Наверх
12 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Сам себе меценат"

"Если я до пенсии хорошо работаю, пенсию хорошую буду получать", — песня такого оптимистичного содержания имела место быть в советском прошлом. Сегодня — на фоне ажиотажа, вызванного массовой рассылкой Пенсионным фондом РФ "писем счастья", — как-то стыдливо умалчивается, что государство гарантирует выплату очень небольшого пособия по старости. Единственный выход для будущих пенсионеров — самостоятельно позаботиться о скрашивании своих преклонных лет достойным денежным содержанием.

Около 20 млн. работающих россиян на своем пенсионном счету имеют ровно ноль рублей ноль копеек — это официальная статистика. Причина — "конвертные" зарплаты. Этим людям светит пенсия в размере 700 рублей. О том, как попытаться увеличить свою пенсию, передав часть накоплений под управление частной компании, мы написали в прошлом номере. В номере нынешнем — о негосударственных пенсионных фондах (НПФ), которые будут вам выплачивать такую пенсию, какую вы сами себе захотите. А точнее — заработаете. На сегодняшний день на рынке работают около 300 негосударственных пенсионных фондов. Причем лишь некоторые НПФ предоставляют услуги частным клиентам, большая часть пенсионных фондов работает с компаниями и холдингами.

Самые крупные НПФ принадлежат естественным монополиям: НПФ "Газфонд" соответственно "Газпрому", НПФ "Электроэнергетика" — РАО ЕЭС и т.д. Тем не менее с каждым годом доля частных клиентов на этом рынке постепенно растет, а со следующего года станет еще больше, поскольку негосударственные пенсфонды будут допущены к той части наших пенсионных взносов, распорядится которой нам предлагают в "письмах счастья" от ПФР. Работают НПФ через управляющие компании, инвестируя деньги своих клиентов в государственные и муниципальные бумаги, акции и облигации российских компаний, ипотечные ценные бумаги, недвижимость, а также размещая средства на банковских счетах и депозитах.

Мужской шовинизм Итак, если вы все-таки решили помимо государственной пенсии самостоятельно себя подстраховать, то для начала нужно решить, какому фонду доверить накопление своей будущей пенсии. При выборе НПФ следует обратить внимание на длительность работы фонда на рынке, доходность за последние годы, объем средств, которые вкладчики доверили фонду (пенсионный резерв), структуру инвестиционного портфеля (рискованная или консервативная), список крупнейших клиентов фонда. Выбрав фонд, вы переходите на следующий этап — подписания договора с НПФ. Вкладчиком фонда может быть любое частное лицо старше 18 лет. В договоре будет указана выбранная клиентом пенсионная схема, определяющая порядок уплаты пенсионных взносов и выплат пенсий. Пенсионные схемы, предлагаемые НПФ, можно разбить на три группы. Первая — с фиксированными взносами и пожизненными выплатами пенсий. При такой схеме фонд делит все накопления клиента на среднестатистическую продолжительность жизни и — по наступлении так называемого пенсионного основания (то есть достижения определенного возраста или инвалидности) — выплачивает пенсию ежемесячно или ежеквартально. Выплаты производятся пожизненно. Приведем пример. Клиент начал вносить взносы с 35-летнего возраста, размер ежемесячного взноса — 1000 рублей. При наступлении пенсионного возраста мужчина сможет получать ежемесячно 5900 рублей, женщина — 4800 рублей (никакой дискриминации здесь нет, просто женщины выходят на пенсию раньше и живут обычно дольше — отсюда меньший размер пенсии при равных с мужчинами взносах). А если частное лицо начало вносить по 1000 рублей еще раньше, с 25 лет, то его пенсия будет равна 10 500 рублей для мужчин и 8600 рублей для женщин. Вторая схема больше подходит пессимистам, тем, кто не рассчитывает уж слишком задержаться на этом свете после выхода на пенсию. В таком случае клиент оговаривает, что претендует на получение пенсии не пожизненно, а в течение какого-то определенного срока. Например, пяти лет. Так, если клиент начал вносить взносы с 35 лет по 1000 рублей в месяц, то с наступлением пенсионного возраста он будет получать пенсию в размере примерно 7000 рублей для женщин и 12 000 рублей для мужчин. Правда, через пять лет счастье это закончится. Третья пенсионная схема — своего рода альтернатива банковским депозитам. Вы можете вносить средства на свой пенссчет в любом размере (не меньше минимально обозначенной в договоре суммы) и по достижении пенсионного возраста вам все эти средства могут вернуть сразу и полностью (с учетом набежавших процентов). Либо частями — срок выплаты вы определяете в таком случае сами.

Наследные принципы Все три схемы подразумевают, что внесенные вами деньги не лежат в НПФ мертвым грузом, а работают. То есть пускаются в оборот. Инвестиции, осуществляемые фондом, могут быть консервативными — например, в госбумаги. Или рисковыми — к примеру, в акции. Степень рисковости вложений клиент должен определить сам, выбирая между фондами, — структуру своих портфелей они по закону обязаны раскрывать. Поэтому для того, чтобы оценить степень рисковости фонда, нужно обладать хотя бы минимальными знаниями о том, как устроен фондовый рынок. Допустим, понятно, что если большая часть средств вкладывается в акции, то риск потерять деньги довольно велик, однако заработать тоже можно немало. В случае же, если большую часть активов фонд предпочитает держать в госбумагах, риск потерять деньги существенно ниже, но и доход будет невелик. Те, кто предпочитает рисковые вложения, должны понимать: государственные гарантии здесь отсутствуют. Так что теоретически при рисковой и неграмотной игре фонда вы можете свои вложения потерять. Впрочем, за десятилетнюю историю НПФ в России такого еще не случалось — ни один фонд не обанкротился. К тому же НПФ заинтересованы в грамотной игре, поскольку 15% от прибыли, полученной на размещении средств вкладчиков, идет в доход самого фонда.

Отдельно следует остановиться на двух принципиальных вопросах.

Первый — можно ли забрать деньги из НПФ досрочно.

Второй — возможно ли наследование средств, если, не дай Бог, клиент до заветной пенсии не доживет. Ответ на первый вопрос — да, можно. Если клиент решил не дожидаться своей пенсии, а забрать деньги раньше, ему необходимо не позднее чем за месяц до предполагаемой даты расторжения договора письменно уведомить фонд о своем решении. В таком случае фонд выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму, то есть ваши взносы плюс проценты. Ответ на второй вопрос — про возможность наследования накопленных средств — тоже положительный. Наследники могут претендовать на всю накопленную клиентом НПФ сумму вместе с набежавшими процентами. За вычетом, естественно, произведенных фондом выплат — если таковые были осуществлены. И последнее: доходы, полученные в виде выплат по договору негосударственного пенсионного обеспечения, налогами не облагаются.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK