Архивная публикация 2012 года: "Пуловый вопрос"

Необходимо в кратчайшие сроки пересмотреть возможности участия страховщиков в страховании опасных объектов. Законы об обязательных видах страхования, как правило, предусматривают членство страховых компаний в так называемых профессиональных объединениях. Это позволяет гибко и эффективно регулировать их взаимодействие в интересах всех участников рынка.

Необходимо в кратчайшие сроки пересмотреть возможности участия страховщиков в страховании опасных объектов. Законы об обязательных видах страхования, как правило, предусматривают членство страховых компаний в так называемых профессиональных объединениях. Это позволяет гибко и эффективно регулировать их взаимодействие в интересах всех участников рынка.

Не является исключением и недавно принятый закон об обязательном страховании опасных производственных объектов (далее - ОСОПО). Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) на сегодня является наиболее адекватным профобъединением в сфере ОСОПО. Оно было создано крупными страховщиками, но благодаря взвешенной политике в его ряды вошли и страховщики среднего звена, которые отвечали условиям, предусмотренным законом. Конеч-но, это благоприятно сказалось на развитии конку-ренции внутри рынка. Вместе с тем некоторые проблемы организации ОСОПО до конца не решены. В частности, это касается работы перестраховочного пула, созданного в рамках объединения. Для каждого страховщика-участника пула устанавливается величина "собственного нетто-удержания", то есть та сумма, которую компания сможет безболезненно вы-платить потерпевшим соб-ственными силами, не прибегая к помощи перестраховщиков. Всю ответственность сверх этой суммы компания обязана передать в перестрахование остальным участникам пула, которые будут отвечать за выплату возмещения каждый в пределах своей доли.

При этом страховая премия, полученная от клиента страховщиком, также пропорционально уменьшается, значительная ее доля достается перестраховщикам.

Однако закон очень скупо регулирует деятельность пула, отдавая этот вопрос на усмотрение НССО. Первоначально союз разработал соглашение о перестраховочном пуле, в соответствии с которым значение собственного удержания рассчитывается, исходя из финансовых показателей страховщиков на 1 июля 2011 года. И эта величина должна действовать в течение всего 2012 года, без возможности пересмотра в сторону увеличения в случае благоприятного изменения финансовых показателей компании!

Такой подход поставил в крайне неблагоприятное положение ряд страховщиков, которые зарегистрировали увеличение уставного капитала всего за несколько месяцев до конца 2011 года. Ведь, согласно новым требованиям страхового законодательства, сегодня минимальный размер уставного капитала компании должен составлять 120 млн рублей (для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков) и 480 млн рублей (для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием).

Так что сейчас порядка десяти компаний-членов НССО оказались в ситуации, когда им позволяется оставлять на собственном удержании лишь крайне незначительные суммы без какого-либо разумного экономического обоснования. Например, финансово устойчивая страховая организация, действующая на страховом рынке более 10 лет, уставный капитал которой составляет почти 500 млн рублей, может оставлять себе на удержание всего лишь 3 млн рублей (такой будет сумма выплаты компании при наступлении страхового случая, остальное заплатят перестраховщики). Такой порядок влечет не только ущемление интересов ряда страховщиков, но и уменьшение общей емкости перестраховочного пула.

Первый шаг для решения данной проблемы уже предпринят НССО. Его президиум подготовил поправки к соглашению о перестраховочном пу-ле, предусматривающие возможность перерасчета величины собствен-ного удержания в сторону увеличения. Осталось дело за малым - произвести такой перерасчет, но НССО почему-то не спешит. А ведь каждый день оборачивается для заинтересованных страховщиков очень крупными потерями. Дело в том, что пик заключения договоров ОСОПО приходится на период до 1 апреля 2012 года (когда в силу вступит статья Кодекса об административных правонарушениях, предусматривающая штрафы за отсутствие полиса ОСОПО). Даже если перерасчет будет осуществлен со второго или третьего квартала, рынок фактически уже будет поделен и ряду страховщиков придется ждать следующего года, чтобы получить возможность оставлять на собственном удержании экономически обоснованные суммы (и, соответственно, большую долю премии).

Так что НССО, произведя сейчас перерасчет величины собственного удержания для страховщиков, сможет доказать, что является профессиональным объединением не только согласно букве закона, но и по своей сути.