсам ЦБ РФ и привлечения вкладов населения (в условиях дестабилизации банковские депозиты оставались для граждан наименее рисковым инструментом инвестирования). Нарастить "подушку безопасности" банкам удалось и за счет операций с гособлигациями. Когда худшее миновало, банкиры стали постепенно пускать накопленные на случай ухудшения ситуации средст-ва на восстановление кредитных операций. К тому же существенно улучшилась и кредитоспособность самих граждан: многим удалось стабилизировать свое финансовое положение и сохранить, несмотря на кризис, положительную кредитную историю.
Тем не менее пока не приходится говорить о серьезной активизации кредитования юридических лиц. Прирост таких ссуд в кредитных портфелях российских банков обеспечивается в основном за счет реструктуризации ранее выданных кредитов. В то же время по-прежнему острой является проблема финансирования банками малого и среднего бизнеса. Здесь улучшение ситуации напрямую зависит от конкретных инициатив финансовых регуляторов и российского правительства, направленных на поддержку реального сектора экономики. Что же касается объемов банковского кредитования в целом и по физическим, и по юридическим лицам, то озвученный Банком России рост в 2% за первое полугодие 2010 года, конечно же, нельзя назвать существенным.
Однако есть основания надеяться на дальнейшую позитивную динамику сектора банковского кредитования. Как минимум до конца текущего года следует ожидать увеличения совокупного кре-дитного портфеля российских банков на несколько процентных пунктов. К тому же окончательно закрепилась тенденция к снижению кредитных рисков потенциальных заемщиков, что уже само по се-бе стимулирует дальнейший рост банковского кредитования и его возврат на докризисные уровни.
