Архивная публикация 2004 года: "Ориентировка на местности"

Нынешний год выдался сложным как для розничных банков, так и для их клиентов. Снижение ставок по вкладам и «кризис доверия», отбор в систему страхования и штрафы за досрочное снятие средств — отношения «банк—клиент» прошли серьезную проверку на прочность.

Теперь все надежды возлагаются на запуск системы страхования вкладов и рост доходов населения, которые должны вновь свести пути владельцев сбережений и желающих этими деньгами попользоваться.Одной из самых заметных тенденций уходящего года стал опережающий рост объема рублевых вкладов по сравнению с валютными. Оно и неудивительно, ведь год прошел под знаком укрепления курса рубля по отношению к основному конкуренту — доллару США. По данным Центробанка, к началу октября банки привлекли рублевых депозитов физлиц на 1317,7 млрд. рублей, прирост с начала года — 22,6%. Объем привлеченных вкладов в иностранной валюте вырос за это время всего на 9,7%, до 510,1 млрд. рублей.

Подтверждают тенденцию смены приоритетов и опрошенные «Профилем» банки. Если в начале года соотношение рублевых и валютных вкладов частных клиентов Внешторгбанка находилось на уровне 34% к 66%, то к 1 декабря пропорция существенно изменилась — 48% к 52%. В Славинвестбанке доля рублевых вкладов также выросла — с 42% до 48%. Впрочем, специалисты этого банка отметили и провал до 39% во втором квартале: он был связан с летним «кризисом доверия» и, как следствие, переводом части рублевой массы в евро.

Часть экспертов прогнозирует, что на фоне продолжающего свободное падение доллара доля рублевых вкладов как минимум не будет снижаться. Кроме того, может возрасти доля долгосрочных депозитов в евро за счет уменьшения количества подобных вкладов в долларах. Существует, впрочем, и полярное мнение. Начальник управления маркетинга департамента по работе с частными клиентами Росбанка Дмитрий Бенийчук замечает, что при росте спроса на рулевые вклады уровень долларовых сбережений сохраняет status quo, так как величина процентных ставок компенсирует курсовые потери. Вклады же в евро, по мнению эксперта, имеют тенденцию к снижению, так как постепенно именно эта валюта начинает играть роль «резервной», которую надо всегда иметь под рукой в виде наличности.

Один из активно предлагавшихся в начале года инструментов для тех, кто мечется в выборе валюты сбережений, — мультивалютные вклады — так и не оправдал возлагавшихся на него надежд. Обозначившийся было осторожный интерес к вкладам, сочетающим в себе рубли, доллары и евро, так и не перешел в стадию серьезных к ним отношений. Тому было несколько причин. Мультивалютные вклады оказываются наиболее привлекательными для клиентов при нестабильном курсе рубля относительно доллара и евро. Три первых квартала 2004 года особых встрясок не принесли, и только четвертый превратил долларовые торги в остросюжетный гибрид «Слабого звена» и «Фактора страха». Укрепление рубля поставило мультивалютные вклады в заведомо менее выигрышные условия по сравнению с более доходными рублевыми депозитами. Другой стороной неудачи «мультивалютчиков» стал механизм управления подобными вкладами, который оказался слишком сложным для обычного вкладчика. «Сразу же возникает масса вопросов, — делится с «Профилем» своими сомнениями вице-президент Славинвестбанка Константин Гамаюнов. — Какую часть вклада позволено конвертировать, сколько раз можно проводить конвертацию, по какому курсу она должна осуществляется и т.д. Далеко не все ориентируются в этом вопросе и потому к мультивалютным вкладам пока относятся с осторожностью». Впрочем, по мнению эксперта, на фоне серьезного снижения курса доллара в ближайшее время можно ожидать увеличения интереса к подобным продуктам.

Ставки шагают вниз

Вкладчики, отдавшие приоритет рублевым вкладам, могут радоваться собственной дальновидности — по данным ЦМЭИ «БДО Юникон», с января по ноябрь 2004 года вклады населения в евро обесценились на 3,11%, в долларах — на страшную цифру в 8,43%, а в рублях — всего на 0,69%. Виной всему не только инфляция и курсовая динамика, но и общая для рынка заемных средств тенденция снижения ставок. За прошлый год только Центробанк дважды снизил ставку рефинансирования (с 16% до 13%), потянув за собой и банки. Впрочем, эксперты утверждают, что регулятор, напротив, сам едва успевал следовать за рынком, снижая свою ставку «по факту». Чиновники, кстати, уже говорят о возможности дальнейшего понижения учетной ставки еще на 1 пункт в ближайшее время.

Заметнее всего коррекция сказалась на рублевых вкладах. По данным ЦМЭИ «БДО Юникон» с декабря 2003-го по ноябрь 2004 года средневзвешенная ставка полугодовых вкладов в национальной валюте упала с отметки в 9,61% до 7,19% (данные по 15 лидерам банковской розницы). Проценты же по годовым рублевым вкладам уменьшились за прошлый год с 10,62% до 8,84% (с января по ноябрь падение составило около 0,13%). В то же время ставки по долларовым вкладам практически не изменились, а проценты по депозитам в евро даже незначительно выросли .

По мнению заместителя начальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка Андрея Пленкина, в 2005 году будет происходить плавное, почти незаметное снижение процентных ставок в среднем на 1—1,5% на фоне сокращения темпов инфляции и снижения рисков банковской системы. Свою роль сыграет и окончательно сформирующаяся к тому времени система страхования вкладов. Дальнейшее снижение рублевых ставок прогнозирует и директор департамента розничного бизнеса банка «Петрокоммерц» Вячеслав Авдюков. «Рублевые ставки надежных банков станут постепенно снижаться, ставки по валютным депозитам также могут понизиться, однако изменения по каждой конкретной валюте будут зависеть от ситуации с валютами на мировых рынках, ставок Центральных банков развитых стран и других факторов», — считает специалист. Дмитрий Бенийчук из Росбанка утверждает, что ставки по вкладам в рублях будут стремиться сравняться со ставками по вкладам в валюте, а ставки по вкладам на короткие сроки станут снижаться быстрее ставок на длинные сроки. Кроме того, не избежать и сокращения предложений по «коротким» вкладам.

Банки грезят безотзывом

Во время летнего банковского кризиса особенно нервные вкладчики бросились забирать свои сбережения, невзирая на то, что в случае досрочного отзыва проценты будут начисляться по вкладу «До востребования», а значит, стремиться к нулю. С последствиями «кризиса доверия» и проблемой массового оттока вкладчиков банки решили бороться по-разному. Альфа-банк попытался ввести жесткие репрессивные меры, начав взимать 10-процентный штраф за досрочное снятие вкладов. Однако под давлением общественного мнения и Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) с 1 ноября банк начал возвращать удержанную комиссию, отказавшись, впрочем, выплачивать компенсацию за моральный ущерб и упущенную выгоду. Часть банков пошла по принципиально иному пути, введя так называемую шкалу плавающих ставок. Этот способ исчисления процентов позволяет досрочно закрывать вклады, сохраняя при этом большую часть дохода: чем дольше вклад пролежал в банке, тем значительней окажется прибыль. По мнению экспертов, это позволяет одновременно повысить доверие вкладчиков, удлинить пассивы и увеличить среднюю сумму вклада.

Штрафы для вкладчиков вызывают у большинства опрошенных банкиров негативную реакцию. Однако закон о введении безотзывных вкладов, обсуждаемый сейчас в Госдуме, они поддерживают руками и ногами. «Это скажется на стабильности банковской системы, — считает Вячеслав Авдюков из «Петрокоммерца». — Кроме того, банки смогут предложить клиентам более выгодные условия по депозитам. Законодательство должно предусматривать возможность предложить вкладчикам на выбор несколько различных условий — как с возможностью досрочного отзыва депозита, так и без нее». Если эта инициатива реализуется, банки станут платить по новым видам депозитов более высокие проценты. По прогнозам, уровень процентных ставок по безотзывным вкладам будет примерно соответствовать тому, который сейчас сложился на рынке обычных срочных депозитов. В то же время ставки по традиционным вкладам с введением безотзывных депозитов упадут на 1—2%.

Впрочем, все идет к тому, что рано или поздно вклады потеряют право называться самыми популярными продуктами — все больше граждан понимают очевидную пользу жизни взаймы. По мнению экспертов, сегодня пальму первенства в секторе банковской розницы надлежит отдать кредитным продуктам — ипотеке, потребительскому и автокредитованию, кредитным картам: по общему убеждению, именно на этом рынке сейчас наблюдается бум. В подтверждение этого Андрей Пленкин из Внешторгбанка приводит следующие цифры: «Совокупный объем ссудной задолженности населения в активах российских банков увеличился за январь—октябрь текущего года на 90%, а показатель привлеченных средств физических лиц за аналогичный период — чуть более чем на 20%». При этом появились и новые продукты, использующие так называемые депозитно-кредитные схемы. Например, в Славинвестбанке по некоторым вкладам были отменены льготные проценты в случае досрочного расторжения вклада, а в качестве альтернативы клиентам предложено брать кредит на сумму до 70% размера вклада.

Стоит отметить и рост популярности кредитования с использованием пластиковых карт, особенно это касается мелких кредитов на покрытие «разрыва ликвидности» — так называемый кредит до получки. Из перспективных продуктов специалисты также отмечают расширение объемов и спектра операций по оплате услуг в банкоматах, приобретение через банки паев инвестиционных фондов и доверительное управление денежными средствами. Все большей популярностью пользуются и розничные услуги, основанные на современных технологиях, — операции с банковскими картами, Интернет-банкинг, SMS- и телефонный банкинг. Однако основой всего этого великолепия по-прежнему является традиционный депозит, вокруг которого и строятся хитроумные маркетинговые ловушки банков.