Наверх
20 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2001 года: "Лучше страховать, чем ужасаться"

От всех этих напастей лучше застраховаться. Тем более что дачный сезон, когда на выходные городские квартиры, а на будни — «фазенды» остаются без присмотра, вот-вот начнется.Со всем содержимым

Во многой собственности многие печали. Если у вас нету дома, то вам его не страховать. Если есть — делайте это как можно быстрее. Потому как вереница напастей, которые могут на него обрушиться, непредсказуема.
Сегодня помимо самой недвижимости: дачного домика, фешенебельного коттеджа, городской квартиры в рассыпающейся хрущевке или престижном элитном доме — подавляющее большинство страховых компаний принимает под свою защиту все, что находится внутри сооружений,— от ультрамодной отделки и бытовой техники до одежды, мебели и кухонной утвари.
При желании дачники и хозяева загородных теремов тоже могут застраховать все, что находится в пределах их земельного участка: бани, веранды, колодцы, открытые бассейны, рукотворные альпийские горки, водопады и прочие атрибуты современного ландшафта. И даже сад или огород.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Но при желании можно договориться со страховщиком о приобретении полиса, к примеру, на полгода или только на дачный сезон. Тогда платить за полис придется меньше.
Можно сэкономить, выбрав определенный вид страхования. По стандартному договору владельцам поврежденного имущества выплачивают денежную компенсацию, если их собственность пострадала от огня, воды, взрыва бытового газа, взлома, кражи, противоправных действий третьих лиц (например, наезда пьяного тракториста на садовый домик), разбушевавшейся стихии,— таков традиционный набор. Однако это вовсе не означает, что дом или квартиру придется страховать от всех мыслимых и немыслимых опасностей. Исключив по своему усмотрению из стандартного договора страхования несколько несущественных для вас рисков, можно удешевить полис на 5—10%.
От каких же неприятностей стоит страховать имущество в первую очередь?
Покуда крышу не снесло

Дачники обращаются к страховщикам прежде всего потому, что опасаются пожаров, которые могут вспыхнуть на приусадебном участке от искры костра, печки-буржуйки, короткого замыкания в самопальной проводке. Много неприятностей в последние годы доставляет им «небесная канцелярия»: то крупный град разобьет стекла теплиц и погубит урожай, то ураган унесет наспех приколоченную крышу садового домика. Пустующим домам и дачкам частенько досаждают бомжи и охочие до чужого добра лихие люди.
Поэтому владельцы «фазенд» чаще всего страхуют загородную собственность от пожаров, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. Но редко кому приходит в голову страховать сооружение, не имеющие внутреннего водопровода или канализации, от залива.
Совсем другое дело коттедж, оборудованный не только каминами и кондиционерами, но и всеми внутренними коммуникациями городского типа. В первую очередь владелец загородного «замка» должен позаботиться именно о страховании от залива при аварии инженерных систем (о расценках на разные виды страхования мы скажем ниже). Дело в том, что в коттеджах, как, впрочем, и в городских квартирах, прорывы труб случаются примерно в 2—3 раза чаще, чем пожары. Но и страховка от пожара тоже не помешает, ведь огонь наносит значительно более крупный ущерб, нежели вода. Если в доме имеются бойлеры, магистральный или баллонный газ, нужна страховка и на случай взрыва. (А вот от посягательств «персона нон-грата» коттеджные поселки, как правило, защищают вооруженная до зубов охрана и неприступные стены. Так что защита коттеджей от противоправных действий третьих лиц с точки зрения страхового полиса не столь уж обязательна.)
В отличие от случаев с недорогими дачными постройками, полис страхования коттеджа должен состоять, по крайней мере, из двух, а то и трех частей. Во-первых, нужно обеспечить защитой само сооружение. Во-вторых, элементы отделки, ведь венецианская штукатурка, штучный паркет, панели из натурального камня вполне сопоставимы по цене с самой «коробкой». Кроме того, отдельный раздел договора должен обеспечить сохранность дорогой мебели, стиральных и посудомоечных машин, холодильников, телевизоров, аудио- и видеотехники, спутниковых антенн и прочих атрибутов нормальной «загородно-городской» жизни.
Чтобы немного сэкономить, владельцы дачных домиков и коттеджей часто отказываются страховать фундамент, несмотря на то, что компании обычно настаивают на этом. А между тем, если дом построен недавно, фундамент все-таки лучше застраховать — от просадки грунта. Обычно помещение прочно «встает на свое место» через год-два после завершения строительства.
Когда не все дома

Копаясь в огороде или наслаждаясь загородным отдыхом, городской житель нет-нет да и вздохнет об оставленной на произвол судьбы квартире, если, конечно, предварительно не передал ее под покровительство страховой компании.
Городским квартирам и находящемуся в них имуществу помимо воды и фекальных потоков из прорвавшихся труб, пожаров, взрывов могут угрожать еще и соседи. Ведь большая часть заливов жилых помещений происходит не из-за аварий инженерных сетей, а по халатности хозяев смежных квартир, забывших выключить воду в ванной.
Поэтому жилье в многоквартирном доме нужно страховать и от пожара, и от взрыва газа, и от залива вследствие аварий, и от противоправных действий третьих лиц.
Менее страшны городской квартире взломы, грабежи, кражи, особенно если квартира на сигнализации, в ней установлена металлическая дверь с сейфовым замком, домофон, решетки на окнах. Но если вы все-таки решите застраховать от воров защищенное техническими средствами жилье, знайте: ваш полис будет на 10—15% дешевле, чем при страховании квартиры без решеток, металлических дверей и охраны.
Кстати, на месте злополучного соседа невольно может оказаться каждый. Поэтому те, кто понимает, чем для кошелька может обернуться незакрытый кран или поломавшаяся посудомоечная машина, помимо имущества страхуют еще и свою ответственность перед третьими лицами — теми же соседями за нанесение вреда их имуществу. Купив такой полис, можно быть спокойным: если по вашей вине будет залита или сгорит соседняя квартира, материальную ответственность перед ее владельцами в пределах оговоренной при страховании суммы будет нести страховая компания. Однако возможность «повесить всех собак» на страховщика стоит недешево — 0,8—1,5% от объема его ответственности по договору в год.
Конструктивный подход

Владельцы квартир, отказывающиеся страховать по полному пакету рисков «конструктив» (так страховщики называют конструкционные элементы, а попросту — саму «коробку» квартиры или коттеджа), обычно руководствуются экономическими соображениями. И такое стремление вполне понятно: ведь самим стенам, в сущности, серьезно угрожает только разрушение взрывом, что, по счастью, случается очень редко.
Между тем в Москве «конструктив» можно застраховать отдельно, и буквально за копейки. Для этого идеально подходит московская программа льготного страхования жилья. Она как раз рассчитана на страхование «скелета» квартиры со стандартной (самой дешевой) отделкой от пожара, залива по причине аварий отопительных систем, канализации, внутреннего водопровода, взрыва газа. Сегодня размер страхового взноса по этой программе составляет всего 40 копеек за кв. метр общей площади квартиры в месяц. Этот взнос можно включить в коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно. Правительство столицы и уполномоченные страховые компании возмещают ущерб, нанесенный застрахованному по такой программе жилью, из расчета 6011,4 рублей (примерно $208) за кв. метр. Кстати, похожие программы льготного страхования жилья внедряются и в других населенных пунктах — например в подмосковном Дзержинском и в Пензе.
Воспользовавшись льготной программой для страхования «стен» квартиры, дорогую отделку жилища можно застраховать отдельным полисом в любой страховой компании. При этом страховщики советуют в заявлении на страхование составить полный список страхуемых элементов отделки (паркет, подвесные потолки, теплый пол и т.д.) и места их расположения. Тогда при наступлении страхового события никто не сможет вам заявить, что утраченная отделка стоила меньше, чем в действительности. Когда «конструктив» не страхуется, в список отделки обязательно нужно внести некоторые его элементы, например дорогие евроокна и двери из ценных пород дерева. Ведь если эти элементы отделки предусмотрены проектом вашего дома, страховщики считают их частью «конструктива» и, следовательно, в случае порчи или гибели при отсутствии специальных оговорок не оплачивают.
Цена вопроса

Если вы определились, какую собственность и от каких неприятностей страховать, самое время выяснить цену вопроса. Стоимость страховки в первую очередь будет зависеть от вида страхуемого имущества и суммы, в которую вы сами оцените это имущество (страховой суммы).
Если недвижимость оценивается вами недорого, в пределах $5—10 тысяч, договор страхования заключается без предварительного осмотра имущества страховыми агентами. Иногда, правда, страховщики просят предъявить фото дачи или дома. А вот если вы утверждаете, что дом, дача или их отделка стоят несколько десятков тысяч долларов, специалисты страховой компании захотят убедиться в этом лично. Одни компании осматривают имущество стоимостью от $10 000 и выше, другие высылают страхового эксперта только на осмотр собственности дороже $75 000 (смотри таблицы). Кстати, все без исключения страховые фирмы сегодня проводят страхование «в валюте», то есть фиксируют в договорах «твердый» эквивалент страховой суммы. А возмещение выплачивают в рублях по курсу Центрального банка либо на день страхового события, либо на день оплаты — как договоришься со страховщиком.
Тарифы по страхованию недвижимости, предлагаемые сегодня различными российскими компаниями, не слишком разнятся. В сущности, они уже приблизились к мировым ценам на страховые услуги.
Годовая страховка городской квартиры со стандартной отделкой по полному пакету рисков обходится примерно в 0,4—0,7% от указанной в договоре страховой суммы, коттеджа со всеми коммуникациями (водопроводом и канализацией) — в 0,6—0,9%, садового домика или дачи чуть дороже — в 0,7—1%.
Обычно годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8—1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники — 0,7—1,1%.
Если вы обнаружите компанию, которая за аналогичные полисы берет с клиентов в два-три раза меньше, стоит насторожиться. У демпингующей фирмы в какой-то момент может просто не хватить средств на оплату ущерба всем пострадавшим, к примеру, если в районе, где ее агенты массовым порядком страховали дачи, пронесется смерч или ураган.
Но и за качественный полис приличной страховой компании можно заплатить существенно меньше, если страховаться не от всех возможных неприятностей, предусмотренных стандартным полисом, а только от наиболее вероятных опасностей. Однако страховка может стать дешевле не только потому, что вы решили отказаться от страхования тех или иных опасностей. Ведь недвижимость можно застраховать и не на полную стоимость, а, скажем, на 2/3 ее реальной цены. Это, естественно, будет стоить дешевле. Но тогда в страховом случае возмещение также составит лишь 2/3 реально понесенного ущерба.
Помимо этого, все страховщики дают клиентам специальные скидки к базовому тарифу. Например, при страховании на новый срок клиент, у которого за прошедший страховой период (обычно год) страхового случая, предусмотренного договором, не случилось, получает при заключении договора на следующий срок 10-процентную скидку. Такими же скидками поощряются клиенты, одновременно страхующие несколько объектов, скажем, дачу, квартиру и автомобиль. Страхование дачи будет дешевле примерно на 20—30%, если обслуживается целый дачный кооператив или садовое товарищество. Словом, страховая компания найдет способ сделать цену полиса приемлемой для привлекательного клиента.

Условия страхования жилых помещений (квартир) со стандартной отделкой

~0102~Страховая компания~0401~Тарифы по стандартным наборам рисков (в % от страховой суммы)~0102~Размер возможной франшизы~0102~Скидки при заключении договора на новый срок (но не более)~0102~Без осмотра страхуются объекты стоимостью~0102~На страхование не принимаются объекты
ПожарЗаливПДТЛ*Пакет
«Ариадна»0,2—0,50,2—0,40,15—0,40,5—1,01—5%5% (30%)не страхуютсяквартиры в домах с износом более 70%
Военно-страховая компания0,4—0,70,2—0,30,2—0,30,8—1,3до 25%10% (50%)до 100 000 руб.
Восточно-Европейское страховое агентство0,220,280,110,61от $5010% (30%)до $75 000с износом свыше 70%; ветхие; в аварийном состоянии; в стадии незавершенного строительства и капремонта
Группа Ренессанс Страхование0,4—0,6****0,5—0,9$10010% (—)до $30 000ветхие; в аварийном состоянии; находящиеся под арестом или в зонах возможного стихийного бедствия
«Ингосстрах»0,4****0,8по заливу в пределах от $100 до $10005% (35%)до $20 000
«Интеррос-Согласие»0,570,310,1410,1%10% (40%)до $30 000в аварийном состоянии
НАСТА0,2—0,40,3—0,40,2—0,50,8—1,2до 0,5%— (50%)до 200 000 руб.ветхие; подлежащие сносу
Национальная Страховая Группа******0,4—0,8в зависимости от характера квартиры и стоимости5% (30%)не страхуютсяв аварийном состоянии; подлежащие сносу
«ПАРИ»0,25—0,350,2—0,250,4—0,50,6—0,80,6—1%10% (—)до $100 000
«Прогресс-Гарант»0,2—0,50,15—0,60,15—0,20,35—0,9до 2%10% (50%)не страхуютсяв аварийном состоянии; подлежащие сносу; с износом свыше 60%
Промышленно-страховая компания0,17—0,50,08—0,50,17—0,20,4—1,45%, 10%10% (50%)до 100 000 руб.в аварийном состоянии; подлежащие сносу; ветхие
РОСНО0,260,350,170,440—20%— (10%)не страхуютсяв аварийном состоянии; находящиеся в зонах возможного стихийного бедствия; подлежащие сносу, капремонту, реконструкции
«Спасские ворота»0,2—0,40,2—0,40,2—0,40,5—1,0по желанию клиента5% (30%)в аварийном состоянии; на стадии строительства, ремонта
«Энергогарант»0,3****0,5$20—10010% (50%)до $100 000в аварийном состоянии; подлежащие сносу, реконструкции

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

Условия страхования деревянных и кирпичных строений со стандартной отделкой (в % от страховой суммы)

~0102~Компания~0102~Вид строения~0401~Тарифы по стандартным наборам рисков~0102~Размер возможной франшизы~0102~Скидки на новый срок (но не более)~0102~Без осмотра страхуются объекты стоимостью~0102~На страхование не принимаются объекты
ПожарЗаливПДТЛ*Пакет
«Ариадна»дача0,45—0,60,2—0,50,6—1,51—5%5% (30%)не страхуютсяветхие; с износом более 70%
~коттедж0,3—0,50,35—0,70,15—0,350,6—1,00,5—3%5% (30%)не страхуютсяветхие; с износом более 70%
Военно-страховая компаниядача0,3—1,00,1—0,20,2—0,90,6—1,4до 25%10% (50%)до 100 000 руб.
~коттедж0,5—0,60,20,5—0,60,6—0,7до 25%10% (50%)до 100 000 руб.
Восточно-Европейское страховое агентстводача, коттедж0,33—0,440,0550,110,49—0,60от $5010% (30%)до $50 000ветхие; в аварийном состоянии; с износом более 70%; в стадии незавершенного строительства
Группа Ренессанс Страхованиедача0,6—0,7****0,75—0,9до $100— (10%)до $30 000ветхие; в аварийном состоянии; находящиеся под арестом и в зоне возможных стихийных бедствий
~коттедж0,6—0,7****0,6—0,8до $100— (10%)до $100 000ветхие; в аварийном состоянии; находящиеся под арестом и в зоне возможных стихийных бедствий
«Ингосстрах»дача0,56****0,84по заливу —от $100 до $10005% (35%)до $20 000недостроенные
~коттедж0,48****0,72по заливу от $100 до $1000~до $20 000недостроенные
«Интеррос-Согласие»дача0,6—0,80,060,140,96—1,130,1%10% (40%)до $10 000ветхие
~коттедж0,6—0,80,140,140,96—1,130,1%10% (40%)до $10 000ветхие
НАСТАдача0,25—0,40,10,5—0,550,9—1,1— (40%)до 150 000 руб.ветхие; полуразрушенные; находящиеся вне земельного участка
~коттедж0,25—0,350,2—0,250,55—0,60,9—1,0— (40%)до 150 000 руб.ветхие; полуразрушенные; находящиеся вне земельного участка
Национальная Страховая Группадача0,54—0,710,02—0,120,05—0,070,64—1,02в зависимости от стоимости объекта5%(30%)до $5 000ветхие; в аварийном состоянии; находящиеся в зоне возможных стихийных бедствий; подлежащие сносу
~коттедж0,42—0,610,02—0,120,05—0,070,67—1,03в зависимости от стоимости объекта5%(30%)до $5 000ветхие; в аварийном состоянии; находящиеся в зоне возможных стихийных бедствий; подлежащие сносу
«ПАРИ»дача0,2—0,40,15—0,30,3—0,50,5—1,00,6—1%10%до $100 000
~коттедж0,18—0,250,12—0,180,25—0,380,4—0,60,6—1%10%до $100 000
«Прогресс-Гарант»дача0,94—1,180,29—0,361,08—1,310% (50%)до $20 000ветхие; в аварийном состоянии; подлежащие сносу, аресту, конфискации
~коттедж0,65—0,810,15—0,190,2—0,250,8—0,9610% (50%)до $20 000ветхие; в аварийном состоянии; подлежащие сносу, аресту, конфискации
Промышленно-страховая компаниядача, коттедж0,3—1,00,07—0,10,2—0,50,6—1,25%, 10%10% (50%)до 140 000 руб.ветхие; в аварийном состоянии; подлежащие сносу
РОСНОдача0,5—0,960,22—0,440,22—0,440,6—1,10—20%— (10%)до $7 000в аварийном состоянии; находящиеся в зоне возможных стихийных бедствий; подлежащие сносу, капремонту
~коттедж0,480,17—0,440,22—0,350,52—0,610—20%— (10%)не страхуетсяв аварийном состоянии; находящиеся в зоне возможных стихийных бедствий; подлежащие сносу, капремонту
«Спасские ворота»дача, коттедж0,3—0,40,1—0,150,2—0,250,8—1,0по желанию клиента5% (30%)в аварийном состоянии; находящиеся в стадии ремонта и строительства
«Энергогарант»дача0,550,20,150,75$20—10010%до $10 000в аварийном состоянии; подлежащие сносу или отчуждению
~коттедж0,4—0,50,15—0,20,1—0,150,6—0,7$20—10010%до $10 000в аварийном состоянии; подлежащие сносу или отчуждению

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

Базовые тарифы по страхованию отделки квартир и движимого имущества по полному пакету рисков (в % от страховой суммы)

Страховая компанияСтандартная отделкаОтделка «евроремонт»МебельБытовая техникаБытовая электроникаМеховая, кожаная одеждаЮвелирные изделия
«Ариадна»0,4—1,00,6—1,00,8—1,00,8—1,01,0—1,21,0—1,51,3—2,5
Военно-страховая компания0,8—1,01,50,91,2—1,51,2—1,51,0по согласованию
Восточно-Европейское страховое агентство0,491,11,11,12,092,09
Группа Ренессанс Страхование0,4—0,60,4—0,60,6—0,70,6—0,70,6—0,70,8—1,01,0—2,5 на особых условиях
«Ингосстрах»0,5—1,50,5—1,50,4—1,20,4—1,20,4—1,20,4—1,20,4—1,2
«Интеррос-Согласие»1,01,01,51,51,51,53,4
НАСТА0,30,50,20,30,52,0не страхуется
Национальная Страховая Группа0,9—1,01,5—1,70,720,720,72—1,71,72,5
«ПАРИ»0,5—0,70,6—0,80,4—0,70,35—0,70,4—0,71—1,51,2—2,5
«Прогресс-Гарант»1,01,00,951,151,151,15не страхуется
Промышленно-страховая компания0,4—1,40,6—1,40,8—1,40,8—1,40,8—1,40,8—1,4от 1,4
РОСНО0,520,521,11,11,251,25не страхуется
«Спасские ворота»1,0—1,41,0—1,40,8—1,00,8—1,20,8—1,21,0—1,42,0—2,5
«Энергогарант»0,60,60,70,7—0,80,81,5по согласованию

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

Прочерк — нет данных.

Показатели деятельности страховых компаний по страхованию недвижимости граждан в 2000 году

Страховая компанияПериод работы в области страхования недвижимости граждан (лет)Собранные в 2000 году страховые взносы (тыс. руб.)Произведенные в 2000 году страховые выплаты (тыс. руб.)Количество действующих договоров
«Ариадна»9,51679,3235,1543
Военно-страховая компания816 0006000
Восточно-Европейское страховое агентство710 2792 9465 341
Группа Ренессанс Страхование329101 115,7436
«Ингосстрах»402955
«Интеррос-Согласие»544003400около 650
НАСТА735 900610,88000
«ПАРИ»9915250228
Промышленно-страховая компания716 651609,7 (+ 873,4 по льготному страхования жилья)около 120 000
РОСНО930 708991518 334
«Спасские ворота»534 260685014 342
«Энергогарант»853351292

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

** Риск не страхуется отдельным договором.

Прочерк — нет данных.

Прочерк — нет данных.

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK