Наверх
6 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2009 года: "МАЛ БИЗНЕС, ДА ДОРОГ"

Несмотря на кризис, банки не остановили кредитования малого и среднего бизнеса: ведь поддержка небольших предприятий — это работа на перспективу.    Финансовый кризис существенно сократил количество банков, кредитующих малый и средний бизнес (МСБ). На рынке остались наиболее сильные, финансово устойчивые игроки. Да и те заметно сократили объемы финансирования, увеличили процентные ставки, снизили предельные размеры кредитов и ужесточили требования к заемщикам.

   ОБЪЕМЫ ПАДАЮТ, РИСКИ РАСТУТ

   По оценкам заместителя руководителя блока «Малый и средний бизнес» Альфа-банка Александра Киселева, в четвертом квартале 2008-го — первом квартале 2009 года объем предоставляемых кредитов в целом по рынку сократился по отношению к аналогичному периоду 2007-2008 годов минимум в три раза. Однако уже во втором квартале этого года, по данным участников рынка, положение начало выправляться.
   «Практически каждый банк в нынешних экономических условиях столкнулся с проблемой удорожания стоимости привлекаемых ресурсов и ростом просроченных платежей на фоне снижающихся кредитных портфелей», — рассказывает начальник управления кредитных операций АКБ «Славянский банк» Роман Алехин. Вместе с тем, по мнению эксперта, эти факторы, с одной стороны, способствовали снижению уровня рентабельности кредитования МСБ, а с другой — побудили многие кредитные организации задуматься о способах сокращения транзакционных издержек, чтобы удержать рентабельность на прежнем уровне.
   С тем, что рентабельность кредитных операций упала из-за увеличения стоимости кредитного риска, согласна начальник управления продуктов и маркетинга управления по работе с малым бизнесом Росбанка Мария Кордичева. По ее мнению, особенности управления кредитными рисками предприятий МСБ вытекают из специфики данного сегмента. Ведь не секрет, что представители МСБ в большинстве своем применяют упрощенные системы налогообложения и чаще всего ведут управленческую отчетность, которая не всегда отражает реальное состояние дел. Именно поэтому при оценке рисков важно учитывать не только финансовое состояние клиента, но и личностные характеристики владельца бизнеса, его опыт, профессионализм, имущественное положение. Существуют, по словам Кордичевой, еще и так называемые семейные риски: насколько семья владельца бизнеса привязана к определенному месту проживания, чем занимаются другие члены семьи и т.д.
   «Сотрудник банка, проводящий оценку кредитного риска, должен прекрасно чувствовать рынок, — добавляет Александр Киселев, — чтобы понимать, каковы шансы конкретного предприятия на выживание, иными словами, оценивать бизнес-модель, адекватность руководства и перспективы рыночной ниши. Эти вещи невозможно «зашить» в скоринг в отличие от формальных финансовых покацзателей. Поэтому профессиональное суждение кредитного эксперта имеет значительный вес в присвоении заемщику итогового рейтинга».

ТРЕБОВАНИЯ СТАЛИ СТРОЖЕ
   Минимизировать кредитные риски призвана банковская система оценки предприятий МСБ. «При оценке клиента первое, на что мы обращаем внимание, — это его текущее финансовое состояние и то, как оно менялось с течением кризиса, смотрим кредитную историю клиента, размер
   и состав его активов, личные характеристики руководителей бизнеса и их имущественное положение, — говорит Мария Кордичева. — Что касается залоговой политики, то дисконт мы формируем в зависимости от вида предлагаемого в залог имущества и срока кредитования».
   В АКБ «Славянский банк» оценка предприятий МСБ не претерпела серьезных изменений в связи с кризисными явлениями на рынке. Как и ранее, политика кредитования заемщиков формируется, исходя из рентабельности проектов, в которых участвует та или иная компания, ее состоявшейся кредитной истории и прозрачности бизнеса в целом. А вот требования к обеспечению кредитов, естественно, ужесточились в плане увеличения ликвидности рассматриваемого обеспечения и применяемого дисконта. «Все это объективные причины, обусловленные сложившейся ситуацией на рынке, — поясняет представитель банка. — В отношении финансового положения заемщиков МСБ требования всегда были жесткие, что продиктовано нашей кредитной политикой, а также требованиями ЦБ».
   Делая главный упор на оценку бизнес-модели заемщика, в Альфа-банке также не забывают и про его финансовое состояние. «Требования, безусловно, стали строже: это касается и финансовых показателей, и срока ведения бизнеса, и других параметров, — рассказывает Александр Киселев. — Что касается обеспечения, то дисконты, с которыми имущество принимается в залог, увеличены. Если до кризиса они составляли 20-30%, теперь 50%».
   В целом ухудшение финансового состояния среднего заемщика подтверждают все эксперты, опрошенные «Профилем». Главным образом об этом свидетельствует сокращение выручки и перевод ее в наличную форму, а также увеличение сроков оборачиваемости дебиторской задолженности вследствие увеличения отсрочек покупателям, в основном торговым сетям, объясняет Александр Киселев. Эти два фактора тянут за собой и все остальные показатели.
   «Действительно, сегодня трудно найти заемщика, чей бизнес не понес бы потерь, — продолжает тему Роман Алехин. — Отмечу, доходность бизнеса снизилась, а кредиты подорожали. Не каждый заемщик может предусмотреть в финансовом плане ту рентабельность, которая бы окупала привлеченные кредиты».
   Однако Мария Кордичева не спешит называть ситуацию критической. По ее словам, в Росбанке предприняты меры для контроля за ситуацией: «Все клиенты МСБ, у которых возникли проблемы в бизнесе, но есть шансы на его оздоровление, могут провести в короткие сроки реструктуризацию своих кредитов. К примеру — увеличить срок действующего кредита, получить отсрочку по ежемесячным выплатам основного долга, уменьшить их размер или изменить график выплат». Кроме того, как стало известно «Профилю», клиенты Росбанка могут сделать все это даже без взимания дополнительной комиссии — в рамках специальной акции «Льготная реструктуризация», стартовавшей с 10 сентября.

НА ГОСУДАРСТВО НАДЕЙСЯ?


  Заинтересованность официальных властей в поддержке кредитования МСБ в трудных условиях участники рынка чувствуют, но меры, предпринимаемые для этого, считают недостаточными.
   «Мы все наслышаны о принятом правительством РФ в конце прошлого года плане мероприятий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики, который предусматривал расширение программы финансовой поддержки субъектов малого и среднего бизнеса, выделение дополнительных средств на их поддержку, обеспечение доступа к получению государственных заказов, установление льготного размера арендной платы и т.п., — говорит Роман Алехин. — Но, к сожалению, пока ни один из пунктов плана не закреплен в виде законопроекта или нормативного акта. Очевидно, что предпринимателям сегодня следует рассчитывать прежде всего на себя и приспосабливаться к новой, сложной экономической реальности».
   «Поддержка пока очень сильно зависит лишь от активности местных властей, — говорит Александр Киселев. — Наиболее широкий комплекс мер реализует московское правительство: компенсация процентных ставок по кредитам, квота при размещении государственного и муниципального заказов, льготные арендные ставки, юридическая поддержка и, главное, гарантии по кредитам через Фонд содействия кредитованию МСБ Москвы». Но, к сожалению, как отмечает эксперт, в других регионах подобные фонды менее развиты как с точки зрения финансового наполнения, так и с точки зрения отлаженности процессов и процедур.
{PAGE}

   Свой взгляд на этот счет и у заместителя председателя правления банка МФК Александра Загренчука. «Чем меньше внимания к МСБ со стороны власти, чем больше ее желание взять, ничего не давая, тем меньше малый и средний бизнес будет платить налогов и работать на перспективу. То же самое с коммерческими банками — если они начнут рассматривать кредитование только с точки зрения сиюминутной выгоды, в том числе отъема бизнеса в случае неплатежей, то и МСБ оставит банки один на один с рисками, резервами и потерями». Самое выгодное сейчас — это конструктивная работа, основанная на взаимном партнерстве и помощи. «Кредитуя малый бизнес сегодня, можно не просто сохранить его, но помочь ему развиться, укрупниться, занять новые ниши. Для банка это значит установить отношения с партнерами на будущее, и все это в конечном счете принесет и экономическую выгоду», — добавляет Загренчук.
   Да и потенциал для развития самого МСБ, по мнению Романа Алехина, в среднесрочной перспективе — при условии активной государственной поддержки — достаточно высок. Это косвенно подтверждает и тот факт, что за последние годы доля малых предприятий в России неуклонно росла, а следовательно, росла и общая потребность данного сектора экономики в кредитных ресурсах. Все это позволяет надеяться на то, что при условии сохранения положительных тенденций, которые наметились в последние месяцы, можно ожидать оживления в данном сегменте экономики и роста его потребности в заемных средствах.

 

 


 
Каковы конкурентные преимущества вашего банка на рынке кредитования МСБ?

    ЭКСПЕРТЫ
   РОМАН АЛЕХИН, начальник управления кредитных операций АКБ «Славянский банк»:
   «Кредитная политика АКБ «Славянский банк» в первую очередь нацелена на кредитование малого и среднего бизнеса, предусматривает комплексное обслуживание и направлена на долговременное сотрудничество с клиентом. Мы исходим из того, что нашему клиенту необходим именно комплексный подход к решению его задач. Помимо кредитных продуктов мы предлагаем пакет банковских услуг, при этом стремимся выгодно отличаться от конкурентов прежде всего за счет качества оказываемых услуг и ставок банковских тарифов. Каждый клиент банка может рассчитывать на индивидуальный подход и оперативность в решении поставленных задач. Персональный и гибкий подход предусматривает возможность разработки специальных продуктов кредитования, отличных от стандартов, принятых в других банках. Рассматривая клиента банка как долгосрочного партнера, мы стремимся предлагать эксклюзивные условия кредитования, ориентируясь прежде всего на специфику деятельности предприятия и его насущные финансовые потребности».
   
   АНАТОЛИЙ ХВОСТИКОВ, директор департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:
   «На рынке кредитования МСБ Росбанк работает с 2005 года. За это время мы накопили большой опыт — более 22,4 тыс. малых предприятий и предпринимателей получили у нас кредиты. В качестве основного конкурентного преимущества Росбанка сле-дует отметить следующее: несмотря на кризис, мы ни на один день не останавливали кредитование МСБ, не ужесточали условия по действующим ссудам и не закрыли ни одной кредитной прог-раммы. Наши клиенты могут получить залоговые и беззало-говые кредиты, краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств и долгосрочное инвестиционное финансирование, единоразовые кредиты, кредитные линии и овердрафты, специализированные кредиты на приобретение автотранспорта, спецтехники, оборудования и лицензионного программного обеспечения. А руководители малых предприятий могут оформить у нас беззалоговый «Кредит руководителю бизнеса» на текущие нужды. В ближайших планах Росбанка активное развитие схем экспресс-кредитования, в рамках которых решение может быть принято в течение одного дня, и специализированных ипотечных продуктов для МСБ. Существенным отличием кредитных продуктов Росбанка от предложений других банков является также встраивание кредитного продукта в систему пакетированных продаж. Приобретая кредитный продукт, клиент автоматически получает более льготный тарифный план по расчетно-кассовому обслуживанию».

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK