Архивная публикация 2005 года: "Намотало на колеса"

Несмотря на все предостережения экспертов об опасности кризиса невозвратов, бум частного кредитования продолжается. В том числе все большую популярность приобретают автокредиты: они интересны и банкам, и клиентам. Год назад количество банков, выдающих автокредиты, не превышало сотни, сейчас эту услугу предоставляет почти каждый банк, кредитующий физлиц. Риски здесь не слишком велики, так как залогом служит приобретаемый автомобиль, а портфель автокредитов — неплохое обеспечение при привлечении финансирования от западных инвесторов. Недавно банк «Союз» выпустил еврооблигации на $50 млн., секьюритизировав свой портфель автокредитов, а Международная финансовая корпорация (IFC) предоставила кредит на $84 млн. Промэкбанку (связан с компанией «Русфинанс» и группой Societe General) для финансирования потребительского и автокредитования в регионах. Крайне заинтересованы в стимулировании продаж своих авто и производители: учрежденный АвтоВАЗом банк «Автомобильный банкирский дом» постепенно поднимается в рейтингах, заняв к 1 августа текущего года 27-е место по объему кредитов физлицам (2,88 млрд. рублей). По прогнозам менеджеров завода, 40% автомобилей Lada в 2005 году будет продано в кредит. Если в прошлом году ставки активно снижались, а хитом были беспроцентные кредиты, то сейчас банки делают акцент на уменьшении или полном отказе от первоначальных взносов и разнообразии кредитных программ, в том числе за счет экспресс-кредитов.

Программа партии

Количество покупок машин в кредит зависит от стоимости авто. В салонах, торгующих дешевыми автомобилями российского и корейского производства стоимостью от $6 тыс. до $18 тыс., в кредит оформляется 50—90% сделок. Автомобили в диапазоне от $18 тыс. до $25 тыс. приобретают с помощью банков примерно 30—40% граждан. Как ни странно, дорогие модели — свыше $40 тыс. — на заемные деньги покупают совсем немного клиентов. Причины в том, что такие покупатели обычно не нуждаются в кредитной поддержке либо не стремятся предоставлять официальную справку о доходах, требуемую банками при крупных займах. «В основном в кредит покупаются новые корейские и японские автомобили. Среди подержанных много моделей европейского и американского производства», — рассказал вице-президент ТрансКредитБанка Андрей Купцов.

В зависимости от того, какой автомобиль выбрал покупатель — новый или подержанный, отечественный или иностранный, — ему будет предложена своя программа кредита. При этом кредитный менеджер может учесть и специфические пожелания клиента, например не подавать официальную справку с места работы, подтверждающую доход. Большой выбор иногда может запутать и отпугнуть клиента — сегодня в крупных салонах одновременно представлены 5—15 банков, жаждущих заполучить нового клиента. И у каждого — несколько кредитных предложений. Впрочем, автосалон не единственное место, где можно оформить автокредит. Можно и в банке. «Относительно недорогие автомобили, находящиеся в ценовом диапазоне от $10 тыс. до $18 тыс., все чаще приобретаются путем экспресс-кредитования, организованного банками непосредственно через автосалон, а автомобили из средней и высокой ценовых групп в основном приобретаются с использованием классического кредита, который предоставляется через офис банка», — рассказал Андрей Купцов.

Не плати и получи

Топовые программы прошлого года — так называемые беспроцентные кредиты — сегодня есть уже у многих банков. При этом появляется все больше разновидностей таких займов — кредитов под ставки ниже рыночных. В начале осени банк «Сосьете Женераль Восток» совместно с компанией Audi предложил специальную ставку по кредиту для моделей A3 и A3 Sportback — 5,9%. Программа будет действовать с 14 сентября по 31 декабря 2005 года для автомобилей, проданных в кредит с обратным выкупом (Buy-Back) или по стандартной схеме кредитования со сроком кредита до трех лет. Аналогичные программы с пониженными ставками регулярно запускает Международный Московский банк (ММБ). Например, совместная схема с компанией «Независимость» предусматривает покупку в кредит новых легковых автомобилей Volvo и Land Rover под 5,9% годовых в долларах США независимо от формы подтверждения доходов. Также ММБ совместно с Ford Motor Company кредитует покупку модели Ford Focus всего под 4,9—5,4% годовых в зависимости от формы справки о доходах. На самом деле и при нулевых, и при пониженных ставках в большинстве случаев речь идет о кредите под нормальные рыночные ставки — 9—11% годовых в валюте и 12—15% в рублях. На такие ставки заключается договор, а разницу покрывают автодилеры. Эти затраты они считают оправданными увеличивающимся оборотом, но все-таки стараются компенсировать, закладывая в цену при продаже авто и экономя на скидках покупателям. Так что конечный потребитель в результате получает скорее лишь моральное удовлетворение, чем реальную выгоду.

Между тем особого выбора пока нет. Если кредит действительно обойдется дешевле 9% годовых в валюте или 3/4 ставки рефинансирования ЦБ (сегодня она составляет 13%), то клиенту придется платить налог на материальную выгоду — 35% от разницы. Поэтому вниз ставки по автокредитам идут весьма неохотно — снижается верхняя граница диапазона, но не нижняя. Решаясь приобрести автомобиль и подсчитывая расходы, не стоит забывать еще и о страховке автомобиля — как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год, а также о комиссиях банка за предоставление кредита (от $50 до $200). Ставку в привлечении новых клиентов банки делают на либерализацию условий, снижая требования к набору документов и размеру минимального взноса. Минимальный пакет при экспресс-кредитах включает паспорт и, скажем, копию водительского удостоверения либо другой документ. Правда, при таком виде кредита банк устанавливает более высокие процентные ставки — порядка 17—20% годовых в рублях. В качестве подтверждения доходов во многих случаях годится не только справка с работы по форме 2-НДФЛ, но и аналогичный документ в произвольной форме, а также выписка с личного банковского счета за последние полгода и другие доказательства платежеспособности.

Облегчить путь к колесам за счет снижения суммы первого платежа — еще один способ, активно осваиваемый банками в последнее время. Сложно поверить, что еще совсем недавно речь шла минимум о 30—50% от стоимости автомобиля. «Наибольшей популярностью у клиентов ТрансКредитБанка пользуются программы кредитования на срок до трех лет под 9—10% годовых в валюте с первоначальным взносом от 20% стоимости автомобиля», — рассказал Андрей Купцов. Наглядной тенденцией стали изменения в банке «Авангард», который ранее завлекал клиентов программой с тремя девятками: 9% — первоначальный взнос, 9% — ставка по кредиту и 9% — страховка. Теперь это программа «0-9-9» с нулевым авансом. Кроме того, в банке действуют программы беспроцентной рассрочки на два и три года. «Заемщик получает абсолютно прозрачные ежемесячные платежи — сумма, предоставленная банком, просто делится на количество месяцев рассрочки. Например, при стоимости авто $17 тыс. платеж составит $490 в месяц», — пояснил вице-президент банка «Авангард» Валерий Тараканов.

«В Банке Москвы программа автокредитования «Кредит на все 100» для приобретения нового автомобиля иностранного производства без первоначального взноса работает наиболее активно, что видно по ежемесячным отчетам. Ставка по такому кредиту составляет 11% годовых в валюте или 15,9% годовых в рублях», — рассказал ведущий специалист управления розничного кредитования департамента розничного бизнеса Банка Москвы Николай Коваленко.

День грядущий

Стремление выделиться наводит банкиров на свежие идеи. Весной этого года о желании клиентов почаще менять авто задумался банк «Сосьете Женераль Восток», недавно его инициативу подхватил Московский кредитный. Ноу-хау стала программа Buy-Back — кредит с последующим обратным выкупом машины у владельца, — достаточно популярная в странах Западной Европы и Америки. Суть этого подхода в следующем: клиент вносит 15—50% от стоимости автомобиля, а на оставшуюся часть получает кредит. График платежей составляется так, что не вся сумма кредита с процентами разбивается на равные доли, а лишь ее часть. Остальная часть остается на последний месяц. Например, если кредит берется на год, то максимальный последний платеж по кредиту устанавливается в размере 55% от стоимости авто, на два года — 45%, на три года — 35%. Размер ежемесячного платежа, естественно, заметно ниже, чем при традиционном кредитовании, хотя увеличивается общая сумма начисленных процентов. Это происходит потому, что они начисляются на общую сумму долга, которая в течение срока кредита снижается меньшими темпами.

Затем клиенту предоставляется выбор: он может разом выплатить оставшуюся задолженность, переоформить кредит на новый срок либо сдать автомобиль в автосалон и получить новый кредит на новую машину. При этом стоимость старого автомобиля, за вычетом остатка долга по кредиту, пойдет в зачет стоимости нового. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Программа Buy-Back особенно выгодна дилерам, поскольку как бы привязывает клиента к ним на долгое время. Пока по таким программам работают несколько автосалонов вместе с «Сосьете Женераль Восток», предлагая все модели Audi, Volkswagen и Skoda. Так, для приобретения Volksvagen Polo за $18 тыс. по программе Buy-Back необходимо будет в качестве первоначального взноса внести 15% от стоимости машины ($2700). На оставшуюся сумму оформляется кредит на три года, ежемесячный платеж составит $266. По истечении трех лет клиенту останется заплатить $5828. И тут покупатель либо выплатит эту сумму, либо внесет ее в зачет стоимости нового автомобиля.

Похожую программу в сентябре запустил Московский кредитный банк совместно с автосалоном «Обухов Автоцентр» для автомобилей Volvo. По программе кредитования «Автолизинг» через три года после покупки также можно либо выкупить автомобиль, либо вернуть в автосалон в качестве первоначального взноса для покупки нового. Кредит предоставляется в долларах США сроком до трех лет.

Росту популярности автокредитования способствует возрастающий спрос на автомобили и продолжающаяся массированная экспансия на наш рынок ведущих иностранных автопроизводителей. «Учитывая темпы роста продаж автомобилей на российском рынке в прошлом году, можно смело говорить о том, что бум автокредитования продлится. По прогнозам, в кредит будет продаваться порядка 60—80% автомобилей. Конечно, текущие ежегодные темпы роста рынка не безграничны, но такие темпы сохранятся еще два-три года», — отметила заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина.