Наверх
13 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2008 года: "После бури"

Бум потребкредитования в России остался в прошлом. Доля сектора в кредитных портфелях банков постепенно снижается. Рынок эволюционирует, и от выдачи экспресс-кредитов на покупку бытовой техники банки постепенно переходят на выпуск кредитных карт.

   В конце марта Совет Федерации одобрил поправки в закон о банках и банковской деятельности, согласно которым банки должны предоставлять заемщикам — физическим лицам достоверную информацию о стоимости кредита. Таким образом, законодатели закрепили позицию Центробанка, который еще в середине прошлого года потребовал от кредитных организаций раскрыть эффективные ставки, куда входят все дополнительные платежи и комиссии, которые зачастую многократно увеличивали стоимость обслуживания долга. Однако, несмотря на достаточно жесткую позицию регулятора, банки умудрялись скрыть эффективную процентную ставку за всякого рода дополнительными услугами, к которым, в частности, относилось страхование жизни заемщиков, комиссии за ведение ссудного счета и так далее. «По ряду продуктов у нас есть комиссия, — признает первый заместитель председателя правления Росбанка Владимир Голубков, — но еще задолго до того, как положение №254 ЦБ РФ по раскрытию эффективной ставки было введено в действие, мы начали раскрывать ее в наших договорах. Мы сообщаем как размер первоначального и ежемесячного платежа, так и эффективную ставку». Как и Росбанк, большинство участников рынка последовали «рекомендациям» ЦБ и раскрыли эффективную ставку. Советник председателя правления Русского банка развития Андрей Пономарев считает, что СМИ даже несколько перестарались, освещая эту тему. «То информационное поле, которое формируют СМИ вокруг так называемой скрытой комиссии, негативно влияет на общественное мнение, поскольку создает впечатление, будто у банков существует какая-то скрытая комиссия, информацию о которой получить практически невозможно», — отмечает эксперт. На самом деле это совершенно не так: речь идет о том, что некоторые банки просто не афишировали взимание дополнительных комиссий. Между тем все дополнительные сборы перечислены в стандартном договоре, который сам же клиент и подписывает, но многие его даже не читают. Опрошенные «Профилем» эксперты полагают, что вступление в силу принятых в марте поправок в закон о банках и банковской деятельности не приведет к сколько-нибудь серьезным изменениям на рынке потребкредитования. Точнее, последствия борьбы ЦБ со скрытыми комиссиями уже налицо: по информации Агентства по страхованию вкладов, в 2007 году доля потребительских кредитов в общем объеме предоставленных ссуд сократилась на 6%, а количество полученных кредитных карт — на 5% по сравнению с позапрошлым годом. Эксперты не исключают, что это как раз и стало следствием раскрытия банками эффективной ставки по таким займам. Увидев истинную стоимость кредита, многие клиенты передумали его брать. «В целом борьба ЦБ со скрытыми комиссиями может влиять на снижение доходности от кредитования, — признает управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ» Елена Речкалова. — Однако вместе с этим ужесточение требований ЦБ позволит банкам снизить и свои риски».
   


Долги плохие и хорошие
   Тем временем в условиях мирового финансового кризиса разного рода рисков у банков становится все больше. Напомним, что еще в феврале текущего года глава Сбербанка, а в прошлом министр экономического развития и торговли Герман Греф дал прогноз, что отголоски мирового финансового кризиса российская банковская система ощутит на себе уже во втором квартале этого года. «Мы не исключаем пересмотра тарифов по кредитам в случае изменения конъюнктуры рынка», — заявила Елена Речкалова. «При ухудшении ситуации на зарубежных финансовых рынках не исключено, что в банковском секторе объемы кредитования и далее будут сокращаться, а процентные ставки расти», — добавил начальник управления кредитования граждан СБ Банка Артем Ветюгов. Тем временем в США уже говорят о возможном расширении продуктовой линейки, которую затронут кризисные явления. Так, вслед за ипотекой может обрушиться и рынок автокредитования. Как на это отреагируют иностранные игроки, в том числе и российские банки, предсказать несложно — мы уже видели последствия ипотечного кризиса. Вряд ли новые проблемы из-за океана добавят российскому банковскому сектору оптимизма. Примечательно, что начало нового кризиса иностранные аналитики также прогнозируют на второй квартал текущего года. Правы они или нет, можно будет выяснить уже в самое ближайшее время.
   Кризис в Америке, недостаток ликвидности, удорожание фондирования — все это не может не сказываться на финансовом здоровье отечественных кредитных организаций. Несмотря на то, что большинство из них продолжают утверждать, что все хорошо, проблемы есть у многих: одни откладывают размещение евробондов, другие сокращают объемы ипотечных программ или вовсе отказываются от них, третьи пересматривают подход к оценке кредитоспособности заемщиков. Все это происходит на фоне значительного роста доли плохих долгов. В первую очередь это касается именно экспресс-кредитов. За прошлый год просрочка со стороны физлиц по всей российской банковской системе выросла на 87%, тогда как портфель ссуд увеличился лишь на 55%. К концу 2007 года объем просроченной задолженности только по экспресс-кредитам составил $4,1 млрд (3,3%). «В условиях мирового финансового кризиса нарастание доли просроченной задолженности ряда банков может подтолкнуть российские кредитные организации к ужесточению требований к заемщикам, повышению ставки или вводу дополнительных комиссий в качестве своеобразной платы за риск», — отмечает Артем Ветюгов. Хотя в его банке доля таких кредитов не превышает 0,1% от всего портфеля, и банк не испытывает сложностей с плохими долгами, утверждает эксперт. «НБ «ТРАСТ» постоянно осуществляет контроль над уровнем плохих долгов, и в целом на текущий момент он соответствует предъявляемым регулятором требованиям», — информирует Елена Речкалова.
   


Скоринг по андеррайтингу
   Владимир Голубков из Росбанка рассказал, как в его кредитной организации происходит процесс выдачи потребкредита. На первом этапе проводится андеррайтинг. Он состоит из двух действий — скоринга и авторизации (проверки сведений, полученных от заемщика, — паспорта, регистрации и так далее). На этом этапе по некоторым заемщикам для получения дополнительных данных банк запрашивает информацию из кредитного бюро. Однако проблема заключается в том, что в России у людей практически нет кредитной истории, у нас работает 29 кредитных бюро, но обмен информацией между ними практически не осуществляется. При этом отсутствие кредитных историй очень сильно тормозит именно процесс принятия решений. «Нам достаточно легко узнать о плохих заемщиках, у которых есть невозвраты в других банках, но определить хорошего заемщика, к сожалению,
   пока сложно. И только накопление опыта, расширение базы данных кредитных бюро позволит со временем изменить эту ситуацию», — отмечает Владимир Голубков.
   Основная проблема всех экспресс-кредитов заключается в том, что при недостатке информации о клиентах банки вынуждены перекладывать риски потерь от плохих заемщиков на хороших. На этапе становления системы кредитования это неминуемо, но сейчас положение постепенно меняется. Люди начинают больше разбираться в вопросе получения ссуды в банке, услуги становятся доступнее, а сервис в конкурентной среде — лучше. Соответственно, кто на этом этапе вложился в инфраструктуру — а крупнейшие банки это сделали, — тот и будет выигрывать. Потому что входной билет на этот рынок становится все дороже и дороже. «Либо ты должен ценою огромных убытков накапливать информацию о плохих заемщиках самостоятельно, либо строить инфраструктуру, поскольку процесс кредитования состоит не только из андеррайтинга», — добавляет Владимир Голубков.
   В Росбанке уведомляют клиентов о следующих платежах либо через SMS, либо автоматическим звонком, либо — по некоторым продуктам — голосовым звонком. Для этого банк открыл три колл-центра — в Москве, Красноярске и Владивостоке, которые работают в том числе и с просроченными долгами (до 90 дней). На этом этапе, называемом «софтколлекшн», просрочившему заемщику посылается до шести звонков, до трех SMS, два письма. «Мы не заинтересованы в том, чтобы наш клиент накапливал просрочку, а хотим, чтобы он с нами расплачивался, ведь банк не является торговцем ни машинами, ни квартирами, он не более чем финансовый посредник: берет деньги у тех, кто размещает их на депозитах, и отдает их другим клиентам — заемщикам», — говорит Владимир Голубков.
   На первом этапе банк, как правило, готов идти на реструктуризацию кредитов, но при злостной неуплате кредитная организация в любом случае будет предъявлять претензии. Завершающая стадия общения Росбанка со злостными неплательщиками — через собственную коллекторскую компанию, которая работает на этапе «хардколлекшн», то есть когда просрочка превышает 90 дней. Коллекторы работают как на досудебной, так и на судебной стадии.
   


По семейным обстоятельствам
   На досудебной стадии, как правило, достигается соглашение о погашении кредита за счет залога — автомобиля или другого имущества. В этом заинтересованы все, потому что судебная стадия — это дорогой, длительный процесс как для банка, так и для заемщиков. «Практика показывает, что в первую очередь банк заинтересован в мирном решении вопроса о возврате кредита. И, если речь не идет о характерном мошенничестве, старается идти навстречу клиенту», — поясняет Артем Ветюгов. «Мы допускаем лояльность по отношению к такому заемщику (допустившему просрочку платежа. — «Профиль») в случае аргументированного обоснования причины возникновения непредвиденных финансовых сложностей, — отмечает Андрей Пономарев. — Положительным фактором при рассмотрении такой ситуации является наличие документарного подтверждения причины временной неплатежеспособности». С банком всегда можно договориться, отмечают опрошенные «Профилем» эксперты. Хуже всего — начать бегать от сотрудников кредитной организации; в этом случае клиент однозначно попадет в черный список и в дальнейшем получить кредит будет сложно не только в этом, но и во многих других банках. В перспективе, когда будут объединены базы данных кредитных бюро, человек с плохой кредитной историей столкнется еще с большим количеством проблем вплоть до отказа сотового оператора заключать договор обслуживания по кредитной схеме.
   Основные причины просрочки платежа можно условно разбить на три группы. Первая, так называемая систематическая просрочка, возникает в случае, когда дата основного постоянного дохода наступает после даты планового платежа. Здесь можно посоветовать либо откладывать деньги заранее, с предыдущей зарплаты, либо изначально оговорить удобную дату оплаты. Вторая группа — это форс-мажорная, связанная с наступлением непредвиденных обстоятельств, требующих значительных финансовых затрат. Третья группа просрочек — достаточно распространенная в период отпусков и официальных праздников, когда совершить очередной платеж клиент не может, находясь на отдыхе за границей или за городом. «Учитывая данный фактор, мы стараемся заранее информировать наших клиентов о возможности заблаговременного погашения очередного платежа», — говорит Андрей Пономарев.
   


Эволюция к пластику
   Несмотря на все проблемы, связанные с работой в сегменте потребительского кредитования, это направление останется актуальным и будет интересовать банки в основном как источник формирования базы для последующих продаж уже иных продуктов, полагают опрошенные «Профилем» эксперты. Тем, кто однажды взял кредит на покупку, например, стиральной машины и погасил его в срок, банк будет предлагать все свои новые услуги. Не исключено, что такой клиент будет внесен в список добросовестных
   и банк сможет кое-где сделать скидку на обслуживание или снизить процентную ставку. Конечно, такое чрезмерное внимание со стороны банков не всем приятно, особенно если человек не собирается в ближайшее время брать кредит, а банковский клерк ему методично звонит на мобильный и предлагает то кредитную карту, то ссуду на приобретение автомобиля. Это издержки данного рынка, и с ними нужно смириться, тем более что возрастающая конкуренция вынуждает кредитные организации бороться за каждого хорошего клиента.
   Потребкредитование в форме экспресс-кредитов в торговых центрах как первоначальный способ приобретения клиентской базы будет постепенно вытесняться более сложными и современными инструментами — кредитными картами. Если еще десять лет назад кредитных карт на нашем рынке практически не было как таковых — банки редко разрешали уходить в минус, — то теперь многие ведущие игроки рынка потребкредитования активно продвигают свои программы кредитных карт. Их доля в портфеле банков будет возрастать с одновременным сокращением объемов экспресс-кредитования. По этому пути шли практически все развитые экономики мира, например, в США бум экспресс-кредитования закончился сравнительно недавно — в 80-х годах прошлого века. «За последние годы отечественный рынок потребительского кредитования прошел путь от развивающегося к более зрелому, сформированному рынку», — подтверждает Елена Речкалова. Поэтому вполне логично, что мы, пусть и с некоторым опозданием, но все же повторяем путь, пройденный ранее рынками США и Европы.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK