Наверх
14 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2009 года: "МАЛЕНЬКИЕ ТРАГЕДИИ"

Для многих россиян словосочетание «кредитный кооператив» ассоциируется с надувательством, и не без оснований. Но власти пытаются изгнать из отрасли мошенников.    Кредитные кооперативы существовали в России до революции, затем были ликвидированы большевиками и возродились только с развалом СССР и приходом рыночной экономики. Первый закон, регламентирующий кредитно-кооперативную деятельность, появился в 1992 году. К началу 2009 года в стране было зарегистрировано около 4000 подобных организаций — такие данные приводит Лига кредитных союзов, так как единого госрегулятора в этой сфере пока нет.
   Надо заметить, что кредитные кооперативы больше распространены в провинции. В маленьких городках, где финансовая инфраструктура неразвита и выбор банковских продуктов невелик, кооперативы становятся палочкой-выручалочкой для тех, кто нуждается в ссудах. Принципиальное отличие кредитного кооператива от банка состоит в том, что кооператив создается не с целью извлечения прибыли, а для совместного решения гражданами их финансовых проблем. Поэтому и перечень услуг, оказываемых кооперативами, законодательно ограничен и сводится к двум операциям: выдаче займов и размещению средств на вкладах. Это, однако, вовсе не означает, что деятельность кредитных кооперативов является безрисковой.
   С началом кризиса многие члены кооперативов поспешили забрать свои деньги, а заемщики, лишившиеся работы, отказались вносить платежи. «В некоторых кооперативах были очереди за деньгами», — признает Александр Соломкин, заместитель гендиректора Лиги кредитных союзов. И пережить неприятности удалось не всем: десятки кооперативов обанкротились. Некоторые из них оказались мошенническими структурами, работавшими по принципу финансовой пирамиды.
   
ПРИВЕТ ОТ «МММ»
    Самое крупное мошенничество под вывеской кредитного кооператива было организовано в Кузбассе. Недавно в Кемерово арестовали директора потребительского союза «Гурьянин», имевшего офисы в пяти городах региона. Союз был основан в 2002 году и несколько лет функционировал нормально. Но с началом кризиса руководство «Гурьянина» объявило 5-летний мораторий на выдачу сбережений. А затем директор союза Александр Истомин и вовсе исчез, прихватив с собой 490 млн рублей. Правда, спустя некоторое время он был пойман, и теперь ему грозит тюремное заключение, но такие случаи торжества правосудия редки, да и денег людям никто уже не вернет. А свои накопления доверили союзу 12 тыс. человек. Александра, бывшая пайщица «Гурьянина», вспоминает: «Поначалу все было так хорошо, проценты выплачивались вовремя! Когда началось неладное, спасать деньги уже было поздно. В милицию мы с мужем обратились, но этих денег уже и не ждем».
   На пике громких скандалов власти приняли закон о кредитной кооперации, он вступил в силу с 4 августа этого года. Одно из нововведений, призванных защитить права граждан, — обязательное создание паевого фонда, который должен составлять не менее 8% всех привлеченных средств. Из этих резервов кооперативы должны будут покрывать свои обязательства в тех случаях, когда поступления от заемщиков окажутся меньше той суммы, которую захотят забрать вкладчики. При выходе из состава кооператива его членам будет возвращаться часть паевого фонда. Привести свои финансовые дела в соответствие с новым законом кредитные объединения должны к началу 2010 года.
   «У кооперативов два варианта: либо сразу собирать с людей деньги в паевой фонд, либо сделать хуже условия по вкладам», — считает Александр Соломкин. Скорее всего, отечественные кооператоры склонятся к первому варианту, то есть сбору взносов в фонд сразу же, на входе.
   Некоторые специалисты видят в дополнительной нагрузке на пайщиков источник их будущего дохода. «Средствами [паевого] фонда можно успешно управлять, а потом выплачивать членам кооператива что-то вроде дивидендов. Тогда пайщики будут посещать собрания и участвовать в распределении денег кооператива», — полагает Михаил Мамута, президент Российского микрофинансового центра и один из авторов закона о кредитной кооперации.
   Кроме паевого фонда нужно будет создать и резервный фонд — 5% от привлеченныхсредств. Из этого запаса будут покрываться текущие непредвиденные расходы кооператива. Например, по закону,теперь все директора и бухгалтеры кредитных объединений граждан должны пройти соответствующее обучение на курсах. По оценкам Лиги кредитных союзов, обретение нужной квалификации сейчас обходится в 7-10 тыс. рублей. «Скорее всего, все дополнительные расходы лягут на плечи самих пайщиков, государство никакой финансовой помощи этой сфере не обещает», — полагает Александр Соломкин.
   Еще одно нововведение: кооперативы должны вступать в саморегулирующиеся организации (СРО). «Саморегулирующиеся организации будут собирать взносы с кооперативов и создавать компенсационный фонд — аналог системы страхования вкладов в банковской системе», — рассказал Михаил Мамута. Если кооператив станет банкротом или же его руководство попросту сбежит, прихватив деньги, союзы и организации будут выплачивать компенсации пострадавшим. Размер выплат будут определять в СРО, а сборы составят 0,2% от среднегодовых активов кооператива.
   Кроме того, вскоре будет определен надзорный орган, который займется регулированием деятельности кооперативов, пока закон временно возлагает такие функции на Минфин, срок действия его полномочий не ясен.
   
ТЕХНИКА БЕЗОПАСНОСТИ
    Впрочем, закон законом, но тем, кто хочет стать членом кредитного кооператива, следует трезво смотреть на вещи и не терять бдительности.
   «Мошенники работают под прикрытием кредитных кооперативов, а наша репутация страдает. Случаи явного криминала в этой сфере, и правда, не редкость», — признает председатель правления кооператива «Феникс» Андрей Поединок.
   Как же отличить пирамиду от добросовестной организации? На этот счет существует ряд несложных правил. Прежде всего, следует реально оценивать предлагаемые кооперативом проценты по вкладам. Сейчас доходность, предлагаемая кооператорами, составляет в среднем 17-18% годовых в рублях, это немного больше, чем у банков, для которых недавно был установлен предельный уровень в 16,77% (средняя ставка 10 крупнейших банков плюс 2 процентных пункта). «Если предлагается доход по вкладам выше 30%, дальше можно не разбираться — это мошенники», — отмечает Александр Соломкин. Разумного человека должно насторожить, если кооператив принимает вклады, но не выдает займы — выводы напрашиваются сами.
   Еще один тревожный сигнал — ваши средства обещают инвестировать в высокодоходные проекты. Это неправомерно: играть на фондовом рынке или финансировать какие-либо иные проекты кооперативам закон запрещает. При вступлении в организацию нужно ознакомиться с документами: если они засекречены и не выдаются для ознакомления желающим, это тоже плохой знак.
   Мошеннические кооперативы часто зарегистрированы не в том регионе, где они реально действуют. Иногда создается сеть представительств и филиалов одного кооператива в разных регионах. Это вызывает подозрения: ведь легальные организации принимают людей по социальному, профессиональному или территориальному признаку, и, допустим, хабаровчане вряд ли захотят иметь один фонд займов и вкладов, скажем, с сочинцами.
   Внимательного пайщика должна отпугнуть агрессивная реклама, ведь кооперативы не имеют целью извлечение прибыли и не должны стремиться к расширению числа членов любой ценой.
   Еще один нехороший признак: вам обещают застраховать все внесенные деньги, но не уточняют — где, как и за чей счет. Также не рекомендуется общаться с кооперативами, которые занимаются сетевым маркетингом: то есть человек вступает в объединение, вносит сбережения, а потом должен привести в кооператив других людей и получить за это какую-то сумму. Это и есть чистой воды пирамида. Зачастую такие псевдокооперативы работают несколько лет и исправно выполняют обязательства перед пайщиками. Довольные люди по сарафанному радио передают информацию о чудо-фирме, а когда организация раздувается, руководство исчезает с деньгами.
   Как и в случае с другими финансовыми институтами, главное при работе с кредитными кооперативами — это здравый смысл. Если кооператив имеет историю в несколько лет, активно занимается и займами, и кредитами — он вполне может конкурировать с банками по выгодности условий.
   

   Плюсы
   — Условия зачастую лучше банковских;
   — Можно участвовать в управлении кооперативом: проводятся регулярные собрания пайщиков;
   — Требования к заемщикам мягче, чем в банках.
   
   Минусы
   — Кооперативов не так много по сравнению с отделениями и филиалами банков;
   — Для членства нужно принадлежать к определен-ному профессиональному кругу, жить в определенном регионе или же предоставить рекомендации других пайщиков;
   — Низкая надежность: кооперативы разоряются чаще, чем банки.

   

   САМЫЕ ГРОМКИЕ СЛУЧАИ КООПЕРАТИВНЫХ МОШЕННИЧЕСТВ
   «Департамент вкладов и займов» в Иркутске обманул около 1300 человек. Им не вернули 130 млн рублей (не считая процентов).
   
   В Кемерово и ближайших городах потребсоюз «Гурьянин» украл 490 млн рублей у 12 тыс. жителей Кузбасса.
   
   КПКГ «Финансист» в Воронежской области — банкрот. Своих сбережений лишились 988 человек, долг кооператива — 270 млн рублей.
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK