Архивная публикация 2005 года: "Страховые мародеры"

Борьба с мошенничеством способна не только принести пользу

страховым компаниям, но и навредить им. Однако уйти от

противостояния не получится — вопрос лишь в том, какие методы

выбрать.Репортажи о разгуле мародерства в затопленном Новом Орлеане реакцию

вызвали однозначную — возмущение граждан у голубых экранов и жесткие

меры властей. Но вряд ли телезрителям приходило в голову, что среди

вызывающих сочувствие жертв найдется немало желающих поживиться за

чужой счет. Согласно данным исследования компании Accenture, каждый

четвертый американец не видит ничего ужасного в том, чтобы ввести

страховщика в заблуждение с целью получения необоснованной компенсации.

А один из десяти потенциально готов при удобном случае заявить об

убытках, которых не было.

Удобными случаями становятся всевозможные массовые бедствия, которых

на долю США в последние годы выпало немало. После атаки террористов 11

сентября число погибших, по официальным данным, приблизилось к 3 тыс.,

более 2 тыс. человек получили травмы разной степени тяжести. На

страховые компании обрушилась лавина требований о выплате компенсаций,

так как большинство американцев имеют полисы страхования жизни и

здоровья. Страховщикам пришлось обрабатывать заявления быстро, выяснять

подробности каждого дела не хватало времени. Этим и воспользовались

«латентные мошенники», в обычной жизни добропорядочные граждане,

заявившие о пропаже без вести своих родственников, которые на момент

трагедии якобы находились в здании WTC или поблизости. Когда поток

обращений иссяк, страховщики занялись проверкой произведенных выплат.

Каково же было их удивление, когда среди предполагаемых покойников

обнаружилось немало живых и здоровых. По данным Нью-Йоркского

департамента страхования, число расследованных случаев страхового

мошенничества, связанных с событиями 11 сентября, превысило 50. Сколько

случаев остались нераскрытыми, никто не знает.

Новое бедствие для американской страховой индустрии — ураган

«Катрина», унесший жизни более 1,2 тыс. человек и оставивший без крова

сотни тысяч (по некоторым оценкам — до миллиона) людей. Почти сразу

вслед за ним пришел другой ураган — «Рита». Компании прогнозируют

всплеск мошенничества. Клиентам платят, но строго предупреждают: не

пытайтесь обманывать, расследования начнутся позднее. Национальная

ассоциация страховых комиссаров США предлагает всем честным гражданам

включиться в борьбу с жуликами. Настучать на соседа, незаконно

обогатившегося за счет страховки, очень просто: достаточно зайти на

веб-сайт ассоциации и заполнить электронную форму доноса.

Общество гораздо терпимее относится к страховому мошенничеству, чем,

скажем, к ограблениям банков. Между тем в Америке оно занимает вторую

строчку в списке наиболее серьезных преступлений в финансовой сфере, на

первом месте — уклонение от налогов. Ежегодно компании выплачивают

около $80 млрд. по сфабрикованным искам. Естественно, эти расходы

ложатся бременем на честных клиентов. Было подсчитано, что средняя

американская семья переплачивает по страховкам около $950 в год, чтобы

покрыть мошеннические выплаты. Государство расценивает эти расходы как

лишнюю нагрузку на экономику страны и принимает соответствующие меры.

Поимкой мошенников занимаются специальные подразделения полиции. В

зависимости от тяжести совершенного преступления предусмотрены разные

виды наказания, включая лишение свободы на несколько лет. Судят

злоумышленников, как правило, публично — чтобы другие любители легкой

наживы мотали на ус.

Главное — проучить

В России пока все иначе. Мошенника не так просто привлечь к

ответственности, да и органы МВД не проявляют особого интереса к этой

категории нарушителей. В такой ситуации страховщики предпочитают

улаживать большую часть мошеннических исков собственными силами, не

вынося сор из избы. Сотрудники службы безопасности ряда компаний крайне

неохотно рассказывают о своей работе, мотивируя это тем, что огласка

способна усложнить им жизнь: дескать, злоумышленники становятся

образованнее, и бороться с ними сложнее. Однако встречается и иной

подход. Например, Сергей Лялин, возглавляющий департамент экономической

безопасности страхового общества «Стандарт-Резерв», занимается

созданием антикриминальной рекламы своей компании. Информация о

раскрытых мошенничествах регулярно распространяется, и, как полагает

Лялин, до сознания злоумышленников в итоге должно дойти: с этой

компанией шутки плохи. В качестве примера Лялин рассказывает о том, как

недавно удалось поймать группу профессиональных мошенников в

подмосковном Железнодорожном. Преступники, промышлявшие хищением

имущества с дач и из квартир, столкнулись с проблемой сбыта краденого.

Грабителям пришлось самостоятельно придумать схему получения денег.

Имущество (в основном бытовая и оргтехника) завозилось в арендованные

квартиры. Затем туда приглашали ничего не подозревавшего страхового

агента, который составлял опись вещей и выписывал полис. Спустя

некоторое время бандиты имитировали кражу со взломом, заявляли в

милицию, получали все необходимые справки и с ними обращались в

страховую компанию.

Детективы «Стандарт-Резерва» в ходе альтернативного расследования

обратили внимание на признаки имитации взлома. Заинтересовались — не

серийное ли мошенничество? Проведя совещание с представителями шести

других страховщиков, выявили ряд похожих случаев, определили круг

причастных к ним лиц. После этого в течение двух месяцев безуспешно

пытались привлечь к расследованию местные органы внутренних дел.

Поначалу все выглядело так, будто милиция не склонна принимать версию

мошенничества и не желает прилагать усилия для ведения следствия в этом

направлении. Страховые детективы получили сигнал: у преступников есть

связи в органах. После этого они решили обратиться в прокуратуру

Московской области и там получили поддержку. В ходе совместной

масштабной операции, в которой участвовали сотрудники РУОП и

«Стандарт-Резерва», были проведены обыски одновременно по восьми

адресам. Нашли не только похищенное имущество, но и незаконно

хранившееся оружие. «Решение суда было довольно мягким, — комментирует

Сергей Лялин. — И нас это устраивает. Мошенник раскаялся, возместил все

издержки, и компания ходатайствовала о том, чтобы не лишать его

свободы. У нас нет задачи сажать людей в тюрьму, но мы надеемся, что

урок, который мы преподали злоумышленнику, заставит задуматься не

только его, но и других».

Лялин убежден: затраты на безопасность и антикриминальная реклама

способны не только облегчить жизнь его подразделению в будущем, но и

дать компании серьезные конкурентные преимущества. Если мошенники будут

обходить «Стандарт-Резерв» стороной, то страховщик сможет удерживать

тарифы на невысоком уровне, а также упростить процедуру приема рисков.

«Например, некоторые ведущие компании не принимают на страхование

дорогие иномарки, если те не оборудованы поисковыми противоугонными

системами, — поясняет Лялин. — В нашей компании в порядке эксперимента

решено в течение полугода принимать такие машины».

Мнимый покойник

Мошенничество в автостраховании на сегодня главная головная боль

страховщиков (см. «Профиль» №38, 2005). Большую часть необоснованных

выплат объяснить просто — страхование автомобилей (ОСАГО и каско)

сейчас наиболее распространено в розничном секторе. Но, пытаясь

развивать другие линии бизнеса, страховщики сталкиваются с мошенниками

и там. Это относится, в частности, к страхованию личного имущества

граждан, особенно загородных домов и коттеджей, а также движимого

имущества: грузов, хранящихся на складах товаров и т.д. К счастью,

жулики пока не успели оценить потенциал менее распространенных в России

линий бизнеса — таких, как страхование жизни и здоровья. На Западе эти

виды пользуются немалой популярностью у мошенников. Дело в том, что

определить стоимость жизни, в отличие от имущества, невозможно, и закон

не запрещает страховать ее на любую сумму, а также приобретать полисы

одновременно в нескольких компаниях. В мировой практике известны

случаи, когда человек приобретал 60 и более полисов у разных

страховщиков, а потом специально ломал себе руку или даже отрубал

палец, выдавая случившееся за несчастный случай. Для тех, кому

членовредительство не по душе, есть более гуманный вариант: подкупить

врача и представить в компанию подложные медицинские документы. В

некоторых странах третьего мира за полторы-две сотни долларов можно

приобрести и вполне официальное свидетельство о смерти.

О подобном случае «Профилю» рассказали в «Ингосстрахе». Некий

гражданин по фамилии, скажем, Иванов застраховал свою жизнь на $75

тыс., а спустя некоторое время в компанию обратилась его мать,

являвшаяся выгодоприобретателем по договору. Она заявила о смерти сына

и представила пакет документов для получения возмещения. Но после

анализа документов факт гибели Иванова был поставлен под сомнение.

Cлужба безопасности «Ингосстраха» выяснила, что тот же клиент

застраховал свою жизнь еще в 10 компаниях, после чего уехал в

Днепропетровск, где якобы утонул. В настоящее время подтверждено

документально, что обнаруженное на Украине тело не является трупом

Иванова.

Заместитель гендиректора компании «АльфаСтрахование» Татьяна Робулец

утверждает, что попытки российских мошенников обогатиться путем

заключения договоров страхования жизни и здоровья, как правило, удается

разоблачить — сказывается недостаток «профессионализма» и элементарных

знаний в области медицины и страхования. «Например, у одного нашего

клиента была сломана рука еще до того, как он приобрел полис, —

рассказывает Робулец. — Когда выяснилось, что медицинская помощь ему

была оказана недостаточно квалифицированно, кость срастается

неправильно и ее придется снова ломать, он пришел к нам без гипса и

застраховался от несчастного случая. Когда ему сделали указанную

манипуляцию и наложили гипс, он заявил о первичном переломе и

потребовал выплатить ему страховое обеспечение. Обман удалось раскрыть

без особого труда, проведя экспертизу и запросив соответствующие

документы из лечебного учреждения».

Выгодный бизнес

Легко справиться с жуликами удается не всегда. Компания «РОСНО»

больше года назад начала активно осваивать рынок страхования

потребительских кредитов. Сегодня она вынуждена усиливать меры по

борьбе с мошенничеством именно в этой сфере, создав в нескольких

городах специализированные подразделения службы безопасности. По словам

заместителя генерального директора РОСНО Владимира Паршакова, 70%

заемщиков, не выполнивших обязательства по погашению кредитов, — это

те, кто изначально не имел возможности, да и не собирался что-либо

выплачивать банку. Таких мошенников немало, а неразвитость системы

отслеживания кредитных историй развязывает им руки. По свидетельству

Паршакова, уже заведено 45 уголовных дел, есть два готовых приговора.

Материалы еще по 240 случаям направлены в правоохранительные органы. По

отношению к злоумышленникам Паршаков настроен воинственно: «Если мы

даем преступнику возможность обогатиться, он становится сильнее, а

государство — слабее». Однако и в РОСНО далеко не все заведенные на

злоумышленников дела передаются в органы МВД. Делается это в случаях

особо крупных убытков либо если мошенник оказывается слишком упорным и

не соглашается вернуть деньги по-хорошему.

Коррупция в российских органах власти и правопорядка приводит к

тому, что мошенники нередко заручаются поддержкой именно там. И

продолжают требовать возмещения даже после того, как страховщики

находят доказательства необоснованности претензий. «Люди идут на это,

потому что наказание предусмотрено не очень суровое, а вину сложно

доказать», — говорит руководитель департамента экономической и

информационной защиты бизнеса «Росгосстраха» Александр Мозалёв. Две

главные проблемы, по мнению эксперта, — недостаток судебной практики и

не слишком плодотворное взаимодействие страховых детективов с

правоохранительными органами: «Очень много дел, даже из числа тех,

которые возбуждаются милицией, разваливаются, не доходя до суда.

Случается, служба безопасности страховщика подготавливает все

необходимые материалы для эффективного расследования, потом передает в

правоохранительные органы, но там их принимают без должного энтузиазма

— видимо, у милиции сейчас других проблем хватает». Сергей Лялин

соглашается с коллегой — поставленное на поток мошенничество не только

очень доходное, но и относительно безопасное занятие: «Это индустрия,

которая работает как часы. Рентабельность такого бизнеса составляет от

300% до 5000% годовых. Если это так выгодно, зачем тогда преступникам,

скажем, торговать оружием и рисковать?» Лялин сетует на то, что

российские милиционеры практически никогда в ходе расследования не

отрабатывают версию страхового мошенничества. Если происходит

ограбление или угон, следствие принимает версию жертвы и даже не

пытается предположить, что преступление могло быть подстроено. На

Западе полиция всегда в качестве одной из возможных версий

рассматривает мошенничество, причем следователи сами выходят на

страховые компании и запрашивают информацию.

Решительно настроенные на борьбу с жуликами страховщики все же

убеждены: перегибать палку не стоит. Бороться с коррупцией в милиции

они не собираются. В отношениях с клиентами действует примерно такой же

принцип. «Страхование — имиджевый бизнес, он построен на создании

бренда, — говорит Сергей Лялин. — Если служба безопасности начинает

слишком рьяно ловить мошенников, может возникнуть отрицательный эффект:

отток клиентов, причинение вреда деловой репутации. В отношении к

клиентам не должно быть подозрительности. Шпиономания — признак низкой

корпоративной культуры».

О двух концах

У проблемы есть и обратная сторона: недобросовестные

страховщики, прикрываясь заявлениями о мошенничестве, могут

отказывать в выплате вполне порядочным клиентам. Профессор

кафедры гражданского и предпринимательского права Высшей школы

экономики Юрий Фогельсон уверяет, что так порой и происходит:

компании, по сути, вынуждают пострадавших отстаивать свои права

в суде. Но, во-первых, не каждый клиент решится затевать

судебную волокиту. А во-вторых, пока суд рассматривает дело и

принимает решение, компания может спокойно «крутить» деньги

клиента и получать с них доход. Фогельсон считает, что права

страхователей пора защитить — для этого, в частности,

необходимо обязать страховщиков выплачивать помимо возмещения

пени за каждый день просрочки. Однако сам эксперт признает, что

если компании начнут платить предусмотренные законом о защите

прав потребителей 3% от суммы платежа за день задержки (на

страховщиков эта норма не распространяется), то жулики

почувствуют себя еще увереннее, а компании будут удовлетворять

мошеннические иски без разбора, лишь бы уложиться в срок.