24.02.2003 01:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2003 года: "Страховка. Впервые на экране."

Трудно сказать, прибавится ли вам счастья от страхования при помощи Интернета, но деньги и время сэкономить вы точно сможете.Число российских страховщиков, осваивающих передовые технологии, растет год от года -- сегодня уже около двух десятков российских компаний на своих страницах в Интернете не только знакомят потенциальных клиентов с собственными услугами, но и позволяют им оформить страховой полис, буквально не вставая со стула. Правда, не любой, а лишь тот, который выставлен на продажу в режиме on-line в Интернет-магазине или виртуальном офисе компании.
Международный и российский опыт свидетельствует, что через Интернет хорошо продаются довольно простые стандартные страховые продукты, которые не требуют специальной оценки рисков и сложных индивидуальных расчетов стоимости полиса.
К таким продуктам, прежде всего, относятся страхование гражданской ответственности автовладельцев (на такие полисы приходится 70--80% продаж страховщиков через Сеть), а также страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование и полисы для выезжающих за рубеж.
Покупка полиса через Интернет происходит так. Посетитель сайта выбирает нужный ему вид страхования, знакомится с условиями договора и правилами. Если предложенный стандартный полис его устраивает, то клиент заполняет электронный бланк заявки на страхование и тут же получает информацию о цене своего полиса. Остается только внести плату и получить полис.
Сделать это можно, либо распечатав помещенную тут же на сайте квитанцию и оплатив взнос через Сбербанк, либо приехав в офис и оплатив полис там. Наиболее технологичные сайты сегодня дают возможность оплатить полис непосредственно через Интернет. Для этого клиент может воспользоваться обычной пластиковой картой (то есть вписать номер карты в электронный бланк, после чего нужная сумма с карты будет списана страховой компанией).
Нередко страхователю после оформления заявки автоматически высылается электронный вариант полиса. Но по закону такой полис не является юридическим документом, для этого на нем должны появиться живая подпись страхователя и печать страховой компании.
Поэтому оригинал полиса клиенту придется получать по обычной почте либо в офисе компании. Самым ленивым или занятым полис доставит курьер -- обычно это происходит на следующий день после оформления Интернет-заявки в удобное для клиента время.
Стандартный случай

Он-лайновые продукты, как правило, не позволяют учитывать специфические особенности страхуемого имущества и индивидуальные пожелания клиентов. К примеру, если в Интернет-магазине компании выставлен полис страхования типовой квартиры от пожара, залива и стихийных бедствий, вам не удастся включить в него защиту от воров и грабителей.
Дорогую квартиру, коттедж или автомобиль от угона и ущерба застраховать через Интернет в режиме он-лайн также не удастся. Такие объекты страховщики предпочитают предварительно осмотреть. Машину -- на предмет уже имеющихся повреждений, а недвижимость -- для установления ее истинной рыночной стоимости. Без осмотра обычно страхуется недорогая недвижимость -- стоимостью до $20--30 тыс. При этом, правда, страховая компания рискует стать жертвой мошенничества: недобросовестный клиент может выдать сарай-развалюху на дачном участке за приличный домик и после пожара потребовать выплатить ему значительно больше, чем сооружение стоило в действительности.
Страховщики пытаются защищаться от таких пройдох, сомнительные заявки на страхование в Интернете обычно автоматически отсекаются. К примеру, если клиент хочет застраховать хрущевку где-нибудь в Бирюлеве исходя из стоимости в $1200 за метр, полис в режиме он-лайн ему продан не будет. Такая заявка обычно оказывается в компьютере у специалиста по страхованию недвижимости, он по электронной почте или телефону проводит переговоры с клиентом, чтобы установить истинную стоимость объекта и подобрать для него подходящую страховую программу.
Если нужно застраховать дорогостоящее имущество, включить в полис нестандартный набор рисков или страховых событий, с помощью Интернет-сайта можно лишь отправить заявку для предварительного расчета примерной стоимости страхования специалистам компании, сообщив контактный телефон или e-mail.
Время и деньги

Покупка полиса через Интернет отнимает значительно меньше времени, чем оформление в офисе страховой компании -- туда еще нужно доехать. Сетевая покупка с оплатой через Интернет обычно требует не более получаса. В сущности, экономия времени -- основное преимущество страхования через Всемирную паутину. Но не единственное.
Практически все страховщики поощряют Интернет-клиентов дополнительными скидками. Обычно приобретенный через сайт компании полис на 5--7% дешевле аналогичного продукта, купленного в офисе или у агента. Скидка может доходить и до 15%, если компания заинтересована в продвижении конкретных полисов на рынок через сеть. Но если электронный вариант полиса значительно дешевле своих аналогов, стоит насторожиться. Скорее всего, в нем сокращен перечень страховых событий, снижена страховая сумма либо предусмотрена достаточно большая франшиза (то есть доля ущерба, покрываемая за счет застрахованного).
Собственно поэтому страховщики настоятельно рекомендует клиентам внимательно изучить вывешенные на сайте правила страхования и страховые программы. Ведь, отправляя заказ на покупку конкретного полиса, клиент фактически соглашается с предложенными условиями, и говорить потом, что его при заключении договора ввели в заблуждение, уже будет бесполезно. Таким образом, прежде чем делать заказ, необходимо понять, что именно вы собираетесь купить.
Заполняя электронные страховые документы, нужно помнить, что неправильно введенная информация об объекте страхования (например, неверный номер шасси автомобиля, неполный список перенесенных человеком заболеваний, неточное время пребывания за рубежом и пр.) может в дальнейшем привести к отказу страховой компании в выплате и принудить ее отдать клиенту деньги не сможет никакой суд.
Помимо сугубо страховых нюансов страхователям стоит обратить внимание и на чисто технологические опасности, подстерегающие в Интернет-торговле.
Если вы решили оформить покупку полиса с помощью Интернета или оплатить страховку пластиковой картой, выбирайте только те сайты страховых компаний, которые имеют сертификат защиты информации SSL или HTTPS.
Убедиться в том, что сайт сертифицирован, несложно. Если защита информации работает, в правом нижнем углу экрана компьютера появляется значок "замочек". Если кликнуть по нему, раскрывается информационное окошко центра, сертифицировавшего сайт. В нем помещена информация о сроке действия сертификата и указана организация, в действительности владеющая сайтом.
В таком случае передача информации с сайта и на сайт происходит с использованием специальной защиты. Наличие сертификата гарантирует клиенту страховой компании, что его личные данные (номер паспорта, номер кредитной карты) будут передаваться через Интернет в закрытом режиме. А также то, что сервер принадлежит именно той организации, чье название фигурирует на экране компьютера. Такие сертификаты владельцам сайтов выдают только специализированные международные сертификационные центры.
Если вы общаетесь через не сертифицированный сайт, номер вашей кредитки может быть перехвачен любопытными посетителями Сети или, того хуже, мошенниками. При этом у вас появится верный шанс лишиться не только перечисляемой страховщику суммы (а значит, и последующих выплат по страховому событию), но и всего остатка на вашем карточном счете.Так что, страхуясь, подстраховывайтесь.

Показатели деятельности страховых компаний в Интернете

Международный и российский опыт свидетельствует, что через Интернет хорошо продаются довольно простые стандартные страховые продукты, которые не требуют специальной оценки рисков и сложных индивидуальных расчетов стоимости полиса.

К таким продуктам, прежде всего, относятся страхование гражданской ответственности автовладельцев (на такие полисы приходится 70--80% продаж страховщиков через Сеть), а также страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование и полисы для выезжающих за рубеж.

Покупка полиса через Интернет происходит так. Посетитель сайта выбирает нужный ему вид страхования, знакомится с условиями договора и правилами. Если предложенный стандартный полис его устраивает, то клиент заполняет электронный бланк заявки на страхование и тут же получает информацию о цене своего полиса. Остается только внести плату и получить полис.

Сделать это можно, либо распечатав помещенную тут же на сайте квитанцию и оплатив взнос через Сбербанк, либо приехав в офис и оплатив полис там. Наиболее технологичные сайты сегодня дают возможность оплатить полис непосредственно через Интернет. Для этого клиент может воспользоваться обычной пластиковой картой (то есть вписать номер карты в электронный бланк, после чего нужная сумма с карты будет списана страховой компанией).

Нередко страхователю после оформления заявки автоматически высылается электронный вариант полиса. Но по закону такой полис не является юридическим документом, для этого на нем должны появиться живая подпись страхователя и печать страховой компании.

Поэтому оригинал полиса клиенту придется получать по обычной почте либо в офисе компании. Самым ленивым или занятым полис доставит курьер -- обычно это происходит на следующий день после оформления Интернет-заявки в удобное для клиента время.

Стандартный случай

Он-лайновые продукты, как правило, не позволяют учитывать специфические особенности страхуемого имущества и индивидуальные пожелания клиентов. К примеру, если в Интернет-магазине компании выставлен полис страхования типовой квартиры от пожара, залива и стихийных бедствий, вам не удастся включить в него защиту от воров и грабителей.

Дорогую квартиру, коттедж или автомобиль от угона и ущерба застраховать через Интернет в режиме он-лайн также не удастся. Такие объекты страховщики предпочитают предварительно осмотреть. Машину -- на предмет уже имеющихся повреждений, а недвижимость -- для установления ее истинной рыночной стоимости. Без осмотра обычно страхуется недорогая недвижимость -- стоимостью до $20--30 тыс. При этом, правда, страховая компания рискует стать жертвой мошенничества: недобросовестный клиент может выдать сарай-развалюху на дачном участке за приличный домик и после пожара потребовать выплатить ему значительно больше, чем сооружение стоило в действительности.

Страховщики пытаются защищаться от таких пройдох, сомнительные заявки на страхование в Интернете обычно автоматически отсекаются. К примеру, если клиент хочет застраховать хрущевку где-нибудь в Бирюлеве исходя из стоимости в $1200 за метр, полис в режиме он-лайн ему продан не будет. Такая заявка обычно оказывается в компьютере у специалиста по страхованию недвижимости, он по электронной почте или телефону проводит переговоры с клиентом, чтобы установить истинную стоимость объекта и подобрать для него подходящую страховую программу.

Если нужно застраховать дорогостоящее имущество, включить в полис нестандартный набор рисков или страховых событий, с помощью Интернет-сайта можно лишь отправить заявку для предварительного расчета примерной стоимости страхования специалистам компании, сообщив контактный телефон или e-mail.

Время и деньги

Покупка полиса через Интернет отнимает значительно меньше времени, чем оформление в офисе страховой компании -- туда еще нужно доехать. Сетевая покупка с оплатой через Интернет обычно требует не более получаса. В сущности, экономия времени -- основное преимущество страхования через Всемирную паутину. Но не единственное.

Практически все страховщики поощряют Интернет-клиентов дополнительными скидками. Обычно приобретенный через сайт компании полис на 5--7% дешевле аналогичного продукта, купленного в офисе или у агента. Скидка может доходить и до 15%, если компания заинтересована в продвижении конкретных полисов на рынок через сеть. Но если электронный вариант полиса значительно дешевле своих аналогов, стоит насторожиться. Скорее всего, в нем сокращен перечень страховых событий, снижена страховая сумма либо предусмотрена достаточно большая франшиза (то есть доля ущерба, покрываемая за счет застрахованного).

Собственно поэтому страховщики настоятельно рекомендует клиентам внимательно изучить вывешенные на сайте правила страхования и страховые программы. Ведь, отправляя заказ на покупку конкретного полиса, клиент фактически соглашается с предложенными условиями, и говорить потом, что его при заключении договора ввели в заблуждение, уже будет бесполезно. Таким образом, прежде чем делать заказ, необходимо понять, что именно вы собираетесь купить.

Заполняя электронные страховые документы, нужно помнить, что неправильно введенная информация об объекте страхования (например, неверный номер шасси автомобиля, неполный список перенесенных человеком заболеваний, неточное время пребывания за рубежом и пр.) может в дальнейшем привести к отказу страховой компании в выплате и принудить ее отдать клиенту деньги не сможет никакой суд.

Помимо сугубо страховых нюансов страхователям стоит обратить внимание и на чисто технологические опасности, подстерегающие в Интернет-торговле.

Если вы решили оформить покупку полиса с помощью Интернета или оплатить страховку пластиковой картой, выбирайте только те сайты страховых компаний, которые имеют сертификат защиты информации SSL или HTTPS.

Убедиться в том, что сайт сертифицирован, несложно. Если защита информации работает, в правом нижнем углу экрана компьютера появляется значок "замочек". Если кликнуть по нему, раскрывается информационное окошко центра, сертифицировавшего сайт. В нем помещена информация о сроке действия сертификата и указана организация, в действительности владеющая сайтом.

В таком случае передача информации с сайта и на сайт происходит с использованием специальной защиты. Наличие сертификата гарантирует клиенту страховой компании, что его личные данные (номер паспорта, номер кредитной карты) будут передаваться через Интернет в закрытом режиме. А также то, что сервер принадлежит именно той организации, чье название фигурирует на экране компьютера. Такие сертификаты владельцам сайтов выдают только специализированные международные сертификационные центры.

Если вы общаетесь через не сертифицированный сайт, номер вашей кредитки может быть перехвачен любопытными посетителями Сети или, того хуже, мошенниками. При этом у вас появится верный шанс лишиться не только перечисляемой страховщику суммы (а значит, и последующих выплат по страховому событию), но и всего остатка на вашем карточном счете.Так что, страхуясь, подстраховывайтесь.

Показатели деятельности страховых компаний в Интернете

Страховая компания	Объем продаж через Интернет в 2002 году	Доля Интернет-продаж в общем сборе премии в 2002 году	Полисы страхования, продаваемые через Интернет-сайт компании	Оплата полиса	Способ доставки полиса клиенту	Размер скидки при покупке полиса через Интернет
ВСК	10 млн. руб.	1,25%	АвтоКАСКО, АГО, дополнительное оборудование, несчастный случай	Наличными в офисе; курьеру; платежная система "Рапида"	Курьером	10%
"Группа Ренессанс Страхование"	$550 тыс.	Нет данных	Добровольное медицинское страхование, АГО, АвтоКАСКО, страхование выезжающих за рубеж, несчастный случай, имущество физических лиц, грузы, титульное страхование и др.	Пластиковой картой через Интернет; через Сбербанк; наличными или по кредитной карте в офисе	Курьером; в офисе компании	5--15%
"Ингосстрах"	Нет данных	Нет данных	АГО, АвтоКАСКО, страхование выезжающих за рубеж	Наличными	Курьером; в офисе компании	5%
Промышленно-страховая компания	1,6 млн. руб.	0,01%	АГО, АвтоКАСКО, несчастный, страхование выезжающих за рубеж, имущество физических лиц и др.	Пластиковая карта; платежная система "Рапида"; через Сбербанк или Автобанк; наличными в офисе	Почтой; курьером; в офисе компании	5%
РОСНО	$1,5 млн.	Нет данных	АГО, АвтоКАСКО, добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, несчастный случай, имущество физических лиц и др.	Наличными курьеру, банковским переводом, пластиковой картой, Интернет-системы платежей (Yandex-Деньги)	Курьером; в офисе компании	до 10%
СКПО	350 тыс. руб.	0,5%	АГО, АвтоКАСКО	Наличными, через Сбербанк	Курьером, в офисе компании, по электронной почте (копия)	10%
"Спасские ворота"	221 100 руб.	Нет данных	Страхование выезжающих за рубеж, добровольное медицинское страхование, несчастный случай, имущество граждан, АГО	Наличными, через банк, кредитными карточками, платежная система "Рапида"	Через принтер	5%