Наверх
22 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2001 года: "Помогите на лечение"

«Было бы здоровье, а остальное сами купим» — присказка слегка устаревшая, потому что теперь, при наличии платной медицины, многие пытаются здоровье купить. Успешно или нет — другой вопрос. Но вот сделать покупку менее разорительной можно — приобретя полис добровольного медицинского страхования.Пациент по собственному желанию

Что такое бесплатная медицина, объяснять никому не надо. Практически все, кто с ней сталкивался, реагируют предельно однообразно: не дай Бог.
При этом услуги качественной платной медицины стоят дорого. Но возможность сократить расходы на профилактику и лечение тем не менее есть — это заключение договора добровольного медицинского страхования (ДМС).
В последнее время этот вид страхования становится все более популярным: доходы страховых компаний на ниве ДМС в минувшем году составили примерно $110 млн. — около 2% объема всего российского страхового рынка.
Главный принцип медстраха прост: мы, приобретая медицинский полис, платим страховой компании, а при обращении к врачу она расплачивается с медиками вместо нас. Если за период действия страховки — а это может длиться и год, и несколько месяцев — владелец полиса ни разу не обратится к врачу, уплаченные за полис деньги ему не возвращаются.
Получив полис, застрахованный имеет право в течение всего срока страхования пользоваться услугами одного или нескольких перечисленных в нем платных медучреждений в пределах фиксированной суммы. Обычно она значительно выше уплаченного за полис взноса. Иной раз, привлекая клиентов, страховщики предлагают им приобрести полисы с неограниченным покрытием — лечитесь хоть на миллион. На самом деле это всего лишь маркетинговый трюк. Они точно знают, что никакому клиенту не удастся «налечиться» в поликлинике на сумму свыше $50 тыс., а в стационаре — $100 тыс. Так что приобретение полиса на сумму более чем $100—150 тыс. не имеет смысла (к тому же оплату врачевания некоторых самых тяжелых — а соответственно и дорогих в излечении — болезней клиентов не берет на себя ни одна страховая компания — список таких заболеваний приведен ниже).
Полис ДМС избавляет больного от необходимости самостоятельного поиска нужного врача-специалиста. Этим занимается страховая компания, которая имеет обширную информацию о рынке медицинских услуг, их качестве, наличии в медучреждениях лечебного и диагностического оборудования и специалистов нужной квалификации. Врач страховой компании скажет застрахованному, куда лучше обратиться, если беспокоит желудок или необходимо сложное обследование сосудов мозга.
Кроме того, страховщики контролируют качество оказываемых медуслуг, постоянно проводя с помощью собственных врачей-специалистов их медэкспертизу, а также оценивают, насколько правомерно клиенту прописали ту или иную процедуру.
Тут, конечно, читателю самое время скривиться в сомнительной усмешке: мол, верим-верим, контролируют страховщики медиков, как же! Но усмешка здесь неуместна. Ведь чем реже клиент будет обращаться к услугам врачей (а это — одно из следствий качественного лечения), тем меньше расходы и, соответственно, выше доходы страховых компаний.
Медики, в свою очередь, отлично понимают, что страховая компания не станет оплачивать лишние анализы, рентгены, томографии, и потому назначают пациентам только то, что действительно необходимо. Что греха таить: оставаясь один на один с врачами коммерческого медучреждения, пациент не гарантирован от «раскрутки» — к примеру, человеку без полиса, готовому платить за лечение, в случае частых приступов головной боли медики могут прописать не только томографию, но и рентген конечностей…
Ускоренная помощь

Все страховые компании конструируют свои продукты по ДМС из нескольких базовых «кирпичиков»: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарное лечение, услуги «скорой помощи». Все эти виды услуг можно включить в договор как вместе, так и по отдельности.
В договор страхования по желанию клиента могут также включаться вызов врача на дом, вызов коммерческой «скорой помощи», стоматологическая помощь в специализированных центрах, углубленная диспансеризация застрахованного и т.д.
Собственно, от набора оплачиваемых по полису ДМС услуг и прейскуранта выбранной поликлиники или стационара зависит его стоимость.
Самые дешевые полисы «прикрепления» на обслуживание к одной из поликлиник (как правило, ведомственных — см. таблицу) стоят $80—160 в год. Такой полис дает право в течение года посещать врача-терапевта в данной поликлинике, а по его назначению — специалистов, делать анализы, рентген и т.д.
Годовой полис на амбулаторно-поликлиническое обслуживание, по которому также оплачивается лечение зубов и вызов «негосударственной» «скорой помощи» будет стоить — в зависимости от типа медучреждения — $150—900. Кстати, услугу по вызову «скорой» можно оплатить и отдельно — стоит это $50—100 в год. Бригады коммерческих служб «скорой помощи», в отличие от «государственных» коллег, прибывают к пациенту в течение 10—30 минут. Кроме того, они не испытывают дефицита в кадрах — бригады полностью укомплектованы врачами и санитарами. «Альтернативные» медики пользуются хорошо оборудованным автотранспортом, не испытывают дефицита в медикаментах и лекарствах.
Полис стационарного лечения также можно приобрести отдельно, его цена составляет от $350 до $1500 в год. Все зависит от качества выбранного стационара и условий страхования: по полису могут оплачиваться сложные хирургические вмешательства, скажем аортокоронарное шунтирование, а могут и нет.
Владельцы самых дорогих полисов ($1000—3000 в год) обычно имеют возможность посещать любое из приложенного к договору страхования списка медучреждение, будь то поликлиники или госпиталь; лечить зубы (речь идет именно о лечении, а не о протезировании) в самых дорогих стоматологических клиниках, таких как «Мастер-Дент», «Дента-Вита» и т.д. А в некоторых случаях, когда необходимое лечение в наших клиниках не предоставляется, лечиться за рубежом.
Истории болезни

Перед заключением страхового договора страхуемый обычно заполняет подробную анкету, включающую перечень ранее выявленных у клиента заболеваний. Если впоследствии окажется, что застрахованный утаил сведения об имеющейся у него болезни, лечение этого недуга оплачено не будет.
В то же время наличие даже очень дорогого полиса не гарантирует оплату лечения застрахованного от любого вновь выявленного заболевания. Все зависит от того, какие заболевания по конкретному полису отнесены к страховым случаям.
В здоровом теле — корпоративный дух

Хотя ДМС получает в последнее время все большее распространение, основными приобретателями полисов по такого рода договорам на сегодня остаются не частные лица, а корпорации, заботящиеся таким образом о своих сотрудниках. Сегодня около 90% полисов ДМС оплачивают работодатели. Очень часто предприятия обеспечивают страховкой и работников, и членов их семей.
Это выгодно не только работнику, но и предприятию: страхуя трудовой коллектив, предприятие получает налоговые льготы. Сегодня страховые взносы по ДМС в пределах 1% от объема реализуемой продукции относятся на себестоимость, а потому с них не взимается налог на прибыль и социальный налог. В результате получается, что предприятию выгоднее купить для работника полис ДМС, чем на ту же сумму повысить зарплату: с «зарплатных» денег предприятию придется уплатить социальный налог (до 35,6%), а работнику — подоходный (13%).
Да и сами страховщики предпочитают коллективного клиента: он и денег приносит больше, и убытков в расчете на одного застрахованного куда меньше, чем при индивидуальном страховании. Ведь один работник обращается к врачу каждый месяц, другой может не воспользоваться полисом вовсе. Страховщики понимают: раз человек сам пришел за страховкой — значит, что-то его беспокоит. Вот и назначают частным лицам страховые тарифы выше, чем коллективным клиентам. При страховании целого коллектива стоимость полиса на 10—30% ниже, чем при страховании индивидуального клиента. Ну а если страхуется коллектив из 1000 человек, скидка может составить 50% и более.
Шаг вперед — два назад?

В последние два-три года ДМС было в России одним из самых динамично развивающихся видов страхования. Ежегодно количество застрахованных по программам ДМС людей удваивалось. Но в будущем году ситуация на этом рынке может в корне измениться. Увы, не в лучшую сторону. Виной всему — изменение налогового законодательства.
Принимая новые правила налогообложения прибыли предприятий (25 главу Налогового кодекса), которые вступят в силу с января будущего года, законодатели хотели сделать как лучше, а получилось как всегда. Снизив налог на прибыль, они заодно несколько изменили систему предусмотренных для предприятий льгот.
В частности, «безналоговая» сумма, в пределах которой предприятие в будущем году сможет страховать сотрудников, будет составлять 3% фонда оплаты труда, а не 1% объема выручки, как сейчас. По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков, в среднем по стране фонд оплаты труда предприятий примерно на порядок меньше объема выручки. Так что теперь под страхование сотрудников можно будет списать втрое меньше средств против нынешнего.
К тому же льгота по налогу на прибыль с будущего года будет применяться только к договорам ДМС сроком не менее года. Краткосрочные же полисы ДМС предприятиям придется либо оплачивать за счет прибыли (что экономически невыгодно), либо вовсе отказаться от них. Кроме того, с 2002 года предприятиям фактически запрещается использовать налоговые льготы при заключении договоров ДМС в пользу родственников работника.
Поэтому клиентам страховых компаний, вероятно, придется либо отказываться от страхования сотрудников, либо урезать содержание приобретаемых программ до «просто поликлиники», без традиционных компонентов полиса — стационарного лечения и стоматологической помощи.
Конечно, работодатель может заплатить за лечение сотрудников напрямую в кассу медицинского учреждения, минуя страховщиков. Но на это работодателям опять-таки придется тратить прибыль, то есть деньги, с которых государство уже взяло налоги.
Известно, что от 80 до 90% дохода крупных ведомственных медучреждений, таких как «Лечебно-диагностический центр МВЭС ЭС», приходится на ДМС. Так что сокращение числа договорников (а их у каждого центра десятки тысяч) и поступлений от страховых компаний может вынудить медиков поднять цены.
Словом, система ДМС, которая, как уже было сказано, держится на корпоративных клиентах, оказалась под ударом. Страховщики ожидают, что в будущем году в результате налоговых новаций сократится число страхователей, а их сборы по ДМС снизятся примерно втрое. Но этого может и не произойти, если до конца года Государственная дума успеет принять инициированные страховщиками изменения к Налоговому кодексу, которые должны восстановить статус-кво — вернуться к «старым» льготам по налогу на прибыль при медицинском страховании сотрудников предприятий либо с 3% до 9% ФОТ увеличить размер средств, направляемых на страхование персонала. Правда, по имеющейся у нас информации, правительство и ряд депутатов Думы возражают против этого, ссылаясь на то, что бюджет 2002 уже сверстан на базе 25 главы Налогового кодекса. Введя изменения в утвержденный порядок налогообложения прибыли, придется корректировать бюджет. Так что ситуация если и будет урегулирована, то лишь к началу 2003 года.
Пока же страховщики ждут Нового года и готовятся уделить больше внимания работе со страхователями «с улицы», несмотря на явную настороженность к этому контингенту. Уже сейчас некоторые компании разрабатывают новые и модернизируют старые продукты для частных клиентов (см. комментарии).
Если и через год страховщикам не удастся склонить законодателей на свою сторону, качественная медицинская страховка еще долго будет оставаться для подавляющего большинства граждан недосягаемым атрибутом сладкой жизни.

Средний размер годового взноса и другие характеристики услуг добровольного медицинского страхования коллективов (в $)

~0102~Наименование страховой компании~0102~Уровень сервиса~0501~Средний размер годового взноса / лимит ответственности на одного сотрудника для коллективов различной численности~0102~Полисом покрывается
До 10 чел.до 25 чел.26—50 чел.51—200 чел.свыше 200 чел.
«Ариадна»Базовый135125—130115—12085—10055—65поликлиника, стоматология, доставка лекарств, врач-куратор, круглосуточная диспетчерская
~Средний330—390290—390200—250180—250Индивидуальнополиклиника, стоматология, доставка лекарств, скорая медицинская помощь, помощь на дому, врач-куратор, круглосуточная диспетчерская
~Люкс17501500ИндивидуальноИндивидуальноИндивидуальнополиклиника, личный врач, внеочередное обследование, скорая медицинская помощь, помощь на дому, стационар-люкс, врач-куратор, круглосуточная диспетчерская
ВСКБазовый100—250/650100—240/650100—230/65090—225/65080—220/650поликлиника, стоматология
~Средний400—600/1500400—600/1500390—580/1500350—550/1500300—500/1500поликлиника, стоматология, «скорая помощь»
~Люкс1000—2500/65001000—2500/6500900—2400/6500850—2300/6500800—2200/6500поликлиника, стоматология, «скорая помощь», стационар
«Ингосстрах»Базовый470—720/150 000370—570 /150 000310—500/150 000280—470/150 000240—420/150 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Средний960—1260/150 000750—1050/150 000655—925/150 000600—850/150 000540—770/150 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар (ЦКБ)
~Люкс1530—3900/150 0001150—3350/150 000980—2950/150 000910—2750/150 000830—2450/150 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар (ЦКБ)
Интеррос-СогласиеБазовыйнет275231185164поликлиника со стоматологией, «скорая помощь»
~Среднийнет304273222222поликлиника со стоматологией, «скорая помощь»
~Люкснет824778646646поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
«Мегарусс»Средний300—770400—450350—400300—350250—300поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Люкс1800—20001650—18001200—1650800—1000700—800поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
«МЕСКО»Базовый250/2500235/2500180/2500150/2500125/2500поликлиника, стационар, вызов врача на дом
~Средний800/5000735/5000627/5000550/5000490/5000поликлиника, стационар, «скорая помощь», стоматологическая клиника
~Люкс1288/79001228/79001123/79001020/7900850/7900поликлиника, стационар, «скорая помощь», стоматологическая клиника
«Национальная Страховая Группа»Базовый120—250/5000150—200/5000130—190/5000100—180/500090—150/5000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Средний220—450/15 000390—500/15 000360—450/15 000300—435/15 000250—400/15 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Люкс450—800/75 000900—1400/75 000850—1350/75 000800—1300/75 000750—1200/75 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
«Нефтеполис»Базовый162—440/1200155—420/1200147—396/1200134—360/1200115—309/1200поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Средний520—890/2500497—851/2500467—800/2500426—729/2500366—627/2500поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Люкс1000—2500/10 000956—2375/10 000899—2250/10 000819—2050/10 000704—1760/10 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
«ПАРИ»Базовый130—300/1500125—260/1300120—240/1200110—220/1100100—210/1050поликлиника, со стоматологией
~Средний420—600/3000410—580/2900390—560/2800370—540/2700350—520/2600поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Люкс800—250/1600780—2000/5500750—1500/5000700—1200/4900680—1000/4850поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар (ЦКБ)
«Прогресс-Гарант»Базовый170—250/9600170—230/9000150—220/8500150—200/8000100—150/6000поликлиника со стоматологией, экстренная госпитализация (ЗИЛ)
~Средний400—500/10 000370—500/10 000350—470/10 000320—450/10 000320—420/10 000поликлиника со стоматологией, альтернативная стоматология, «скорая помощь» экстренная и плановая госпитализация (ЦКБ, ЗИЛ)
~Люкс900—1200/50 000900—1100/50 000800—1050/50 000750—1000/50 000700—950/50 000поликлиника со стоматологией, альтернативная стоматология, «скорая помощь» экстренная и плановая госпитализация в палаты повышенной комфортности (ЦКБ, госпиталь «Мединцентра»)
Промышленно-страховая компанияБазовыйНет175—265/не лимитировано150—230/не лимитировано135—205/не лимитировано125—190/не лимитированополиклиника со стоматологией, «скорая помощь»
~СреднийНет335—460/не лимитировано290—395/не лимитировано260—355/не лимитировано240—325/не лимитированополиклиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Люкснет815—1300/не лимитировано725—1275/не лимитировано665—1260/не лимитировано630—1250/не лимитированополиклиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар (ЦКБ)
РОСНОБазовый350—600/100 000250—550/100 000200—400/100 000200—400/100 00080—350/100 000поликлиника со стоматологией, «скорая помощь»
~Средний600—900/150 000550—800/150 000400—800/150 000400—800/150 000400—800/150 000поликлиника со стоматологией, специализированная стоматология, СМП, стационар
~ЛюксСвыше 900Свыше 850Свыше 800Свыше 750Свыше 700поликлиника со стоматологией, специализированная стоматология, СМП, стационар
«Энергогарант»Базовый185—280165—260155—240135—220115—195поликлиника со стоматологией
~Средний460—660430—630410—595380—565350—535поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар
~Люкс800—1500920—1500890—1450790—1395650—1200поликлиника со стоматологией, «скорая помощь», стационар

Стоимость полиса амбулаторного лечения, включающего услуги «скорой помощи», стоматологию (в $)

Название ЛПУ«Ариадна»ВСК«Ингосстрах»«Интеррос-Согласие»«Мегарусс»«МЕСКО»«Национальная Страховая Группа»«Нефтеполис»«ПАРИ»«Прогресс-Гарант»Промышленно-страховая компанияРОСНО«Энергогарант»
Городская поликлиника N220950550414417Нет550670687550530635520685
ЗАО «Лечебный центр»Нет500Нет273Нет500550448Нет500580320Нет
ЗАО «Медси»250820Нет222570Нет420-850524760450820*290455
ЛДЦ МВЭС РФ250500Нет210430Нет350420485400435199280
«Мединвест-М»НетНетНетНетНетНет400586705555530*340315
«Мединцентр» при ГлавУПДК9501200Нет7781200800750784120012001090509825
МЛСО405420792Нет650430460647Нет630655560580
ОАО «Медицина»11001000587760115010001000-140012641115113510105091000
Поликлиника N1 МЦ УДП РФ625670939399Нет690700Нет740685830590690
Поликлиника N2 МЦ УДП РФ675670Нет591670690700690Нет685795865690
Поликлиника Министерства экономики250300Нет231565Нет300550590555695*377210
Поликлиника ФКК «Росконтракт»Нет450793398нет750650520640620690*790440

* Стоимость полиса без услуг службы «скорой помощи».

Стоимость полиса стационарного лечения, включающего хирургию (в $)

Название ЛПУВСК«Интеррос-Согласие»«Мегарусс»«МЕСКО»«Нефтеполис»«ПАРИ»Промышленно-страховая компанияРОСНО
ГКБ N15Нет255Нет400220Нет130295
ГКБ N83200210500Нет220Нет130250
ДКБ N38350НетНетНет250300215210
КБ N12500Нет800600230400215295
КБ N2 ЛДО МЗиМП РФ (Измайлово)НетНетНетНет200НетНет210
КБ УДП РФ (Открытое шоссе)2500356Нет850400615215295
«Мединцентр» при ГлавУПДК1200Нет12001000350615320390
Медсанчасть N1 АМО ЗИЛ700253НетНет250380130210
ЦКББ1100Нет950560350Нет150295
ОБП МЦ УДП РФ (Мичуринский проспект)22003351200900400Нет320360
ЦКБ МЦ УДП РФ (Кунцево)2600356нет900400нет320450

* Стоимость полиса без услуг службы «скорой помощи».

Показатели деятельности страховых компаний по ДМС коллективов и индивидуальных страхователей в I полугодии 2001 г.

КомпанииСобранные взносы по ДМС коллективов (тыс. руб.)Выплаты по ДМС коллективов (тыс. руб.)Число договоров по ДМС коллективовСобранные взносы по ДМС индивидуальных страхователей (тыс. руб.)Выплаты по ДМС индивидуальных страхователей (тыс. руб.)Число договоров по ДМС индивидуальных страхователей
«Ариадна»23 80518 79521031012292390
ВСК42 00031 000780
«Ингосстрах»203 000165 00070075005600400
«Интеррос-Согласие»107 49061 530
«Мегарусс»69221354695
«МЕСКО»5 120378045414133042250
«Национальная Страховая Группа»11 7605 85958
«Нефтеполис»51 78736 969711 598135857
«ПАРИ»45 3708800
«Прогресс-Гарант»146 13254 66327821 95811 76518 645
Промышленно-страховая компания104 11966 350952 8068048348
РОСНО450 000400 000210055 00040 0004500
«Энергогарант»55 90141 2471736188381826 275

* Стоимость полиса без услуг службы «скорой помощи».

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK