Наверх
6 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2009 года: "ПО МАЛЕНЬКОЙ"

Эксперты «Профиля» уверены, что уже скоро рынок кредитования малого и среднего бизнеса вернется на докризисный уровень и станет расти дальше.   Динамика и развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) определяются прежде всего состоянием экономики. Те тенденции, которые наблюдаются сейчас на кредитном рынке, тесно связаны с поведением хозяйствующих субъектов в условиях кризиса. Так, если среднегодовой рост кредитных портфелей банков по сегменту МСБ до кризиса составлял около 50-80% в год, то в прошлом году — всего 35-40%, что объясняется сложной экономической ситуацией в конце 2008 года. В этом году кредитный портфель банков по сегменту МСБ не рос, и только к осени на фоне оживления в реальном секторе появились тенденции к наращиванию объемов кредитования. По оценкам руководителя дирекции продуктов малого бизнеса банка «Уралсиб» Андрея Петрова, прирост кредитных портфелей может составить около 15% до конца 2009 года и около 35% в 2010 году.
   В подтверждение этого исполняющий обязанности ди-ректора управления по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом Сбербанка России Андрей Шоркин приводит свои данные: «Уже во втором полугодии 2009 года нами был зафиксирован рост кредитного портфеля на 2%, а количество заемщиков из числа МСБ составило более 57 тыс., 80% от общего числа заемщиков. В настоящее время доля кредитов МСБ в общем кредитном портфеле банка составляет 11%. Среднемесячный объем кредитования составляет 30 млрд рублей, а количество выданных кредитов — 5132 в месяц».
   С тем, что в следующем году кредитование малого и среднего бизнеса может отыграть утраченные позиции, а при благоприятном стечении обстоятельств даже существенно вырасти, согласен и первый заместитель начальника управления по работе с корпоративными клиентами Пробизнесбанка Александр Гончаров. Он считает, что банки вынесли серьезные уроки из кризиса и в будущем смогут лучше прогнозировать финансовое состояние заемщиков.
   А уроки были действительно непростыми. По словам Андрея Шоркина, экономический кризис привел к возникновению новых рисков при кредитовании малого и среднего бизнеса. Это снижение стоимости и ликвидности обеспечения, падение потребительского спроса на товары и услуги МСБ и как следствие — возникновение проблем с обслуживанием и погашением кредита. Все это и привело к росту просроченной задолженности.
   Реакция банков была быстрой и вполне прогнозируемой. «Требования к заемщикам и обеспечению резко ужесточились, процентные ставки повысились, а сроки кредитования уменьшились, — рассказывает начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка Александра Бугаева. — Некоторые банки сосредоточились на повторном кредитовании клиентов, уже имеющих у них кредитную историю, и практически не кредитовали клиентов «с улицы». Сейчас, по мнению Бугаевой, рынок оправляется от кризиса, и кредиты становятся доступнее. В частности, процентные ставки снижаются (в среднем — на 5-8%) и постепенно приближаются к докризисному уровню.
   Среди основных проблем, мешающих быстрому восстановлению этого направления кредитования, Андрей Шоркин отмечает слабую информированность заемщиков об имеющихся банковских продуктах, программах господдержки, субсидирования и т.п. «Кроме того, можно говорить о том, что у среднестатистического заемщика не всегда имеется четкое понимание технологии и механизма кредитования, а также обязательств, которые возникают в результате получения кредита, — отмечает представитель Сбербанка. — Как результат — несоответствие ожиданий заемщиков и возможностей банка».
   Андрей Петров, в свою очередь, напоминает еще об одном факторе, ограничивающем развитие рынка кредитования, — о «хронических» недостатках малого бизнеса: непрозрачности, отсутствии залога, недостаточности собственного капитала, низком качестве управления и т.п.
   В целом серьезного ухудшения финансового состояния среднего заемщика участники рынка, опрошенные «Профилем», не ощутили. Александра Бугаева, к примеру, объясняет это способностью МСБ в сравнении с крупными клиентами легче перестраиваться в кризисные времена. Это подтверждают и данные исследования организации «ОПОРА России», согласно которому лишь 30% опрошенных компаний оценили свое положение «хуже нормального», а значит, оставшиеся 70%, делает вывод эксперт, это потенциальные клиенты банков.
   Вместе с тем Александра Бугаева обращает внимание на изменение структуры спроса со стороны заемщиков: «Сейчас востребованы краткосрочные рублевые кредиты, так как предприниматели опасаются долгосрочных вложений и предпочитают поддерживать свой бизнес непродолжительным банковским финансированием».
   «Сегодня основная задача, которую должен решить банк для клиента, это помочь компании вернуться на докризисный уровень бизнеса, — продолжает тему Александр Гончаров. — Большинство поставщиков товаров и услуг ужесточили свои требования в части условий отгрузки или оплаты». Именно поэтому, считает эксперт, особым спросом пользуются варианты торгового финансирования МСБ в виде гарантий и аккредитивов, а также среднесрочное кредитование.
   Как рассказал Андрей Шоркин, наибольшей популярностью у клиентов Сбербанка, например, пользуются такие продукты, как финансирование инвестиционных проектов, корпоративное кредитование, овердрафтное кредитование счета клиента и др.
   «Продуктовые линейки банков активно развивались до кризиса, — напоминает Андрей Петров. — Тогда появлялись отдельные продукты, специально предназначенные для удовлетворения тех или иных потребностей клиентов — покупки автомобилей, недвижимости и т.п. Кроме того, в отдельные финансовые продукты выделялись экспресс-кредиты на небольшие суммы с упрощенным анализом заемщика». В настоящее время, отмечает представитель «Уралсиба», многие банки строят свои отношения с МСБ, исходя из тех же принципов. Сам Петров считает, что ключ к дальнейшему развитию продуктовых линеек банков — это более глубокое знание своих клиентов, выпуск узкоспециализированных решений, например для розничной торговли, транспорта и т.д.
   «В любом случае сейчас программы кредитования МСБ представлены на рынке достаточно широко и охватывают большинство основных потребностей малых и средних предпринимателей, — резюмирует Александра Бугаева. — Это и беззалоговое кредитование, и кредитование на различные цели — от пополнения оборотных средств до покупки недвижимости, ссуды под всевозможные формы обеспечения, кратко- и среднесрочное кредитование, овердрафты». Однако среди перечисленных продуктов нет программ кредитования старт-апов (на открытие нового бизнеса) и долгосрочного кредитования, что обусловлено объективными причинами: ведь кредиторы рискуют столкнуться с просроченной задолженностью, да и сами заемщики не всегда уверены в своем будущем и поэтому не готовы к долгосрочным инвестициям в развитие бизнеса.
   {PAGE}

   ЧТО ВЫ ПРЕДЛАГАЕТЕ МАЛОМУ И СРЕДНЕМУ БИЗНЕСУ?
   ЭКСПЕРТЫ
   АНДРЕЙ ПЕТРОВ, руководитель дирекции продуктов малого бизнеса банка «Уралсиб»:
   «Работу с сегментом МСБ по-прежнему считаем нашей стратегической зада-чей. Мы убеждены, что современные технологии и процедуры позволяют сделать эту работу прибыльной для банка и диверсифицировать кредитный портфель. Но дело не только в извлечении выгоды. Мы прекрасно понимаем ту роль, которую играет МСБ в развитии экономики страны, в укреплении социальной стабильности и благосостояния общества в целом. Именно поэтому работа с малым и средним бизнесом для нас — один из ключевых приоритетов. При оценке компаний МСБ основной акцент мы делаем на финансовом анализе бизнеса клиента. При этом мы можем использовать для анализа как официальную, так и управленческую отчетность. Немаловажное значение при работе с такими заемщиками имеет формирование представления о владельцах и руководителях бизнеса, их социальном статусе и имущественном состоянии. Залог по кредиту не является для нас определяющим параметром при принятии решения, хотя его наличие в определенной степени повышает ответственность заемщика и дает некоторые гарантии банку по возврату средств».
   
   АНДРЕЙ ШОРКИН, исполняющий обязанности директора управления по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом Сбербанка России:
   «Мы осуществляем кредитование малого и среднего бизнеса на любые цели и на приемлемых условиях. Кроме того, мы предлагаем особые продукты для МСБ, такие как «Овердрафт», «Проектное финансирование», «Экспресс-лизинг», «Бизнес-авто», «Коммерческая недвижимость» и др. В Сбербанке также действуют и специальные кредитные продукты, разработанные с учетом существующей программы государственной поддержки предпринимательства».
   
   АЛЕКСАНДР ГОНЧАРОВ, первый заместитель начальника управления по работе с корпоративными клиентами Пробизнесбанка:
   «Пробизнесбанк достаточно давно и активно работает в сегменте кредитования МСБ, и это позволило нам занять определенную нишу на рынке. Более того, сегодня мы находимся в активном поиске новых предложений для таких клиентов и полагаем, что нам удастся привлечь их внимание. Основной упор мы делаем на продажу стандартного пакета продуктов при обеспечении высокой скорости обслуживания и сервиса. Наш ориентир — это клиенты МСБ крупных банков, которые могут получить у нас лучший, чем у конкурентов, сервис. Это, в свою очередь, позволит компании почувствовать свою исключительность, а банку создать дополнительную стоимость».
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK