Наверх
12 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2005 года: "Кто заплатит за доверие"

На прошлой неделе к поискам нерадивого автостраховщика пришлось привлечь прокуратуру: компания «Доверие» вопреки своему названию не только остановила выплаты, но и решила уйти с рынка по-английски. Однако у «обманутых вкладчиков» теперь есть реальный шанс получить возмещение — за счет гарантийного фонда можно компенсировать ущерб, не дожидаясь завершения процедуры банкротства. Следующим шагом может стать распространение опыта автогражданки на всех страховщиков — инициатива исходит от регулятора рынка.На минувшей неделе, с 8 августа, вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, в соответствии с которыми Российский союз автостраховщиков начнет расплачиваться по обязательствам компаний с отозванными лицензиями. Такая обязанность была предусмотрена и в прежней редакции документа, но в ограниченном объеме: выплаты из фонда РСА, формируемого за счет отчислений страховщиков, полагались только за вред, нанесенный жизни и здоровью. Причем сделать это можно было только в случае банкротства страховщика, а не на стадии отзыва лицензии. Получить компенсацию за разбитый автомобиль и вовсе было невозможно: обанкротившийся страховщик не имел для этого средств, а РСА — формальных оснований. Такая недоработка создала проблемы, как только компании начали лопаться. Пока лишиться лицензий успели всего три страховщика, занимавшихся ОСАГО: «Авест», Западно-Сибирская транспортная страховая компания (ЗСТСК) и «Доверие». По предварительным оценкам, первые две компании задолжали пострадавшим не менее 60 млн. рублей каждая. Объем претензий к третьей требует уточнения. Попытки РСА вступить в контакт с руководством «Доверия» до сих пор не увенчались успехом, и на прошлой неделе союз в связи с исчезновением руководства страховой компании и закрытием ее офисов обратился с заявлениями в прокуратуру.

Поправки к закону принимались поспешно, после того как среди автостраховщиков появились первые «черные овцы». Лицензии «Авеста» и ЗСТСК были приостановлены в апреле. В начале мая президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль внес соответствующий законопроект в Госдуму, а в июле документ был утвержден президентом России. На минувшей неделе РСА через уполномоченные страховые компании приступил к урегулированию претензий. Средств у союза должно хватить: объем резервного фонда по состоянию на начало июля составлял 930 млн. рублей.

Заразительный пример

Пример РСА заставил руководство Федеральной службы страхового надзора (ФССН) задуматься о внедрении системы гарантирования выплат в масштабах всего страхового рынка. Страховщикам уже предложено в ближайшее время направить в экспертный совет при ФССН свои предложения по созданию гарантийного фонда страхования. «Мы обратили внимание на практику РСА в части компенсаций по долгам проблемных страховщиков, — заявил на недавнем заседании экспертного совета ФССН глава этого ведомства Илья Ломакин-Румянцев. — Мы хотим обсудить с участниками рынка, можно ли подобный опыт коллективной гарантии распространить на другие виды». В Страхнадзоре пока нет четкого понимания, для каких именно видов страхования должны создаваться гарантийные фонды, будет ли в их формировании принимать участие государство, каким должен быть размер отчислений и лимит компенсаций и, наконец, кто станет распоряжаться деньгами. Чтобы ответить на эти вопросы, вероятно, придется изучить не столько скромный опыт РСА, сколько мировую практику. Резервные фонды страховщиков (чаще всего являющиеся некоммерческими организациями) успешно работают в США, Канаде, Японии, а также в ряде европейских стран. Объединение компаний в них может происходить как по отдельным видам страхования, так и независимо от рыночного профиля. Принцип формирования фонда тоже может различаться. Так, в Японии распространена схема, когда каждая компания отчисляет фиксированную сумму за определенный промежуток времени. В других случаях размер взносов зависит от финансовых показателей страховщика. Скажем, французские компании уплачивают 0,05% от величины собственных технических резервов. Методология, применяемая в Великобритании и США, похожа на опыт РСА: сумма отчислений зависит от объема собранной страховой премии. При этом выплаты из фонда всегда ограничены определенными рамками. Например, в Англии и Японии компенсируется не более 90% от суммы задолженности перед страхователем, в других странах лимит может быть установлен в виде фиксированной денежной суммы. В России аналогом гарантийного страхового фонда можно считать фонд, сформированный банками—участниками системы страхования вкладов. Кредитные организации ежеквартально отчисляют 0,15% от суммы привлеченных ими вкладов, а в случае отзыва лицензии вкладчики таких банков (физические лица) могут получить компенсацию в размере до 100 тыс. рублей.

На чужой каравай

Идея создания гарантийного фонда страховщиков обсуждается участниками рынка уже лет десять — примерно столько пришлось ждать и запуска системы страхования вкладов. С одним лишь отличием: страховка для банковских вкладчиков уже заработала и нынешним летом клиенты первого дисквалифицированного участника системы — МБЭР — получили компенсации. Представители же страхового рынка все еще не скрывают скепсиса, говоря о перспективах внедрения системы коллективной ответственности. «Принципиально идея создания гарантийных фондов не вызывает у меня протеста, — говорит генеральный директор страхового общества «Россия» Марат Айнетдинов. — Но, как и всегда, одно дело — хорошая идея, а другое дело — ее реальное воплощение. У меня всегда вызывает недоверие передача денег неизвестно кому и неизвестно на каких принципах». Гендиректор СК «Коместра-центр» Евгений Майборода также сомневается в успехе предприятия: «В целом создание подобных фондов — правильная идея. Они помогают защитить интересы клиента, снять напряженность при неблагоприятном для страховой компании развитии событий. Но сегодня страховой рынок еще не готов к реализации подобной инициативы». Неготовность рынка, по мнению Майбороды, обусловлена отсутствием единых стандартов минимизации рисков. В результате расплачиваться за ошибки и непрофессионализм менеджеров отдельной компании придется всему рынку. Эксперты считают, что в обозримом будущем с рынка уйдут сотни компаний и выплаты по их долгам могут просто разорить оставшихся. «Создание каких бы то ни было общих страховых фондов будет эффективно только в том случае, если рынок структурирован и финансово прозрачен, — уверен Марат Айнетдинов. — А пока он в огромной степени занят налогосберегающими схемами, эффекта не будет. Получится просто еще одна кормушка».

Участники рынка также опасаются, что введение системы приведет к удорожанию страховых услуг и к удару по честной конкуренции. Клиенты начнут игнорировать степень надежности компании, выбирая более дешевые предложения, а это будет стимулировать демпинг. «В случае создания гарантийных фондов значительно снизится значимость бренда компании, — делится опасениями Евгений Майборода. — Это выгодно молодым игрокам, бренды которых еще недостаточно известны». Марат Айнетдинов из «России» отмечает, что рентабельность у многих видов страхования крайне невысокая, поэтому любые дополнительные отчисления могут сделать операции невыгодными для компании. «Это приведет либо к свертыванию бизнеса, либо к росту тарифов», — уверен страховщик. Эксперт Центра экономического анализа «Интерфакса» Анжела Долгополова напоминает, что такие же аргументы в свое время приводили и банкиры. «Как показала практика, проценты по кредитам не возросли, а по депозитам не упали, — говорит она. — Свои клиенты остались как у крупных, так и у средних банков. Все осталось на своих местах».

Положение обязывает

Страховщиков пример банкиров не впечатляет. «Надо правильно измерять время. Хронологически — да, банковская система страхования создана раньше. Но с точки зрения событий опоздали именно банкиры, создавая систему уже после кризисов и появления большого числа «обманутых вкладчиков». Страховщики же действуют с упреждением», — рассуждает заместитель генерального директора страховой компании «Согласие» Владимир Новиков. Эксперты напоминают, что страховой сектор по объемам примерно в 14 раз меньше банковского, а одна из главных проблем страховщиков — недостаточность капитала. После вступления в силу в прошлом году новых требований к размеру уставного капитала страховщиков лицензий уже лишились 30% участников рынка. В следующем году требования снова вырастут — в два раза, а в 2007 году — в три раза. Кроме того, ФССН стала тщательнее следить за качеством активов, отчетностью и платежеспособностью компаний. «Идея формирования резервных фондов несколько несвоевременна, — резюмирует Марат Айнетдинов. — У страхового рынка есть гораздо более насущные проблемы». «О введении системы гарантирования можно будет говорить, когда несостоятельные и мелкие компании уйдут», — полагает Анжела Долгополова. Похоже, сейчас для многих участников рынка действительно самое актуальное — пережить «зачистку», а идея повышения доверия граждан путем создания гарантий отклика не вызывает. Население, вполне логично, отвечает страховщикам той же монетой. По данным Росстата, с каждым годом темпы прироста собранной премии в добровольных видах страхования продолжают уменьшаться. За минувший год доля страхового сектора в ВВП снизилась с 3,2% до 2,8%. По прогнозу Владимира Новикова, после проведения всех этапов «зачистки» ФССН, скорее всего, пойдет по пути создания гарантийного фонда по обязательным видам страхования. «Эта система прежде всего нужна для массовых видов страхования, которые несут определенную социальную нагрузку», — отмечает он. Логика в этом есть — если государство вынуждает приобретать страховые услуги, оно должно отвечать за слаженную работу системы. Тем более что перечень обязательных видов страхования, очевидно, будет расти: осенью МЭРТ намерен внести в Госдуму законопроект об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, а документ о страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов уже разработан депутатами и согласован в ключевых ведомствах (см. «Профиль» №27, 2005).

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK