Наверх
22 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Профессия — должник"

Жизнь взаймы становится все дешевле: банкиры начинают снижать процентные ставки по кредитам частным лицам.По доступной цене

Известная мудрость гласит: ваши дела процветают, когда у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. Если верить этому афоризму, число процветающих россиян постоянно растет: согласно данным ЦБ, совокупный объем кредитов, выданных банками частным лицам, вырос за январь—ноябрь прошлого года более чем на 30% — с 78,446 млрд. рублей до 114,788 млрд. рублей.
Наверное, эта сумма выглядела бы еще внушительнее, если бы условия получения кредитов были несколько проще нынешних, а проценты — ниже. Впрочем, последнее пожелание постепенно начинает сбываться. Сегодня среднерыночная процентная ставка, к примеру, по кредитам на приобретение автомобилей составляет 12—14% годовых в валюте против 15—18% годовых год назад.
Снизились и аппетиты банков, предоставляющих займы на неотложные нужды: с 21—39% годовых в рублях и 14—20% годовых в валюте в начале 2002 года до 18—25% и 14—18% годовых сейчас.
А вот что касается смягчения требований к потенциальным просителям, то здесь никакого движения банкиров навстречу народу пока не наблюдается.
Есть обязательные условия, которым следуют все без исключения банки при выдаче кредитов частным лицам. Клиент (обязательно старше 21 года) должен иметь постоянную прописку на территории РФ, а точнее — того региона, где он намеревается получить кредит.
Кроме того, каждому потенциальному заемщику необходимо доказать банку свою кредитоспособность, то есть возможность выплатить кредит в установленные сроки. Для очень многих банков при этом решающим аргументом является справка об официальном доходе (Сбербанк, Пробизнесбанк, Московский Международный банк и др.).
Однако некоторые банки проявляют большую гибкость и начинают думать над тем, осчастливить ли клиента на основании всего лишь справки с места работы с указанием должности (Собинбанк) или копии трудовой книжки (МДМ-Банк). Впрочем, и в этом случае окончательное решение примут лишь после анализа документов, подтверждающих право собственности на недвижимость, автомобили и другое ценное имущество.
Каждый банк защищает свои интересы по-своему, поэтому не удивляйтесь, если вас попросят предъявить поручительства кого-либо из знакомых или работодателя (Инвестсбербанк) либо письменное соглашение супруга на получение кредита (банк «Петрокоммерц»).
Отдельно отметим, что требования банка никак не зависят от того, на какую сумму предоставляется кредит.
Бесцельные траты

Если не считать ипотечных займов (о которых мы в этом тексте говорить не будем), то в целом потребительские кредиты в наших банках распадаются на два вида. Первый — целевые займы, предоставленные клиенту на покупку определенного товара в магазинах, с которыми сотрудничает банк («Русский стандарт», «Первое ОВК» и другие). То есть клиент может купить только ту вещь, на которую ему были выданы деньги (например, автомобиль, мебель, холодильник и т.п.). При этом банк по «безналу» перечислит необходимую сумму на счет компании-продавца. Если же банк предоставляет клиенту право купить товар в любом автосалоне или магазине, то он выдает клиенту деньги наличными, а в ответ требует товарный чек.
В любом случае, на купленный товар (автомобиль, холодильник, мебельный гарнитур и т.п.) оформляется договор залога, который действителен на время выплаты займа.
Согласно этому документу в случае несвоевременной выплаты кредита или невозможности погасить заем в полном объеме клиент должен вернуть покупку банку для последующей ее реализации. Из вырученных средств банк отдаст клиенту уже выплаченные последним суммы по кредиту (правда, без учета выплат по процентам — эти деньги банк в любом случае оставит себе).
Второй тип займа — нецелевые кредиты (Райффайзенбанк, Сбербанк). В этом случае клиент волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению, не отчитываясь в тратах перед банком.
Чаще всего такие кредиты выдаются без оформления товара в залог, а потому для банка этот вид кредитования связан с определенным риском. Соответственно, и требования к клиенту для получения нецелевых кредитов жестче (решение принимается на основании справки об официальных о доходах), а сама сумма займа — ниже (максимум — $10 000).
Монеты и колеса

Отдельно скажем о таком быстрорастущем секторе потребительского кредитования, как предоставление займов на покупку авто.
Сразу отметим, что получить целевой автокредит на полную стоимость машины вам не удастся. В любом банке согласно условиям договора автокредитования клиент перед получением займа обязан оплатить самостоятельно 20—30% стоимости авто и получить кредит лишь на оставшуюся сумму.
Максимальный размер кредитов на приобретение автомобиля составляет сегодня $100 000.
Отметим, что получить заем на отечественное авто несколько сложнее, чем на иномарку, так как не все банки готовы кредитовать покупку столь ненадежной техники. За три года (средний срок автокредитов) наши машины часто приходится капитально ремонтировать, а это лишние расходы для клиента — то есть понижение его кредитоспособности.
Подавая заявление на получение кредита, автолюбителям помимо уже вышеперечисленного перечня официальных бумаг придется предоставить еще и водительские права (стаж вождения должен быть более полугода).
Если решение банка положительное, то клиент в обязательном порядке одновременно с кредитным договором должен подписать еще и договор со страховой компанией. Иногда кроме страховки «Автокаско» (то есть гражданской ответственности и от угона) банк требует застраховать еще жизнь и здоровье заемщика. В среднем страховой полис обходится клиенту в 8—16% от стоимости автомобиля в год.

Условия выдачи кредитов на покупку товаров народного потребления в российских банках

Название банкаВид кредитаВид товара или услугиТорговые точкиМаксимальный размер кредитаСрок кредитования (годы)Процентная ставка по кредиту (% годовых)Срок рассмотрения заявки (дни)Условия получения кредита
СбербанкНа неотложные нужды (беззалоговый)Транспортные средства, гаражи, дорогостоящие предметы домашнего обихода, оплата медицинских услуг, туристические путевки и т.п.$10 000513 (в валюте), 22 (в рублях)12Паспорт поручителя, справка о заработной плате, водительское удостоверение или справка из психоневрологического диспансера
~Связное кредитование (под залог)Дорогостоящая техника, мебель, автомобиль150 000 рублей512,5 (в рублях) -–?? на отечественные товары, 13 (в рублях) –??- на импортные товары8Паспорт поручителя, справка о заработной плате
«Райффайзенбанк Австрия»Беззалоговый кредитЛюбойЛюбые$10 0001–??-3145Анкета, справка о доходах, копия трудовой книжки
Балтийский банкНа приобретение мебелиМебель$30 0001155Регистрация в Санкт-Петербурге, справка о заработной плате, документы о владении недвижимостью и другим ценным имуществом, страхование в СК «Ингосстрах СПб»
«Русский стандарт»Потребительский кредитБытовая техника, компьютеры, одежда, туристические путевки, строительные материалы, медицинские товары«Мир», «М.видео», «Техносила», «Эльдорадо», «Снежная королева», «Старик Хоттабыч» — всего более 100 торговых точек150 000 рублей0,5—129+1,9% ежемесячноВодительские права, заграничный паспорт, страховое пенсионное свидетельство, свидетельство о присвоении ИНН
Московский кредитный банкКредит на приобретение товаров длительного пользованияКухонная мебель«Кухни Марта», «Дом кухни»250 000 рублей1291Регистрация и работа в Москве или Московской области, возраст от 25 до 55 лет, трудовой стаж (более 2 лет), трудовая книжка, справка о заработной плате
Дельта-банкПотребительский кредит$10 0001185Паспорта всех совершеннолетних членов семьи, трудовая книжка, справка о доходах, свидетельство о браке и рождении детей, диплом об образовании, документы на владение собственностью, рекомендательное письмо работодателя

Прочерк — нет данных.

Условия выдачи кредитов на покупку автомобиля в российских банках

Название банкаМарки автомобилейАвтосалоныМинимальный и максимальный размер кредитаСрок кредитования (годы)Процентная ставка по кредиту (% годовых)Срок рассмотрения заявки (дни)СтраховкаУсловия получения кредита*
CобинбанкAudi, Citroen, Daewoo, Ford, Honda, Hyundai, Kia, Mercedes, Mitsubishi, Nissan, Peugeot, Renault, Saab, Skoda, SsangYong, Subaru, Suzuki, Toyota, Volkswagen, Volvo«Автоевросервис», Автоцентр на Таганке, «Ауди центр сервис», «Киа Сандол», «Обухов Автоцентр», VMK-Peugeot — всего около 50 автосалонов$30 0002,5153СК «Сибирь»Водительский стаж не менее 6 месяцев, постоянная регистрация в Москве, военный билет, водительское удостоверение, свидетельства о браке и рождении детей, диплом об образовании, справка с места работы о занимаемой должности и стаже в произвольной форме, трудовая книжка
«Райффайзенбанк Австрия»Alfa-Romeo, Audi, BMW, Chevrolet, Chrysler, Citroen, Fiat, Ford, Honda, Hyundai, Isuzu, Lancia, Land-Rover, Mazda, Mercedes, Mitsubishi, Nissan, Opel, Peugeot, Kia, Renault, Rover, Saab, Skoda, Ssang Yong, Subaru, Suzuki, Toyota, Volkswagen, Volvo«Рускон-Моторс», «Азимут-СП», «Рольф», «Кунцево», «Тринити Моторс», «Трейдинвест», «Автолайт», «У Сервис+», «Эксис-Кар» — всего более 50 автосалонов$50 0000,5—39—12**3СК «Ренессанс-Страхование», «РЕСО-Гарантия», РОСНО, ПСК, «Ингосстрах»Паспорт супруга, свидетельство о браке и рождении детей, диплом об образовании, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о заработной плате, документы на владение недвижимостью
Первое ОВКВАЗ, SAAB, Nissan, Skoda, Fiat, Alfa Romeo, Opel и другие марки«Ростокино-Лада», «Норд-Авто-М», «Диверс Моторс», «Аояма Моторс» — всего более 60 автосалонов$40 0001—29—142СК «Макс», «Спасские ворота», «РЕСО-Гарантия»Трудовой стаж (более полугода), справка о доходах, регистрация и работа в Москве и Московской области
МДМ-БанкToyota, Volvo, Renault, Land Rover, Jaguar, Volkswagen, BMW, Lexus«Автодом», «Независимость Volvo», «Ауди-центр Москва», «Муса Моторс», «Интерпроект» — всего более 20 автосалонов$80 0003155СК «Ингосстрах»Военный билет, свидетельство о браке, диплом об образовании, водительское удостоверение, трудовая книжка
«Петрокоммерц»Audi, Mitsubishi, Peugeot, Renault, Skoda, Toyota, Volkswagen, ВАЗ, ГАЗ«Автоспеццентр Ауди на Таганке», «Автомир», «Лада-Фаворит» всего более 20 автосалонов$60 0003143—5СК «Национальная страховая лига», «ЛК Сити»Свидетельство о браке/разводе, нотариально заверенное согласие второго супруга на получение кредита, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН
«МЕНАТЕП СПб»Любые, но только новый автомобильЛюбой официальный дилер$100 0002—312—15Согласовывается с клиентомСК «Прогресс-Гарант»Справка о заработной плате, страховое свидетельство, свидетельство о присвоении ИНН, водительское удостоверение, трудовая книжка, свидетельство о браке, документы о владении недвижимостью и другим ценным имуществом
Славянский банкVolvo«Обухов Автоцентр»$40 0001—1,512—1310СК «Энергогарант»Справка о доходах, трудовая книжка, водительское удостоверение
«Ингосстрах-Союз»Любая—**$50 000312**3—5СК «Ингосстрах»Регистрация в Москве или Московской области, паспорт супруга, свидетельство о браке, трудовая книжка, справка о заработной плате
Московский кредитный банкЛюбая иномарка«Автоспеццентр АУДИ на Таганке», «Мэйджор-Авто», «Ауди Центр Москва», «Независимость Форд», «Автодом», «Автомир», «Автопланета», «Трейдинвест», «КларусТрэйдинг» и др. официальные дилеры$100 00039—161СК «Ингосстрах»Регистрация и работа в Москве или Московской области, трудовой стаж (более 2 лет), паспорт, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о заработной плате
Балтийский банкBMW, Mercedes, Volkswagen, Audi, Volvo, Ford, Opel, Citroen, Saab, Renault, Skoda, Toyota, Jaguar, Mazda, Nissan, Hyundai, Mitsubishi, Suzuki, Honda, Kia, Chevrolet, ВАЗ«Евросиб-Сервис», «Аксель-Моторс», «Логоваз-Нева», «Петекс-Мерседес», «Нева-Автоком», «Мега Авто», «Балтик Авто», «Экспо-Кар» — всего более 20 автосалонов-***0,5—314—16 (в валюте)5СК «Ингосстрах СПб»Регистрация в Санкт-Петербурге, водительский стаж более 6 месяцев, справка о заработной плате, документы о владении недвижимостью и другим ценным имуществом
~~~—***0,5—223—25 (в рублях)5~~
«Русский стандарт»Daewoo, Kia, Nissan, Skoda, Subaru, ВАЗ, ГАЗ и другие«Авто-Профи», «Зенит», «Евролада», «АТК Нива», «Автомир» — всего более 20 автосалонов150 000 рублей0,5—129Водительские права, заграничный паспорт, страховое пенсионное свидетельство, свидетельство о присвоении ИНН

Прочерк — нет данных.

* Российское гражданство, паспорт и возраст заемщика (21—55 лет) являются обязательным требованием банков.

** При отсутствии справки о доходах кредит выдается под 14% годовых в валюте.

*** Нет данных.

ЮЛИЯ АРАКЧЕЕВА

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK