30.03.2009 00:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2009 года: "На перепутье"

Банкиры в срочном порядке меняют свою стратегию: ближайшая задача для них — просто выжить. Вопрос лишь в одном: что именно может стать «инструментом для выживания»?Первая волна если не паники, то «форс-минорных» настроений на банковском рынке миновала. Оплакали погибшее на бирже, отменили планы очередных облигационных эмиссий или привлечений дополнительных капиталов, закрыли или свернули линии кредитных продуктов, уволили лишний или просто попавший под руку персонал — и в общем-то осень и зиму худо-бедно пережили.
Однако весна и лето ставят перед банкингом новые проблемы, причем одна проблема плавно перетекает в другую. Получается нечто вроде кольца Мебиуса.
Ухудшение и переоценка активов, рост «плохих» долгов ставят под вопрос уровень достаточности капитала и прибыльность банков. Это грозит не только убытками, но и нарушением нормативов банковской деятельности. Все это может стать причиной «выпадения» из системы страхования вкладов, что в нынешние времена смерти подобно. Ведь деньги населения для многих кредитных организаций стали сегодня едва ли не основным источником финансовых ресурсов.
Есть ли у вас план?
На повестке дня практически всех банков — стратегия выживания. Как сохранить достаточность капитала, не допустить убытков и найти те направления, которые способны приносить доход? С одной стороны, перечень базовых решений в рамках антикризисных планов давно известен: это оптимизация издержек, консервативный подход в управлении рисками, централизованная система принятия оперативных решений. Большинство российских банкиров действуют сегодня именно в таком контексте.
С другой стороны, нестабильность рынков заставляет постоянно обновлять свои планы. «Мы заказали разработку стратегии развития у одной известной компании, — говорит топ-менеджер крупного российского банка. — Работу нам сдали аккурат к концу сентября прошлого года. Естественно, многостраничный, богато иллюстрированный графиками и диаграммами, усеянный цифирью и обошедшийся в кругленькую сумму документ просто-напросто полетел в корзину».
Подобная ситуация типична. Дело в том, что так называемые стратегии чаще всего напоминали первомайские лозунги советских времен и обрисовывали не то, что будет, а то, что хочется. Они все строились на сложении и умножении. А сегодня основное действие, которое может позволить себе банк, — это вычитание.
Но антикризисные планы банков помимо усушки и утруски персонала и допофисов включают главным образом отказы от прежних целей.
Прежде всего, считает Людмила Лебедева, первый зампредправления Москоммерцбанка, не стоит больше ориентироваться на высокие темпы роста объемов бизнеса и доли на рынках — именно такие цели раньше ставились, напротив, сегодня «надо выбирать отдельные клиентские рынки (корпоративный, малый бизнес, розница) и грамотно создавать продуктовое предложение».
Однако депозитные продукты нынче зависят от конкурентной гонки, а кредитные продукты вынужденно имеют короткие сроки и высокие ставки.
Депозиты с риском
Под аккомпанемент разговоров на тему «во всем виновата Америка и больше всех пострадает Америка» российский народ дружно изменил соотношение валютных и рублевых ресурсов в структуре депозитов физлиц (см. статистику). Это сжало рублевую ликвидность банков и внесло лепту в валютный дисбаланс активов.
Начиная с ноября банки противопоставили этому массовый «заплыв» за рублевыми вкладами населения. Приманки две — во-первых, высокие ставки, во-вторых, «антикризисные условия» (возможность досрочного изъятия вклада без потери процентов, возможность внутренней конвертации валюты вклада и т.п.). «Нынешняя депозитная политика банков, повышающих ставки по рублевым вкладам с одновременным их снижением по валютным депозитам, несомненно, положительно отражается на уровне их рублевой ликвидности», — констатирует Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка.
Однако банковские стратегии имеют свои изъяны. Во-первых, конкурентное «подпрыгивание» процентов имеет свои пределы. Чересчур выгодные условия по вкладам физлиц в том или ином банке могут свидетельствовать о проблемах внутри организации, дружно констатируют собеседники «Профиля». Во-вторых, нынешняя депозитная политика российских банков решает лишь проблему краткосрочной ликвидности, то есть основная масса денежных средств привлекается сейчас на короткие сроки — в лучшем случае до года, а в основном на 6—9 месяцев, говорит предправления Юниаструм Банка Павел Неумывакин. А в-третьих, кризис обострил давно обсуждаемую проблему «депозитной беззащитности» российских банков. По словам Неумывакина, события прошлой осени показали, что депозиты в период обострения ситуации являются срочными лишь условно — возможно массовое досрочное закрытие депозитов.
«Уязвимость системы связана с резкими колебаниями в доверии клиентов к вкладам и отсутствием безотзывных вкладов для компенсации таких колебаний», — указывает Дмитрий Вечканов. Сегодня все вклады де-юре являются вкладами до востребования, и этот факт не позволяет средствами вкладчиков финансировать среднесрочные и долгосрочные проекты.
Банкиры недоумевают: кому выгодно наличие 837-й статьи ГК РФ, согласно которой все вклады есть вклады до востребования? Дескать, не было же такого до середины 90-х годов, и никто не жаловался!
Однако об отмене этой статьи ГК и о принятии закона о безотзывных вкладах вопрос пока не стоит. Так что банкам по-прежнему придется играть с огнем: оперировать ресурсами, которые, по большому счету, могут быть в один момент у них изъяты.
И, наконец, в-четвертых, не совсем ясным выглядит сегодня «час расплаты». Сегодня банки берут у населения рубли под 15—18% годовых, исходя из текущей ситуации. Но если предположить, что завтра цена на нефть резко выросла, макроэкономическая ситуация радикально поменялась и рубль остановил снижение и вырос до 25 рублей за доллар? Смогут ли в этой ситуации многие банки через год гасить свои обязательства перед вкладчиками — большой вопрос. Как это ни парадоксально, но ситуация такова: резкое падение цен на нефть подкосило российские банки, а резкий подъем этой цены может и вовсе убить их.
Получается, что депозитная политика банков решить проблему рублевой ликвидности не может. «Это показали несколько месяцев плавной девальвации, когда рублевая ликвидность исчезала день за днем, — делает вывод Александр Загренчук, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Международный финансовый клуб». — Никакие повышения процентных ставок по рублевым вкладам не компенсировали потерь от девальвации, вкладчики стремительно убегали из рубля в доллар и евро, а платить по рублевым вкладам 20—30% годовых — это самоубийство, да никто и не знал и не знает, насколько девальвируют рубль».
Три карты плюс джокер
До недавнего времени три выигрышные карты кредитования были понятны — ипотека, автокредиты, «потребы». Осенью все они оказались биты — сначала обвалом финансовых рынков и полным исчезновением с рынка «длинных» денег, затем — повальными увольнениями, массово поставившими под сомнение кредитоспособность российских заемщиков, и, наконец, девальвацией рубля, которая сломала всю сложившуюся на рынке систему формирования цены кредитов.
Тем не менее, как отмечают почти все банкиры, кредитный рынок находится хоть и в нокауте, однако далеко не при смерти. Худо ли, бедно ли, но банки собираются продолжать кредитование — другого варианта у них просто нет, тем более что инвестиционное или проектное финансирование оказалось сегодня в худшем положении, нежели кредитный сегмент.
Главный вопрос — что именно кредитовать. Потребительские кредиты снесло с рынка в наибольшей степени. Причина понятна: у этой формы ссуд обычно нет ни залога, ни каких-либо внятных гарантий возвратности, за исключением разве что законопослушности заемщиков, изрядно, надо сказать, пошатнувшейся в последнее время.
Случай с ипотекой — самый тяжелый. Во-первых, потому что почти все «длинные» деньги у российских банков были заемные, нынче их просто нет. Во-вторых, резкий рост безработицы сделал ипотечный рынок самым рискованным с точки зрения кредитоспособности заемщика. И, наконец, в случае с ипотекой торможение также связано с ожиданиями падения цен на недвижимость.
Однако с января в лучшую сторону изменилась лишь ситуация с автокредитованием. Объективные причины постепенного выздоровления этого сегмента, по мнению большинства участников рынка, — наличие залога и относительно короткие (по сравнению с ипотекой) сроки кредитования. А в эти дни «включилась» и субъективная — вступила в действие госпрограмма частичного восполнения процентов по автокредитам на недорогие (до 350 тыс. рублей) автомобили, произведенные в России. В этом году государство готово предоставить банкам субсидии на сумму 2 млрд рублей.
Однако эксперты довольно скептически относятся к этой программе. Во-первых, потому, что право выдачи льготных, субсидируемых казной кредитов получили лишь Сбербанк, «ВТБ 24» и Россельхозбанк. Во-вторых, никто не верит в серьезный кредитный спрос на отечественный автопром.
И все же, несмотря на все «но», в целом банковское сообщество достаточно оптимистично оценивает перспективы хотя бы частичного оживления кредитного рынка. «Это объяснимо, — напоминает Виктор Четвериков, гендиректор Национального рейтингового агентства. — Как только доллар завершил свой рост, для банков стало интересно кредитование».
Слабое звено?
В целом можно сказать, что барометр самочувствия банковского рынка застыл в неопределенности. Период растерянности уже пройден, период четкого понимания перспектив и системного планирования действий еще не наступил. Это означает, что сами банковские стратегии в России оказались слабым местом.
Банкам придется согласиться с существенными потерями, сетует Александр Загренчук, создать резервы, списать долги либо реструктурировать их с явными убытками. И все это заметно «проест» капиталы, и без того пострадавшие от девальвации, неизбежно ухудшится и ликвидность. Управлять такой ситуацией банкам тяжело еще и потому, что непонятно, кто поможет в достаточном объеме восстановить капиталы и (или) поправить ликвидность. По большому счету, российский банкинг сегодня вновь на распутье. И есть риск, что 2009 год он проведет, определяя правильное направление.
А пока банкиры смотрят в сторону ЦБ и государства и надеются, что свою стратегию выживания они будут вырабатывать совместно с властями.

На повестке дня практически всех банков — стратегия выживания. Как сохранить достаточность капитала, не допустить убытков и найти те направления, которые способны приносить доход? С одной стороны, перечень базовых решений в рамках антикризисных планов давно известен: это оптимизация издержек, консервативный подход в управлении рисками, централизованная система принятия оперативных решений. Большинство российских банкиров действуют сегодня именно в таком контексте.
С другой стороны, нестабильность рынков заставляет постоянно обновлять свои планы. «Мы заказали разработку стратегии развития у одной известной компании, — говорит топ-менеджер крупного российского банка. — Работу нам сдали аккурат к концу сентября прошлого года. Естественно, многостраничный, богато иллюстрированный графиками и диаграммами, усеянный цифирью и обошедшийся в кругленькую сумму документ просто-напросто полетел в корзину».
Подобная ситуация типична. Дело в том, что так называемые стратегии чаще всего напоминали первомайские лозунги советских времен и обрисовывали не то, что будет, а то, что хочется. Они все строились на сложении и умножении. А сегодня основное действие, которое может позволить себе банк, — это вычитание.
Но антикризисные планы банков помимо усушки и утруски персонала и допофисов включают главным образом отказы от прежних целей.
Прежде всего, считает Людмила Лебедева, первый зампредправления Москоммерцбанка, не стоит больше ориентироваться на высокие темпы роста объемов бизнеса и доли на рынках — именно такие цели раньше ставились, напротив, сегодня «надо выбирать отдельные клиентские рынки (корпоративный, малый бизнес, розница) и грамотно создавать продуктовое предложение».
Однако депозитные продукты нынче зависят от конкурентной гонки, а кредитные продукты вынужденно имеют короткие сроки и высокие ставки.
Депозиты с риском

Под аккомпанемент разговоров на тему «во всем виновата Америка и больше всех пострадает Америка» российский народ дружно изменил соотношение валютных и рублевых ресурсов в структуре депозитов физлиц (см. статистику). Это сжало рублевую ликвидность банков и внесло лепту в валютный дисбаланс активов.
Начиная с ноября банки противопоставили этому массовый «заплыв» за рублевыми вкладами населения. Приманки две — во-первых, высокие ставки, во-вторых, «антикризисные условия» (возможность досрочного изъятия вклада без потери процентов, возможность внутренней конвертации валюты вклада и т.п.). «Нынешняя депозитная политика банков, повышающих ставки по рублевым вкладам с одновременным их снижением по валютным депозитам, несомненно, положительно отражается на уровне их рублевой ликвидности», — констатирует Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка.
Однако банковские стратегии имеют свои изъяны. Во-первых, конкурентное «подпрыгивание» процентов имеет свои пределы. Чересчур выгодные условия по вкладам физлиц в том или ином банке могут свидетельствовать о проблемах внутри организации, дружно констатируют собеседники «Профиля». Во-вторых, нынешняя депозитная политика российских банков решает лишь проблему краткосрочной ликвидности, то есть основная масса денежных средств привлекается сейчас на короткие сроки — в лучшем случае до года, а в основном на 6—9 месяцев, говорит предправления Юниаструм Банка Павел Неумывакин. А в-третьих, кризис обострил давно обсуждаемую проблему «депозитной беззащитности» российских банков. По словам Неумывакина, события прошлой осени показали, что депозиты в период обострения ситуации являются срочными лишь условно — возможно массовое досрочное закрытие депозитов.
«Уязвимость системы связана с резкими колебаниями в доверии клиентов к вкладам и отсутствием безотзывных вкладов для компенсации таких колебаний», — указывает Дмитрий Вечканов. Сегодня все вклады де-юре являются вкладами до востребования, и этот факт не позволяет средствами вкладчиков финансировать среднесрочные и долгосрочные проекты.
Банкиры недоумевают: кому выгодно наличие 837-й статьи ГК РФ, согласно которой все вклады есть вклады до востребования? Дескать, не было же такого до середины 90-х годов, и никто не жаловался!
Однако об отмене этой статьи ГК и о принятии закона о безотзывных вкладах вопрос пока не стоит. Так что банкам по-прежнему придется играть с огнем: оперировать ресурсами, которые, по большому счету, могут быть в один момент у них изъяты.
И, наконец, в-четвертых, не совсем ясным выглядит сегодня «час расплаты». Сегодня банки берут у населения рубли под 15—18% годовых, исходя из текущей ситуации. Но если предположить, что завтра цена на нефть резко выросла, макроэкономическая ситуация радикально поменялась и рубль остановил снижение и вырос до 25 рублей за доллар? Смогут ли в этой ситуации многие банки через год гасить свои обязательства перед вкладчиками — большой вопрос. Как это ни парадоксально, но ситуация такова: резкое падение цен на нефть подкосило российские банки, а резкий подъем этой цены может и вовсе убить их.
Получается, что депозитная политика банков решить проблему рублевой ликвидности не может. «Это показали несколько месяцев плавной девальвации, когда рублевая ликвидность исчезала день за днем, — делает вывод Александр Загренчук, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Международный финансовый клуб». — Никакие повышения процентных ставок по рублевым вкладам не компенсировали потерь от девальвации, вкладчики стремительно убегали из рубля в доллар и евро, а платить по рублевым вкладам 20—30% годовых — это самоубийство, да никто и не знал и не знает, насколько девальвируют рубль».
Три карты плюс джокер

До недавнего времени три выигрышные карты кредитования были понятны — ипотека, автокредиты, «потребы». Осенью все они оказались биты — сначала обвалом финансовых рынков и полным исчезновением с рынка «длинных» денег, затем — повальными увольнениями, массово поставившими под сомнение кредитоспособность российских заемщиков, и, наконец, девальвацией рубля, которая сломала всю сложившуюся на рынке систему формирования цены кредитов.
Тем не менее, как отмечают почти все банкиры, кредитный рынок находится хоть и в нокауте, однако далеко не при смерти. Худо ли, бедно ли, но банки собираются продолжать кредитование — другого варианта у них просто нет, тем более что инвестиционное или проектное финансирование оказалось сегодня в худшем положении, нежели кредитный сегмент.
Главный вопрос — что именно кредитовать. Потребительские кредиты снесло с рынка в наибольшей степени. Причина понятна: у этой формы ссуд обычно нет ни залога, ни каких-либо внятных гарантий возвратности, за исключением разве что законопослушности заемщиков, изрядно, надо сказать, пошатнувшейся в последнее время.
Случай с ипотекой — самый тяжелый. Во-первых, потому что почти все «длинные» деньги у российских банков были заемные, нынче их просто нет. Во-вторых, резкий рост безработицы сделал ипотечный рынок самым рискованным с точки зрения кредитоспособности заемщика. И, наконец, в случае с ипотекой торможение также связано с ожиданиями падения цен на недвижимость.
Однако с января в лучшую сторону изменилась лишь ситуация с автокредитованием. Объективные причины постепенного выздоровления этого сегмента, по мнению большинства участников рынка, — наличие залога и относительно короткие (по сравнению с ипотекой) сроки кредитования. А в эти дни «включилась» и субъективная — вступила в действие госпрограмма частичного восполнения процентов по автокредитам на недорогие (до 350 тыс. рублей) автомобили, произведенные в России. В этом году государство готово предоставить банкам субсидии на сумму 2 млрд рублей.
Однако эксперты довольно скептически относятся к этой программе. Во-первых, потому, что право выдачи льготных, субсидируемых казной кредитов получили лишь Сбербанк, «ВТБ 24» и Россельхозбанк. Во-вторых, никто не верит в серьезный кредитный спрос на отечественный автопром.
И все же, несмотря на все «но», в целом банковское сообщество достаточно оптимистично оценивает перспективы хотя бы частичного оживления кредитного рынка. «Это объяснимо, — напоминает Виктор Четвериков, гендиректор Национального рейтингового агентства. — Как только доллар завершил свой рост, для банков стало интересно кредитование».
Слабое звено?

В целом можно сказать, что барометр самочувствия банковского рынка застыл в неопределенности. Период растерянности уже пройден, период четкого понимания перспектив и системного планирования действий еще не наступил. Это означает, что сами банковские стратегии в России оказались слабым местом.
Банкам придется согласиться с существенными потерями, сетует Александр Загренчук, создать резервы, списать долги либо реструктурировать их с явными убытками. И все это заметно «проест» капиталы, и без того пострадавшие от девальвации, неизбежно ухудшится и ликвидность. Управлять такой ситуацией банкам тяжело еще и потому, что непонятно, кто поможет в достаточном объеме восстановить капиталы и (или) поправить ликвидность. По большому счету, российский банкинг сегодня вновь на распутье. И есть риск, что 2009 год он проведет, определяя правильное направление.
А пока банкиры смотрят в сторону ЦБ и государства и надеются, что свою стратегию выживания они будут вырабатывать совместно с властями.

Таблица 1

Банки, выдавшие больше всего кредитов негосударственным предприятиям (на 1 февраля 2009 года)

Место	Банк	Общая сумма кредитов(тыс.руб.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	3 866 784 061
2	ВТБ	1 587 335 540
3	ГАЗПРОМБАНК	775 867 155
4	АЛЬФА-БАНК	443 518 120
5	БАНК МОСКВЫ	375 877 147
6	РОССЕЛЬХОЗБАНК	357 089 427
7	«ЮНИКРЕДИТ»	344 975 690
8	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	269 701 883
9	ПРОМСВЯЗЬБАНК	244 083 414
10	НОМОС-БАНК	199 153 358
11	РОСБАНК	191 518 098
12	«УРАЛСИБ»	165 325 909
13	МДМ-БАНК	156 691 730
14	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ	146 151 193
15	«ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД»	138 781 929
16	«АК БАРС»	133 046 414
17	«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»	127 937 973
18	ОРГРЭСБАНК	125 843 561
19	«БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК»	108 330 170
20	«ПЕТРОКОММЕРЦ»	106 094 903
21	БАНКОВСКАЯ ГРУППА «ЗЕНИТ»*	97 608 151
22	АБСОЛЮТ БАНК	85 368 018
23	ТРАНСКРЕДИТБАНК	81 778 090
24	«ВОЗРОЖДЕНИЕ»	76 308 889
25	КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)	58 986 210
26	«ВТБ 24»	58 425 696
27	БТА БАНК	57 602 654
28	«РОССИЯ»	54 980 708
29	БАНК ВЕФК	53 627 778
30	УРСА БАНК	53 216 001
* В банковскую группу «Зенит» входят: банк «Зенит», банк «Девон-кредит», Липецккомбанк, банк «Зенит Сочи», Спиритбанк.

Таблица 2

Банки с наибольшими остатками денежных средств на счетах корпоративных клиентов (на 1 февраля 2009 года)

Место	Банк	Средства корпоративных клиентов (тыс. руб.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	1 415 486 974
2	ГАЗПРОМБАНК	777 756 870
3	ВТБ	680 428 317
4	РОССЕЛЬХОЗБАНК	240 817 939
5	АЛЬФА-БАНК	225 048 820
6	«ЮНИКРЕДИТ»	224 129 918
7	РОСБАНК	208 763 545
8	БАНК МОСКВЫ	194 319 820
9	ПРОМСВЯЗЬБАНК	176 337 625
10	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	146 656 084
11	«УРАЛСИБ»	129 325 121
12	ТРАНСКРЕДИТБАНК	123 521 737
13	МДМ-БАНК	114 648 698
14	СИТИБАНК	103 313 326
15	НОМОС-БАНК	101 417 858
16	«ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД»	98 321 527
17	«РУССКИЙ СТАНДАРТ»	86 228 008
18	«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»	76 705 615
19	УРСА БАНК	75 681 261
20	ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК «КИТ ФИНАНС»	74 706 939
21	«РОССИЯ»	73 584 522
22	БАНКОВСКАЯ ГРУППА «ЗЕНИТ»*	71 485 645
23	«АК БАРС»	70 203 117
24	«ПЕТРОКОММЕРЦ»	67 834 970
25	ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК	63 933 837
26	«БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК»	63 036 711
27	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ	62 564 045
28	«ВТБ 24»	55 312 352
29	ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ)	48 708 190
30	ХКФ БАНК	42 284 806

Таблица 3

Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц (на 1 февраля 2009 года)

Место	Банк	Общая сумма депозитов(тыс. руб.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	3 061 539 175
2	ВТБ 24	332 308 985
3	БАНК МОСКВЫ	144 269 804
4	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	124 438 803
5	РОСБАНК	119 823 663
6	ГАЗПРОМБАНК	116 384 794
7	АЛЬФА-БАНК	89 828 702
8	«УРАЛСИБ»	70 738 169
9	ПРОМСВЯЗЬБАНК	55 617 289
10	«ВОЗРОЖДЕНИЕ»	52 825 304
11	«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»	51 798 335
12	РОССЕЛЬХОЗБАНК	49 320 408
13	«ПЕТРОКОММЕРЦ»	42 740 950
14	НОМОС-БАНК	39 358 759
15	УРСА БАНК	37 520 624
16	МДМ-БАНК	35 455 557
17	«ЮНИКРЕДИТ»	33 638 539
18	СИТИБАНК	32 803 423
19	БАНКОВСКАЯ ГРУППА «ЗЕНИТ»*	32 272 637
20	СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК	32 062 390
21	БИНБАНК	31 218 467
22	«БАЛТИЙСКИЙ»	30 508 127
23	«ЮНИАСТРУМ»	30 149 972
24	«ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ»	28 296 053
25	ТРАНСКРЕДИТБАНК	24 499 854
26	МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ	24 248 876
27	«АК БАРС»	23 924 263
28	МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	22 489 657
29	«БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК»	22 330 293
30	УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	21 361 980

Таблица 4

Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам(на 1 февраля 2009 года)

Место	Банк	Общая сумма кредитов частным лицам(тыс. руб.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	1 345 831 566
2	ВТБ 24	347 780 304
3	РОСБАНК	138 877 463
4	«РУССКИЙ СТАНДАРТ»	109 401 688
5	БАНК МОСКВЫ	106 022 427
6	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	100 831 800
7	«УРАЛСИБ»	92 270 465
8	«ЮНИКРЕДИТ»	82 887 559
9	«РУСФИНАНС»	81 043 163
10	РОССЕЛЬХОЗБАНК	80 900 103
11	АЛЬФА-БАНК	77 085 277
12	ХКФ БАНК	66 818 478
13	УРСА БАНК	62 535 363
14	ПРОМСВЯЗЬБАНК	57 366 438
15	АБСОЛЮТ БАНК	56 016 922
16	«РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»	50 587 925
17	ТРАНСКРЕДИТБАНК	50 565 462
18	ГАЗПРОМБАНК	49 603 867
19	МДМ-БАНК	47 505 742
20	«БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК»	42 589 367
21	ОТП БАНК	38 803 448
22	СИТИБАНК	35 233 308
23	ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК «КИТ ФИНАНС»	34 049 169
24	КМБ-БАНК	32 852 873
25	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	31 492 539
26	«АК БАРС»	30 860 271
27	ДЖИИ МАНИ БАНК	25 792 951
28	«ВОСТОЧНЫЙ»	24 464 067
29	«ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ»	24 127 023
30	«СОЮЗ»	22 298 605

Таблица 5

Самые прибыльные банки(на 1 февраля 2009 года)

Место	Банк	Прибыль(тыс. руб.)
1	ГАЗПРОМБАНК	25 734 879
2	ВТБ	13 168 166
3	«ЮНИКРЕДИТ»	4 181 339
4	АЛЬФА-БАНК	4 179 876
5	СБЕРБАНК РОССИИ	3 506 095
6	ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ)	3 095 475
7	СИТИБАНК	3 032 787
8	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ	1 450 219
9	«ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ»	1 010 905
10	НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ	875 211
11	РОССЕЛЬХОЗБАНК	871 487
12	МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК	802 468
13	УРСА БАНК	691 885
14	БАНК МОСКВЫ	679 114
15	ДРЕЗДНЕР БАНК	676 860
16	БАНКОВСКАЯ ГРУППА «ЗЕНИТ»	589 417
17	«ВОЗРОЖДЕНИЕ»	487 415
18	«ГЛОБЭКС»	474 643
19	«НАТИКСИС»	463 211
20	«ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД»	456 529
21	КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)	455 142
22	ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК	381 334
23	«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»	368 671
24	«АВАНГАРД»	344 303
25	«ТРАСТ»	317 293
26	ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК	282 328
27	МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	268 771
28	«ПЕТРОКОММЕРЦ»	247 671
29	«СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ»	221 617
30	ИНТЕРПРОМБАНК	202 93