Наверх
11 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2005 года: "Полная ответственность"

Страховать свою ответственность российских предпринимателей приучат постепенно. Сейчас к этому относятся формально или не относятся никак. Изменить ситуацию должны законодательные инициативы, судебные иски и требования кредиторов.   Обязательное страхование в России в ближайшие годы будет развиваться, и в первую очередь за счет появления новых видов страхования ответственности. Один из них уже на подходе. По утверждению депутата Госдумы и президента Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля, подготовка законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» находится на заключительной стадии. Документ не только прошел согласование в двух ключевых ведомствах — МЧС и Ростехнадзоре, — но и получил поддержку правительственной комиссии по законопроектной деятельности. Правда, в экспертном заключении есть некоторые замечания, но они не касаются принципиальных вопросов, таких как перечень подлежащих страхованию предприятий или размеры страховых сумм. По словам Коваля, законопроект успеют доработать до первого чтения в Думе, которое должно состояться в конце октября — начале ноября. Однако принят закон будет, скорее всего, только в следующем году: «Этот документ затрагивает интересы большого количества различных ведомств, — поясняет Коваль. — Поэтому будет много поправок, и нам придется их долго рассматривать». Согласно тексту проекта закон вступает в силу спустя 12 месяцев с момента его опубликования. Таким образом, предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты (ОПО), начнут страховать свою ответственность по новым правилам в 2007 году. Для страховщиков это означает, по сути, создание нового рынка: «По самым смелым оценкам, совокупный объем собираемых взносов может практически достигнуть показателей рынка ОСАГО, — говорит начальник отдела страхования опасных объектов «Ингосстраха» Андрей Тараканов. — Но говорить об этом с уверенностью сейчас нельзя, так как тарифы будет устанавливать правительство». Оценивать финансовые показатели будущего рынка страхования ОПО сложно еще и потому, что неизвестно, как отнесутся к новому закону сами предприятия, эксплуатирующие опасные объекты. С вновь создаваемыми организациями все ясно — без полиса они просто не смогут получить лицензию на осуществление деятельности. А вот работающие компании, возможно, придется заставлять: многим из них эта затея не нравится. Для тех, кто станет саботировать новый закон, предусмотрены меры административного воздействия вплоть до приостановления деятельности предприятия (соответствующие поправки в Административный кодекс вносятся параллельно с законом).

Фиктивная обязаловка
   Сама идея обязательного страхования опасных производств не является для России новой, но вот ее воплощение до сих пор остается довольно неуклюжим. Федеральный закон №116 «О промышленной безопасности», который был принят еще в 1997 году, предписывает предприятиям, эксплуатирующим ОПО, страховать свою ответственность. Однако обязательные виды страхования в России могут вводиться не иначе как путем принятия отдельного закона, а такого закона до сих пор не было. Поэтому страховщики, которые принимают на себя риски, связанные с ОПО, делают это в рамках лицензий на добровольный вид страхования. Впрочем, юридические неувязки на реализацию 116-го закона не повлияли — требуемые полисы имеются почти у всех 80 тыс. предприятий, отнесенных к числу опасных. Проблемы лежат совсем в иных плоскостях. Страхование ОПО во многих случаях является фикцией, поскольку предусмотренные лимиты ответственности по заключаемым договорам явно недостаточны для того, чтобы оплатить возможный ущерб. «Сейчас минимальные страховые суммы устанавливаются в размере от 100 тыс. рублей. Что можно компенсировать за эти деньги?» — задает риторический вопрос гендиректор МСК Юрий Горбатов. Страхование опасных объектов имеет свою особенность: крупные техногенные катастрофы происходят нечасто, поэтому некоторые предприятия годами (или даже десятилетиями, если посмотреть на зарубежный опыт) платят взносы, ни разу за это время не заявляя о страховых случаях. Зато ежели ущерб наносится, его размер, как правило, огромен — одна выплата может съесть весь накопленный страховщиком объем резервов или даже многократно превысить его. Пока не грянул гром, руководители предприятий нередко склонны полагать, что ежегодно возобновляемый полис — пустая трата денег. И поскольку отказаться от него невозможно, ищут способ сэкономить. Этим пользуются небольшие страховые компании, которые, не имея объективных конкурентных преимуществ, находят способ привлечь клиента. Они, во-первых, демпингуют (сейчас тарифы не регулируются законодательно), а во-вторых, предлагают очень существенные откаты (50% и выше) за право заключить договор. О какой-либо реальной защите в таких случаях говорить не приходится: обе стороны рассчитывают только на то, что с застрахованным объектом ничего плохого не произойдет. Естественно, государство в лице того же Ростехнадзора подобное положение не очень-то устраивает: случись что серьезное, предъявить претензии будет некому. В новом законе попытались убить всех зайцев сразу — изменили уровень минимальных страховых сумм (в зависимости от типа объекта они вырастут в 100 и более раз, при этом, правда, тарифы в процентном выражении должны снизиться) и повысили требования к страховщикам. Компании, которым будет позволено заниматься этим видом страхования, должны иметь не менее 1 млрд. рублей собственных средств и получить специальную лицензию. Что касается лимитов, то они не просто вырастут, а будут устанавливаться более осознанно. «Суммы будут определяться, исходя из вероятных последствий предполагаемой чрезвычайной ситуации, — говорит руководитель проекта Центра страхования ответственности РОСНО Дмитрий Мелехин. — Методика, применяемая сейчас, примитивна: учитывается лишь количество опасных объектов и опасных веществ, имеющихся у предприятия, а возможные финансовые последствия аварии в расчет не принимаются. Поэтому в большинстве случаев страховые суммы оказываются заниженными по сравнению с размером ущерба, который может быть причинен в действительности. В то же время бывают случаи, когда предприятие, расположенное на значительном расстоянии от каких-либо других объектов и на котором находится большое количество опасных веществ, вынуждено страховаться на суммы, превышающие размер вероятного ущерба». «Теперь предприятия будут рассматриваться как единый имущественный комплекс и группировка объектов страхования станет более логичной, — добавляет Андрей Тараканов. — Лимиты ответственности будут определяться для каждой группы объектов, исходя из того, какого масштаба ущерб они могут нанести: локального, местного, территориального, регионального или федерального». Изменения коснутся и перечня организаций, обязанных страховать свою ответственность. В соответствии со ст. 1079 Гражданского кодекса под определение «источников повышенной опасности» (ИПО) подпадает гораздо большее количество предприятий, чем перечислено в 116-м законе. Например, к автозаправочным станциям сейчас требования по обязательному страхованию не предъявляются, хотя они, несомненно, относятся к разряду ИПО.

Конец безответственности
   Количество предприятий и предпринимателей, которым придется страховать свою ответственность, будет только увеличиваться, утверждают эксперты. Причем речь идет не только об опасных производствах. Дмитрий Мелехин напоминает, что с 1 января 2007 года в соответствии с принятым законом «Об адвокатуре» станет обязательным страхование ответственности адвокатов. А Юрий Горбатов полагает, что в ближайшие годы могут появиться новые нормативные акты. В частности, речь идет об обязательном страховании ответственности перевозчиков за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и третьим лицам. Помимо этого обязательным может стать страхование экологических рисков, которые связаны с недропользованием, эксплуатацией водных объектов и т.д. Пока все эти планы еще далеки от реализации, страховщики не сидят сложа руки, а пытаются развивать добровольные виды страхования. «Сумма исков к РАО ЕЭС за убытки вследствие энергоаварии в Москве составляет около $70 млн., — говорит руководитель крупной страховой компании. — Свою ответственность они не страховали, видимо, пытались сэкономить на этом. Теперь им придется оплачивать ущерб из чистой прибыли. Я думаю, даже у такой организации, как РАО, $70 млн. прибыли не валяется». Правда, и взносы по страхованию ответственности пока приходится платить из прибыли; это резко снижает привлекательность услуги в глазах потенциальных клиентов. «Рогатка» поставлена специально, чтобы перекрыть лазейки для схем налоговой оптимизации. В обязательных видах никаких проблем с отнесением взносов на себестоимость не будет, а вот в части добровольных за это еще предстоит бороться.

   Даже в условиях неблагоприятного налогового режима страхование ответственности развивается довольно быстрыми темпами, особенно на фоне других видов. По официальным данным Росстата, в 2004 году был отмечен прирост сборов в этом сегменте на уровне 24% по сравнению с 2003 годом. По мнению аналитиков Объединенной финансовой группы (ОФГ), свободный рынок (то есть очищенный от взносов, полученных кэптивными компаниями и по схемам) развивался существенно быстрее — сборы выросли на 76%, достигнув $244 млн. (с учетом кэптивов — $305 млн.).

   По свидетельству Дмитрия Мелехина, растет потребность в страховании ответственности у предприятий малого и среднего бизнеса, оказывающих различные услуги: аудиторские, бухгалтерские, строительные, медицинские и т.д. «Такие компании не располагают большим объемом свободных денежных средств, и, как правило, их активы незначительны. Соответственно, их финансовое состояние может быть легко подорвано в случае причинения значительного вреда третьим лицам и необходимости выплатить компенсацию, — поясняет Мелехин. — В нашей практике есть немало примеров того, как страховка помогает малым предприятиям избежать убытков». Например, клиент РОСНО, оказывавший услуги по установке систем очистки воды в жилых домах, внезапно оказался должен своему заказчику 170 тыс. рублей. В такую сумму был оценен ремонт дома, пострадавшего от залива водой в результате разрыва металлического соединения в водоочистной системе.

   Юрий Горбатов убежден, что настоящий спрос на различные виды страхования ответственности появится по мере того, как правила ведения бизнеса в России будут приближаться к западным. Так, сейчас предприниматели, работающие в пищевом секторе, практически не боятся исков со стороны потребителей, которые травятся некачественными продуктами. Количество отравлений, приводящих к смертельному исходу, исчисляется десятками тысяч случаев в год. Нанесение ущерба здоровью по той же причине происходит гораздо чаще. Но попытки граждан привлечь производителей недоброкачественных продуктов к ответственности через суд до сих пор единичны. «Приходится рассчитывать на развитие законодательства и судопроизводства, а также на рост правовой грамотности населения, — отмечает Горбатов. — Только значительные суммы компенсации причиненного вреда и личная ответственность топ-менеджеров компаний смогут повысить заинтересованность в страховании». Интересно отметить, что работающие на российском рынке компании с участием западного капитала не рассчитывают на несовершенство судебной системы. В большинстве случаев западный инвестор сразу закладывает в смету проекта расходы на страхование, в том числе и ответственности. «Наступят времена, когда предприятие не сможет получить кредит на развитие производства, не застраховав свои основные средства, предпринимательские риски и гражданскую ответственность», — предрекает Юрий Горбатов.






   Дмитрий Боткин, заместитель генерального директора компании «КапиталЪ Страхование»:

   «Ситуация в области охраны окружающей среды в нашей стране далека от благополучной. Объемы инвестиций в природоохранную деятельность снижаются, а основные фонды изнашиваются все больше — как морально, так и физически. Соответственно, аварийность экологически опасных объектов возрастает. Однако на некоторых предприятиях руководство стало осознавать ответственность за ущерб. Мы судим об этом по тому, что многие наши клиенты уже сейчас приобретают страховую защиту с лимитами, которые обеспечивают реальное покрытие от возможных техногенных катастроф. Работая со сложными и емкими рисками, «КапиталЪ Страхование» заключает договоры страхования предприятий-ИПО как на основании стандартных правил, соответствующих нормам ФЗ №116, так и на особых условиях. Среди клиентов по этому виду страхования преобладают крупные корпорации — например, компании, занимающиеся добычей и переработкой нефти, крупные имущественные комплексы и т.д. «КапиталЪ Страхование» также предлагает услуги по страхованию различных видов ответственности, в частности общегражданской ответственности и профессиональной ответственности (медицинских работников, аудиторов, оценщиков, строителей, финансовых институтов)».

   Юрий Горбатов, генеральный директор Московской страховой компании:

   «У наших клиентов наибольшим спросом пользуется обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, — этой услугой пользуются, например, ФГУП «Рособоронэкспорт», ОАО «Московская объединенная энергетическая компания», МГУП «Мосводоканал». Случаи, когда компании просят увеличить лимиты, установленные законодательством, достаточно редки. Поскольку отсутствуют действенные меры административного и финансового воздействия на виновных в причинении вреда, то страхование многие воспринимают скорее как дополнительную налоговую нагрузку, а не реальный механизм защиты имущественных интересов организации. Наиболее часто повышают страховые суммы в добровольном порядке компании с иностранным капиталом: в этом случае лимиты оговариваются, исходя из практики страхования в стране регистрации зарубежного участника — например, $1 млн. по каждому случаю причинения вреда».

   Дмитрий Мелехин, руководитель проекта Центра страхования ответственности РОСНО:

   «РОСНО предлагает своим клиентам различные программы страхования ответственности предприятий: общегражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; профессиональной ответственности; ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров (работ, услуг); страхование гражданской ответственности предприятий-ИПО (в том числе обязательное); страхование ответственности за нарушение договора в случаях, предусмотренных законодательством. Среди предприятий-ИПО нашими клиентами являются более 5 тыс. крупных и средних компаний различных отраслей, эксплуатирующих опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения, ядерные установки, радиационные источники и пр. По другим видам ответственности в РОСНО застрахованы организации крупного, среднего и малого бизнеса, специализирующиеся на производстве различных товаров и оказании услуг. Как правило, те компании, которые осознают опасность своей деятельности для окружающих или уже имеют опыт аварий, заключают договора на суммы, значительно превышающие минимальные, установленные законодательством лимиты».

   Андрей Тараканов, начальник отдела страхования опасных объектов «Ингосстраха»:

   «В настоящее время у «Ингосстраха» насчитывается более 2,5 тыс. клиентов, застраховавших гражданскую ответственность предприятий, которые эксплуатируют опасные объекты. Все эти организации имеют лицензии, выданные Ростехнадзором. В нашем портфеле есть также более сотни договоров страхования ответственности предприятий-ИПО, для которых нет требования по обязательному страхованию в соответствии с ФЗ №116. В основном речь идет о компаниях, деятельность которых связана с эксплуатацией АЗС, перевозкой нефтепродуктов, судоремонтом, добычей и разведкой запасов нефти и т.д. Лимиты ответственности по таким договорам устанавливаются по соглашению сторон и зачастую бывают весьма крупными. В том, что касается обязательного страхования, ситуация несколько иная. Клиенты относятся к этому требованию как к еще одному виду налогообложения, необходимому для получения лицензии, и стараются не увеличить, а любыми путями уменьшить лимиты, чтобы поменьше платить за страхование».

   Ирина Алпатова, заместитель руководителя Управления страхования крупных проектов группы «АльфаСтрахование»:

   «Можно застраховать общегражданскую ответственность, ответственность за качество товаров, работ и услуг. Но также застраховать можно и различные виды профессиональной ответственности, ответственность директоров и арбитражных управляющих. Существуют продукты по страхованию ответственности предприятий-ИПО, аэропортов, ответственности за загрязнение окружающей природной среды, страхование при проведении зрелищных мероприятий. Клиентам, и существующим, и потенциальным, можно посоветовать внимательно относиться к условиям страхования и выбирать оптимальную с точки зрения объема покрытия защиту. Если ничего лишнего не застраховано, то и цена за такое страхование будет адекватной. Если же клиент уверен в том, что мелкие убытки он в состоянии оплатить самостоятельно, то снизить стоимость полиса можно за счет введения более высокой франшизы. Однако цена в большинстве случаев отражает качество приобретенной услуги. Выбрав самый дешевый вариант заключения договора, страхователь может испытать разочарование при наступлении убытков — вдруг выясняется, что многое не покрывается».



 

График 1
Структура рынка страхования ответственности* в 2004 году
























СегментОбъем премии ($ млн.)Доля (%)
Свободный рынок24451
Кэптивные компании6113
Финансовые схемы17236

* Без учета автострахования.

Источник: Росстат, «Интерфакс», ОФГ.



 

Таблица 1
Ключевые игроки рынка страхования ответственности* в 2004 году


































КомпанияОбъем премии ($ млн.)Годовой прирост (%)
«Ингосстрах»5441
AIG2090
РОСНО14129
ВСК927
«УралСиб»843

* Без учета автострахования.

Источник: «Интерфакс», ОФГ.



 

Таблица 2
Условия страхования ответственности предприятий




























































































































































































































КомпанияВид страхования ответственности или программаТипичные события, дающие основания для выплаты компенсацииДиапазон страховых суммТариф за 1 год страхования (%)ФраншизаОсобые условия
«КапиталЪ Страхование»Стандартные программы страхования ответственности ОПОТехногенная авария100 тыс./1 млн./7 млн. рублей0,1-0,9
 Расширенное страхование ответственности предприятий-ИПОТехногенная авария$100 тыс.-$5 млн.0,08-0,8от $400
 Страхование ответственности оценщиковВыбор метода оценки$5 тыс.-$1 млн.0,4-1,8От $100
 Страхование ответственности авиаперевозчиковПовреждение, гибель, хищение грузов, багажа пассажиров$30 тыс.-$300 тыс.0,02-1,2От $200Международные оговорки
 Страхование ответственности грузоперевозчикаПовреждение, гибель, хищение грузов$30 тыс.-$2 млн.0,3-1,2От $200
МСКСтрахование ответственности при эксплуатации ОПОПричинение вреда в результате аварии100 тыс./1 млн./7 млн. рублей0,2-0,50-1%Снижение тарифа за счет увеличения франшизы и введения сублимитов
 Страхование ответственности при эксплуатации ГТСПричинение вреда в результате аварии гидротехнического сооружения50 тыс.-1 млн. МРОТ0,1-0,250-1%
 Страхование ответственности за радиационное воздействиеПричинение вреда, вызванного аварийными событиямиСогласно нормативам0,3-0,60-5%
 Страхование гражданской ответственности при транспортировании радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и их отходовПричинение вреда в результате радиационного воздействия0,15-0,30-5%
РОСНОСтрахование ответственности предприятий-ИПОПричинение вреда вследствие аварии100 тыс.-250 млн. рублей0,15-1,5Как правило, не устанавливается
 Страхование профессиональной ответственностиПричинение вреда третьим лицам, которым страхователь оказывает услуги, вследствие непреднамеренных ошибок, небрежности и упущений работников страхователя100 тыс. рублей-$10 млн.0,2-2,53-5% от ущерба, подлежащего возмещению страховщиком, или $1 тыс.-$50 тыс.Возможно установление расширенного срока для предъявления претензии или установление даты ретроактивного действия договора
 Страхование общей гражданской ответственности организацийПричинение вреда третьим лицам при осуществлении страхователем застрахованной деятельности$10 тыс.-$15 млн.0,08-2До $3 тыс.
 Страхование ответственности предприятий за недостатки товаров (работ, услуг)Причинение вреда третьим лицам вследствие недостатков товаров (работ, услуг), производимых (оказываемых) страхователем$10 тыс.-$10 млн.0,2-2До $10 тыс.Возможно установление расширенного срока для предъявления претензии или установление даты ретроактивного действия договора
«АльфаСтрахование»Страхование общегражданской ответственностиЗаливы, пожары, обвал строений$50 тыс.-$10 млн.0,12-0,8$100-$50 тыс.
 Страхование профессиональной ответственностиСовершение профессиональных ошибок$30 тыс.-$25 млн.0,25-3$100-250 тыс.
 Страхование ответственности за качество товаров, работ, услугПоломки/дефекты товаров$20 тыс.-$25 млн.0,1-2,5$100-25 тыс.
 Страхование ответственности при эксплуатации ОПОАварии, разлив нефти$3 тыс.-$25 млн.0,1-2$100-250 тыс.
«Ренессанс Страхование»Страхование общегражданской ответственностиПричинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при осуществлении застрахованной деятельности$10 тыс.-$500 тыс.0,4-1,51% от суммы ущерба
 Страхование ответственности за качество товаров, работ, услугПричинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие недостатков товара, работы, услуги$10 тыс.-$1 млн.0,8-2,51% от суммы ущерба
 Страхование гражданской ответственности эксплуатантов опасных производственных объектовНанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии100 тыс./1 млн./7 млн. рублей0,25-2
 Страхование ответственности директоров и исполнительных органовОбязанность возместить вред, причиненный третьим лицам в результате действий или бездействия директора при осуществлении им своих обязанностейОт $500 тыс.0,72-31% от суммы ущерба
 Страхование ответственности устроителей зрелищных, спортивно-оздоровительных, спортивных и общественных мероприятийПричинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (посетителей мероприятия), а также имуществу$100 тыс.-$1 млн.1-31% от суммы ущерба
«Ингосстрах»Страхование ответственности эксплуатантов опасных производственных объектовПричинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц либо окружающей среде100 тыс./1 млн./7 млн. рублей0,1-2Нет

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK