Наверх
16 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2005 года: "Страховые мародеры"

Борьба с мошенничеством способна не только принести пользу
страховым компаниям, но и навредить им. Однако уйти от
противостояния не получится — вопрос лишь в том, какие методы
выбрать.Репортажи о разгуле мародерства в затопленном Новом Орлеане реакцию
вызвали однозначную — возмущение граждан у голубых экранов и жесткие
меры властей. Но вряд ли телезрителям приходило в голову, что среди
вызывающих сочувствие жертв найдется немало желающих поживиться за
чужой счет. Согласно данным исследования компании Accenture, каждый
четвертый американец не видит ничего ужасного в том, чтобы ввести
страховщика в заблуждение с целью получения необоснованной компенсации.
А один из десяти потенциально готов при удобном случае заявить об
убытках, которых не было.
Удобными случаями становятся всевозможные массовые бедствия, которых
на долю США в последние годы выпало немало. После атаки террористов 11
сентября число погибших, по официальным данным, приблизилось к 3 тыс.,
более 2 тыс. человек получили травмы разной степени тяжести. На
страховые компании обрушилась лавина требований о выплате компенсаций,
так как большинство американцев имеют полисы страхования жизни и
здоровья. Страховщикам пришлось обрабатывать заявления быстро, выяснять
подробности каждого дела не хватало времени. Этим и воспользовались
«латентные мошенники», в обычной жизни добропорядочные граждане,
заявившие о пропаже без вести своих родственников, которые на момент
трагедии якобы находились в здании WTC или поблизости. Когда поток
обращений иссяк, страховщики занялись проверкой произведенных выплат.
Каково же было их удивление, когда среди предполагаемых покойников
обнаружилось немало живых и здоровых. По данным Нью-Йоркского
департамента страхования, число расследованных случаев страхового
мошенничества, связанных с событиями 11 сентября, превысило 50. Сколько
случаев остались нераскрытыми, никто не знает.
Новое бедствие для американской страховой индустрии — ураган
«Катрина», унесший жизни более 1,2 тыс. человек и оставивший без крова
сотни тысяч (по некоторым оценкам — до миллиона) людей. Почти сразу
вслед за ним пришел другой ураган — «Рита». Компании прогнозируют
всплеск мошенничества. Клиентам платят, но строго предупреждают: не
пытайтесь обманывать, расследования начнутся позднее. Национальная
ассоциация страховых комиссаров США предлагает всем честным гражданам
включиться в борьбу с жуликами. Настучать на соседа, незаконно
обогатившегося за счет страховки, очень просто: достаточно зайти на
веб-сайт ассоциации и заполнить электронную форму доноса.
Общество гораздо терпимее относится к страховому мошенничеству, чем,
скажем, к ограблениям банков. Между тем в Америке оно занимает вторую
строчку в списке наиболее серьезных преступлений в финансовой сфере, на
первом месте — уклонение от налогов. Ежегодно компании выплачивают
около $80 млрд. по сфабрикованным искам. Естественно, эти расходы
ложатся бременем на честных клиентов. Было подсчитано, что средняя
американская семья переплачивает по страховкам около $950 в год, чтобы
покрыть мошеннические выплаты. Государство расценивает эти расходы как
лишнюю нагрузку на экономику страны и принимает соответствующие меры.
Поимкой мошенников занимаются специальные подразделения полиции. В
зависимости от тяжести совершенного преступления предусмотрены разные
виды наказания, включая лишение свободы на несколько лет. Судят
злоумышленников, как правило, публично — чтобы другие любители легкой
наживы мотали на ус.

Главное — проучить

В России пока все иначе. Мошенника не так просто привлечь к
ответственности, да и органы МВД не проявляют особого интереса к этой
категории нарушителей. В такой ситуации страховщики предпочитают
улаживать большую часть мошеннических исков собственными силами, не
вынося сор из избы. Сотрудники службы безопасности ряда компаний крайне
неохотно рассказывают о своей работе, мотивируя это тем, что огласка
способна усложнить им жизнь: дескать, злоумышленники становятся
образованнее, и бороться с ними сложнее. Однако встречается и иной
подход. Например, Сергей Лялин, возглавляющий департамент экономической
безопасности страхового общества «Стандарт-Резерв», занимается
созданием антикриминальной рекламы своей компании. Информация о
раскрытых мошенничествах регулярно распространяется, и, как полагает
Лялин, до сознания злоумышленников в итоге должно дойти: с этой
компанией шутки плохи. В качестве примера Лялин рассказывает о том, как
недавно удалось поймать группу профессиональных мошенников в
подмосковном Железнодорожном. Преступники, промышлявшие хищением
имущества с дач и из квартир, столкнулись с проблемой сбыта краденого.
Грабителям пришлось самостоятельно придумать схему получения денег.
Имущество (в основном бытовая и оргтехника) завозилось в арендованные
квартиры. Затем туда приглашали ничего не подозревавшего страхового
агента, который составлял опись вещей и выписывал полис. Спустя
некоторое время бандиты имитировали кражу со взломом, заявляли в
милицию, получали все необходимые справки и с ними обращались в
страховую компанию.
Детективы «Стандарт-Резерва» в ходе альтернативного расследования
обратили внимание на признаки имитации взлома. Заинтересовались — не
серийное ли мошенничество? Проведя совещание с представителями шести
других страховщиков, выявили ряд похожих случаев, определили круг
причастных к ним лиц. После этого в течение двух месяцев безуспешно
пытались привлечь к расследованию местные органы внутренних дел.
Поначалу все выглядело так, будто милиция не склонна принимать версию
мошенничества и не желает прилагать усилия для ведения следствия в этом
направлении. Страховые детективы получили сигнал: у преступников есть
связи в органах. После этого они решили обратиться в прокуратуру
Московской области и там получили поддержку. В ходе совместной
масштабной операции, в которой участвовали сотрудники РУОП и
«Стандарт-Резерва», были проведены обыски одновременно по восьми
адресам. Нашли не только похищенное имущество, но и незаконно
хранившееся оружие. «Решение суда было довольно мягким, — комментирует
Сергей Лялин. — И нас это устраивает. Мошенник раскаялся, возместил все
издержки, и компания ходатайствовала о том, чтобы не лишать его
свободы. У нас нет задачи сажать людей в тюрьму, но мы надеемся, что
урок, который мы преподали злоумышленнику, заставит задуматься не
только его, но и других».
Лялин убежден: затраты на безопасность и антикриминальная реклама
способны не только облегчить жизнь его подразделению в будущем, но и
дать компании серьезные конкурентные преимущества. Если мошенники будут
обходить «Стандарт-Резерв» стороной, то страховщик сможет удерживать
тарифы на невысоком уровне, а также упростить процедуру приема рисков.
«Например, некоторые ведущие компании не принимают на страхование
дорогие иномарки, если те не оборудованы поисковыми противоугонными
системами, — поясняет Лялин. — В нашей компании в порядке эксперимента
решено в течение полугода принимать такие машины».

Мнимый покойник

Мошенничество в автостраховании на сегодня главная головная боль
страховщиков (см. «Профиль» №38, 2005). Большую часть необоснованных
выплат объяснить просто — страхование автомобилей (ОСАГО и каско)
сейчас наиболее распространено в розничном секторе. Но, пытаясь
развивать другие линии бизнеса, страховщики сталкиваются с мошенниками
и там. Это относится, в частности, к страхованию личного имущества
граждан, особенно загородных домов и коттеджей, а также движимого
имущества: грузов, хранящихся на складах товаров и т.д. К счастью,
жулики пока не успели оценить потенциал менее распространенных в России
линий бизнеса — таких, как страхование жизни и здоровья. На Западе эти
виды пользуются немалой популярностью у мошенников. Дело в том, что
определить стоимость жизни, в отличие от имущества, невозможно, и закон
не запрещает страховать ее на любую сумму, а также приобретать полисы
одновременно в нескольких компаниях. В мировой практике известны
случаи, когда человек приобретал 60 и более полисов у разных
страховщиков, а потом специально ломал себе руку или даже отрубал
палец, выдавая случившееся за несчастный случай. Для тех, кому
членовредительство не по душе, есть более гуманный вариант: подкупить
врача и представить в компанию подложные медицинские документы. В
некоторых странах третьего мира за полторы-две сотни долларов можно
приобрести и вполне официальное свидетельство о смерти.
О подобном случае «Профилю» рассказали в «Ингосстрахе». Некий
гражданин по фамилии, скажем, Иванов застраховал свою жизнь на $75
тыс., а спустя некоторое время в компанию обратилась его мать,
являвшаяся выгодоприобретателем по договору. Она заявила о смерти сына
и представила пакет документов для получения возмещения. Но после
анализа документов факт гибели Иванова был поставлен под сомнение.
Cлужба безопасности «Ингосстраха» выяснила, что тот же клиент
застраховал свою жизнь еще в 10 компаниях, после чего уехал в
Днепропетровск, где якобы утонул. В настоящее время подтверждено
документально, что обнаруженное на Украине тело не является трупом
Иванова.
Заместитель гендиректора компании «АльфаСтрахование» Татьяна Робулец
утверждает, что попытки российских мошенников обогатиться путем
заключения договоров страхования жизни и здоровья, как правило, удается
разоблачить — сказывается недостаток «профессионализма» и элементарных
знаний в области медицины и страхования. «Например, у одного нашего
клиента была сломана рука еще до того, как он приобрел полис, —
рассказывает Робулец. — Когда выяснилось, что медицинская помощь ему
была оказана недостаточно квалифицированно, кость срастается
неправильно и ее придется снова ломать, он пришел к нам без гипса и
застраховался от несчастного случая. Когда ему сделали указанную
манипуляцию и наложили гипс, он заявил о первичном переломе и
потребовал выплатить ему страховое обеспечение. Обман удалось раскрыть
без особого труда, проведя экспертизу и запросив соответствующие
документы из лечебного учреждения».

Выгодный бизнес

Легко справиться с жуликами удается не всегда. Компания «РОСНО»
больше года назад начала активно осваивать рынок страхования
потребительских кредитов. Сегодня она вынуждена усиливать меры по
борьбе с мошенничеством именно в этой сфере, создав в нескольких
городах специализированные подразделения службы безопасности. По словам
заместителя генерального директора РОСНО Владимира Паршакова, 70%
заемщиков, не выполнивших обязательства по погашению кредитов, — это
те, кто изначально не имел возможности, да и не собирался что-либо
выплачивать банку. Таких мошенников немало, а неразвитость системы
отслеживания кредитных историй развязывает им руки. По свидетельству
Паршакова, уже заведено 45 уголовных дел, есть два готовых приговора.
Материалы еще по 240 случаям направлены в правоохранительные органы. По
отношению к злоумышленникам Паршаков настроен воинственно: «Если мы
даем преступнику возможность обогатиться, он становится сильнее, а
государство — слабее». Однако и в РОСНО далеко не все заведенные на
злоумышленников дела передаются в органы МВД. Делается это в случаях
особо крупных убытков либо если мошенник оказывается слишком упорным и
не соглашается вернуть деньги по-хорошему.
Коррупция в российских органах власти и правопорядка приводит к
тому, что мошенники нередко заручаются поддержкой именно там. И
продолжают требовать возмещения даже после того, как страховщики
находят доказательства необоснованности претензий. «Люди идут на это,
потому что наказание предусмотрено не очень суровое, а вину сложно
доказать», — говорит руководитель департамента экономической и
информационной защиты бизнеса «Росгосстраха» Александр Мозалёв. Две
главные проблемы, по мнению эксперта, — недостаток судебной практики и
не слишком плодотворное взаимодействие страховых детективов с
правоохранительными органами: «Очень много дел, даже из числа тех,
которые возбуждаются милицией, разваливаются, не доходя до суда.
Случается, служба безопасности страховщика подготавливает все
необходимые материалы для эффективного расследования, потом передает в
правоохранительные органы, но там их принимают без должного энтузиазма
— видимо, у милиции сейчас других проблем хватает». Сергей Лялин
соглашается с коллегой — поставленное на поток мошенничество не только
очень доходное, но и относительно безопасное занятие: «Это индустрия,
которая работает как часы. Рентабельность такого бизнеса составляет от
300% до 5000% годовых. Если это так выгодно, зачем тогда преступникам,
скажем, торговать оружием и рисковать?» Лялин сетует на то, что
российские милиционеры практически никогда в ходе расследования не
отрабатывают версию страхового мошенничества. Если происходит
ограбление или угон, следствие принимает версию жертвы и даже не
пытается предположить, что преступление могло быть подстроено. На
Западе полиция всегда в качестве одной из возможных версий
рассматривает мошенничество, причем следователи сами выходят на
страховые компании и запрашивают информацию.
Решительно настроенные на борьбу с жуликами страховщики все же
убеждены: перегибать палку не стоит. Бороться с коррупцией в милиции
они не собираются. В отношениях с клиентами действует примерно такой же
принцип. «Страхование — имиджевый бизнес, он построен на создании
бренда, — говорит Сергей Лялин. — Если служба безопасности начинает
слишком рьяно ловить мошенников, может возникнуть отрицательный эффект:
отток клиентов, причинение вреда деловой репутации. В отношении к
клиентам не должно быть подозрительности. Шпиономания — признак низкой
корпоративной культуры».
О двух концах
У проблемы есть и обратная сторона: недобросовестные
страховщики, прикрываясь заявлениями о мошенничестве, могут
отказывать в выплате вполне порядочным клиентам. Профессор
кафедры гражданского и предпринимательского права Высшей школы
экономики Юрий Фогельсон уверяет, что так порой и происходит:
компании, по сути, вынуждают пострадавших отстаивать свои права
в суде. Но, во-первых, не каждый клиент решится затевать
судебную волокиту. А во-вторых, пока суд рассматривает дело и
принимает решение, компания может спокойно «крутить» деньги
клиента и получать с них доход. Фогельсон считает, что права
страхователей пора защитить — для этого, в частности,
необходимо обязать страховщиков выплачивать помимо возмещения
пени за каждый день просрочки. Однако сам эксперт признает, что
если компании начнут платить предусмотренные законом о защите
прав потребителей 3% от суммы платежа за день задержки (на
страховщиков эта норма не распространяется), то жулики
почувствуют себя еще увереннее, а компании будут удовлетворять
мошеннические иски без разбора, лишь бы уложиться в срок.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK