Архивная публикация 2009 года: "НЕОЦЕНИМЫЙ ВКЛАД"

В кризис коммерческие банки снова полюбили частных вкладчиков: ведь других источников пополнения средств у кредитных организаций почти не осталось. Еще недавно стены вагонов метро пестрели объявлениями вроде "вклады от 20% годовых". Сегодня глаз цепляет обещания 16-17%, других цифр уже не встретишь. И не только в метро. Самые щедрые проценты, если верить базе Banki.ru, сегодня предлагает банк "Петрокоммерц" - 19,5% годовых в рублях, правда, условия весьма непростые - отдать банку нужно минимум 30 млн рублей и на два года. У остальных банков процент по вкладам составляет 18% годовых и ниже.
Средняя доходность по вкла-дам в рублях у десяти крупнейших банков сегодня равна 14,47% годовых - таковы подсчеты ЦБ РФ, проштудировавшего интернет-сайты кредитных организаций. Еще в начале сентября среднеарифметический показатель равнялся 14,6% годовых, а в июле, когда регулятор начал мониторить десятку банков - лидеров по объему вкладов физлиц, усредненная максимальная ставка находилась на уровне 14,85%.
ЦБ еще летом объявил войну завышенным процентам: в июле банкиров предупредили о необходимости снижения ставок, превышающих 18%. С некоторыми из них были проведены разъяснительные беседы, и, как сообщил первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, кредитные организации, гарантирующие доходность 18-20%, обещали выполнить указание ЦБ.
Логика у регулятора простая: если в пассивах велика доля депозитов со ставкой выше указанной планки, у банка могут возникнуть проблемы, поскольку его процентные расходы должны перекрываться процентными доходами.
В сентябре были озвучены уже другие максимумы - 15-16% годовых. Для расчета предельно допустимой планки ЦБ как раз и следит за изменением ставок у Топ-10. К полученному среднему зна-чению прибавляется 2 процентных пункта, и таким образом устанавливается потолок. То есть сегодня это 14,47% плюс 2 пункта, итого - 16,47% годовых.
"И это только начало регулятивного воздействия на банковские проценты, поскольку правительство всерьез решило понизить стоимость кредитов до 10% годовых", - рассуждает гендиректор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. На пути к этой цели ЦБ РФ в шесть этапов снизил ставку рефинансирования с 13% до 10,5% годовых, надеясь на соответствующее снижение ставок по вкладам. Однако это произошло не во всех банках, а если ставки и были скорректированы, то незначительно.
Большинство банков предпочитает обходить ограничения за счет внедрения вкладов с разрешенными ЦБ процентами, даря взамен возможность их капитализации. "Проценты ежемесячно выплачиваются на счет вклада, тем самым увеличивается основная сумма вклада и сумма дальнейших выплат по процентам", - поясняет Андрей Шелковый, старший вице-президент МБРР. Другие банки зазывают граждан бесплатными пластиковыми картами, бонусами и лотереями. "Важным условием в период нестабильности экономики является возможность частичного расходования средств в течение всего срока действия депозита или же наличие льготных ставок при досрочном изъятии средств", - добавляет Елена Речкалова, управляющий директор блока "Розничный бизнес" банка "ТРАСТ".

МАГИЯ ЦИФР

То, что сегодня банки проводят агрессивную политику по привлечению средств населения, вполне объяснимо. Депозиты физических лиц являются одним из основных источников пополнения пассивов банков, особенно региональных. Конечно, вклады "физиков" были и остаются самым дорогим видом фондирования, но другие источники средств оказались с началом кризиса недоступны.
Еще пару лет назад банки стали отказываться от денег вкладчиков и переходить на более дешевые внутренние и внешние заимствования. В разговорах с журналистами банкиры капризничали: обслуживание населения обходится слишком дорого, нужно нанимать операционистов, выплачивать вкладчикам высокие проценты, а граждане между тем весьма непредсказуемы - могут в любой момент забрать деньги. Посему до кризиса депозитная политика большинства игроков не отличалась щедростью, и ставки по депозитам не превышали 12% годовых. Но как только дороги, ведущие к дру-гим видам заимствований, оказались перекрыты, банкиры вновь полюбили частных вкладчиков.
Население отреагировало на перемену обстановки достаточно быстро. Если с началом кризиса в сентябре-октябре прошлого года наблюдался отток вкладов (тогда граждане еще плохо понимали, что будет с нашей банковской системой), то уже в ноябре произошла стабилизация, в декабре обозначился приток вкладов, который продолжается по сей день. За август вклады населения в российских банках выросли на 1,4%, до 6,7 трлн рублей.
По словам банкиров, ускорить приток средств физлиц в банки помогла смена поведения россиян: доля денежных доходов, направляемых на сбережения, выросла с 8,7% в первом квартале до 17,1% во втором квартале этого года. Причинами тому - невозможность делать покупки на кредитные средства (многие россияне просто вынуждены копить), неустойчивость финансовой ситуации во многих семьях (на черный день пригодится) и вывод денег из других инструментов, например ПИФов. "Население было обеспокоено сохранением средств, а фондовый рынок и другие инструменты оказались очень нестабильны", - поясняет Андрей Мальцев, зампредправления "Нордеа банк".
Конечно, уверенности гражданам добавил и главный защитник интересов вкладчиков - АСВ, которое "платит всегда". Осенью был повышен максимальный размер страхового возмещения по вкладам в случае банкротства банков - до 700 тыс. рублей. "По этому показателю Россия - самая щедрая страна в мире, только 1% вкладчиков не охвачен суммой страхового размещения", - говорит Александр Турбанов, гендиректор АСВ. Это неудивительно, ведь средний размер вклада в России составляет всего 14 тыс. рублей. Но сегодня вклады в банках держат 571 тыс. россиян, и в итоге получается совсем неплохо.

БЕЗ ПРАВА ОТЗЫВА

Средства вкладчиков еще долго будут служить хорошим подспорьем для банкиров. Тем более что прогнозы относительно роста вкладов населения выглядят вполне оптимистично. Изначально АСВ предполагало, что в 2009 году темпы прироста рынка вкладов составят от 14% до 18%. Исходя из этого, на конец года объем депозитов должен был составить около 6700-6950 млрд рублей. Однако эта отметка была достигнута уже в сентябре, и теперь прогноз по темпам прироста пересмотрен до 22-24%.
Конечно, возможны сезонные колебания: обычно в сентябре-октябре рост вкладов замедляется, поскольку многие россияне приезжают из отпуска, где тратят часть своих сбережений. "Но в ноябре-декабре вполне можно ожидать дальнейшего роста объемов депозитов", - говорит Игорь Антонов из ОТП Банка.
Не стоит забывать и о том, что российские законодатели при поддержке ЦБ РФ вновь вернулись к идее внедрения безотзывных вкладов - их нельзя будет изъять раньше положенного договором срока. "Сейчас банкиры не могут полагаться на срочные вклады, ведь при любом эмоциональном потрясении люди могут забрать свои деньги. Если же безотзывные вклады введут, у вкладчиков появится выбор: безотзывный и обычный депозит. По первому банки предложат хорошие проценты, а второй выберут те, кто пока сомневается в финансовой стабильности банков", - говорит Андрей Мальцев.
Однако гарантий того, что проценты по безотзывным вкладам также не попадут под жесткий контроль со стороны ЦБ, нет. А значит, вполне возможно, что россиянам придется выбирать между маленькими и очень маленькими ставками по вкладам.