Наверх
13 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2004 года: "«Последние кровные на банковский вклад не кладут»"

Первые банки, прошедшие отбор в систему страхования вкладов, уже начали использовать этот «знак качества» для привлечения частных клиентов. А оставшиеся за бортом могут спровоцировать очередные волнения на банковском рынке. Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр ТУРБАНОВ в интервью «Профилю» уверяет, что нового кризиса не будет. Хотя возможность привлечения агентством бюджетных средств предусмотрена — на всякий случай. «Профиль»: Александр Владимирович, как вы относитесь к критике по поводу отбора в систему исключительно мелких, незначительных банков?

Александр Турбанов: Ошибочно думать, что положительные заключения о включении в систему страхования вкладов Центробанк принимает только по мелким кредитным организациям. В реестр участников уже включено 342 банка, то есть более 30% подавших ходатайство организаций. Причем в них аккумулировано около 350 млрд. рублей средств физлиц, а это 51,9% обязательств банковской системы по вкладам населения (без учета Сбербанка). Иными словами, в систему принят пока еще только каждый третий-четвертый банк, в то время как объем сосредоточенных в них вкладов — уже больше половины. Причем участниками системы стали уже 60 банков из сотни крупнейших по объему привлеченных депозитов. Думаю, к началу следующего года основной объем вкладов придется на банки—участники ССВ (опять же не считая «Сбера»). Сам Сбербанк, скорее всего, будет внесен в реестр в январе, а до конца марта процесс отбора в систему страхования должен быть закончен.

«П.»: Есть мнение, что закрытие списка может стать причиной нового кризиса — банки, не прошедшие отбор, начнут лопаться…

А.Т.: Те, кто хочет вызвать напряжение в обществе, говорят, что в апреле начнется кризис. Так вот, не начнется! Полагаю, что среди тех банков, которые получат отрицательное заключение по ходатайствам, большинство будут никому не известны. К тому же им будет дан еще один шанс — шестимесячный срок для устранения выявленных ЦБ недостатков. Причем на этот период они не лишаются права привлечения вкладов. И не надо забывать, что у нас на переходный период защищены все вклады без исключения. На банки, не вошедшие в систему страхования, будет распространяться закон о выплатах ЦБ в том же размере, что и для банков, прошедших отбор, — до 100 тыс. рублей. Так что никакой паники на рынке быть не должно.

«П.»: Когда отобранные банки начнут перечислять средства в страховой фонд, из которого будут выплачиваться деньги вкладчикам обанкроченных банков?

А.Т.: Как только банк становится участником системы страхования, все вклады в нем считаются застрахованными — как те, что поступили до его включения в реестр, так и те, что будут поступать после. Включение банка в реестр автоматически обязывает его ежеквартально платить страховые взносы в размере 0,15% от суммы вкладов (всего 0,6% в год). Например, первые банки были приняты в систему 21 сентября — до окончания третьего квартала оставалось 9 дней. Так вот, они перечислили взносы за эти несколько дней. По последним данным, сейчас в фонде уже сосредоточено порядка 3,9 млрд. рублей, пока в основном за счет средств АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций, на базе которого создано АСВ. — «Профиль»).

«П.»: Но, несмотря на значительные отчисления, законом предусмотрена возможность получения агентством бюджетных кредитов. В каких случаях они могут привлекаться?

А.Т.: Если возникает дефицит фонда, агентство может обратиться в правительство, и оно принимает решение в соответствии с установленной Бюджетным кодексом (БК) процедурой. Условия кредитования тоже предусмотрены БК. Но мы пытаемся создать такой механизм действия системы страхования, при котором за бюджетными кредитами обращаться бы не пришлось. Теоретически дефицит может возникнуть при одновременном банкротстве большого количества банков, то есть при системном банковском кризисе.

«П.»: Во что будут вкладываться средства фонда?

А.Т.: Условия размещения свободных средств АСВ и разрешенные финансовые инструменты предусмотрены в законе о страховании вкладов. Это инвестиции в госбумаги, корпоративные ценные бумаги и госбумаги стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). В течение этого года мы размещали средства исключительно в федеральные облигации. Вкладывать в бумаги российских компаний не было возможности — для этого должны были быть разработаны и приняты критерии отбора таких ценных бумаг. К сожалению, по состоянию на декабрь они еще не были установлены. Правительство не так давно определилось с уполномоченным органом, устанавливающим критерии, — им стал Минфин. Впрочем, госбумаги — надежный финансовый инструмент, и полученная доходность нас удовлетворяет — 8% годовых. Что касается вложений в бумаги зарубежных государств, то пока такой необходимости у нас нет.

«П.»: Как вы оцениваете поведение банков, которые прошли отбор и получили «знак качества»? Все опасались, что они, пользуясь временным преимуществом, начнут переманивать клиентов…

А.Т.: Банки ведут себя очень взвешенно. Как только они становятся участниками системы, мы вместе со свидетельством направляем им свои рекомендации, в том числе о том, в каких формах целесообразно информировать клиентов о своем вступлении. Практически все банки, за редчайшим исключением, к этим рекомендациям прислушиваются. Правда, были считаются застрахованными — как те, что поступили до его включения в реестр, так и те, что будут поступать после. Включение банка в реестр автоматически обязывает его ежеквартально платить страховые взносы в размере 0,15% от суммы вкладов (всего 0,6% в год). Например, первые банки были приняты в систему 21 сентября — до окончания третьего квартала оставалось 9 дней. Так вот, они перечислили взносы за эти несколько дней. По последним данным, сейчас в фонде уже сосредоточено порядка 3,9 млрд. рублей, пока в основном за счет средств АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций, на базе которого создано АСВ. — «Профиль»).

«П.»: Но, несмотря на значительные отчисления, законом предусмотрена возможность получения агентством бюджетных кредитов. В каких случаях они могут привлекаться?

А.Т.: Если возникает дефицит фонда, агентство может обратиться в правительство, и оно принимает решение в соответствии с установленной Бюджетным кодексом (БК) процедурой. Условия кредитования тоже предусмотрены БК. Но мы пытаемся создать такой механизм действия системы страхования, при котором за бюджетными кредитами обращаться бы не пришлось. Теоретически дефицит может возникнуть при одновременном банкротстве большого количества банков, то есть при системном банковском кризисе.

«П.»: Во что будут вкладываться средства фонда?

А.Т.: Условия размещения свободных средств АСВ и разрешенные финансовые инструменты предусмотрены в законе о страховании вкладов. Это инвестиции в госбумаги, корпоративные ценные бумаги и госбумаги стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). В течение этого года мы размещали средства исключительно в федеральные облигации. Вкладывать в бумаги российских компаний не было возможности — для этого должны были быть разработаны и приняты критерии отбора таких ценных бумаг. К сожалению, по состоянию на декабрь они еще не были установлены. Правительство не так давно определилось с уполномоченным органом, устанавливающим критерии, — им стал Минфин. Впрочем, госбумаги — надежный финансовый инструмент, и полученная доходность нас удовлетворяет — 8% годовых. Что касается вложений в бумаги зарубежных государств, то пока такой необходимости у нас нет.

«П.»: Как вы оцениваете поведение банков, которые прошли отбор и получили «знак качества»? Все опасались, что они, пользуясь временным преимуществом, начнут переманивать клиентов…

А.Т.: Банки ведут себя очень взвешенно. Как только они становятся участниками системы, мы вместе со свидетельством направляем им свои рекомендации, в том числе о том, в каких формах целесообразно информировать клиентов о своем вступлении. Практически все банки, за редчайшим исключением, к этим рекомендациям прислушиваются. Правда, были банку государство обязано помогать? В идеале нужно выработать критерии отбора организаций, которым может быть оказана поддержка. Возможно, стоит воспользоваться критериями, которые в свое время были зафиксированы в законе о реструктуризации кредитных организаций. Я говорю не о буквальном воспроизведении тех требований, а о принципе — помощь должна оказываться банкам, имеющим социально-экономическое значение для региона или для страны в целом.

Второй вопрос — выбор инструментов финансовой помощи. Кризис этого лета показал, что пока система рефинансирования ЦБ работает слабо. Ее действительно нужно развивать, но если банкиры полагают, что этот инструмент пригоден для финансового оздоровления организации, то это иллюзия. Рефинансирование ЦБ — это достаточно консервативный инструмент поддержки краткосрочной ликвидности, и не более того. Для финансового оздоровления банка требуются более действенные инструменты. Какие — это задачка на будущее. Но ее хорошо бы решить до того, как возникнет кризисная ситуация. Напомню, в 1998 году мы спешно решали: как поддерживать, кого поддерживать, какие применять критерии отбора — все делали на ходу. Но лучше не дожидаться, и пока на рынке спокойно — давайте решать эту задачу.

«П.»: А вы можете выходить с подобными инициативами на ЦБ?

А.Т.: Пока что наша задача — запустить механизм страхования вкладов и отработать процедуру банкротства кредитных организаций. Хотя мы считаем, что действительно зачастую лучше оказать своевременную финансовую помощь банку, чем потом мучиться с его банкротством, которое неминуемо влечет потери для кредиторов. Временная поддержка банка намного дешевле для общества, чем его последующая ликвидация. Но, к сожалению, у нас пока нет целостной системы финансовых мер по поддержке банка, начинающего испытывать трудности. Одним из этих механизмов мог бы стать выкуп проблемных активов государством — его эффективность доказана мировой практикой.

«П.»: Какова ваша оценка перспектив развития рынка банковских услуг в следующем году?

А.Т.: В 2005 году намеченные тенденции будут продолжены. В первую очередь речь идет о снижении рентабельности банковского бизнеса: нужно ожидать сокращения разрыва между кредитными и депозитными процентными ставками и, как следствие, снижения банковской прибыли. Доходность банковских депозитов также будет снижаться.

Но с ростом доходов населения и экономики в целом будет расти депозитная база банков. Этому будет активно способствовать система страхования — думаю, эффект от ее введения будет составлять примерно 30—40% прироста. Так что можно рассчитывать, что в следующем году объем привлеченных вкладов увеличится примерно на 700— 800 млрд. рублей.

«П.»: Хотелось бы знать ваше авторитетное мнение — стоит ли разбивать свои сбережения по банкам, размещая по 100 тыс. рублей в каждом?

А.Т.: Каждый сам выбирает себе инвестиционную политику — все зависит от сумм. Давайте возьмем небедного вкладчика: многие из них возмущаются — неужели нужно раскладывать, допустим, миллион по десяти банкам? Но зачем вам 10 банков, положите деньги в три банка — тем самым вы свои риски во многом уменьшите, несмотря на то, что гарантии подлежит только 100 тыс. рублей. Американские миллионеры не плачутся, что у них защищены только $100 тыс. А диверсификация рисков — это нормальное поведение инвестора.

Второй совет — вкладывайте деньги не только во вклады и не только в банки. Существуют ведь и другие финансовые инструменты. Поймите, система страхования рассчитана на массового вкладчика, не обладающего большими суммами и финансовым образованием. А те граждане, что имеют миллионы, как правило, разбираются в финансах и сами должны принимать решение, куда вкладывать. Если вы взяли деньги и пошли в банк, вы автоматически становитесь частным предпринимателем. Ведь вы кладете деньги под процент, значит, хотите заработать, а поэтому — несете риски. Но не стоит забывать при этом, что чем больший процент обещает банк по вкладу, тем выше бизнес-риск и для банка, и, следовательно, для вас. И последнее золотое правило — помните, последние кровные на банковский вклад не кладут.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK