Архивная публикация 2004 года: "Старая пенсия о главном"

Неуверенность в завтрашнем дне — основной фактор стресса для современного россиянина. Традиционные антидепрессанты можно с успехом заменить страховым полисом и, не полагаясь на случай, гарантированно обеспечить себе кусок хлеба с маслом на старости лет. Если повезет, еще и на икру останется.

Отвыкание от всеобъемлющей заботы государства — дело непростое. Если за несколько лет рыночной экономики российские граждане в большинстве своем научились зарабатывать на жизнь — скромную и не очень, — то планировать отдаленное будущее пока не принято. В лучшем случае на черный день скупаются ювелирка и прочие ценности, а чаще все до копейки вкладывается в бизнес или, к примеру, в образование детей.

Никто не спорит, дети и есть наше будущее, но последствия такого подхода все-таки могут быть плачевными — разного рода форсмажоры порой резко меняют планы на жизнь. Государственная же пенсия обеспечивает лишь существование на грани выживания. Причем даже с выплатой этих скромных сумм у властей время от времени возникают проблемы. Пенсионная реформа, призванная дать шанс на получение более существенных доходов будущим пенсионерам, явно зашла в тупик, а по мнению многих экспертов рынка, и вовсе провалена. Помимо этого со стороны чиновников в последнее время все чаще звучат предложения отодвинуть сроки выхода на пенсию — лет на пять. Между тем, по статистике, мужчины со средней продолжительностью жизни 58 лет уже сегодня недотягивают до пенсионного возраста (60 лет). Взглянув правде в глаза и возложив заботу об обеспеченной старости на собственные плечи, можно самостоятельно устанавливать все параметры — от суммы выплат до срока выхода на пенсию.

Накопленная жизнь

Страхование дополнительной пенсии было достаточно развито в советские годы — в рамках общего направления страхования жизни, частью которого и является пенсионка. Сейчас после продолжительного спада на этом рынке вновь заметно оживление, а впереди, по прогнозам оптимистов, и вовсе намечается бум. В расчете на это в нынешнем году целый ряд крупных игроков страхового рынка— РОСНО, «УралСиб», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование» и другие — заявили о существенных вложениях в развитие страхования жизни. Для этого они создали специальные дочерние компании, так как требования законодательства предписывают до 2007 года отделить «жизнь» от более рискованных видов страхования. Этот факт необходимо учитывать при выборе страховщика, поинтересовавшись его набором лицензий и сферой интересов.

Суть пенсионного страхования заключается в следующем: заплатив единовременно или уплачивая регулярно страховые взносы, вы обеспечиваете себе получение дополнительной пенсии. Важным обстоятельством здесь является тот факт, что собранные средства не лежат мертвым грузом — страховая компания будет инвестировать их в различные финансовые инструменты и зарабатывать доход. То есть в будущем можно рассчитывать на получение суммы, существенно превышающей заплаченные вами взносы.

Например, согласно плану одной из страховых компаний (пожизненное страхование с гарантированным периодом выплат 20 лет), заключив договор в 35 лет и уплачивая ежемесячно $147, застрахованный мужчина может рассчитывать в будущем на получение $300 в месяц с 60 лет. Получается, что, отдав страховщику в общей сложности $44,1 тыс. за 25 лет, клиент только в течение гарантированных 20 лет получит в виде пенсии $70 тыс.

Если пенсионер проживет дольше выбранного срока, то он и далее будет «разорять» страховую компанию — ведь план им выбран пожизненный. Слово «гарантия» здесь означает лишь то, что в случае смерти застрахованного его наследники будут продолжать получать пенсию в том же размере до окончания гарантированного периода.

Кто рискует

Забота о близких — один из главных пунктов, на который упирают страховщики при сравнении данного способа заботы о дополнительной пенсии с другими альтернативами. Например, по словам специалистов, основное отличие полиса пенсионного страхования от участия в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) заключается в том, что помимо пенсии страховая компания предлагает защиту от риска потери трудоспособности и смерти. Это значит, что в случае потери клиентом трудоспособности страховая компания может взять на себя обязательства по дальнейшей уплате страховых взносов за клиента. А в случае смерти клиента до начала выплаты пенсии страховая компания возвращает назначенным им выгодоприобретателям или наследникам все накопления по полису пенсионного страхования.

Накопления эти могут быть возвращены досрочно и просто по желанию застрахованного — если изменились его планы на жизнь. При этом, если клиент пожелает расторгнуть договор в первые несколько лет после заключения договора, назад он получит не все. Однако в дальнейшем сумма может не только приблизиться к 100%, но и существенно превзойти эту цифру.

Такой жест страховщиков, готовых поделиться заработанной прибылью, обусловлен их заинтересованностью в привлечении клиентов на длительный срок. Чтобы выиграть в борьбе за не слишком многочисленных пока будущих обеспеченных пенсионеров, многие компании обещают делиться с клиентами не просто прибылью, обеспечивающей гарантированный договором доход, а «сверхприбылью» — превышением заработка страховщика над планируемыми показателями. В таком случае ежемесячные выплаты пенсионерам могут быть увеличены без требования каких-либо дополнительных вложений.

Существенным преимуществом пенсии, заказанной в страховой компании, является возможность фиксировать ее в иностранной валюте — и государство, и НПФ позволяют это делать только в рублях. Сейчас страховщики предлагают три вида пенсионного страхования: пожизненная пенсия (выплачивается владельцу полиса пожизненно с момента наступления пенсионного возраста), временная пенсия (выплачивается в течение определенного периода, который устанавливает сам владелец полиса при заключении договора) и описанный выше вариант пожизненной пенсии с гарантированным периодом выплаты.

На тарифах наличие гарантированного периода сказывается не слишком существенно, за небольшую доплату предоставляя гарантии получения пенсии наследниками в случае чего. Намного заметнее влияние пола застрахованного на стоимость страхования. Более приспособленным к выживанию женщинам, которые к тому же раньше выходят на пенсию, приходится выкладывать за полис почти в два раза больше, чем мужчинам, — страховщики всерьез опасаются, что их бюджеты могут подкосить многолетние выплаты пожилым дамам.

Выбирать способ оплаты страховки стоит исходя из располагаемых средств и возраста. Можно из года в год уплачивать небольшие взносы — это выбор тех, кому до пенсии еще далеко и кто не готов расстаться сразу с существенной суммой. Если старость не за горами, то успеть обеспечить более-менее приличный доход можно, только сразу отдав страховщику основной взнос. В принципе, ничто не мешает одним махом избавиться от головной боли и в раннем возрасте — внести несколько тысяч (или десятков тысяч) долларов и забыть об этой проблеме. В таком случае у страховщика останется больше времени для инвестирования ваших средств, и, соответственно, рассчитывать можно будет на больший размер пении, чем при внесении такой же суммы в рассрочку.