Архивная публикация 2003 года: "Нет повести печальнее на свете..."
Дожить до конца ипотеки под силу не каждому. Допустим, что пять лет человек выплачивал кредит на квартиру, а на шестой год потерял источник дохода. Что обычно делает банк: забирает жилье за неуплату или ждет, пока дела у заемщика наладятся?Кредит подобен хроническому стихийному бедствию для бюджета семьи. Особенно кредит долгосрочный, ведь за 10 лет с любым может случиться все, что угодно.
Казалось бы, спасение утопающих в долгах -- дело рук самих утопающих. Не можешь платить -- выметайся из квартиры. На практике же подобный печальный исход встречается довольно редко. Выселять заемщика, даже обнищавшего, особенно с детьми, -- дело нудное и не такое уж выгодное. Поэтому банки-кредиторы нередко идут на различные уступки в случае, если внезапно потерявший платежеспособность клиент кажется им не совсем безнадежным.
Сколько точно клиентов по ходу пьесы выбывает из игры, неизвестно. Представители столичных банков говорят, что за всю историю ипотеки в каждом банке были всего одна-две истории с печальным концом. В остальных же случаях кредитору и заемщику удавалось договориться.
По мнению члена правления Райффайзенбанка Александра Колошенко, кредитор заинтересован в том, чтобы клиент полностью и добровольно расплатился по своим обязательствам, даже если для этого придется пересмотреть график платежей.
Вот несколько реальных историй (названия банков по их собственной просьбе мы не приводим).
История первая. Три тещи на Плющихе
Иногда случается так, что клиент сам, совершенно добровольно не хочет больше выплачивать заем. Подобная история недавно произошла в одном из российских банков. Весьма состоятельный человек обратился за кредитом на покупку квартиры для матери своей третьей жены. Жилье располагалось в престижном столичном районе -- на Плющихе. И стоило, понятно, немало.
Когда же через пару лет мужчина надумал в очередной раз разводиться, то встал вопрос, кто же будет расплачиваться по кредиту. Понятно, что самой теще номер три, которая была пенсионеркой, такие выплаты оказались не под силу. Но и бывший зять не собирался тратить свои деньги дальше на членов экс-семьи. К слову, двум предыдущим тещам повезло больше: зять успел подарить им квартиры, однако в третий раз подобной щедрости проявлять не стал. Банку ничего не оставалось, как обратиться в суд с просьбой наложить взыскание на квартиру, то есть продать ее.
По мнению директора по маркетингу банка "ДельтаКредит" Виктории Кочетковой, в подобной ситуации это самый правильный выход: продать квартиру и на вырученные средства погасить оставшуюся невыплаченной часть кредита, а на остатки суммы, если получится, купить несостоятельному заемщику жилье меньшей площади.
По словам начальника управления ипотечного кредитования Собинбанка Ольги Манукянц, чаще всего на такой случай у банка есть соглашение с одним или несколькими риэлтерскими агентствами, которые смогут при необходимости предоставить квартиру для отселения проблемного клиента. Понятно, что новая квартира или комната будет отвечать минимальным требованиям к жилплощади.
От себя добавим, что в нашем случае предоставлять "убитую" квартиру не понадобилось: теща-неудачница вынуждена была переехать с Плющихи к своей дочери.
История вторая. Подайте на аренду
За время существования ипотеки в России, а также проблем, связанных с выплатами дани, на рынке прижился еще один, довольно необычный способ работы с временно неплатежеспособными клиентами.
Один человек взял стандартный кредит на 10 лет и купил квартиру в новостройке. И вот на седьмом году выплат у него начались денежные неурядицы. С одной стороны, он имел возможность переселиться к родственникам и сдавать новую квартиру в аренду. С другой стороны, квартира находилась в залоге и никакие сделки с ней (в том числе сдача в аренду) совершать было нельзя.
Так вот, банк-кредитор, учитывая безупречное поведение нашего героя в течение всех предыдущих лет, предложил ему следующую схему: клиент берет у того же банка дополнительный кредит на ремонт квартиры, чтобы иметь возможность ее выгодно сдавать, а получаемыми за аренду средствами расплачивается по займу.
Эта история закончилась благополучно -- кредит в результате оказался полностью погашен.
История третья. Близнецы под проценты
В отдельных случаях банки идут даже на то, чтобы разрешить клиенту существенно уменьшить выплаты по кредиту, хотя это в корне противоречит правилам игры.
Так, одна молодая пара сидела на кредите два года, добросовестно выплачивая ежемесячно $500. На третьем году в семье случилось пополнение в виде девочек-двойняшек, что, понятное дело, сильно ударило по бюджету. Выплачивать кредит в заявленном объеме родители уже не смогли. Банк не стал наказывать заемщиков и предложил следующий выход из положения: в течение года счастливое семейство выплачивает ежемесячно не всю положенную по кредиту сумму, а только проценты по нему.
Маленький ликбез: дело в том, что погашение ипотечного займа строится по принципу так называемого аннуитетного платежа. То есть клиент ежемесячно вносит равные суммы, однако их наполнение в зависимости от срока выплат различно. Так, в первые годы основную часть платежа составляют именно проценты по кредиту (пока сумма кредита большая). Поэтому банк и предложил такой вариант.
Эта история еще не завершена. Но пока молодой паре удается расплачиваться по названной схеме.
В заключение скажем, что бесконечно испытывать терпение банка все-таки не стоит -- слезть с кредита до окончания срока выплат еще не удалось ни одному смертному. Как шутят специалисты по ипотеке, единственный способ это сделать -- убить своего супруга, который, собственно, и брал кредит в банке. В этом случае страховая компания выплатит банку положенную сумму, а квартира останется в ведении родственников заемщика. Единственное "но" в этой схеме -- уголовное дело.
Дожить до конца ипотеки под силу не каждому. Допустим, что пять лет человек выплачивал кредит на квартиру, а на шестой год потерял источник дохода. Что обычно делает банк: забирает жилье за неуплату или ждет, пока дела у заемщика наладятся?Кредит подобен хроническому стихийному бедствию для бюджета семьи. Особенно кредит долгосрочный, ведь за 10 лет с любым может случиться все, что угодно.
Казалось бы, спасение утопающих в долгах -- дело рук самих утопающих. Не можешь платить -- выметайся из квартиры. На практике же подобный печальный исход встречается довольно редко. Выселять заемщика, даже обнищавшего, особенно с детьми, -- дело нудное и не такое уж выгодное. Поэтому банки-кредиторы нередко идут на различные уступки в случае, если внезапно потерявший платежеспособность клиент кажется им не совсем безнадежным.
Сколько точно клиентов по ходу пьесы выбывает из игры, неизвестно. Представители столичных банков говорят, что за всю историю ипотеки в каждом банке были всего одна-две истории с печальным концом. В остальных же случаях кредитору и заемщику удавалось договориться.
По мнению члена правления Райффайзенбанка Александра Колошенко, кредитор заинтересован в том, чтобы клиент полностью и добровольно расплатился по своим обязательствам, даже если для этого придется пересмотреть график платежей.
Вот несколько реальных историй (названия банков по их собственной просьбе мы не приводим).
История первая. Три тещи на Плющихе
Иногда случается так, что клиент сам, совершенно добровольно не хочет больше выплачивать заем. Подобная история недавно произошла в одном из российских банков. Весьма состоятельный человек обратился за кредитом на покупку квартиры для матери своей третьей жены. Жилье располагалось в престижном столичном районе -- на Плющихе. И стоило, понятно, немало.
Когда же через пару лет мужчина надумал в очередной раз разводиться, то встал вопрос, кто же будет расплачиваться по кредиту. Понятно, что самой теще номер три, которая была пенсионеркой, такие выплаты оказались не под силу. Но и бывший зять не собирался тратить свои деньги дальше на членов экс-семьи. К слову, двум предыдущим тещам повезло больше: зять успел подарить им квартиры, однако в третий раз подобной щедрости проявлять не стал. Банку ничего не оставалось, как обратиться в суд с просьбой наложить взыскание на квартиру, то есть продать ее.
По мнению директора по маркетингу банка "ДельтаКредит" Виктории Кочетковой, в подобной ситуации это самый правильный выход: продать квартиру и на вырученные средства погасить оставшуюся невыплаченной часть кредита, а на остатки суммы, если получится, купить несостоятельному заемщику жилье меньшей площади.
По словам начальника управления ипотечного кредитования Собинбанка Ольги Манукянц, чаще всего на такой случай у банка есть соглашение с одним или несколькими риэлтерскими агентствами, которые смогут при необходимости предоставить квартиру для отселения проблемного клиента. Понятно, что новая квартира или комната будет отвечать минимальным требованиям к жилплощади.
От себя добавим, что в нашем случае предоставлять "убитую" квартиру не понадобилось: теща-неудачница вынуждена была переехать с Плющихи к своей дочери.
История вторая. Подайте на аренду
За время существования ипотеки в России, а также проблем, связанных с выплатами дани, на рынке прижился еще один, довольно необычный способ работы с временно неплатежеспособными клиентами.
Один человек взял стандартный кредит на 10 лет и купил квартиру в новостройке. И вот на седьмом году выплат у него начались денежные неурядицы. С одной стороны, он имел возможность переселиться к родственникам и сдавать новую квартиру в аренду. С другой стороны, квартира находилась в залоге и никакие сделки с ней (в том числе сдача в аренду) совершать было нельзя.
Так вот, банк-кредитор, учитывая безупречное поведение нашего героя в течение всех предыдущих лет, предложил ему следующую схему: клиент берет у того же банка дополнительный кредит на ремонт квартиры, чтобы иметь возможность ее выгодно сдавать, а получаемыми за аренду средствами расплачивается по займу.
Эта история закончилась благополучно -- кредит в результате оказался полностью погашен.
История третья. Близнецы под проценты
В отдельных случаях банки идут даже на то, чтобы разрешить клиенту существенно уменьшить выплаты по кредиту, хотя это в корне противоречит правилам игры.
Так, одна молодая пара сидела на кредите два года, добросовестно выплачивая ежемесячно $500. На третьем году в семье случилось пополнение в виде девочек-двойняшек, что, понятное дело, сильно ударило по бюджету. Выплачивать кредит в заявленном объеме родители уже не смогли. Банк не стал наказывать заемщиков и предложил следующий выход из положения: в течение года счастливое семейство выплачивает ежемесячно не всю положенную по кредиту сумму, а только проценты по нему.
Маленький ликбез: дело в том, что погашение ипотечного займа строится по принципу так называемого аннуитетного платежа. То есть клиент ежемесячно вносит равные суммы, однако их наполнение в зависимости от срока выплат различно. Так, в первые годы основную часть платежа составляют именно проценты по кредиту (пока сумма кредита большая). Поэтому банк и предложил такой вариант.
Эта история еще не завершена. Но пока молодой паре удается расплачиваться по названной схеме.
В заключение скажем, что бесконечно испытывать терпение банка все-таки не стоит -- слезть с кредита до окончания срока выплат еще не удалось ни одному смертному. Как шутят специалисты по ипотеке, единственный способ это сделать -- убить своего супруга, который, собственно, и брал кредит в банке. В этом случае страховая компания выплатит банку положенную сумму, а квартира останется в ведении родственников заемщика. Единственное "но" в этой схеме -- уголовное дело.
ИГОРЬ ЛАПИН
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
