Архивная публикация 2002 года: "Разбогатеть со страху"
Копить деньги можно на счете в банке, а можно -- купив страховой полис. В каких случаях и почему выгоднее второй вариант?Скудость выбора
Цивилизованных способов накопить энную сумму у частного лица в России немного. Вернее, основных таких способов два -- банковский депозит и страховой накопительный полис (назвать цивильным "чулок" язык не поворачивается).
Из этой нехитрой альтернативы большинство выбирают банк. А все потому, что в страховой компании больший, чем в банке, процент не получить. Сегодня крупные надежные банки принимают валютные вклады населения под 7--9% годовых, тогда как страховые компании -- не более чем под 5--6% годовых в валюте, а чаще под 3--4%. Депозит банка хорош еще и тем, что позволяет вкладчику в любой момент выйти из игры без существенных материальных потерь. Максимум, чем рискует человек при досрочном снятии денег со счета -- снижение процентной ставки до 1% годовых. А вот в страховой компании при досрочном расторжении договора застрахованному вернут не все деньги, а лишь часть уплаченных взносов -- выкупную сумму. И чем раньше клиент рвет договор, те больше он теряет. При расторжении договора на первом или втором году его действия застрахованный может вообще ничего не получить. И лишь на последнем году страхования выкупная сумма достигает ста и более процентов от уплаченных клиентом взносов.
Почему же, несмотря на заниженную доходность, люди, планирующие в перспективе крупные траты, обращаются к услугам страховщиков? Ларчик открывается просто: страховщики подвешивают клиентам весьма аппетитную "морковку". Помимо возможности в течение нескольких лет накапливать деньги, клиенты получают еще и страховую защиту в виде выплат в случае тяжелого заболевания, инвалидности или смерти -- даже если застрахованный не выплатил весь взнос.
Кроме того, страховщики не требуют от клиентов значительных начальных вложений -- годовой взнос может составлять и $500, и $300, и $100, и $60, при этом гарантированный процент не будет зависеть от суммы. Чтобы получить максимальный процент в надежном банке, начальная сумма вклада должна быть не менее $1000. При меньших суммах вклада банковская процентная ставка будет на 2--3% ниже.
За длинным рублем
Как уже сказано, договоры накопительного страхования заключаются на срок от 5 лет и выше. В договоре в обязательном порядке оговаривается размер компенсации и причины смерти (ДТП, несчастный случай, летальный исход в случае конкретного заболевания или смерть по любой причине), при которых наследникам выплачивается денежная компенсация.
Однако по условиям стандартного договора посмертная страховка не выплачивается, если гибель наступила в результате алкогольного опьянения, наркотического, заболевания СПИДом. Если же застрахованный благополучно дотянет до окончания срока действия договора, компания выплатит ему оговоренную страховкой накопленную сумму. Страховщики называют такие продукты договорами смешанного страхования жизни. В зависимости от того, как построен договор, эти выплаты могут производиться частями или полностью либо сразу после смерти застрахованного, то есть до истечения срока действия договора, либо в конце этого срока (если застрахованный до этого момента дожил).
Сегодня наибольшей популярностью пользуются накопительные полисы страхования с отложенной до конца срока страхования выплатой в случае смерти. К примеру, по такому полису можно скопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка для подарка или оплаты образования. При этом ребенок получит в конце срока страхования всю указанную в договоре сумму, даже если застраховавший его родитель скончался и не смог полностью оплатить все взносы. Чтобы деньги достались наследникам в полном объеме, страхователю достаточно успеть до перехода в мир иной внести в страховую компанию первый взнос.
Впрочем, с помощью накопительных договоров клиенты страховых компаний могут обеспечить не только финансовое благополучие младшему поколению, но и себе безбедную старость. Достаточно воспользоваться особой формой накопительного договора -- пенсионной. По такому договору, клиенту, застрахованному после наступления пенсионного возраста, страховая компания будет платить дополнительную пенсию пожизненно или в течение фиксированного времени, скажем, 5 или 10 лет. Все зависит от условий конкретного договора.
Заплатят все
Размер страховых взносов, которые приходится платить по любому накопительному договору, зависит от массы факторов -- от суммы, которую вы захотите накопить, срока страхования, периода уплаты взносов, пола и возраста застрахованного. К примеру, при накопительном страховании тарифы для женщин на 10--15% ниже, чем для мужчин, просто потому, что по статистике слабая половина человечества живет дольше. По той же причине за пожизненную пенсионную страховку женщина заплатит больше, чем мужчина.
В каждом конкретном случае для определения стоимости страхования при заключении договора страховщикам приходится вести сложные финансовые расчеты. Но ежегодные взносы в среднем таковы: при накопительном смешанном страховании 30-летней женщины на $20 тысяч сроком на 15 лет ей придется ежегодно платить примерно $500--600, а при страховой сумме в $50 тысяч -- $1500--1700.
А вот при страховании дополнительной пожизненной пенсии в размере $100 в месяц 30-летний мужчина до выхода на заслуженный отпуск должен будет отдавать страховой компании примерно $150--200 в год, тогда как 50-летний --ежегодно около $1000.
Копить деньги можно на счете в банке, а можно -- купив страховой полис. В каких случаях и почему выгоднее второй вариант?Скудость выбора
Цивилизованных способов накопить энную сумму у частного лица в России немного. Вернее, основных таких способов два -- банковский депозит и страховой накопительный полис (назвать цивильным "чулок" язык не поворачивается).
Из этой нехитрой альтернативы большинство выбирают банк. А все потому, что в страховой компании больший, чем в банке, процент не получить. Сегодня крупные надежные банки принимают валютные вклады населения под 7--9% годовых, тогда как страховые компании -- не более чем под 5--6% годовых в валюте, а чаще под 3--4%. Депозит банка хорош еще и тем, что позволяет вкладчику в любой момент выйти из игры без существенных материальных потерь. Максимум, чем рискует человек при досрочном снятии денег со счета -- снижение процентной ставки до 1% годовых. А вот в страховой компании при досрочном расторжении договора застрахованному вернут не все деньги, а лишь часть уплаченных взносов -- выкупную сумму. И чем раньше клиент рвет договор, те больше он теряет. При расторжении договора на первом или втором году его действия застрахованный может вообще ничего не получить. И лишь на последнем году страхования выкупная сумма достигает ста и более процентов от уплаченных клиентом взносов.
Почему же, несмотря на заниженную доходность, люди, планирующие в перспективе крупные траты, обращаются к услугам страховщиков? Ларчик открывается просто: страховщики подвешивают клиентам весьма аппетитную "морковку". Помимо возможности в течение нескольких лет накапливать деньги, клиенты получают еще и страховую защиту в виде выплат в случае тяжелого заболевания, инвалидности или смерти -- даже если застрахованный не выплатил весь взнос.
Кроме того, страховщики не требуют от клиентов значительных начальных вложений -- годовой взнос может составлять и $500, и $300, и $100, и $60, при этом гарантированный процент не будет зависеть от суммы. Чтобы получить максимальный процент в надежном банке, начальная сумма вклада должна быть не менее $1000. При меньших суммах вклада банковская процентная ставка будет на 2--3% ниже.
За длинным рублем
Как уже сказано, договоры накопительного страхования заключаются на срок от 5 лет и выше. В договоре в обязательном порядке оговаривается размер компенсации и причины смерти (ДТП, несчастный случай, летальный исход в случае конкретного заболевания или смерть по любой причине), при которых наследникам выплачивается денежная компенсация.
Однако по условиям стандартного договора посмертная страховка не выплачивается, если гибель наступила в результате алкогольного опьянения, наркотического, заболевания СПИДом. Если же застрахованный благополучно дотянет до окончания срока действия договора, компания выплатит ему оговоренную страховкой накопленную сумму. Страховщики называют такие продукты договорами смешанного страхования жизни. В зависимости от того, как построен договор, эти выплаты могут производиться частями или полностью либо сразу после смерти застрахованного, то есть до истечения срока действия договора, либо в конце этого срока (если застрахованный до этого момента дожил).
Сегодня наибольшей популярностью пользуются накопительные полисы страхования с отложенной до конца срока страхования выплатой в случае смерти. К примеру, по такому полису можно скопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка для подарка или оплаты образования. При этом ребенок получит в конце срока страхования всю указанную в договоре сумму, даже если застраховавший его родитель скончался и не смог полностью оплатить все взносы. Чтобы деньги достались наследникам в полном объеме, страхователю достаточно успеть до перехода в мир иной внести в страховую компанию первый взнос.
Впрочем, с помощью накопительных договоров клиенты страховых компаний могут обеспечить не только финансовое благополучие младшему поколению, но и себе безбедную старость. Достаточно воспользоваться особой формой накопительного договора -- пенсионной. По такому договору, клиенту, застрахованному после наступления пенсионного возраста, страховая компания будет платить дополнительную пенсию пожизненно или в течение фиксированного времени, скажем, 5 или 10 лет. Все зависит от условий конкретного договора.
Заплатят все
Размер страховых взносов, которые приходится платить по любому накопительному договору, зависит от массы факторов -- от суммы, которую вы захотите накопить, срока страхования, периода уплаты взносов, пола и возраста застрахованного. К примеру, при накопительном страховании тарифы для женщин на 10--15% ниже, чем для мужчин, просто потому, что по статистике слабая половина человечества живет дольше. По той же причине за пожизненную пенсионную страховку женщина заплатит больше, чем мужчина.
В каждом конкретном случае для определения стоимости страхования при заключении договора страховщикам приходится вести сложные финансовые расчеты. Но ежегодные взносы в среднем таковы: при накопительном смешанном страховании 30-летней женщины на $20 тысяч сроком на 15 лет ей придется ежегодно платить примерно $500--600, а при страховой сумме в $50 тысяч -- $1500--1700.
А вот при страховании дополнительной пожизненной пенсии в размере $100 в месяц 30-летний мужчина до выхода на заслуженный отпуск должен будет отдавать страховой компании примерно $150--200 в год, тогда как 50-летний --ежегодно около $1000.
ВСЕВОЛОД ИВАНОВ
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
