Наверх
22 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2001 года: "Крепче за страховку держись, шофер"

Автовладелец чувствует себя счастливым дважды: первый раз — когда покупает автомобиль, а второй — когда его продает. Все остальное время его гложут страхи и сомнения — как уберечь «железного коня» от угонщиков, лихачей и горе-умельцев из автосервисов. Но если машину застраховать, проблем заметно поубавится.А «ВАЗ» я попрошу остаться

Сегодня при помощи страховки автомобиль можно защитить не только от угона, повреждения или гибели в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), но и от взлома, грабежа, пожаров, взрывов, терактов, последствий ураганов и прочих стихийных бедствий, неожиданной встречи с невесть откуда взявшимся на проезжей части бордюрным камнем или фонарным столбом. Пожалуй, единственное, на что пока не идут компании, — это на страхование автомобиля от обычных поломок, которые на самом деле случаются значительно чаще, чем дорожные аварии.
Наибольшей популярностью среди автолюбителей пользуются комплексные полисы страхования, предусматривающие компенсацию в случае угона и ущерба, возникшего в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц,— так называемое автокаско. Причина проста. По данным ГИБДД, ежегодно на автодорогах России случается 140—180 тысяч крупных и мелких ДТП. Кроме того, только в столице в минувшем году добычей угонщиков стали около 6 тысяч машин. Пальма первенства в рейтинге наиболее угоняемых вот уже на протяжении нескольких лет принадлежит «ВАЗам», особенно переднеприводным моделям — они составляют добрую половину всех похищенных автомобилей. Второе-четвертое места делят машины концернов Volkswagen, Mercedes и Audi — по 7—8% всех угнанных автомобилей. Так что владельцам именное этих марок имеет смысл первым делом обзавестись страховыми полисами от угона.
Впрочем, угонщики не равнодушны к любым новым и дорогим автомобилям, а потому их также рекомендуется страховать. Страховщики, в свою очередь, практически не продают полисы только от угона, заявляя, что слишком велик риск мошенничества со стороны клиентов. Компании предпочитают продавать «угон» в пакете с «ущербом» — на долю последнего приходится около 70% страхового взноса по полису «автокаско».
При этом автомобиль почтенного возраста страховать от ущерба невыгодно: овчинка выделки не стоит (взносы могут быть чуть ли не выше стоимости самой машины). Особенно это касается иномарок. Дело в том, что во время ремонта на старый автомобиль приходится ставить новые дорогие детали. Да и расценки сертифицированных сервисных центров (а именно с ними заключают договоры страховые компании) на ремонтные работы вне зависимости от возраста автомобиля весьма высоки.
Час расплаты

Количество денег, которое придется выложить за полис, напрямую зависит от указанной в нем страховой суммы. При страховании от угона и ущерба максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу, не должна превышать действительную стоимость автомобиля. Оценка новой машины не вызывает трудностей: ее цена указана в счете-справке. А вот подержанные автомобили оцениваются при помощи амортизационных коэффициентов или на основе европейских справочников-каталогов. Плюс поправки по результатам непосредственного осмотра автомобиля. Страховщики считают, что после года эксплуатации машина дешевеет на 10—30%, через три года — на 40%, а то и вдвое. Так что застраховать «копейку» одна тысяча девятьсот лохматого года на $5 тысяч точно не удастся. Кстати, специалисты вообще предпочитают не брать на страхование автомобили старше десяти лет, будь то «ВАЗ», «Москвич» или иномарка с громким именем.
Стоимость страхового полиса в каждом конкретном случае будет зависеть от набора страхуемых рисков и марки автомобиля. За иномарку приходится платить больше не только потому, что такая машина дороже отечественной, но и из-за высокой цены ремонта. Стоимость работ для наших машин на «приличных» (сертифицированных) автосервисах в среднем по Москве составляет 8—10 $/час, а для иномарки никак не меньше 20 $/час. К примеру, норматив для японских Toyota достигает 50 $/час. Поэтому базовые страховые тарифы по «автокаско» для новых автомобилей отечественного производства составляют 6—10% их стоимости в год, а импортных — 9—14%. (см таблицы 1 и 2.)
Взяв за основу базовый тариф, страховщик может учесть индивидуальные особенности вашей машины и условия ее эксплуатации: мощность двигателя, наличие современных противоугонных систем, техническое состояние и возраст автомобиля, а также то, где машину оставляют на ночь. В результате стоимость каждого конкретного полиса может оказаться как выше, так и ниже приведенной в таблице.
Не мелочитесь

Есть несколько способов сэкономить на страховке. Наиболее распространенный из них — когда автовладелец отказывается от возмещения компанией мелких убытков и берет их на себя. Например, если слегка поцарапан лак на крыле или образовалась небольшая трещина на бампере. Страховая компания оплачивает лишь серьезный ущерб. Для этого в страховом полисе предусматривается специальное условие — франшиза. По нему страховщик выплатит возмещение полностью, только если размер ущерба превысит оговоренную в полисе сумму, к примеру $300. Меньший ущерб владелец машины покроет из собственного кармана. Возможен другой вариант франшизы, при котором автовладелец всегда участвует в покрытии ущерба. Обычно в пределах 1—10% от суммы, на которую застрахован автомобиль.
В результате применения франшизы при заключении договора удается снизить стоимость страховки на 10—20%. При этом представители компании могут предложить оплату полиса в рассрочку.
Готовьтесь к неприятностям зАГОдя

Пути автомобилиста неисповедимы. Горбатый «Запорожец», которому цена в базарный день $100, может въехать в бампер «мерса», замена которого (бампера, естественно) обойдется никак не менее $1000. Хозяин «мерседеса» вряд ли ограничится вопросом: «А как ты тормозишь, когда меня нет?» Придется продать и «Запорожец», и кое-что еще. Другой пример из жизни: водитель увернулся от зеваки-пешехода и въехал в витрину ювелирного магазина. На этот или подобный случай автовладелец может застраховать свою гражданскую ответственность (АГО) за причинение ущерба третьим лицам. Тогда за виновника инцидента будет расплачиваться страховая компания, если, конечно, наезд был совершен в трезвом состоянии и не из хулиганских побуждений. При этом не важно, кому он нанес ущерб — автомобилю, пешеходу, пассажиру или газетному киоску.
Владельцам недорогих машин, людям с небольшими доходами, а также малоопытным водителям с небольшим стажем, для которых велик риск испортить чужую, иногда очень дорогую машину, целесообразно в первую очередь застраховать свою гражданскую ответственность. Такой полис стоит недорого — $75—230 в год в зависимости от мощности автомобиля, на котором вы ездите (некоторые страховые компании назначают стоимость полиса АГО в зависимости от числа «кубиков» под капотом, другим больше нравятся лошадиные силы). За эту сумму страховщики готовы возмещать нанесенный водителем ущерб в размере $5000—50 000. Если компания принимает на себя большую ответственность, страховка стоит дороже. К примеру, сегодня можно купить полис с лимитом ответственности страховщика $1 млн. по цене $900.
Приобретая полис АГО, нужно обращать внимание не только на величину лимита ответственности, но и на его тип. Может оказаться, что полис работает только до первого страхового случая (однократный лимит). В случае агрегатного лимита величина ответственности страховой компании за «проделки» автовладельца уменьшается после каждого страхового случая на сумму выплаты пострадавшим. Ответственность страховщика по полису с лимитом многократного действия не уменьшается.
Не думай о подпунктах свысока

Некоторые автовладельцы наивно полагают, что, раз они заплатили за полис, случись беда — им гарантирована автоматическая выплата страховки. На самом деле о получении компенсации ущерба в полном объеме и в срок приходится заботиться самому. К сожалению, далеко не каждый страховой агент станет обращать внимание своего клиента на важные детали страхования, из-за которых владелец машины может лишиться компенсации ущерба.
Подавляющее большинство «ловушек для страхователей» сидит в тех самих договорах и правилах страхования компаний, которые клиенты по обыкновению читают без особого внимания (не детектив все-таки).
На чем чаще всего «спотыкаются» владельцы застрахованных автомобилей?
Типичная ошибка — несвоевременное сообщение об аварии или ином инциденте в страховую компанию. По правилам одних страховщиков на это страхователю отводится два дня, других — неделя (это обязательно записано в полисе). В указанный срок необходимо уложиться, иначе вы получите реальный шанс компенсировать ущерб за свой счет. Страховщики имеют право отказать в выплате, поскольку автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховом событии. На всякий случай юристы советуют оставлять у себя завизированные сотрудниками страховой компании копии предоставленных документов об инциденте. Это поможет в случае осложнений или судебного разбирательства доказать, что заявление о страховом событии подано в срок.
Часто страховые компании отказывают в выплате возмещения, если в момент ночного угона, кражи колпаков или боя стекол автомобиль находился не на охраняемой стоянке, как написано в заявлении на страхование, а был брошен без присмотра на улице. Машину угнали, а страховая компания вместо выплаты компенсации разводит руками: ее не известили о смене места парковки.
Автовладелец легко может остаться без страховки, если дорожно-транспортное происшествие случилось, когда за рулем машины находилось лицо, не известное страховой компании. Любая фирма требует от владельцев машин уже на этапе заключения договора сообщить имена всех людей, имеющих право на управление автомобилем. Поэтому в случае необходимости надо заранее оповестить страховую компанию о новом водителе (по почте, факсу, телефону или лично). Кстати, если на управление машиной имеют право не более трех человек, стоимость страховки, как правило, не зависит от числа водителей. При большем числе пользователей полис дорожает на 5—10%. Так что уведомление страховщика может повлечь дополнительные расходы.
Частенько автомобилисты не утруждают себя вызовом наряда ГИБДД при некрупных авариях. А напрасно. Страховщики обычно отказывают в выплатах тем, кто в случае кражи имущества или ДТП не получил справку об инциденте в органах внутренних дел или ГИБДД. Такая бумага подтверждает, что событие произошло именно в указанные вами день и час в конкретном месте, а не два или три месяца назад, когда машина еще не была застрахована.
Кстати, к составлению справок ГИБДД нужно проявить особое внимание еще и потому, что в них помимо даты происшествия указывается полный перечень причиненных автомобилю повреждений. Если дорожный инспектор не укажет в справке трещину на бампере или вмятину на левом крыле — доказать страховщику, что она связана с данным ДТП, практически невозможно. Значит, такая поломка не будет оплачена.
В последнее время, чтобы привлечь небогатых клиентов, страховые компании предлагают оплачивать страховку частями, например, раз в полгода или квартал. В этом случае автовладелец, который забыл в указанное в договоре время сделать очередной взнос, также рискует остаться без компенсационных выплат. Даже несмотря на то, что раньше деньги исправно перечислял.
В сущности, для того чтобы не платить возмещение, страховая компания может придраться даже к тому, что в заявлении на страхование автовладелец указал больший, чем в действительности, водительский стаж. Например, при покупке полиса страховщику сообщили, что автомобилем будет управлять лицо с 5-летнем стажем вождения, а после аварии выяснилось, что за рулем сидел молодой человек, который получил права лишь год назад. Страховая компания может отказать в выплате.
Словом, главная гарантия для страхующегося автовладельца — внимательное изучение страхового договора. И еще повышенное внимание на дороге. Тогда, быть может, и страховка не потребуется.

Годовые тарифы страхования легковых автомобилей иностранного производства (в процентах от страховой суммы) и гражданской ответственности автовладельца для лимита ответственности $20 000

~0103~Страховая компания~0301~Daewoo Nexia~0301~Nissan Maxima QX~0301~Ford Focus~0301~AUDI A4~0301~BMW 525 (Калин.)~0301~Toyota Land Cruiser
~0201~угон+ущерб~0102~АГО, $~0201~угон+ущерб~0102~АГО, $~0201~угон+ущерб~0102~АГО, $~0201~угон+ущерб~0102~АГО, $~0201~угон+ущерб~0102~АГО, $~0201~угон+ущерб~0102~АГО, $
новый автомобиль3-летний автомобильновый автомобиль3-летний автомобильновый автомобиль3-летний автомобильновый автомобиль3-летний автомобильновый автомобиль3-летний автомобильновый автомобиль3-летний автомобиль
Военно-страховая компания1110,6248*1110,6248*1110,6248*11,711,8304*13,513,6304*14,214,4322*
Восточно-Европейское Страховое Агентство8,08,015010,010,015010,010,015010,010,015011,511,515011,511,5200
«Гефест»9,08,023010,09,024010,09,024011,510,025012,511,525012,511,5280
«Группа Ренессанс Страхование»**9,076,81509,947,41509,076,81509,947,415010,88,115010,88,1150
«Ингосстрах»9,514,25182-2289,514,253649,514,253649,912,436412,014,353641214,29364
«Интеррос-Согласие»9,09,914510,511,841801011,1314511,512,7114512,013,214512,013,0195
НАСТА8,39,51357,88,91358,910,21357,88,91358,910,21358,19,3135
Национальная Страховая Группа9,010,01509,510,81459,510,815011,013,015011,013,015012,014,0150
«ПАРИ»9,010,01259,59,81809,59,81809,810,01809,810,01809,79,9180
Промышленно- страховая компания9,511,81281012,51489,7512,01281012,51281012,520011,514,3200
«РЕСО-Гарантия»9,511,515612,014,525010,513,015612,014,015613,015,521614,016,5250
Русская Страховая Компания8,59,31409,510,51809,510,518010,011,018010,011,018010,512,0230
«Спасские ворота»9,011,315610,312,41569,611,315610,312,415610,313,016410,313,0172
«Энергогарант»9,511,513010,512,015611,012,515612,514,520813,014,515613,014,5208

* Стоимость полиса АГО, приобретенного в пакете с автокаско.

** Тарифы на подержанные автомобили указаны в % от стоимости нового автомобиля.

Годовые тарифы страхования отечественных легковых автомобилей (в процентах от стоимости автомобиля) и гражданской ответственности автовладельца для лимита ответственности $10 000

~0103~Страховая компания~0501~ВАЗ-2106~0501~ВАЗ-21099~0501~АЗЛК «Святогор»~0501~ГАЗ-3110
~0201~новый а/м~0201~трехлетний а/м~0102~АГО, $~0201~новый а/м~0201~трехлетний а/м~0102~АГО, $~0201~новый а/м~0201~трехлетний а/м~0102~АГО, $~0201~новый а/м~0201~трехлетний а/м~0102~АГО, $
угон+ущербущербугон+ущербущербугон+ущербущербугон+ущербущербугон+ущербущербугон+ущербущербугон+ущербущербугон+ущербущерб
Военно-страховая компания8,325,57,416,78142*10,55,29,56,7142*7,957,46,1142*104,78,76142*
Восточно-Европейское Страховое Агентство6,03,56,03,51007,05,57,05,51006,03,56,03,51007,05,57,05,5100
«Гефест»7,54,56,55,51509,05,08,06,01506,53,55,54,51507,04,06,05,0155
«Группа Ренессанс Страхование»**8,646,08,35,81009,076,38,76,11008,646,08,35,81009,076,38,75,8100
«Ингосстрах»9,07,215,1813,871639,07,215,1813,871638,56,813,114,341639,97,9214,8516,22163
«Интеррос-Согласие»7,55,58,57,01458,05,59,07,01456,04,57,06,01458,05,09,06,5145
НАСТА8,37,09,98,41009,27,811,09,31008,37,09,98,41008,37,09,98,4100
Национальная Страховая Группа7,05,08,07,0958,05,09,07,0957,05,08,07,0957,05,08,07,095
ПАРИ6,63,56,63,61206,93,67,03,81206,53,56,53,71206,83,66,93,7120
Промышленно-страховая компания8,06,010,07,5929,56,611,88,3928,06,010,07,5929,56,611,88,3108
«РЕСО-Гарантия»8,54,59,06,512010,05,010,57,01206,55,08,07,01209,05,09,57,0144
Русская Страховая Компания7,54,68,05,01408,25,18,45,41406,03,56,04,41407,04,57,85,0180
«Спасские ворота»7,25,08,26,11648,15,79,06,81645,74,06,75,11647,25,08,26,1164
«Энергогарант»8,54,59,06,51009,04,59,56,01006,54,57,06,01008,54,58,56,0120

* Стоимость полиса АГО, приобретенного в пакете с автокаско.

** Тарифы на подержанные автомобили указаны в % от стоимости нового автомобиля.

* Стоимость полиса АГО, приобретенного в пакете с автокаско.

** Тарифы на подержанные автомобили указаны в % от стоимости нового автомобиля.

Объемы операций по автострахованию в 2000 году

Страховая компанияПериод работы в области автострахования (лет)Страховые взносы без учета автогражданской ответственности (тыс. руб.)Страховые выплаты без учета автогражданской ответственности (тыс. руб.)Страховые взносы по страхованию автогражданской ответственности (тыс. руб.)Страховые выплаты по страхованию автогражданской ответственности (тыс. руб.)Общее число застрахованных на сегодня машин
Военно-страховая компания9123 99441 82031 63010 695более 160 000
Восточно-Европейское Страховое Агентство9117 69463 70427 1029 2666 104*
«Гефест»311 9831 7301 9631 3591 492
«Группа Ренессанс Страхование»4140 15768 39428 22912 96811 426
«Ингосстрах»40701 082389 803145 00054 300более 40 000
«Интеррос-Согласие»656 24931 84410 2795 7203 000
НАСТА229 38719 3574 3573 7251 782
Промышленно-страховая компания750 80431 44012 0883 38815 000
«РЕСО-Гарантия»8317 162145 21359 54923 492более 40 000
Русская Страховая Компания914 4278 3979 0854 2283 700
«Спасские ворота»5153 30068 46919 5538 99411 870
«Энергогарант»26 1591 0242 070405

* Стоимость полиса АГО, приобретенного в пакете с автокаско.

** Тарифы на подержанные автомобили указаны в % от стоимости нового автомобиля.

* Стоимость полиса АГО, приобретенного в пакете с автокаско.

** Тарифы на подержанные автомобили указаны в % от стоимости нового автомобиля.

* Число действующих договоров.

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK