Архивная публикация 2001 года: "О странствующих и путешествующих"

На что стоит обращать внимание, заключая договор со страховой компанией, если вы собираетесь отправиться в зарубежное турне или путешествие по России?Страхование непредвиденных медицинских расходов для выезжающих за пределы России хоть и является формально добровольным, но сегодня стало практически обязательным. Во-первых, в ряд государств (к примеру, страны Шенгенского соглашения, США, Канаду) без медицинской страховки въезд закрыт -- посольства просто не выдают визы лицам, не имеющим страхового полиса. Во-вторых, туристические агентства, отправляющие россиян в страны, не ограничивающие въезд на свою территорию незастрахованных туристов (Турция, Кипр, Египет и пр.), сегодня автоматом включают полис одной из страховых компаний в турпакет вместе с авиабилетом. При этом стоимость тура возрастает всего на 1%.

В принципе от страховки можно отказаться, но кому же захочется рисковать сотнями или даже тысячами долларов, которые придется выложить в заграничной клинике в случае травмы или болезни! Ведь даже несложная операция по удалению аппендикса с учетом пребывания в стационаре в США стоит около $5 тысяч.

Может статься, что в предложенной туристической фирмой страховке путешественника не устроит набор услуг или объем ответственности (то есть сумма, в пределах которой будут оплачиваться непредвиденные медицинские расходы). Тогда от нее можно отказаться и самостоятельно подобрать себе полис в одной их известных страховых компаний -- например, в "НАСТА", Промышленно-страховой и Военно-страховой компаниях, Национальной Страховой Группе.

Стандарты -- не по зубам

По стандартному полису обычно оплачиваются медицинские расходы, которые могут возникнуть у путешественника в случае внезапной болезни или травмы. Это оплата приема у врача, лекарств, если необходимо -- транспортировки спецтранспортом в больницу или на родину, а также питания, проживания и лечения в медучреждении и даже вызова врача по телефону. При необходимости будет организована эвакуация детей, оставшихся без присмотра в результате болезни владельца полиса, и репатриация тела в случае смерти застрахованного.

При этом страховкой никогда не покрываются алкогольные и наркотические отравления, ущерб, причиненный здоровью в результате военных действий и народных волнений (даже если случайно попал под обстрел).

Во всех без исключения случаях обращение к врачу за границей по поводу хронического заболевания (ишемии, остеохондроза, диабета, мочекаменной болезни и т.д.) ни один полис для туристов не оплачивает. Но страховщик всегда оплатит снятие острой боли, вызванной хронической болезнью, или действия медиков по спасению жизни застрахованного. Считается, что человек с хроническим заболеванием, отправляясь в поездку, сознательно рискует оказаться на больничной койке. Тем не менее, если у него случается приступ, сервисная компания организует первую медицинскую помощь и, если состояние больного стабилизировалось, обеспечивает его досрочное возвращение домой. Если же пациента не удалось привести в стабильное состояние после приступа, его будут оперировать и лечить.

Все действия сервисная компания согласует со страховщиком, и потому такое лечение проводится за счет страховой компании.

Выбирая полис, полезно обратить внимание, оплачивается ли по нему экстренная стоматологическая помощь. Стоматология финансируется далеко не всегда и, как правило, ограниченно -- в пределах $100 или $200. Этой суммы обычно хватает для снятия острой зубной боли и установки недорогой пломбы.

Крутой платит дважды

Вообще, записанная в полисе страховая сумма, в пределах которой компания возмещает затраты на экстренное лечение за рубежом и транспортировку, может быть любой -- как пожелает путешественник. Но она не должна быть менее $5 тысяч, иначе средств на лечение даже в странах с недорогой медициной (таких как Болгария, Польша, Турция) может просто не хватить.

Как показывает практика, страховое покрытие при визите в страны Балтии должно составлять как минимум $12 тысяч, Юго-Восточной Азии -- $30 тысяч. На такую же сумму обязаны оформлять страховку гости государств Шенгенского соглашения. Еще более дорогая страховка нужна посетителям США и Канады -- $50 тысяч. Этих денег обычно достаточно и на первую медицинскую помощь при заболевании или несчастном случае, и на операцию, и на транспортировку.

Впрочем, пугаться столь значительных сумм не стоит. Ведь платить по договору путешественнику нужно гораздо меньше. При посещении Египта, Турции, Кипра стоимость полиса с покрытием в размере $5--10 тысяч со стандартным набором услуг составляет $0,5--0,7 за день пребывания, стран Западной Европы -- $0,7--1,4 в день при страховом покрытии в $30 тысяч. Страховка на сумму $50 тысяч для США или Канады обходится в $1,5--3 в день.

Чем дольше продлится поездка, тем дешевле окажется страховка в расчете на один день. Для постоянно мигрирующих людей, тех, кто вынужден регулярно, по нескольку раз в год, отправляться в загранпоездки или служебные командировки, страховые компании "НАСТА", ПСК и другие разработали годовые полисы для выезжающих за рубеж. Они действуют на территории всего мира, за исключением места постоянного жительства застрахованного (в одних полисах это страна, в других -- стокилометровая зона вокруг границ населенного пункта). Полисы включают весь спектр услуг, которым пользуются обладатели стандартных страховок для путешественников,-- от оплаты лечения неожиданной болезни до организации экстренной эвакуации на родину или визита родственников к больному. Стоимость таких полисов с объемом покрытия от $30 тысяч до $100 тысяч составляет всего $50--150 в год.

Если в поездке путешественник планирует прыгать с парашютом, нырять с аквалангом, парить на дельтаплане или кататься на горных лыжах, риск травмы для него несравненно выше, чем для людей, ведущих спокойный образ жизни. Поэтому и страховка для любителей экстремальных развлечений будет стоить в 2--3 раза дороже. О своем намерении они должны известить страховщика при покупке полиса. В противном случае страховая компания может отказать в выплате возмещения, если травма будет получена при катании на горных лыжах, прыжках с парашютом и т.п.

По гамбургскому счету

В большинстве случаев страхование здоровья для туристов, к счастью, пустая формальность. Однако случается, что во время отдыха или командировки к услугам врачей прибегать все-таки приходится. Что в таком случае делать?

Заметим, что выписывающая полис страховая компания оказывает перечисленные в нем услуги не самостоятельно, а с помощью специальных международных или национальных сервисных служб (так называемых компаний ассистанса). Они полностью организуют медобслуживание туристов в конкретной стране, направляют их на экстренное лечение, проводят денежные расчеты между медиками и страховой компанией.

Телефонный номер диспетчерской сервисной службы указан в каждом полисе. Диспетчер сообщит, в какое лечебное заведение или к какому доктору нужно отправиться за помощью, или вызовет "скорую помощь". Если вы по собственной инициативе станете искать врача, его услуги, скорее всего, придется оплатить из собственного кармана. Сервисная служба может рекомендовать обратиться к врачу в отеле -- тогда расплачиваться с доктором наличными не придется. Финансовые расчеты проведет сервисный центр за счет страховщика.

В действительности некоторые полисы допускают оплату медицинских услуг непосредственно застрахованными с последующей компенсацией расходов в России. Но только при наличии правильно оформленных счетов за лечение и лекарства. Чтобы сполна получить от страховой компании возмещение, нужно, будучи за границей, получить у лечащего врача счет. Он заполняется на специальном бланке с реквизитами врача, номером его лицензии, личной печатью и подписью. В нем обязательно указываются дата обращения к врачу, имя, дата рождения, страна постоянного проживания пациента. Кроме того, счет должен содержать диагноз, перечень всех выполненных врачом процедур с указанием стоимости каждой из них. Отдельной строкой в документ включаются выданные лекарства. Если препараты приобретались в аптеке, нужно сохранить оригиналы рецептов врача и аптечные чеки с наименованиями и ценами каждого медикамента в отдельности. Только при наличии всех этих документов страховая компания оплатит непредвиденные расходы на лечение за границей.

Местный наркоз

В последнее время все чаще люди обращаются за страховкой не только для поездок за рубеж, но и отправляясь путешествовать по территории России. Стоимость страхования медицинских расходов при поездках по нашей стране заметно ниже, чем в случае загранпоездки. В среднем она обходится в $0,3--0,6 в день. Однако и в России есть виды отдыха, которые требуют очень дорогой страховки. К примеру, страховка для путешественника, отправляющегося на вертолете порыбачить на горном озере, обойдется в $10 за день.

Конечно, по полису обязательного медицинского страхования (ОМС) гражданину России должны оказывать экстренную медицинскую помощь и в столице, и в Урюпинске. Однако качество обслуживания, да и просто наличие бинтов и простейших лекарств в провинциальной лечебнице никто сегодня гарантировать не возьмется. Порой травмированному путешественнику вообще не имеет смысла лечиться в регионе, а лучше вернуться домой, где у него, возможно, имеется полис добровольного медицинского страхования на обслуживание в лучших клиниках.

Поэтому многие страховщики предлагают разъезжающим по России гражданам полисы, включающие только организацию экстренного возвращения из поездки и купирование острой боли. Такая страховка стоит всего $0,1--0,15 в день.

Правила невыезда

Как тщательно ни готовься к поездке, как ни старайся предусмотреть все неожиданности, все равно иногда приходится откладывать или вовсе отменять отъезд. Накануне поездки поднялась температура у ребенка, прорвало трубу в квартире, вызвали в суд. Хуже всего в этой ситуации приходится тем, кто отправляется за рубеж. По договорам с туристическими фирмами отказ от поездки за две недели означает потерю половины отданных за турпутевку денег. Если же вы меняете решение менее чем за 5 дней, деньги пропадут практически полностью.

Между тем страховые компании еще несколько лет назад придумали и предложили путешественникам полисы на случай невозможности совершить запланированную поездку. В последнее время этот продукт стал пользоваться в России повышенным спросом -- отчасти благодаря действиям сотрудников посольств западных стран в Москве, которые отказывают в выдаче виз в самый последний момент (свежий пример -- действия посольства Бельгии, приостановившего на две недели выдачу разрешений на выезд российским гражданам). В результате на сегодняшний день примерно каждый двадцатый житель России, отъезжающий за рубеж, страхуется на случай невыезда. И это несмотря на относительную дороговизну такого страхования. Цена "невыездного" полиса составляет 4--8% стоимости тура.

Полис на случай невозможности совершить поездку оформляется не менее чем за 15--20 дней до выезда. Если вояж сорвется по уважительной с точки зрения страховщиков причине, несостоявшемуся путешественнику компенсируют стоимость тура, авиа- или железнодорожных билетов и даже консульский сбор за визу. Уважительными причинами у страховых компаний считаются смерть или госпитализация застрахованного или его близких родственников (к ним относятся дети, родители, супруг или супруга), участие в судебном разбирательстве во время поездки, повестка в военкомат, пожар в доме, а также отказ в выдаче въездной визы.

Берегите вещи!

Полис на случай невозможности совершить поездку -- не единственный продукт, которым страховые компании советуют дополнять медицинскую страховку. Помимо болезней, человека, отправляющегося за рубеж, могут поджидать и другие неприятности, способные изрядно испортить настроение на весь отпуск. К примеру, пропажа багажа по пути к месту отдыха или личных вещей в стране пребывания.

Авиакомпании-перевозчики лишь частично компенсируют утрату багажа. Считается, что сданные в багажное отделение самолета вещи застрахованы. Если они пропадут или погибнут, авиакомпания выплатит пассажиру компенсацию из расчета $20 за килограмм веса багажа (такова общая практика авиаперевозчиков), что иногда значительно меньше стоимости вещей, которые летят с вами к месту отдыха. А вещи, украденные в отеле, скорее всего, не оплатит никто.

Поэтому страховые компании предлагают путешествующим по России и миру страхование багажа и личных вещей на фиксированную сумму ($1000, $2000 или $5000) от кражи, пропажи, повреждения -- на весь срок поездки или только на время перелетов и переездов. В список застрахованных вещей можно включить одежду, обувь, меха и даже драгоценности, а вот деньги, документы, рукописи -- нет. Правда, такая страховка не выплачивается, если вещи пострадали или пропали по халатности застрахованного -- к примеру, когда сумка или сотовый телефон были брошены на пляже без присмотра.

Если же вещи были украдены из автомобиля или запертого гостиничного номера, нужно сообщить об этом в полицию или администрацию отеля. Пострадавшему должны выдать полицейский протокол либо справку из гостиницы. Они послужат документальным подтверждением пропажи и основанием для выплаты страхового возмещения. Если вещи исчезли во время переезда, страховка будет выплачена после предъявления клиентом справки из службы розыска багажа аэропорта.

За полис страхования багажа и личных вещей приходится платить из расчета $0,4--2 в день в зависимости от страховой суммы.

Таким образом, пожалуй, единственное, от чего пока нельзя застраховаться на время отпуска -- от плохой погоды на курорте. Но, видимо, и это скоро станет возможным -- по крайней мере, на Западе такой вид страховки уже есть. Впрочем, даже там подобную страховку не дают на всю жизнь. А жаль.

Условия страхования непредвиденных медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж

Тарифы по страхованию багажа и личных вещей при выезде за рубеж

Тарифы по страхованию на случай невозможности совершить запланированную поездку

Показатели деятельности страховых компаний по страхованию выезжающих за рубеж (путешественников) в 2000 году

Прочерк -- нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ