Архивная публикация 2003 года: "Рост как правда"

На российском ипотечном рынке в ближайшее время неизбежно начнется бурный рост, считает вице-президент Внешторгбанка Андрей СУЧКОВ.Монстры ипотеки

На минувшей неделе один из крупнейших российских банков -- Внешторгбанк -- открыл свое первое специализированное отделение по предоставлению займов для населения -- "Центр ипотечного и потребительского кредитования". Первый продукт, который ВТБ предложил своим клиентам, -- заем на приобретение квартиры на вторичном рынке.

Внешторгбанк предоставляет ипотечные кредиты на срок до 15 лет под 17,5--18,5% годовых в рублях или 11,5--12,5% годовых в валюте. Максимальная сумма кредита -- $500 тыс.

Для получения кредита заемщик обязан предоставить в банк необходимые документы (справку об официальном доходе, трудовую книжку, диплом об образовании, документы, свидетельствующие о владении ценным имуществом и т.п.), а также самостоятельно оплатить не менее 15% от стоимости квартиры. Срок рассмотрения заявки -- 5 дней.

Кроме того, заемщик обязан застраховать квартиру, а также собственные жизнь и здоровье в компаниях "Ингосстрах" или "Росгосстрах". При этом полис обойдется ему примерно в 0,6--1,5% в год от суммы кредита, увеличенной на 10%.

Еще одна новость на рынке покупки жилья в кредит -- начало реализации в столице программ федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. До сей поры АИЖК работало в регионах, причем довольно успешно. По словам его генерального директора Александра Семеняки, "кредиты от агентства уже получили около 1000 человек на общую сумму около $10,5 млн. в Оренбургской, Самарской, Новосибирской, Челябинской и других областях".

Кредиты по схеме АИЖК в столице предоставляет малоизвестный широкой общественности Инвестиционный Промышленно-энергетический банк (правда, пока в Москве кредит получили 2 человека, в Московской области -- 10 человек, а одобрено более 100 заявок).

Напомним, что программа АИЖК предусматривают выдачу рублевых кредитов сроком до 20 лет под 15% годовых в рублях. На сегодняшний день это одни из самых привлекательных условий и по срокам, и по процентным выплатам.

Тем не менее "дешевые" кредиты в массовом порядке москвичам не грозят. Дело в том, что получить кредит в АИЖК или в его банках-партнерах без справки о высоких официальных доходах абсолютно невозможно. А это изрядно сокращает круг заемщиков.

Чрезмерную жесткость требований признают и в самом агентстве, а потому намерены со временем их упростить. Впрочем, банки-участники ипотеки особо не ждут от АИЖК каких-либо решительных действий. По мнению директора по маркетингу банка "ДельтаКредит" Виктории Кочетковой, "пока мы не рассматриваем АИЖК как реального конкурента на столичном рынке, способного перетянуть на себя большинство клиентов. С одной стороны, это объясняется тем, что спрос на ипотечные кредиты сегодня слишком высок, чтобы его смогла удовлетворить какая-либо одна структура. С другой -- условия АИЖК сегодня мало отличаются от уже существующих предложений в столице".

Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками*

Прочерк -- нет данных.

* Общее требование к заемщикам -- возраст от 25 до 50 лет. Необходимы копии следующих документов: паспорт заемщика и его супруга/супруги и детей, дипломов и свидетельств об образовании, трудовой книжки, свидетельств о регистрации брака и рождении детей, водительское удостоверение, документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости и другого ценного имущества, счетов в банках или ценных бумаг и т.п. (полный перечень документов см. на сайтах банков).

Источник информации: данные банков, "Профиль".

"Профиль": Андрей Юрьевич, как вы оцениваете перспективы рынка ипотеки в нашей стране в ближайшие несколько лет?

Андрей Сучков: Я настроен очень оптимистично и связываю это не только с тем, что Внешторгбанк вышел на рынок, но и с возросшим интересом других российских банков к ипотеке.

Понятно, что сегодня ипотека в нашей стране до сих пор находится в зачаточном состоянии. Но банки уже приходят к пониманию, что ипотека -- это бизнес, который может приносить доход.

"П.": Какой объем средств требуется, чтобы выйти на рынок ипотеки?

А.С.: Я пока не готов об этом говорить. Ипотека сегодня стала одной из приоритетных государственных задач. Вопрос изучается. В частности, Центр стратегических разработок проводит оценку платежеспособного спроса на подобные кредиты. Что касается Внешторгбанка, то я могу сказать, что в течение ближайших 12 месяцев мы готовы выдать нашим клиентам около $130 млн. на покупку недвижимости, а до 2008 года банк планирует увеличение портфеля до $1,5 млрд. При этом мы нацелены на работу с рублевыми кредитами, так как считаем, что рубль должен стать реальным платежным средством -- все-таки наша национальная валюта.

"П.": На какого клиента ориентируется ваш банк, предлагая ипотечные кредиты?

А.С.: В первую очередь мы ориентируемся на клиентов со средним уровнем достатка и выше -- от $500--600 в месяц.

"П.": Такой уровень дохода при сопоставлении с ценами на жилье предполагает длительный срок погашения кредита.

А.С.: Наши клиенты сегодня могут получить кредит на 15 лет под фиксированную ставку в 17,5% годовых в рублях или 11,5% годовых в валюте. Но в случае изменения ситуации на рынке в течение этого срока мы будем готовы пересмотреть условия кредита для каждого конкретного заемщика. Ведь в противном случае клиент просто уйдет от нас в другой банк, чтобы получить более дешевый кредит.

"П.": Какие проблемы стоят сегодня перед банками, работающими с ипотечными кредитами?

А.С.: Основная проблема заключается в том, что довольно сложно просчитать возможный риск невозврата кредита. Ведь любой прогноз основывается прежде всего на статистических данных, а их-то как раз пока и нет. Поэтому надо развивать систему обмена информацией между банками. Я имею в виду создание кредитного бюро.

Кроме того, если у банков появится-таки возможность выпускать ипотечные ценные бумаги, то на первый план выйдет проблема качества залогового покрытия, то есть единых требований к той недвижимости, которая будет служить обеспечением облигаций. Поэтому нам предстоит дорабатывать законодательство, стандартизировать требования к объектам залога.

Однако проблемы ипотеки сегодня выходят за пределы банковского сектора. К примеру, внушает опасения нынешнее состояние рынка недвижимости, особенно столичного. Он, на мой взгляд, перегрет -- цены на московское жилье явно завышены, что создает на рынке нездоровую ситуацию, которая может коснуться и сегмента ипотеки.

Я имею в виду проблемы строительного рынка и прежде всего его монополизацию. Ограниченный круг столичных застройщиков не готов делить "московский пирог" с конкурентами, предлагающими строить более дешевое жилье. Только когда ситуация нормализуется, мы получим реальное соотношение спроса и предложения на рынке недвижимости и соответствующие цены на квартиры.

ЮЛИЯ АРАКЧЕЕВА