Архивная публикация 2003 года: "Приговор -- колесование"

Угнали, покорежили, поцарапали, разбили -- череду "приятных" глаголов, связанных с автомобилем, можно продолжить. А можно и прервать -- другим глаголом: застраховал.По данным Международного институт маркетинговых и социальных исследований полис страхования автомобиля от угона или ущерба (автокаско) уже имеют 35% автовладельцев в Москве, 18% -- в Санкт-Петербурге, 10,4% -- в целом по России. И это несмотря на то, что автострахование только в прошлом году подорожало в среднем на 10--20%, а сборы автостраховщиков выросли с 9 млрд. руб. в 2001 году до 15 млрд. руб. в 2002 году и теперь составляют около 12% объема всего рынка добровольного страхования.

Росту популярности автострахования не приходится удивляться. Статистика ГИБДД свидетельствует о ежегодном росте числа дорожно-транспортных происшествий (ДТП) и угонов автомобилей. Страховщики же, которым приходится отвечать рублем за похищенные машины, сетуют на излишне либеральное законодательство в отношении угонщиков автотранспорта, которое, по их мнению, помогло превратить угон машин в один из самых доходных видов криминального бизнеса.

При всем том сегодня вряд ли найдется страховая группа или компания, отказывающаяся страховать машины. Они готовы застраховать ваше авто не только от посягательств автомобильной мафии или того горе-водителя, что подрезал вас на дороге, но и массы других напастей.

По стандартному полису страхования от угона и ущерба (автокаско) традиционно оплачивается как повреждение машины в ДТП, так и последствия взлома, грабежа, пожара, взрыва, стихийных бедствий, нападения вандалов, террористических актов и прочих неприятностей. Исключение составляет лишь обычная поломка некачественных и изношенных деталей и узлов машины. Так что если вы на дороге вдруг потеряете глушитель или в машине потечет масло, чинить ее придется за свой счет независимо от того, есть у вас страховой полис или нет.

Деньги -- на капот

В целом расходы автолюбителя на страхование зависят от суммы, в которую страховая компания оценит машину. При страховании от угона и ущерба максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу при страховом событии (страховая сумма), не должна превышать действительной стоимости машины. Нет ничего проще, чем назначить страховую сумму для нового автомобиля: его цена зафиксирована в счете-справке. С подержанными машинами дело обстоит сложнее -- их оценивают с помощью справочников-каталогов или исходя из системы амортизационных коэффициентов. Расчетная стоимость обязательно уточняется после непосредственного осмотра машины экспертами страховой компании. Поэтому две, на первый взгляд, совершенно одинаковые подержанные машины, скорее всего, будут страховать на разные суммы.

Индивидуален и страховой тариф, то есть процент от страховой суммы, который придется заплатить за страховой полис. Базовый тариф зависит и от марки машины, и от срока ее эксплуатации. Самые популярные полисы автокаско для новых отечественных автомобилей сегодня продают по цене 6--9% от страховой суммы в год. Аналогичные программы для иномарок дороже -- 10--13%.

Окончательная стоимость страховки будет зависеть от индивидуальных особенностей автомобиля: мощности двигателя, технического состояния, а иногда возраста и опыта водителя. Для страховой компании при назначении тарифа также будет иметь значение, страховалась ли машина ранее. И если в предыдущий период страхования возмещение не выплачивалось, любая страховая компания обязательно снизит стоимость вашего полиса на 5--10%.

Наличие в автомобиле современных противоугонных поисковых систем всегда радует страховщиков, поэтому при страховании машин, оборудованных качественной "противоугонкой", они снижают тариф по полису автокаско на 20% и более.

Если стандартная годовая страховка оказалась автовладельцу не по карману, страховая компания, скорее всего, подберет более дешевую программу. К примеру, из страхового покрытия автокаско всегда можно исключить риск угона и страховать машину только от разного рода повреждений. Тогда стоимость страхования снизится примерно на 25--30%.

Другой способ сэкономить на страховании -- ограничить время пользования автомобилем. Для тех, кто выгоняет автомобиль из гаража только ради поездки на дачу, страховщики придумали полисы выходного дня, а также сезонные полисы, которые действуют ежедневно в дачный период -- с апреля по сентябрь. Такие полисы на 30% дешевле круглогодичных.

В некоторых компаниях можно приобрести полисы, которые прекращают действовать после первой выплаты страхового возмещения. Такие программы приобретают за 2/3 стоимости стандартной программы. А вот для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, есть совсем дешевые варианты страхования. Такие продукты обеспечивают защиту на случай кражи или ущерба, возникшего практически по любой причине, кроме ДТП. Стоимость этого полиса составляет лишь 30% от цены стандартного продукта.

Кроме того, у каждого автовладельца остается еще один способ сделать полис дешевле. Ему достаточно отказаться от оплаты страховщиком мелкого ущерба, скажем $100--300, и взять его на себя. При такой франшизе плата за страхование машины станет еще на 10--20% дешевле.

Годовая стоимость страхования новых автомобилей зарубежного производства от угона и ущерба (% от стоимости нового автомобиля)

Годовая стоимость страхования трехлетних автомобилей зарубежного производства от угона и ущерба (% от стоимости подержанного автомобиля)

Годовая стоимость страхования новых отечественных автомобилей от угона и ущерба (% от стоимости нового автомобиля)

Годовая стоимость страхования трехлетних отечественных автомобилей от угона и ущерба (в % от стоимости подержанного автомобиля)

Формула ремонта

Независимо от того, на какой период вы страхуете свой автомобиль, важно уяснить главное: как в компании организовано возмещение нанесенного машине ущерба. Обычно страховщики дают автовладельцу возможность выбрать из трех вариантов компенсации ущерба. Первый -- простая выплата денежной суммы, которую рассчитают эксперты страховой компании после осмотра поврежденной машины. Второй -- оплата расходов на восстановительный ремонт по представленным клиентом счетам из магазина запчастей и автосервиса. Третий -- полная организация ремонта страховщиком без участия автовладельца в денежных расчетах. В этом случае вы просто отдаете страховщикам поврежденную машину, а через неделю-другую забираете ее в первозданном виде.

Простую денежную компенсацию ущерба обычно выбирают водители, рассчитывающие чинить авто либо своими руками, либо в очень дешевом автосервисе. Последние два варианта наиболее популярны у автовладелиц, а также у той части сильной половины населения, которая не может свободно управляться с отверткой и гаечным ключом, не говоря уже о более сложных инструментах.

Может оказаться, что выбранная вами страховая компания вообще не платит наличными, а доверяет восстановление застрахованных машин только проверенным ею техническим центрам. Об этом нужно узнать заранее. Если же вы согласны переложить все заботы по организации ремонта машины на страховую компанию, не забудьте предварительно выяснить, кто и где будет при необходимости восстанавливать ваш автомобиль. Лучший вариант, когда страховщик имеет договоры с несколькими сертифицированными техническими центрами, специализирующимися на ремонте именно вашей марки автомобиля.

Обеспеченная старость

Сегодня страховые компании берут под свою защиту автомобили любой марки. Пожалуй, единственное препятствие для успешного страхования -- возраст машины. Дело в том, что через три-четыре года эксплуатации стоимость как отечественного автомобиля, так и иномарки снижается на 40--50%. При этом стоимость ремонта и запчастей к машине остается прежней. Поэтому полис для старушки может быть соизмерим по цене со стоимостью самой машины. "А оно мне надо, такое страхование?" -- разумно заметит владелец престарелого железного коня.

Но в последнее время страховщики разработали особые полисы страхования и для изрядно подержанных автомобилей. При этом они, во-первых, отказались от организации ремонта пострадавшей машины силами страховой компании и перешли к прямой денежной выплате ущерба хозяину машины. Во-вторых, в таком полисе страховщики предусмотрели оплату поврежденных деталей с учетом их многолетней амортизации, то есть из расчета примерно 15--30% от стоимости аналогичных новых запчастей. Стоимость ремонтных работ (нормочаса), которые страховые компании готовы оплатить по такому полису, устанавливается на уровне 50--70% от расценок сертифицированных автотехцентров. Все эти ценовые параметры отмечаются в договоре. Получив страховку по такому полису, владелец старенькой машины сможет починить ее сам или с помощью знакомого автомеханика.

Стоимость страхования по подобной программе на 20--40% ниже, чем при покупке полиса со стандартными условиями.

Дьявол кроется в деталях

Купить страховку и получить страховку, как говорят в Одессе, две большие разницы. Можно выбрать самый крутой полис, выложить за него кругленькую сумму, а после аварии остаться без компенсации ущерба. Все дело в том, что страховые компании имеют право отказать в выплате страховки на вполне законных основаниях. Все эти основания в той или иной, порой завуалированной, форме перечисляются в правилах страхования каждой компании, которые выдаются клиентам вместе с полисами. Да только не всегда застрахованные берут на себя труд их внимательно прочитать.

Очень часто клиенты забывают, что, подписывая договор страхования, они не только получают право на выплату ущерба, но и берут на себя ряд оговоренных в нем обязательств. В частности, своевременно (обычно в течение одного-двух дней) сообщить в компанию о страховом событии, вызвать гаишников на место ДТП и собрать все необходимые документы, обеспечить сохранность машины после аварии. Нарушение любого из этих пунктов может лишить автовладельца страховки.

Одни компании в случае некрупной аварии, скажем столкновения на автостоянке или при парковке, не требуют справок об инциденте из ГИБДД или органов внутренних дел.

Другие страховщики, напротив, обычно отказывают в выплате тем, кто в случае даже мелкой кражи или ДТП не вызвал наряд милиции и не получил справку установленного образца. Кстати, на содержание справок ГИБДД нужно обратить особое внимание еще и потому, что в них заносится полный перечень причиненных автомобилю повреждений. Если инспектор не упомянет в справке поломанный бампер, разбитую фару или оторванное зеркало заднего вида, доказать страховщику, что они получены в ДТП, будет практически невозможно. В результате этот дефект не будет оплачен.

Случается, бывшие владельцы угнанных машины обвиняют страховщиков в нечистоплотности, когда получают на руки меньшую компенсацию, чем записанная в полисе страховая сумма. А все потому, что клиенты обычно не обращают внимания на оговорку об амортизации, которая есть практически в каждом договоре. Ее суть в следующем: по расчетам страховщиков, в течение одного года эксплуатации стоимость любой машины, будь то продукция отечественного автопрома или известнейшего мирового производителя легковушек, плавно снижается на 10--20%. Поэтому страховая компания и выплачивает клиенту столько, сколько стоила машина на момент кражи, а не во сколько она обошлась при покупке. То же правило действует при выплате возмещения в случае нанесения авто повреждений, "несовместимых с жизнью".

Нередко клиенты полностью лишаются страховки по собственной глупости. К примеру, отказ в выплате может быть связан с грубым нарушением застрахованным правил дорожного движения. Многие компании прямо пишут в своих правилах страхования, что не будут считать событие страховым случаем, если оно стало следствием нарушения страхователем действующих правил дорожного движения. К таким наказуемым страховщиками нарушениям обычно относят проезд на запрещающий сигнал светофора или запрещающий знак, нарушение правил пересечения железнодорожных путей, сплошной линии разметки, превышение скорости, проезд по тротуару, выезд на встречную полосу. Штраф за такие нарушения может оказаться весьма солидным, особенно если вы разбили не только свою, но и чужую весьма дорогую машину.

Отсюда правило: не нарушай правил.

Что нового предлагают страховые компании автовладельцам в весенне-летнем сезоне?

Игорь Александров, начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах":

"Ингосстрах" предлагает клиентам широкий спектр страховых продуктов, среди которых каждый автовладелец сможет найти продукт, отвечающий его потребностям. Сейчас таких продуктов у нас более 30. Совсем недавно появился новый полис страхования подержанных -- возрастом от 3 до 7 лет -- иномарок "комби плюс". По этому полису в страховом случае выплачивается возмещение в денежной форме согласно заранее зафиксированным в полисе ценам ремонтных работ и запасных частей. При таком подходе стоимость страхования подержанного автомобиля снижается. К примеру, обычный годовой полис "автокаско" для трехлетнего автомобиля Opel обходится в 11,53% страховой суммы, а по полису "комби плюс" -- 8,9%.

Михаил Нечаев, заместитель начальника управления автострахования СК "Прогресс-Гарант":

"В настоящее время СК "Прогресс-Гарант" заключила договор о сотрудничестве с компанией"Аларм Сервис", имеющей эксклюзивное право на установку спутниковой охранной системы "Цезарь-Сателлит". Поэтому теперь владельцы автомобилей зарубежного производства, установившие эту охранную систему, могут застраховать свою машину в нашей компании по риску "полное каско" (угон плюс ущерб) со скидкой 15% от страхового тарифа, что соответствует скидке в размере более 50% по риску "угон".

Стоимость спутниковой охранной системы "Цезарь Сателлит" сегодня составляет от $1500 и выше. В случае, когда страхуется очень дорогой автомобиль (стоимостью от $100 тыс.), величина скидки с тарифа, которую предоставит СК "Прогресс-Гарант", может превысить $2000, что "перекроет" плату за установку противоугонной системы "Цезарь-Сателлит".

Ирина Жачкина, заместитель генерального директора компании "ГУТА-Страхование":

"Этой весной мы предлагаем новый для российского рынка продукт по автострахованию от угона и ущерба -- "ГУТА-Перчик". Полис стоит $99 для отечественных автомобилей и $199 для иномарок ценой до $15 тыс. Если вы ездите весь год безаварийно, ваши взносы этим и ограничиваются. В случае же обращения к нам за страховым возмещением вы должны будете оплатить дополнительный взнос (например, для "десятки" 2002 года стоимостью $5200 он составит $858, для Оpel Vectra 2001 года стоимостью $12 250 -- $1713).

"ГУТА-Перчик" рассчитан на тех, кто не хочет из года в год переплачивать за автострахование, потому что редко попадает в переделки, и цена страховки в итоге оказывается выше получаемой страховой компенсации. А также на тех, кто готов "пожертвовать" возмещением на незначительный ремонт, существенно сэкономив на стоимости страховки. По этому полису за небольшие деньги вы получаете гарантированную защиту на случай серьезного ДТП или угона".

Ирина Чумак, заместитель генерального директора СК "ПАРИ":

"ПАРИ" заботится не только о материальном благополучии клиентов-автовладельцев, но и о психологически и физически комфортном состоянии своих страхователей. В связи с этим нами была разработана услуга -- "Полис безопасности". Она предлагается к полису КАСКО и АГО. Услуга гарантирует выезд сотрудников ЧОП "Русская охрана!" и юриста "ПАРИ" на место ДТП для обеспечения безопасности клиента и его имущества во время разбора ДТП, а также для сопровождения клиента после инцидента в любое указанное им место. Полис безопасности стоит $200 в год. Число вызовов в течение срока действия услуги не ограничено".

Николай Бескровный, директор департамента автострахования СК "НАСТА":

"СК "НАСТА" в числе немногих страховых компаний бесплатно предлагает услуги аварийного комиссара, который выезжает на место ДТП и оказывает помощь, связанную с оформлением документов. Недавно НАСТА предложила своим клиентам "Полис сопровождения" стоимостью $150. Владельцу такого полиса в случае ДТП не придется тратить свое время на сбор и оформление документов -- все эти хлопоты возьмет на себя страховая компания. Кроме того, если необходимо, клиенту будет оказана юридическая поддержка при разборе ДТП в суде. В преддверии принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (АГО) юридическая служба компании разработала методику переоформления полиса добровольного страхования АГО в полис обязательного страхования".

Максим Веденин, начальник управления страхования автотранспорта СК "Энергогарант":

"В нынешнем году в "Энергогаранте" разработали новый подход к страхованию VIP-клиентов -- работать с ним на протяжении всего срока действия договора будет персональный штатный специалист. Страховой тариф обсуждается индивидуально в каждом случае, но в среднем он понизился для владельцев дорогих иномарок примерно на 10%. В результате беседы со специалистом владельцу иномарки (стоимостью от $70 тыс.) могут быть предоставлены эксклюзивные тарифы и индивидуально подобранная программа дополнительного сервиса. К примеру, в качестве бонуса такому клиенту в случае необходимости организуют выезд службы безопасности компании".

Алексей Кириенко, руководитель управления страхования автотранспорта Национальной Страховой Группы (НСГ):

"НСГ разработала специальную программу страхования от ущерба для отечественных машин старше 5 лет и иномарок старше 6 лет, которые обычно не принимаются на страхование по стандартным программам.

Особенностью программы является фиксированная стоимость полиса в зависимости от марки автомобиля. Так, например, для "девятки" полис стоит всего $300 вне зависимости от года ее выпуска, для иномарки среднего класса ("рено", "пежо", "форд") -- $630, а для машин класса "ягуар" и "лексус" -- $1470.

В рамках программы при оплате поврежденных запчастей применяются амортизационные коэффициенты, а при страховании иномарок фиксируется стоимость нормочаса восстановительных работ в зависимости от марки машины на уровне $15--25. Применение франшиз в этой программе позволяет дополнительно снизить стоимость страхования на 50%".

Александр Дворянчиков, заместитель генерального директора СК "Нефтеполис":

"В нашей компании начала работать круглосуточная консультационно-диспетчерская служба. Ее диспетчеры в любое время суток могут принять звонок клиента и оказать ему необходимую помощь. Это может быть устная консультация, организация бесплатной эвакуации автомобиля после ДТП, организация оценочной экспертизы, консультирования опытного юриста и т.д. Также для удобства клиентов специалисты управлений розничных продаж и урегулирования убытков помимо будничных дней теперь работают и по субботам".

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ ivanov@profil.orc.ru