Наверх
15 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Передачи для самых маленьких"

Примерно раз в полгода российское правительство озадачивается вопросом, что делать с малым и средним бизнесом. Одна из главных проблем — недостаточное финансирование этого сектора экономики. Вместо государства эту проблему решают коммерческие банки. Правда, далеко небезвозмездно.То, что основу любой стабильно развивающейся экономики составляет малый и средний бизнес, знает сейчас, наверное, любой школьник. С пубертатного периода усвоена и другая истина: спасение утопающих — дело рук самих утопающих. В противном случае плавать никогда не научишься. Вот по второму принципу и живет «наше все» — малый и средний бизнес.
Впрочем, время от времени государство вспоминает о существовании «малышей». Недавно Госдума приняла в первом чтении поправки в закон о «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ». Нововведения направлены на облегчение доступа субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам банков. Законопроект предлагает разрешить предоставлять кредиты на развитие малого бизнеса в сумме до 300 тыс. рублей в наличной форме. По словам заместителя правления КМБ-банка Сергея Сучкова, который являлся одним из разработчиков программы, трудно проследить целевое использование займа, выданного наличными. С другой стороны, при кредитовании «налом» финансовые и временные издержки как самого банка, так и клиента, снижаются. Так что решение это, скорее, полезное.
Не осталось в долгу и правительство, вслед за Госдумой решившее упростить доступ малых предприятий к финансовым ресурсам. Замысел состоит в том, чтобы предоставить малому бизнесу госгарантии. Но об этом — чуть позже. А пока мы расскажем, где можно взять деньги на развитие малого и среднего бизнеса. И главное — сколько это стоит.
Желание правительства «холить и лелеять малышей» пришлось как нельзя кстати: число «детского населения» российской экономики составляет в настоящее время 23% от общего числа предприятий. В сфере малого и среднего бизнеса задействовано около 18% экономически активного населения страны. А товаров и услуг «малыши», по итогам прошлого года, произвели на общую сумму 1,161 трлн. рублей (6,7% от общего объема произведенных в стране товаров и услуг).
Много это или мало? Судя по декларациям властей о необходимости усиления поддержки этого сектора экономики — мало.
Впрочем, пока правительство вкупе с Думой разрабатывает план стимулирования малого бизнеса, сам этот бизнес учится выживать в условиях «помоги себе сам». Понятно, что самая главная проблема всех малых и средних предприятий — это недостаток финансирования. Где взять деньги? Самый цивилизованный способ — занять средства в банке.
В настоящее время банковские программы, рассчитанные на малый и средний бизнес, можно условно разделить на три вида. Первый — государство, которое поддерживает «малышей» через Российский банк развития, в свою очередь, патронируемый лично премьером Михаилом Касьяновым. Второй — иностранцы. Вариант третий — комбанки.
Как потратить бюджет?

Государственный форпост малого и среднего бизнеса — созданный в 1999 году Российский банк развития, приоритетом деятельности которого является финансирование инфраструктурных проектов, развитие малого и среднего бизнеса. Напрямую с предприятиями РБР не работает, предпочитая переадресовывать их своим банкам-контрагентам (всего их у банка 27). С начала нынешнего года РБР выдал кредитов малым предприятиям на сумму около 300 млн. рублей из собственных средств.
Кому в итоге попадают государственные деньги? В основном это предприятия с численностью работающих 50—70 человек. Что касается отраслевой направленности, то здесь в приоритете строительство, легкая промышленность, полиграфия, медицина, электроника. Программа РБР предусматривает долгосрочное кредитование (на срок до 6 лет). Максимальный размер займа — 6 млн. рублей.
В отличие от коммерческих банков (о них речь пойдет ниже) для РБР и его контрагентов доходность бизнеса — не главное. Главное — освоить выделенные государством деньги. Впрочем, нести убытки госбанк тоже не намерен — годовые ставки по выдаваемым с его помощью рублевым кредитам составляют 20—22%. Это далеко не самые низкие ставки на рынке (подробнее см. таблицу).
Такой расклад существовал до минувшей недели, когда правительство справедливо посчитало, что собственных средств РБР недостаточно, чтобы поставить на ноги наш малый и средний бизнес. Для этого из бюджета-2004 было решено выделить 3 млрд. рублей. Часть из них будет использована непосредственно для прямого кредитования малого бизнеса, а остальное — для предоставления гарантий по кредитам.
Но каким образом будут распределяться эти средства и все ли регионы окажутся в сфере внимания РБР, который выбран уполномоченным банком по этой программе, пока не ясно. (Правительство решило, что ясно это станет после 1 декабря.)
Зато очевидно другое: принцип «государственное — значит дешевое» при реализации этой программы соблюдаться не будет. Как стало известно «Профилю», РБР и по правительственной программе начнет кредитовать «малышей» под те же 20—22% годовых. И это первый минус.
Минус второй: 3 млрд. рублей — это немного даже для малого бизнеса. Однако не избалованный госвниманием малый и средний бизнес рад и такой подачке. Поэтому во всех своих официальных выступлениях «малыши» почтительно благодарят государство за оказанную поддержку.
Впрочем, не деньгами одними жив российский малый бизнес. По словам президента общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Сергея Борисова, задача малого и среднего бизнеса — заниматься только производством. А государство должно помочь «малышам» попасть на выставки по какой-то льготной госпрограмме или дать информацию о конкуренции. Сейчас существуют отдельные центры, которые оказывают помощь малым предприятиям, но о них мало кто знает. По некоторым оценкам, такого рода государственной помощью воспользовалось лишь 5—7% предприятий. Важно владеть хотя бы минимальной информацией (к примеру: в этом районе не стоит выращивать картошку — здесь плохие урожаи, поэтому нужно выращивать редиску и т.д.). Именно такую поддержку и могло бы оказать государство для развития малого бизнеса.
Впрочем, пока речь идет только о деньгах, причем не слишком больших.
Помощь не приходит одна

Тут самое время рассказать о том, кто финансировал малый и средний бизнес, пока о его существовании не вспомнило государство.
Как это ни обидно и ни прискорбно, проблемой малого и среднего бизнеса до последнего времени в России интересовались в основном иностранцы. Если называть вещи своими именами, то в качестве спасителей отечества выступал и выступает Европейский банк реконструкции и развития, а также Инвестиционный фонд «США—Россия».
Через свои уполномоченные банки ЕБРР с начала своей работы в России, то есть с 1994 года, успел раздать кредитов на общую сумму в $1,3 млрд. В чести у иностранцев — торговые предприятия и мелкое производство. ЕБРР работает через такие банки, как Сбербанк, Челиндбанк, КМБ и т.д. (подробнее см. интервью главы фонда поддержки малого бизнеса при ЕБРР Брайана Нильсена).
Как сообщили «Профилю» в КМБ-банке (100-процентная «дочка» ЕБРР), получить у них заем может практически любой представитель малого бизнеса: от пенсионерки, торгующей на рынке носками или овощами, до крупного издательского дома. В основном деньги малым предприятиям требуются на пополнение оборотных средств и на расширение бизнеса. При этом речь идет обычно о небольших суммах — до $10 тыс.
Тем не менее банк выставляет довольно серьезные требования к заемщикам: помимо действующего и прибыльного бизнеса у обратившегося за кредитом должно быть поручительство третьих лиц; кроме того, на сумму кредита нужно предоставить залог (в расчет принимается имущество, недвижимость, товары в обороте и т.д.). В общем, все как у взрослых: кредит дадут только в том случае, если удастся доказать, что деньги (залог?) у вас есть.
Теперь что касается сроков и ставок. Обычно можно получить заем на 2—3 года под 12% годовых в валюте или под 24% годовых в рублях (среднерыночные ставки).
Другую иностранную программу по поддержке малого и среднего бизнеса предлагает Инвестиционный фонд «США—Россия». С ним сотрудничают такие банки, как БИН-банк, Пробизнесбанк и т.д.
По своей сути программа очень напоминает то, что делает ЕБРР. Разница в условиях и сроках получения работы. Например, предприятие, желающее получить кредит, должно проработать на рынке не менее трех лет (у ЕБРР — от трех месяцев). Кроме того, фонд «США—Россия» выдает займы на короткий срок — всего на полгода, а вот ставки по кредитам почти на «уровне» — 15—20% годовых в валюте и 18—25% годовых в рублях.
Впрочем, одним кредитованием банки не ограничиваются, предлагая своим маленьким клиентам практически тот же набор услуг, что и крупным предприятиям. Поэтому схема «деньги в обмен на финансовые потоки» здесь тоже существует. Сами банкиры, как российские, так и иностранные, признаются, что программы по малому и среднему бизнесу сродни рознице: большое количество клиентов, необходимость создания массовых продуктов, которые можно поставить на поток. Поэтому, в принципе, работа с «малышней» обходится банкам довольно дорого.
Тем не менее многие российские банки идут на риск и активно развивают это направление сами, без помощи государства и иностранцев. Дело в том, что рентабельность малых предприятий значительно выше, чем у крупных предприятий (если, конечно, под последними не понимать экспортеров).
Например, Импэксбанк предлагает собственную программу работы с малым и средним бизнесом. Получить кредит в размере $50—70 тыс. на 9 месяцев может любое предприятие торговли, сферы услуг или производства. Для этого, впрочем, нужно как минимум год проработать на рынке и внести залог под заем. Ставка по рублевому кредиту — 18% годовых, по валютному — 15% .
По словам опрошенных «Профилем» банкиров, которые занимаются «малышами», конкуренции на этом сегменте рынка пока нет. Спрос на кредитование малого бизнеса значительно превышает предложение. Так что, похоже, скоро в этом секторе банковского бизнеса наступит долгожданный бум.

Условия получения кредита в российских банках для предприятий малого и среднего бизнеса

Название банкаНазвание программыОтрасли экономики, в которых работают предприятия малого и среднего бизнесаСредний размер выдаваемого кредита (руб./$)Цели, на которые предоставляется кредитУсловия предоставления кредитаСрок кредитаСредняя ставка по кредиту(руб./$)
КМБ-БАНКЭкспресс кредитТорговля, услуги, мелкое производствоДо 30 000/до 1000Пополнение оборотных средств, инвестиционные и потребительские целиНаличие действующего бизнеса, поручительствоДо 1 года36%/24%
КМБ-БАНКМикрокредитТорговля, услуги, производствоДо 600 тыс./до 20 тыс.Пополнение оборотных средств, инвестиционные целиНаличие действующего бизнеса, поручительство, залог на всю сумму кредита плюс проценты2—3 года27%/13%
КМБ-БАНКМалый кредитТорговля, услуги, производствоДо 3 млн./до 100 тыс.Пополнение оборотных средств, инвестиционные целиНаличие действующего бизнеса, поручительство, залог на всю сумму кредита плюс проценты2—3 года24%/12%
КМБ-БАНКСредний кредитТорговля, услуги, производствоДо 15 млн./до 500 тыс.Пополнение оборотных средств, инвестиционные целиНаличие действующего бизнеса, поручительство, залог на всю сумму кредита плюс проценты2—3 года21%/12%
КМБ-БАНКИнвестиционный кредитТорговля, услуги, производствоДо 15 млн./до 500 тыс.На инвестиционные целиНаличие действующего бизнеса, поручительство, залог на всю сумму кредита плюс проценты, не менее 50% — залог недвижимостиДо 5 летLibor+8%
ИмпэксбанкКредитование предприятий малого и среднего бизнесаТорговля, мелкое производство, сфера услуг$50—70 тыс.Пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва, модернизация оборудования, расширение производстваСрок работы заемщика — не менее 1 года, залоговое обеспечение,9 месяцев15%
ПробизнесбанкКроме игорного бизнеса, финансовых компаний, табачных и винно-водочных компаний, торговли оружием$50 тыс.Инвестиционные цели, пополнение оборотных средств, импортно-экспортные сделки, покрытие кассовых разрывовЗалоговое обеспечение, поручительствоДо 3 лет11—20%
ОргрэсбанкТорговля, производство, сфера услуг$50—100 тыс.Пополнение оборотных средств, потребительские нуждыЗалоговое обеспечениеДо 1 года15%
БИН-банкUSAIDКроме табачных и винно-водочных компаний5 млн. рублейПополнение оборотных средств, инвестированиеСрок работы — не менее трех лет6 месяцев18—25%

Источник данных: банки, «Профиль».

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА, ТАТЬЯНА КИРИЛЛОВА.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK