Архивная публикация 2005 года: "Культура не стоять под стрелой"

«Не стой под стрелой» — фраза, знакомая с детства. Стройплощадка — зона повышенного риска, где огонь или стихийные бедствия могут нанести не меньше ущерба, чем халатность самих строителей. У компаний, пока еще только привыкающих к цивилизованным правилам игры, есть шанс защититься от непредвиденных ситуаций с помощью страхового полиса.

Строительному буму в России конца не видно, однако его следствием является не только увеличение жилищного фонда. Активность строителей сопряжена и с рисками, грозящими бедой как самим застройщикам, так и окружающим объектам, экологии и простым гражданам. Но регулярные сюжеты теленовостей с живописно рухнувшим на соседний дом или рынок башенным краном пока не привели к заметному прогрессу в страховании строительно-монтажных рисков: полисами покрывается немногим более 10% возводимых зданий и строений. По оценкам экспертов, совокупная страховая премия по строительно-монтажным работам (СМР) за прошлый год составила лишь около 3,5—4 млрд. рублей. «В 2005 году мы прогнозируем рост абсолютного значения совокупной премии по этому виду страхования до 10%, но при этом доля реального рынка существенно не изменится», — рассуждает начальник отдела экспертной работы и урегулирования убытков компании «Гефест» Михаил Ермишкин.

Главная причина недостаточной востребованности продукта — низкая страховая культура отечественных предпринимателей. Чаще всего страховки приобретают те подрядчики, заказчиком для которых выступает требующая этого западная фирма. Либо на таком условии настаивает инвестор или банк, выдавший кредит на строительство, — финансисты все чаще требуют страхования СМР для защиты своих вложений. По мнению Михаила Ермишкина, заметно повлиять на ситуацию может замена лицензирования строительной деятельности на страхование ответственности строительных организаций. Впрочем, хотя перед застройщиками пока не стоит законодательное требование прибегать к услугам страховщиков, рост масштабных ЧП заставляет их более обдуманно подходить к вопросу защиты от убытков. Среди громких катастроф — обрушение Лефортовского туннеля при строительстве Третьего транспортного кольца. Авария произошла летом 2003 года, ее причиной стали прошедшие накануне ливни.

Нарушений в проекте туннеля и в технологии строительных работ экспертиза не выявила, и происшествие было признано страховым случаем. «Гефест» выплатил крупнейшее на тот момент возмещение в истории российского страхования строительных рисков — 106 млн. рублей. В минувшем году эта же страховая компания выплатила в общей сложности 24 млн. рублей в рамках проекта «Сахалин-2» по ущербу, вызванному стихийными бедствиями на острове. Среди крупных страховых случаев в истории РОСНО — обрушение трубопровода в 2001 году. Убытки тогда составили $1,1 млн. Объект не подлежал восстановлению, и страховая сумма была выплачена полностью.

По словам специалистов, если раньше многие клиенты не верили, что страхование способно возместить реальные потери по аварийным ситуациям, несчастным случаям, то сейчас сомневающихся в целесообразности страхования строительного комплекса осталось мало. Росту популярности услуги будут способствовать ужесточающиеся требования заказчиков, использование более дорогих строительных материалов и техники. «Кроме того, сейчас идет процесс активного создания закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости, пайщики которых для обеспечения своих имущественных интересов будут способствовать внедрению механизма страхования, в том числе строительно-монтажных работ», — прогнозирует заместитель директора Центра страховых программ РОСНО Александр Ледебинов.

Сколько вешать в тоннах

Сегодня в московском регионе программы страхования СМР предлагает несколько крупных операторов рынка: РОСНО, «Гефест», «Нефтеполис», Городская страховая компания, «Спасские ворота», СК «УралСиб» и другие. Суть страхования строительных рисков заключается в том, что на период возведения объекта — начиная с нулевого цикла — заказчик или подрядчик могут приобрести страховые гарантии по форс-мажорным обстоятельствам. В числе непредвиденных случаев могут быть учтены пожар, авария, стихийные бедствия, поломка оборудования, кража стройматериалов и т.д. Страховые компании застрахуют не только имущество подрядчиков, строительные площадки, оборудование, жизнь и здоровье рабочих, но и ответственность строительных организаций перед третьими лицами. Ведь зачастую «жертвами» работ становятся прохожие, припаркованные у строительных площадок машины, расположенные неподалеку здания — особенно в зоне плотной застройки, а также подземные электрические кабели и телефонные линии.

В последнее время участились кражи со стройплощадок дорогой техники. У мелких фирм нет средств на покупку оборудования, поэтому они предпочитают «заимствовать» его у более состоятельных коллег по цеху. Так что крупные компании предпочитают страховать ценное имущество и транспортные средства от действий злоумышленников. В условиях динамично развивающегося рынка строители стараются оградить себя и от возможных претензий со стороны заказчиков и потенциальных покупателей. Поэтому спросом пользуется предлагаемое дополнительно к основному полису страхование послегарантийных обязательств. Часто случается, что строители необоснованно несут ответственность, например, за некачественное исследование грунта и возникшие по этой причине проблемы с фундаментом. Страхование послегарантийных обязательств перекладывает на плечи страховых компаний подобные проблемы, проявляющие себя в течение нескольких лет после сдачи объекта заказчику.

Дополнительно предлагается экологическое страхование, а также страхование грузоперевозок строительных материалов и оборудования, страхование от несчастного случая персонала организаций, участвующих в строительстве, и страхование автотранспорта. Как правило, страховщики предлагают не отдельные программы по страхованию различных строительных рисков, а комплекс «от всех рисков», по которому возможен ряд скидок. Но страхование СМР может осуществляться и по отдельным рискам — по выбору страхователя. Специалисты компании предлагают клиентам оптимальную схему страховой защиты в соответствии с конкретными условиями и объемами работ, с учетом тех рисков, которые представляют наибольшую опасность, и необходимого объема страховых гарантий.

В полисе всегда оговаривается перечень событий, при наступлении которых страховка не будет выплачена — к этому списку стоит отнестись внимательно. Например, никогда не оплачиваются убытки, возникшие вследствие военных действий, гражданских волнений, воздействий ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных и мошеннических действий страхователя, полного или частичного прекращения работ на строящемся объекте.

Дорогие дороги

Страховая сумма или максимальная ответственность страховщика по договору определяется в размере полной стоимости работ по контракту с учетом НДС, но за вычетом затрат на отвод земельного участка, прочих работ и затрат (охрана объекта, оплата услуг экспертизы, перевозка рабочих и т.п.), затрат на проектирование и др. Имеет значение и стоимость существующего имущества, если таковое было на момент начала строительства. Для заключения договора клиент предоставляет в страховую компанию договор подряда с перечнем планируемых работ, их стоимостью и сроками исполнения, опись принимаемого на страхование имущества, а также лицензию подрядчика на выполнение строительно-монтажных работ.

Стоимость страховки устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от места строительства (качества почвы, сейсмичности территории, близости к рекам, жилым или производственным объектам), типа объекта строительства, высотности, срока эксплуатации строительной техники. Сегодня страховой взнос в среднем составляет 0,5—0,7% от общей страховой суммы (см. таблицу).

Имеет значение и то, с какого момента страхуется строительство — с нулевого цикла или позже. При реализации инвестиционного проекта значительная часть всех рисков приходится на его строительно-монтажную стадию. Необходимо иметь в виду, что в процессе строительства стоимость возводимого объекта изменяется: от нуля — в начале работ, до полной стоимости — при сдаче объекта заказчику. Соответственно, изменяется и тяжесть возможного ущерба. С другой стороны, по мере строительства уменьшается количество монтажных нагрузок и воздействий, а следовательно, снижаются и некоторые риски. Но потенциальным страхователям стоит знать, что чем ближе финал строительства, тем сложнее найти страховщика из-за возможных проблем с урегулированием убытков. И тем выше будет тариф, так как страховой компании необходимо будет провести оценку уже построенного объекта и выяснить, насколько соблюдаются меры безопасности на стройплощадке.

Традиционно на стоимость полиса оказывает влияние срок страхования. Обычно СМР страхуются на год, но можно купить полис и только на время проведения строительных работ. Особое внимание следует уделить выбору страховой компании, обратив внимание на финансовую устойчивость и опыт страхования СМР. Зачастую на стройплощадках одновременно работает несколько организаций, и задача страховщика, с который эффективно справится лишь специализирующаяся на СМР компания, — установить степень вины той или другой стороны, определить, чьи именно имущественные интересы пострадали. Некоторые страховщики в погоне за клиентом сознательно снижают тарифы. «Одна из тенденций на рынке — демпинг со стороны страховых компаний, стремящихся придумать методику, позволяющую «законно» уменьшить цену», — говорит эксперт Национальной страховой гильдии Александр Меренков. Все это приводит к тому, что экономный клиент такой компании рискует остаться без выплат — страховая компания с той же изобретательностью избежит возмещения убытков или уменьшит их размер.